Какие проблемы банкротства могут возникнуть? Многие люди не знают о своих правах и обязанностях в рамках процедуры, что приводит к неправильному поведению и негативным последствиям. Кроме того, в России отсутствует эффективная система контроля за действиями и финансовым состоянием должника. Это способствует злоупотреблению со стороны недобросовестных кредиторов.
Что еще важно? Существует также проблема несогласованности судебной практики. Разные суды могут принимать свои решения по одним и тем же вопросам, что создаёт неопределенность и нестабильность в правоприменении.
Варианты процедуры банкротства
Банкротство может быть объявлено через суд. Для этого необходимо, чтобы общая сумма долга превышала 500 тысяч рублей. Кредиторы также могут подать заявление в суд о признании должника банкротом. После подачи иска суд рассматривает материалы в течение примерно трех месяцев и принимает решение. Если суд признает возможность банкротства, то начисление пеней и штрафов приостанавливается, а управление имуществом, включая деньги, переходит к финансовому управляющему.
Процесс банкротства через суд требует значительных финансовых затрат. Прежде всего, нужно заплатить за работу финансового управляющего, что составляет 25 тысяч рублей. Если же привлечь юристов, то затраты возрастут как минимум вдвое. Решение суда может быть разным: реструктуризация долгов, заключение мирного соглашения или продажа имущества для погашения задолженности.
Альтернативой банкротству через суд является использование многофункционального центра (МФЦ). Эта процедура проще и доступна только тем, у кого общая сумма долга не превышает 1 миллион рублей. Есть еще два условия: исполнительные производства должны быть завершены, а имущество, которое можно было бы продать, отсутствует.
Преимущество этого варианта заключается в том, что при обращении в МФЦ требуется только оплатить государственную пошлину. Кроме того, процесс проходит быстрее – во внесудебном порядке гражданин получает статус банкрота за шесть месяцев, тогда как через суд процедура может занять год и более.
Законодательные нюансы банкротства
Банкротство физических лиц регулируется Федеральными законами № 127-ФЗ и № 289-ФЗ. Основные положения этих законов следующие:
- минимальная сумма долгов для обращения в МФЦ составляет 50 тысяч рублей, а срок неуплаты должен составлять не менее 3 месяцев;
- гражданин должен быть неспособным оплачивать свою задолженность из-за отсутствия или недостаточного дохода;
- при обращении в МФЦ у заявителя не должно быть открытых исполнительных производств. Если кредитор уже обратился в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), то заявление следует подавать в суд;
- обратиться за банкротством могут физические лица в любом статусе, включая индивидуальных предпринимателей и самозанятых;
- судебное разбирательство не всегда приводит к списанию долгов. Иногда оно заканчивается реструктуризацией задолженности, что означает, что все равно придется выплачивать долг, хотя и по другой схеме.
В желании объявить себя банкротом могут отказать в следующих случаях, если:
- доход должника достаточен для погашения долгов;
- будет установлено, что должник получил кредит обманным путем;
- будет доказано, что должник инициировал банкротство преднамеренно или фиктивно;
- должник отказывается предоставлять доступ к своим банковским счетам и имуществу.
Наиболее легкий путь – обратиться в МФЦ и объявить себя банкротом в упрощенном порядке. Таким образом можно избежать необходимости привлечения юристов и существенно сэкономить.
Обратная сторона банкротства
Финансовые проблемы банкротства
Если проходить его через суд, то потребуется оплатить фиксированную стоимость работы финансового управляющего, а также 7% от стоимости проданного имущества. Эти средства также пойдут на покрытие судебных издержек.
Банкротство негативно скажется на кредитной истории
Репутация заемщика будет подпорчена, а банки могут не одобрить заявки на новые кредиты и займы.
Статус банкрота присваивается на пять лет
В течение этого времени необходимо сообщать о своем статусе при получении кредита. Повторно можно объявить себя банкротом только через такой же период времени.
Проблемы с поиском финансового управляющего
Если речь идет о судебном банкротстве, то необходимо найти финансового управляющего, который будет вести дело. Однако, если у должника нет дорогостоящего имущества, то финансовый управляющий может отказаться от ведения дела.
Необходимость контролировать процесс банкротства
Если речь идет не об упрощенном банкротстве, то, вероятно, потребуется нанять юриста, который будет вести весь процесс, несмотря на то, что должник защищен законом.
Актуальные проблемы банкротства физических лиц
Одной из главных проблем, связанных с банкротством, является финансирование работы финансового управляющего. Его вознаграждение составляет 25 тысяч рублей за всю процедуру банкротства, которая может продолжаться несколько месяцев. Однако человек, проходящий процедуру банкротства, может просто не иметь такой суммы.
Вторая проблема связана с неоднозначностью действий суда, когда у гражданина имеются как личные долги, так и дополнительные долги, возникшие в процессе его деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.
К примеру, если должник перестал быть индивидуальным предпринимателем, но у него сохранились непогашенные долги, связанные с его предпринимательской деятельностью, а также иные задолженности, не относящиеся к бизнесу, такие как обязанность выплачивать алименты, то, не располагая информацией о наличии других долгов, кредитор вправе обратиться в суд общей юрисдикции с запросом о признании должника банкротом в соответствии с нормами "потребительского" банкротства.
Суд приступает к рассмотрению дела о банкротстве и только во время этапа установления требований кредиторов обнаруживает наличие задолженностей, связанных с предпринимательской деятельностью. В этой ситуации возникает вопрос о том, как должен действовать суд в подобных обстоятельствах.
Третья проблема обусловлена наличием оценочных категорий в определенных положениях анализируемого закона.
К примеру, в части 6 пункта 3 статьи 213.6 Федерального закона "О банкротстве" говорится, что если имеются достаточные основания считать, что с учетом ожидаемых поступлений денежных средств, включая доходы от деятельности гражданина и погашение задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного периода сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства и/или обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, то он не может быть признан неплатежеспособным. Тем не менее остается неясным, что подразумевается под "достаточными основаниями" и "непродолжительным временем".
В то же время стоит отметить, что некоторые исследователи обращают внимание на то, что проблемы института банкротства физических лиц выходят за рамки чисто правовых отношений.
Необходимо также отметить, что в настоящее время выявлены трудности в применении внесудебной процедуры банкротства физических лиц. Например, в первом квартале 2021 года МФЦ сообщили о возбуждении 1175 дел о внесудебном банкротстве, что на 17 % меньше, чем в пятом квартале 2020 года. В связи с этим в сфере упрощенного, внесудебного банкротства граждан возникают следующие проблемы:
Первая проблема заключается в неэффективном выборе МФЦ в качестве органа, уполномоченного принимать решения в рамках внесудебного банкротства. МФЦ не обладают практическим опытом в области финансовых операций, экономической деятельности или банковских процедур, но при этом на них возложена обязанность выносить окончательное решение о списании задолженностей.
Эта задача выходит за рамки простого приема документов и представляет собой серьезную ответственность, которую не каждый готов взять на себя. По сути, деятельность МФЦ сводится к простому информированию, а не к разрешению принципиальных вопросов.
Вторая проблема заключается в том, что МФЦ, несмотря на все усилия, не могут осуществлять полноценный контроль за действиями и финансовым состоянием должника.
Третья проблема связана с отсутствием механизмов своевременного и полного информирования всех кредиторов о процедуре внесудебного банкротства.
В то же время выдвигаются и обосновываются предложения по улучшению законодательства в области банкротства физических лиц.
- Установить правовые механизмы досудебного разрешения споров о банкротстве, включая механизм медиации. Прохождение процедуры медиации предлагается сделать обязательным условием для подачи заявления о признании физического лица банкротом.
- Также поднимается вопрос об изменении системы оплаты услуг финансового управляющего. Предлагается ввести фиксированную оплату за всю процедуру банкротства физического лица. В частности, доктринально обосновывается необходимость следующей формулировки пункта 4 статьи 213.4 ФЗ «О банкротстве»: «Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему оплачиваются в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за всю процедуру признания банкротом гражданина, и вносятся на депозит арбитражного суда».
- Интересное предложение выдвигают некоторые авторы о предоставлении финансовой помощи определенным категориям граждан для проведения процедуры банкротства. В частности, предлагается оказывать помощь малоимущим гражданам в соответствии с критериями Жилищного кодекса, инвалидам, многодетным семьям, ветеранам и участникам военных действий.
Проблемы, возникающие после банкротства
Даже если суд после завершения процедуры банкротства освобождает человека от долгов, кредиторы могут попытаться взыскать их повторно.
Многие полагают, что после завершения процедуры банкротства и списания долгов судом человек может вздохнуть с облегчением. Однако все не так просто. Нередко кредиторы предпринимают попытки повторно взыскать долги под предлогом "авось получится". Поэтому даже после признания его банкротом должник должен быть готов противостоять банкам, коллекторским агентствам и судебным приставам.
После банкротства могут возникнуть следующие проблемы:
- может быть возбуждено исполнительное производство;
- банковские счета могут быть заблокированы, а денежные средства списаны для погашения задолженности;
- Могут отказать в одобрении нового кредита.
Как справиться с трудностями после банкротства:
- Чтобы решить проблемы, возникшие после банкротства, необходимо получить определение о завершении процедуры банкротства.
Для этого можно воспользоваться электронным ресурсом "Картотека арбитражных дел" (https://kad.arbitr.ru/). На сайте нужно заполнить графу "Номер дела" и перейти в раздел "Электронное дело". Там будут размещены судебные акты. Необходимо найти тот акт, на последней странице которого указано: "Завершить процедуру реализации имущества гражданина в отношении... (Ф.И.О. должника). Освободить... (Ф.И.О. должника) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина". Это определение суда о завершении процедуры банкротства будет необходимо для подтверждения факта списания задолженности, которая образовалась на дату вынесения судебного акта.
- Если ваши банковские счета были заблокированы, то первым шагом является выяснение причины блокировки.
Для этого следует обратиться в банк, который предоставил информацию о причинах блокировки. Кроме того, можно воспользоваться информационным ресурсом Федеральной службы судебных приставов-исполнителей (https://fssp.gov.ru/iss/ip), где можно указать свои данные и выбрать территориальность (желательно – «все регионы»). После нажатия кнопки «Найти» появится информация об исполнительных производствах и основаниях их возбуждения. Например, таким основанием может быть судебный приказ мирового судьи, определение арбитражного суда и другие документы.
- В случае вынесения судебного приказа необходимо подготовить заявление о его отмене со следующей формулировкой:
«... (дата) мировым судьей судебного участка № ... вынесен судебный приказ по заявлению ... (наименование взыскателя) к ... (Ф.И.О. должника) о взыскании задолженности по платежам за ... (например, за жилую площадь, по коммунальным платежам), включая пени в размере ... руб. Настоящим ... (Ф.И.О. должника) возражает против вынесенного судебного приказа, так как ранее в отношении ... (Ф.И.О. должника) в соответствии с определением арбитражного суда по делу № ... (номер дела) от ... (дата) процедура банкротства завершена, применены правила об освобождении от долгов. Прошу отменить судебный приказ № ... (номер приказа) от ... (дата)».
В заявлении об отмене судебного приказа необходимо поставить свою подпись. Затем направьте его мировому судье заказным письмом с уведомлением. Чек отправки письма сохраните.
- Отправьте заявление судебным приставам-исполнителям, чтобы сообщить им о вашем освобождении от долгов. В просьбе укажите, что хотите прекратить исполнительное производство. Не забудьте также предоставить банковские реквизиты для возврата денег, которые были сняты с ваших счетов.
- Когда судебный пристав-исполнитель начинает исполнительное производство, но не заканчивает его, нужно подать административное исковое заявление в районный суд, чтобы пожаловаться на бездействие пристава.
К сожалению, полностью избежать проблем после банкротства не удастся. Во время процедуры банкротства невозможно забрать оригиналы кредитных договоров у всех банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и приставов. Кроме того, мировые судьи, работники банков и приставы не будут искать определение о завершении процедуры банкротства гражданина и списании долгов в Картотеке арбитражных дел.
После банкротства вам придется начать формировать свою кредитную историю заново. Для этого нужно успешно закрыть несколько кредитов, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и заслужить доверие банка. Начните с небольшого кредита на технику, который вы сможете погасить досрочно. Затем возьмите еще несколько таких кредитов и погасите их тоже досрочно. Если у вас есть возможность, возьмите кредит с поручительством, но убедитесь, что у поручителя хороший кредитный рейтинг. Помните, что в случае невыполнения вами своих обязательств, рейтинг вашего поручителя также может снизиться.
При подаче заявки на кредит в банке важно предоставлять достоверную информацию, включая факт вашего предыдущего банкротства. Это требование действует в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства и установлено законодательством. Если вы не выполните эту обязанность, ваше последующее банкротство может оказаться неудачным.
Банки могут по-разному оценивать факт прохождения процедуры банкротства в зависимости от своей внутренней политики. Некоторые банки могут относиться к таким клиентам скептически и не готовы выдавать им кредиты, считая их неблагонадежными. Другие банки могут учитывать, что после банкротства человек освобождается от долгов и по закону не может повторно обратиться с заявлением о признании его банкротом в течение пяти лет.
Часто задаваемые вопросы о проблемах банкротства
Какие проблемы возникают при банкротстве юридического лица?
После завершения процедуры банкротства юридического лица суд признает компанию банкротом, и она полностью прекращает свое существование. Предприятие будет исключено из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), а непогашенные задолженности будут списаны.
Какие риски возникают у предпринимателя в случае банкротства?
Индивидуальный предприниматель не является отдельным от гражданина субъектом права — если ИП банкротится, то рискует потерять как коммерческое, так и личное имущество. Процедура банкротства гражданина со статусом ИП и без статуса ИП регулируется одинаковым законодательством — главой 10 № 127-ФЗ.
Что запрещено после банкротства ИП?
После судебного решения о списании долгов ИП закрывается, а банкрот теряет право регистрации нового ИП в течение 5 лет. Также в течение 3 лет после банкротства ему нельзя занимать руководящие должности. Однако, банкроту не запрещено быть самозанятым, открыть ИП или юридическое лицо супругу банкрота.
Проблематика функционирования правового института несостоятельности (банкротства) физических лиц представляет собой значимую область в контексте современного российского общества и экономики. Основной сложностью в применении законодательства о банкротстве граждан является его относительная новизна.
