Страховка от банкротства могла бы решить множество проблем, но существует ли такая возможность? Разберем, от каких неприятностей реально уберечься и что для этого нужно сделать.
В статье мы рассмотрим понятие страхования рисков при банкротстве, что дает и кому может быть необходимо, какие страховые программы помогут физическим лицам предотвратить несостоятельность.
Что такое страхование рисков при банкротстве
Банкротство – это страховой случай или нет? Актуальный вопрос, волнующий многих. Законное списание долгов уже давно не считается финансовым крахом, а служит инструментом для материальной перезагрузки. Но риски в таком процессе имеются. Для их минимизации предусмотрена защита от форс-мажорных ситуаций.
Страхование рисков при банкротстве – особая разновидность страхования, защищающая интересы человека, вступившего в эту процедуру. С его помощью реально избежать негативных последствий вследствие непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть в ходе списания задолженностей.
В качестве субъекта страхования может выступать не только сам неплательщик, но и кредиторы, прочие участники процедуры банкротства.
С помощью страховки реально покрыть:
- правовые риски, связанные с возможными неточностями в документах;
- риски потери или повреждения активов;
- риски неисполнения обязательств перед третьими лицами.
Размер страховой выплаты зависит от общего размера задолженности, наличия залога, кредитной истории.
В страховом полисе могут быть прописаны конкретные условия и исключения, при которых получить компенсацию не получится.
Страхование рисков банкротства служит дополнительным инструментом финансовой защиты. С его помощью невозможно заменить правовые механизмы урегулирования задолженностей, но можно их дополнить.
Кому может потребоваться страхование рисков при банкротстве
Страхование от банкротства актуально в первую очередь для потенциальных неплательщиков, но не только для них. Оно охватывает большой круг лиц, принимающих участие в процессе.
Страхование рисков актуально:
- для должников;
- кредиторов;
- финансовых управляющих;
- залогодержателей.
Неплательщики таким способом могут защитить свои права и активы. Кредиторы получают возможность уберечься от возможных потерь в ходе списания задолженностей клиента.
Финансовые управляющие страхуют риски, связанные с их профессией.
Какие риски при банкротстве может покрыть страхование
С помощью страховки реально нивелировать правовые риски, связанные с утратой имущества, неисполнением обязательств, действиями финансового управляющего.
Ошибки в документах, судебных исках – явление распространенное, наличие страховки не будет лишним.
Ее стоит оформить, если есть риск лишиться имущества, столкнуться с невыполнением договорных обязательств третьими лицами, например контрагентами.
Не помешает застраховаться от возможных ошибок и упущений в действиях финансового управляющего.
Есть ли возможность страхования граждан от банкротства
Страхование защищает от разных типов рисков, будь то вред здоровью, наступление инвалидности, утрата работы, урон имуществу. Застраховаться от финансовой несостоятельности напрямую не получится. Но существуют программы, с помощью которых реально закрыть имеющиеся и просроченные задолженности.
Полис оформляется сразу при получении заемных средств или позднее. При наступлении страхового случая выплату получает заемщик или ее переводят в счет обязательств перед кредиторами.
Банкротство означает риск для самого неплательщика, но наибольший урон несут кредиторы. После завершения дела о списании задолженностей их требования могут быть аннулированы, если суд вынесет соответствующее постановление. Логично оформить страховку на такой случай для получения материальной выплаты при банкротстве неплательщика. Но напрямую такие риски не попадают под программу страхования. Подобная разновидность страховок на законодательном уровне не предусмотрена.
Можно оформить полис на случай утраты работы или порчи имущества. При страховании на стадии оформления займа выгоду приобретает организация, которая дает деньги взаймы.
Банкротство может рассматриваться в качестве страхового случая:
- при утрате трудоспособности, если фирма стала банкротом и перестала существовать;
- при возникновении урона по коммерческим договорам, если деловой партнер не выплатил задолженность в связи с банкротством;
- при оспаривании сделок купли-продажи (речь идет о титульном страховании) в рамках процедуры списания долгов, когда покупатель утрачивает право владения имуществом.
В перечисленных ситуациях реально получить компенсацию, оформив страховку. В случае потери работы она защитит от различных оснований для увольнения, например в связи с сокращением штата.
Титульная страховка действует при утрате права собственности в силу разных обстоятельств. Сделка может быть оспорена не только в рамках дела о банкротстве, но и в стандартном гражданском процессе.
Само по себе банкротство – риск слишком неопределенный. На момент приобретения страховки признаки финансовой несостоятельности отсутствуют либо их трудно выявить и спрогнозировать.
Если бы существовала возможность застраховаться от банкротства, необходимость в самой процедуре отпала бы. Все кредиторы получали бы компенсацию исключительно по факту начала дела о списании задолженностей. Никто не заявлял бы о своих притязаниях в реестр, поскольку страховщик вправе требовать регресса на основании виновных действий застрахованного лица.
При наличии полиса гражданин или организация, оформившие кредит, спокойно перестали бы выполнять свои обязательства. Задолженность за них ведь все равно гасил бы страховщик.
В теории можно указать в соглашении, на каких основаниях страховая организация будет погашать долги за банкрота, например, если они возникли в связи с утратой работы или инвалидностью. Но это нецелесообразно, поскольку конкретные риски и так перечислены в разных программах страхования.
Выплату получает конкретное лицо (выгодоприобретатель). Например, финансовая организация, если человек, оформивший заем, умер или лишился работы.
Страховой полис предусматривал бы компенсацию для неограниченного круга кредиторов. Это считается нарушением общих правил страхования. В ФЗ 4015-1 сказано, что в соглашении нужно прописывать конкретных выгодоприобретателей либо порядок их установления.
В ст. 32.9 указаны все доступные разновидности страхования в РФ. Страховка на случай финансовой несостоятельности в этом перечне отсутствует.
Виды страховых программ для защиты физических лиц от долгов и банкротства
Существует большое количество страховых программ, с помощью которых реально уменьшить материальные риски, избежать банкротства в форс-мажорных обстоятельствах.
Популярностью пользуется медицинское страхование, покрывающее расходы в случае заболевания или получения травмы. Благодаря ему реально избежать материальных трудностей в связи с оплатой счетов из больницы на крупные суммы.
Можно застраховать имущество, чтобы защитить квартиру, машину и прочие активы от повреждения в результате пожаров, хищений, стихийных бедствий.
Страховка от потери дохода покроет убытки при сокращении со службы или на период временной нетрудоспособности в связи с болезнью, травмой.
Страхование жизни гарантирует финансовую защиту в случае смерти владельца полиса. Помогает избежать материальных проблем.
Эти разновидности страхования обеспечивают финансовую безопасность, защищают от рисков, ведущих к банкротству. Главное – правильно выбрать страховой продукт, предварительно проанализировав собственные возможности, денежные потребности.
