Только до 22.07
Получите бесплатную диагностику вашей ситуации и 4 варианта решения для списания долгов
Получить бесплатно

03.06.2024

Долги
Глаз

604

Время чтения: 10 минут

Как избавиться от кредитных долгов: 7 эффективных способов

Сохранить статью Сохранить статью:

О чем речь? Большинство заемщиков во время оформления кредита не задумываются о том, как они будут действовать, если обанкротятся.

Как избавиться от кредитных долгов законным способом? Когда возникает сложная финансовая ситуация и должник больше не в состоянии платить по кредиту, он начинает искать выход. Об этом пойдет речь далее.

Что грозит заемщику за отказ погашать кредитные долги

В последнее время все больше людей занимаются повышением своей финансовой грамотности, и ее уровень среди населения относительно прошлых лет значительно вырос. Стало больше понимания, что во избежание проблем деньги, взятые у банка, придется возвращать.

Что грозит заемщику за отказ погашать кредитные долги

Но несмотря на это количество проблемных кредитов не уменьшается. Нарушение сроков, просрочки по платежу – это не всегда про недобросовестность заемщика. Часто подобные случаи связаны с такими неподвластными обстоятельствами, как потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы.

В связи с возникшими трудностями у человека просто физически нет возможности погасить задолженность, и тогда он задумывается, как избавиться от кредитных долгов другим способом, не нарушая закона.

Федеральной службе судебных приставов ежегодно приходится прекращать исполнительное производство и списывать несколько триллионов рублей безнадежных долгов. Причина невозможности взыскания долгов – крайняя бедность заемщиков.

Но списать кредит каждого клиента невозможно. Рассмотрим, что могут повлечь за собой невыплаты полученного у банка займа.

В первую очередь, если заемщик перестает выплачивать кредит, он подвергается давлению со стороны судебных приставов и коллекторов.

Но есть и другие последствия, к которым нужно быть готовым в случае невозможности своевременного гашения задолженности:

На следующий день после даты внесения платежа Если поступление денег на счет кредита сделано с опозданием даже на один день, дополнительно будет начисляться пеня в размере до двадцати процентов от суммы долга.
Банк обращается к коллекторам Кроме начисленной пени, на этом этапе приходится общаться с коллекторскими службами, которые применяют различные методы влияния на неплательщика и членов его семьи, в том числе нередко используя психологические приемы.
Банк обращается в суд Итогом судебного заседания становится арест банковского счета заемщика: если на нем имеются средства, достаточные для погашения долга, эти деньги списывается в принудительном порядке.
При отсутствии средств для погашения долга Собственность заемщика арестовывается судебными приставами.
Реализуется арестованное имущество и погашаются долги Имущество должника распродается на торгах. Денежные средства, оставшиеся после продажи собственности и совершения всех необходимых выплат банку, возвращаются заемщику.

Как избавиться от кредитных долгов законно в 2024 году

Предлагаем рассмотреть и воспользоваться одним из пяти эффективных способов погашения кредитных задолженностей, которые помогут вам избежать напряженного и длительного взаимодействия с коллекторами или участия в судах.

Реструктуризация

Реструктуризация — это процедура пересмотра и изменения банком условий обслуживания кредита: графика выплат, процентов, суммы, сроков возврата и т. д. Если вас интересует, как избавиться от кредитных долгов, например, по кредитным картам, то, как утверждают финансовые эксперты, данный способ наиболее доступный и простой.

Для проведения процедуры реструктуризации по просроченному займу необходимо обратиться в отделение финансовой организации с соответствующим заявлением.

Как избавиться от кредитных долгов законно в 2024 году

Банк не аннулирует ваш долг, но после кредитного совета примет решение об изменении условий погашения – может быть уменьшен процент, увеличен срок для совершения выплат. Для того чтобы финансовая организация пошла на это, заемщику необходимо доказать свою неплатежеспособность.

В случае, когда трудности с выплатой возникли из-за временной нетрудоспособности заемщика, он имеет право на отсрочку платежей на определенный срок. По окончании этого периода должник продолжает выплачивать кредит.

Кредитные каникулы

Если вы задумались о том, как избавиться от кредитных долгов без банкротства, то можете воспользоваться кредитными каникулами. Процедура отсрочки платежа предполагает перенос банком оплаты полной суммы займа на определенный срок, при этом клиент продолжает платить, но только проценты.

Это больше временное решение, и оно вряд ли подойдет людям, имеющим несколько долговых обязательств. Недостаток отсрочки в том, что тело кредита со временем не меняется, потому что клиентом оплачиваются только проценты. То есть деньги все равно придется когда-то отдавать.

Некоторые, но не все, банки предлагают такие условия, когда период отсрочки касается и процентов, что очень выгодно для клиента. Согласно договору, должник вносит основную сумму без переплат. Но не всем заемщикам доступно оформление отсрочки на таких условиях.

Продажа залогового имущества

В случае, когда физическое лицо признается банкротом, банк имеет право продать залоговую собственность. Но этим способом выплатить задолженность может воспользоваться и сам заемщик. Такой метод погашения кредита тоже достаточно простой и быстрый – с его помощью можно покрыть хотя бы большую часть долга, если полученной от продажи суммы недостаточно, чтобы закрыть весь заем.

Продажа залогового имущества

Если вы намерены продавать собственность, то важно учесть некоторые нюансы. Продавать имущество выгодно самостоятельно – так считают финансовые эксперты, поскольку банки, занимаясь этим вопросом, занижают реальную стоимость на 15–20 %, чтобы быстрее провести сделку.

После принятия решения о самостоятельной продаже имущества следует посетить финансовую организацию – кредитора и уведомить ее о своих планах. Совершать сделку можно только после снятия запрета на отчуждение, иначе можно потерять покупателя. Также нужно быть готовым к дополнительным тратам:

  • государственной пошлине;
  • оплате услуг нотариуса;
  • взносу в Пенсионный фонд.

По договоренности с покупателем можно разделить эти расходы пополам.

По договору, за досрочное погашение займа банк имеет право наложить на вас штраф. Но в последнее время, в связи с кризисом, они редко прибегают к этой мере.

Как можно избавиться от кредитных долгов раз и навсегда, если денег от продажи имущества недостаточно, чтобы погасить всю задолженность? Попросите, чтобы финансовая организация заморозила или изменила график платежей. В таком случае самое сложное — это найти покупателя, готового заплатить за имущество хорошие деньги.

Помощь поручителя

Если у вас есть задолженность, которую вы не в состоянии оплачивать, попробуйте обратиться к своему поручителю – человеку, готовому взять на себя долговые обязательства перед банком в случае неплатежеспособности заемщика. Вы можете попросить его взять на себя погашение кредита на какое-то время, а сами искать возможности и другие способы, как закрыть долг.

Если созаемщик полностью погасит долг перед финансовой организацией, то вам останется только договориться о том, как вы вернете ему деньги. В каких-то банках поддержка поручителей действует не дольше 6 месяцев, где-то – до конца срока договора.

Банкротство

Это крайняя мера, после которой заемщик уже не сможет взять кредит, и воспользоваться ею можно не чаще чем 1 раз за 5 лет. Для того чтобы избавиться от займа таким образом, должник должен обратиться в суд для подтверждения своего банкротства.

После присвоения этого статуса должнику часть его собственности будет распродана на торгах для погашения кредита. В случае нехватки полученных средств для закрытия долга оставшуюся часть суммы с заемщика списывают либо устанавливают условия последующего погашения долга. Последнее может быть, если вскрылись факты мошенничества должника при получении кредита.

Банкротство признается судом только при наличии следующих обстоятельств:

  • размер займа больше 500 000 рублей (для добровольного банкротства порог долга составляет 300 000 рублей);
  • оплата по кредиту не вносилась на протяжении 3 месяцев;
  • прошел 1 месяц после отправки исполнительного листа неплательщику и судебным приставам.

Иные способы, как избавиться от кредитных долгов законно

Списание задолженности

Бывает, что кредиторы идут на списание долгов, но, как правило, весьма неохотно. Так как банки и другие небольшие финансово-кредитные учреждения зарабатывают тем, что выдают денежные средства населению в долг под проценты и совершают различные иные денежные операции, им не выгодно терять свой доход. Все сделки сопровождаются оформлением и подписанием договора, что гарантирует их законность.

Иные способы, как избавиться от кредитных долгов законно

Соглашение между банком и клиентом предусматривает составление графика платежей, в соответствии с которым заемщик обязуется вносить конкретную сумму в определенный срок. При задержке с оплатой начисляются пени, соответственно, размер долга увеличивается. При невозможности договориться с заемщиком кредитор имеет право подать на него в суд с целью принудительного взыскания задолженности.

Заем может быть списан банком в связи со смертью клиента. Также финансовые организации периодически прекращают невыгодное взыскание долгов, например когда выданная заемщику сумма не покрывает издержки, связанные с ее возвратом.

В совсем безнадежных случаях банки также вынуждены закрывать кредит. К примеру, заимодавцем были предприняты все допустимые законом меры по возврату денег, но они не дали результата; действия судебных исполнителей и правоохранительных органов также оказались неэффективны, так как заемщик не имеет ни источника дохода, ни имущества.

Процесс списания долга по кредиту достаточно долгий: клиент имеет шанс избавиться от него только спустя несколько лет после образования задолженности. Перед тем как банк расстанется со своими деньгами, неплательщику придется пройти через взаимодействие с судебными исполнителями и коллекторами, чьи приемы не совсем гуманны и не всегда законны и нередко связаны с психологическим давлением.

Есть один очень важный нюанс. Кредиторами и коллекторами будут предлагаться различные способы закрытия долга частями, и, если от заемщика поступит какая-то, пусть даже небольшая, сумма на счет займа, банк никогда не спишет ему долг. Поэтому, если клиент хочет избавиться от кредитного долга таким способом, он не должен вносить никаких платежей.

В первый год неплательщику будут приходить сообщения и поступать звонки от сотрудников банковской организации. Далее на него будет оказано воздействие через коллекторскую службу: ее натиск предстоит выдержать еще в течение нескольких месяцев. И уже после всего этого разбирательство будет передано в суд.

Судебный процесс – неотъемлемый этап в процессе списания долгов. После внимательного изучения всех аспектов результатом такого разбирательства чаще всего становится уменьшение размеров кредитного долга до определенной величины и фиксация ее. Таким образом, задолженность больше не растет, и ее становится проще погасить.

Что будет, если не платить кредит: действия банка, возможные решения
Читайте также!
Что будет, если не платить кредит: действия банка, возможные решения
Подробнее

Исполняя судебное постановление, приставы вправе действовать следующим образом:

  • Если должник официально трудоустроен, удержать часть его заработной платы в размере до пятидесяти процентов.
  • На имущество заемщика наложить арест.
  • Изъять собственность должника.

Если все вышеперечисленные меры не дают нужного результата, банк вынужден списать клиентскую задолженность.

Кредитная амнистия

Также решением задачи, как избавиться от кредитных долгов, не нарушая закона, является амнистия.

На сегодняшний день существуют следующие виды данной процедуры:

  • Государственная кредитная амнистия: Правительством РФ или Администрацией Президента издается указ о списании долга.
  • Банковская амнистия: для закрытия долга клиенту остается выплатить только тело кредита, так как все дополнительные расходы должника, включая штрафные санкции, списываются кредитором.

Общенациональные долговые списания возможны в таких банках, как ВТБ, «Россельхозбанке», Сбербанке – организациях с большой долей государственного капитала.

Кредитная амнистия

Амнистии по долгам населения случаются редко. Чаще всего, ее приурочивают к национальным праздникам.

Не каждый задолжавший клиент может претендовать на амнистию. Есть ряд ограничений:

  • принадлежность к льготной категории граждан, такой как военнослужащие, пенсионеры, инвалиды;
  • хорошая кредитная история по предыдущим займам;
  • наличие документального подтверждения и обоснования причин образовавшейся задолженности: медицинские документы, справка о сокращении, уменьшении заработной платы.

Амнистирование долгов может быть разным:

  • полное или частичное списание;
  • закрытие целевых кредитов (например, ипотечных);
  • перерасчет задолженности;
  • снижение процентной ставки;
  • отмена штрафных санкций.

Как узнать, списан ли ваш кредитный долг

Часто заемщики после погашения долга, переполненные радостью, что наконец-то избавились от кабалы, забывают, что процедура полного закрытия кредита завершается не на этапе полной уплаты всей суммы займа. После выполнения ваших обязательств перед банком нужно обязательно взять какое-то документальное подтверждение избавления от кредитного долга.

Как узнать, списан ли ваш кредитный долг

Проверить состояние своих долгов, в случае отсутствия у вас на руках официальной бумаги, можно одним из доступных вариантов.

Есть три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:

  • Если срок давности по кредитному договору составляет три года и спор решался через суд, статус исполнительного производства можно проверить онлайн через сайт ФССП. Если статус исполнительного листа значится как «возвращено без исполнения» и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с уверенностью утверждать, что кредит списан.
  • Обратиться в банк с письменным заявлением на получение выписки о состоянии кредитного договора.
  • Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности должнику будет выставлен счет на уплату налога на полученную экономическую выгоду в размере 13 % от списанной суммы.

И после этого обязательно нужно получить справку о закрытии кредита и хранить ее дома в папке с документами.

Читайте также
Получение кредита после банкротства физического лица
Банкротство
Получение кредита после банкротства физического лица
Даже после банкротства жизнь продолжается. У физических лиц, прошедших такую процедуру, есть полн...
Подробнее
Могут ли коллекторы прийти домой и описать имущество
Банкротство
Могут ли коллекторы прийти домой и описать имущество
Многие люди, которые больше не в состоянии выплачивать кредиты по тем или иным причинам, опасают...
Подробнее
Как вернуть долг без расписки: переговоры, полиция, суд
Долги
Как вернуть долг без расписки: переговоры, полиция, суд
Содержание Правильное оформление сделки займа Самостоятельный возврат долга без р...
Подробнее
Сколько приставы могут удерживать из зарплаты, пенсии и других доходов
Приставы/коллекторы
Сколько приставы могут удерживать из зарплаты, пенсии и других доходов
Если не платить по кредиту, банк будет вынужден подать в суд. Обычно в соответствии с судебным р...
Подробнее
Кредитная амнистия: может ли государство списать долги?
Банкротство
Кредитная амнистия: может ли государство списать долги?
Эксперты по кредитованию и финансам в 2024 году предрекают банковской системе России катастрофу. ...
Подробнее
Алименты при банкротстве: списывают ли и продолжают ли платить
Банкротство
Алименты при банкротстве: списывают ли и продолжают ли платить
Содержание Списываются ли алименты через банкротство 2 способа взыскать алименты ...
Подробнее
Процесс банкротства физических лиц: этапы и последствия
Банкротство
Процесс банкротства физических лиц: этапы и последствия
Содержание Особенности банкротства физических лиц в 2024 году Кто может иницииров...
Подробнее
Сроки списания долгов в 2024 году
Долги
Сроки списания долгов в 2024 году
Содержание Сроки списания долгов по кредитам Сроки списания долгов после объявлен...
Подробнее
Банкротный туризм: что это, признаки и последствия
Банкротство
Банкротный туризм: что это, признаки и последствия
Должники ищут разные способы уклонения от исполнения своих обязательств перед к...
Подробнее
Видео

Забрать подарок

Решим вашу проблему
с долгами
Получить решение