Если заемщик не в состоянии погасить имеющиеся долги, он вправе объявить себя банкротом. Процедура банкротства влечет за собой целый ряд ограничений по отношению к должнику.
В статье мы рассмотрим, возможно ли получить ипотеку после банкротства физлица, какие есть способы увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства, как проходит процедура оформления ипотеки.
Ипотека после банкротства: что говорит закон
После признания физического лица банкротом закон налагает на него некоторые ограничения.
В статье 213.30 ФЗ № 127 сказано:
Повторное банкротство запрещено на протяжении последующих 5 лет.
В течение 3-х лет нельзя открывать ООО.
Запрещено определенное время управлять финансовыми, страховыми, кредитными, инвестиционными компаниями, а также негосударственными пенсионными фондами.
Оформляя любой кредит, физлицо на протяжении 5 лет обязано ставить в известность финансовую компанию о том, что подверглось процедуре банкротства.
То есть лицо имеет законные основания взять потребительский кредит или ипотеку, но обязано уведомлять о том, что имеет статус банкрота.
Еще один важный момент – кредитная история, которая возникает у заемщика после выдачи кредитов. В соответствии с ФЗ № 218, в пятидневный срок финансовая организация передает в бюро кредитных историй (БКИ) информацию. Аккредитованных БКИ в Российской Федерации 6.
В кредитной истории отображаются:
сумма кредита;
срок, на который он выдан;
размер ежемесячного платежа;
дата внесения средств;
сведения о беспроцентном периоде (при наличии).
О любых изменениях (внесение досрочного платежа, просрочка выплат, образование непогашенной задолженности) банк должен сообщать в БКИ. Таким образом формируется кредитная история.
Перед оформлением ипотеки рекомендуется ее проверить и, если нужно, поправить. Сведения о том, в каком из БКИ хранится кредитная история, содержатся на Госуслугах. На сайте БКИ можно запросить информацию в электронном виде. Согласно законодательству, ежегодно клиент имеет право на 2 бесплатных запроса в каждом БКИ.
В сформированном документе отображаются данные о кредитах за последние 7 лет, а также персональный кредитный рейтинг заявителя – от 1 до 999 баллов. Хороший показатель стартует от 600 баллов. Если рейтинг ниже, шансов на одобрение ипотеки меньше.
При сильно испорченной кредитной истории можно попытаться ее улучшить, взяв небольшой заем, оформив рассрочку или кредитную карту, по которым нужно рассчитаться в срок. Это повысит рейтинг на несколько баллов.
В каких случаях ипотека после банкротства невозможна
Если закон довольно лояльно относится к банкротам, позволяя им вновь оформлять кредиты и другие займы, то существует ряд причин, по которым репутация несостоятельного лица становится окончательно испорченной.
К ним относятся:
утаивание сведений о статусе банкрота;
отсутствие действий по улучшению ситуации (лицо не вносит платежи, проценты и пени за просрочку);
отсутствие постоянного источника дохода или минимальный доход;
обращение за ипотекой в течение 6–12 месяцев после признания лица несостоятельным (приговор Арбитражного суда можно обжаловать в течение 3-х лет после завершения процедуры банкротства, чем нередко пользуются кредиторы).
Когда можно оформить ипотеку после банкротства
В течение первых 5 лет после закрытия производства, подавая заявку на новый заем, лицо обязано уведомить банковское учреждение о статусе банкрота (банки называют этот период сроком амнистии). Эту информацию невозможно утаить, поскольку она все равно проверяется на общедоступном сайте ФедРесурс.
Не сообщив об этом, лицо нарушает закон и делает лицо неблагонадежным в глазах банка, у которого появляется повод для отказа в кредите или расторжения кредитного договора и предъявления требований о досрочном погашении суммы в полном объеме.
Как банки относятся к банкротству физлиц:
Ряд учреждений вообще не рассматривает банкротов в качестве клиентов.
Некоторые кредитные организации готовы одобрить ипотеку через 3–5 лет по завершении процедуры банкротства.
Отдельные банковские фирмы могут рассматривать таких клиентов через год после окончания процесса.
Несмотря на такие сроки амнистии, 100-процентной гарантии одобрения ипотеки не существует. Влияние на него оказывает ряд параметров, например: наличие и форма занятости, текущая кредитная история и т. п. То есть при рассмотрении заявки банк должен быть уверен, что клиент больше не повторит собственную процедуру банкротства.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки после банкротства
Чтобы ипотеку после процедуры банкротства одобрили, стоит очень постараться. Один из важнейших показателей благонадежности клиента – его кредитная история. Второй немаловажный фактор – наличие постоянного официального трудоустройства и дохода. Чем выше доходы, тем лояльнее отношение банковской организации.
Как еще можно увеличить благонадежность:
С помощью созаемщиков. В их качестве может выступать семья, подающая заявку на ипотеку. Созаемщики разделяют финансовую ответственность и гарантируют возврат денежных средств.
Оформление дебетовой карты или открытие вклада. У клиентов банка, особенно получающих в нем зарплату, повышаются шансы на одобрение ипотеки.
Готовность заплатить первоначальный взнос в крупном размере. Для одобрения ипотечного кредита обычно вносят 15–20% от суммы. Но если клиент готов заплатить 30–50%, есть вероятность, что банк выдаст заем даже при несовершенной кредитной истории.
Предоставление имущества в качестве залога. При наличии собственности в виде недвижимости (дома или квартиры) клиент может ее заложить, и тогда на жилье накладывают обременение на срок выплаты кредита. При невозможности погашать его в срок банк вправе реализовать данное имущество и компенсировать убытки. Когда задолженность будет погашена, обременение с жилья снимут.
Как взять ипотеку после банкротства физического лица
Если лицо после процедуры банкротства имеет намерение оформить ипотеку, ему придется совершить некоторые действия.
Пошаговый алгоритм:
Выберите подходящее банковское учреждение. Это должна быть солидная финансовая организация с многолетним опытом работы.
Изучите условия кредитования и требования к заемщику.
Подайте заявку и дождитесь, когда банк ее одобрит. Срок действия заявки – 90 дней.
За это время найдите жилье, подходящее к условиям ипотеки. Оно должно быть в хорошем состоянии, без задолженностей и обременений, с правильно оформленными документами.
Соберите необходимые для сделки бумаги (техническую документацию, договор с продавцом, личные документы участников сделки, справки и т. п.).
Оформите страховку на недвижимость в аккредитованной банковской организацией страховой фирме (это обязательная для всех берущих ипотеку процедура).
После проверки банком всех документов и назначения им даты сделки явитесь в указанный день к месту подписания бумаг и передачи денег продавцу.
Зарегистрируйте ипотечный договор в Росреестре – онлайн или в одном из отделений МФЦ. На регистрацию квартиры отводится 5 дней, жилого дома – 15 дней.
Получите выписку из ЕГРН – право собственности, оформленное на нового владельца, с необходимыми отметками об обременении.
Объявив себя банкротом, физическое лицо в соответствии с действующим законодательством вправе оформить ипотеку. Сделать это можно по истечении 6–12 месяцев после окончания процедуры банкротства. Но не каждая банковская организация пойдет навстречу должнику. Есть ряд условий, при которых это возможно. При их соблюдении у лица повышаются шансы взять новый заем.
