Как выкупить свой долг у банка? Не секрет, что при просрочке платежей кредит могут продать третьему лицу, причем по стоимости меньшей, чем задолженность. Естественно, что у заемщика появляется соблазн самому приобрести его, сократив расходы на оплату финансовых обязательств.
Как поступить? Закон не запрещает продавать долги физическим лицам, но скорее всего самому заемщику банк откажет. Ему это невыгодно и неудобно. Но есть варианты – посредник или коллекторское агентство. В обоих случаях существуют плюсы и минусы.
Какие долги можно выкупить у банка
В России сложилась довольно сложная ситуация — число просроченных займов и кредитов из года в год увеличивается. Нужно понимать, что это не просто сухие цифры, а живые люди, у которых есть семьи, проблемы и обязанности. Но когда возникает сложная ситуация, может появиться вопрос: если кредитно-финансовые учреждения (КФУ) продают просроченные задолженности коллекторам, возможно, сам должник может выкупить свой долг у банка?
Источник: Doucefleur / shutterstock.com
Любой финансовый кризис приводит к тому, что граждане испытывают трудности с выполнением имеющихся у них финансовых обязательств. В таком случае банк либо самостоятельно подает в суд на должника, либо продает возникшую недоимку соответствующим организациям.
Кредиторы все чаще используют модель продажи долговых обязательств. В юриспруденции есть термин «цессия», означающий такую переуступку прав требования. Гражданский кодекс Российской Федерации содержит все основные правила реализации этой процедуры. КФУ перепродают задолженности граждан коллекторам, чтобы вернуть деньги, которые они выдали в виде кредита. Банки всегда работают с прибылью, и действовать себе в убыток не будут.
Согласно законодательству России можно продавать долги по следующим видам договоров:
- кредитный;
- подрядный;
- поставки;
- займа.
Долги по таким договорам могут быть проданы коллекторским агентствам, физическим лицам.
Также есть виды недоимки, которые закон продавать не разрешает. Это обязательства:
- с поручительством;
- по возмещению материального и морального ущерба, жизни и здоровью человека;
- по алиментам;
- по ранее застрахованным займам, если выплаты по ним перекрывают сумму недоимки;
- предприятия перед сотрудниками при реорганизации;
- при бракоразводном процессе, супружеские споры.
Долги гражданина могут быть проданы, если он длительное время не делает хотя бы каких-нибудь платежей. Их покупают другие КФУ или коллекторские агентства, у которых есть лицензия.
Причем в кредитном договоре предусмотрен отдельный пункт, которым банки себя заранее страхуют при выдаче займа на тот случай, если клиент не будет исполнять обязательства. По нему КФУ вправе перепродавать задолженность без получения разрешения неплательщика. Если в кредитном договоре такой пункт отсутствует, сделать это будет нельзя.
Кто может выкупить долг у банка
Когда становится очевидным, что клиент не может погасить недоимку, и возврат денег КФУ будет осуществить трудно, оно прибегает к перепродаже. Нередко такие долги продаются сразу «комплектами», а не отдельными единицами. Коллекторские организации отдают за такие наборы гораздо меньше денег, чем сумма образовавшихся недоимок. Так банки компенсируют свои финансовые потери, хотя и в минимальном размере. А коллекторы приступают к работе с неплательщиками по перекупленным задолженностям.
Источник: fizkes/ shutterstock.com
Также нужно помнить и еще об одном нюансе: перепродать право на возврат долга КФУ может только в установленный законодательно период. Банк обязан действовать быстро, четко, реализуя права на истребование недоимки другим организациям. Должен быть соблюден срок исковой давности, равный трем годам (по ст. 196 Гражданского кодекса РФ). В некоторых ситуациях он продлевается до 10 лет. Если срок пропущен, кредитор теряет право на взыскание долга.
Теоретически у банка есть право продавать долги физических лиц другим физическим лицам. Законодательно это разрешено, но в практике встречается редко. Отказ в таком случае обоснован:
- Банки продают недоимки коллекторам, с которыми работают много лет. И сложившийся алгоритм менять нет смысла, чтобы один долг реализовать физическому лицу.
- Работа банков с коллекторами выстраивается по устоявшейся схеме по одному и тому же договору цессии. Долги продаются «наборами», а для реализации их физическим лицам нужно будет с каждым из них заключать новое соглашение. Это потребует больших ресурсов и необходимости нанимать дополнительного специалиста для этой работы.
- Кредитор обязательно интересуется причиной, по которой клиент прекратил выплачивать деньги, если сейчас он готов выкупить свою недоимку. КФУ продает долг только после отказа совершать платежи, когда человек скрывается, не выходит на связь, не старается решить дело мирно. С таким заемщиком банк сотрудничать не станет.
Поэтому самостоятельно выкупить долг у физического лица нельзя. Если бы эта процедура была такой легкой, то кредиты бы уже никто не возвращал.
Как физическому лицу выкупить свой долг у банка
Сделать это могут, как мы уже говорили, не только банковские организации и коллекторские компании, но и физические лица. Благодаря этому должник имеет некоторые шансы рассчитаться со всеми своими задолженностями на более подходящих и выгодных условиях.
Однако на практике все сложнее. Сам недоимщик не может прийти в КФУ и выкупить свой долг у банка по гораздо более низкой цене, чем сумма по займу. К тому же кредитная организация может заподозрить, и не без оснований, что клиент специально не выплачивал деньги, чтобы поступить таким образом.
Но долг неплательщик вправе выкупить по договору цессии через своего представителя. Им может стать организация-посредник (коллекторское агентство, юрист, банковский брокер) либо физическое лицо. Такие фирмы или лица берут за услуги заранее оговоренное вознаграждение, представленное фиксированной суммой либо процентом от задолженности.
Алгоритм
- Представитель обращается в банк с заявлением о выкупе просроченной задолженности и переуступке прав взыскания денег. То есть он просит о заключении договора цессии. В заявлении обязательно указывают ФИО должника, данные его паспорта, дата и номер кредитного соглашения.
- Если заявление одобряется, неплательщик и его представитель получают уведомление о том, что держатель долга сменился.
- Банк заключает с последним договор цессии, то есть фиксирует передачу прав взыскания недоимки. По нему представитель становится цессионарием. А КФУ, которое уже является бывшим кредитором, теряет право истребования этих средств. Теперь оно у цессионария.
- По договору банку переводится оговоренная сумма от цессионария за выкупленный долг.
Если недоимку выкупают коллекторы, они действуют по аналогичной схеме. Сумма для гражданина остается прежней, только меняется кредитор.
Цессионарий (новый держатель долга), сам определяет, каким образом заемщик будет погашать недоимку. Теоретически он может ее простить. Такая возможность предусмотрена действующим Гражданским кодексом РФ.
Однако эксперты не рекомендуют использовать этот вариант: схема может привлечь к должнику мошенников. Прикинувшись «своими» представителями, они могут получить вознаграждение за услуги и исчезнуть. Тогда должник останется со своей недоимкой, еще и потеряв иные деньги.
Часто фирмы, предлагающие выкупить долги, обещают исключительно положительный результат. Но на деле такие заявления ложны, поскольку лишь банк или кредитор может решить, будет ли продавать недоимку или взыскивать ее в судебном порядке.
Преимущества и недостатки выкупа своего долга у банка
Заемщику выгодно приобрести недоимку у КФУ, только если это повлечет снижение долговой нагрузки. Банк может продать ее как за 70–80 % от всей суммы, так и за 20–50 %. Теоретически заемщик может сэкономить очень много, но выгода чаще уходит новому кредитору. Коллекторы вправе затребовать у недоимщика не сумму, за которую они купили его долг, а всю накопленную.
Источник: Pormezz/ shutterstock.com
Сейчас идет рассмотрение законопроекта, согласно которому банк, прежде чем передавать долг коллекторам, должен предложить его недоимщику. Если сумма остается одинаковой, то нет разницы, кто ее купит. Но закон еще не принят и банки по-прежнему работают с коллекторами.
КФУ выгодно переуступить долг: передав права требования, оно прекращает обслуживание займа и счета неплательщика. Так банк быстрее избавляется от лишних расходов, чем если бы он делал это через суд. И продает КФУ долг на особых условиях, обеспечив соблюдение своих интересов.
Кому перемена владельца долга наиболее выгодна, определяется разными факторами. Обычно максимальную пользу имеют коллекторы, если пакет недоимок они купят дешево, а взыскать смогут все возможные суммы.
Минусы
- Плохая кредитная история. Просрочки обязательно указываются в ней, поэтому в будущем человеку могут не выдать новый заем или банковскую карту.
- Риск отказа. Нет никаких гарантий в успешном исходе сделки. Банк тщательно изучает кандидатов на покупку и может не пойти на сделку. Тогда у заемщика останутся долги, и еще испортится кредитная история.
- Риск обмана. Свои услуги часто рекламируют мошенники, они берут оплату и исчезают. Вариант: притворяются, что оказывают юридическую помощь и делают все, что требуется (консультируют, подают заявки), затем заявляют об отказе, получая с клиента всю долю.
Покупателя могут поджидать подводные камни и в договоре цессии. Он бывает подделкой. Тогда должник заплатит средства новому владельцу, но у него сохранится недоимка в КФУ.
Часто задаваемые вопросы о выкупе своего долга у банка
Как можно сделать это, если дело уже в суде?
Выкуп задолженности возможен на любом этапе взыскания. Если дело уже на рассмотрении суда, то новым истцом будет третье лицо, так как заключается договор уступки права требования. С ним вам нужно подписать мировое соглашение. Если дело у судебных приставов, то новый взыскатель отзовет исполнительный лист.
Можно ли выкупить задолженность, если она уже приобретена коллекторами?
Представитель в таком случае не нужен — вы должны сами пойти в коллекторское агентство и сказать, что они имеют право взыскания вашей задолженности по займу. Честно скажите, что не сможете вернуть ее в полном объеме, но готовы выкупить за определенную сумму.
Некоторые агентства идут на этот шаг, видя вашу открытость. Они понимают, что так вернут хотя бы часть денег, а если кредит вы платить не можете, то и взыскать с вас долг не получится. Если коллекторы купили долг с -85 %, то могут скинуть вам 50–60 %, и все равно будут иметь прибыль. Торгуйтесь с ними, чтобы как можно больше снизить сумму. Если менеджер, работающий с вами, на уступки не идет, обратитесь к руководителю агентства.
Что делать, если после продажи банком недоимка стала больше?
Интересы должников защищены законом. Поэтому купившим ваши недоимки запрещено менять сумму и другие условия. Вы должны выплатить столько, сколько указано в первом договоре. Если требуют больше, это значит, произошла ошибка либо с вами работают мошенники. Уточните в банке, кому он продал вашу задолженность, затем узнайте у нового кредитора условия по договору цессии. В любом случае для защиты своих интересов вы можете обратиться в суд.
Каковы шансы на самостоятельный выкуп долга?
Когда с момента просрочки пройдет год, КФУ могут предложить вам новые, более выгодные условия. Известны случаи, когда должникам продавались их же недоимки всего за 20 % от всей их суммы. Поэтому не избегайте контактов с сотрудниками банка, отвечайте на их звонки или сами сходите к ним. Но не стоит рассчитывать, что гарантированно удастся выкупить долг, поскольку КФУ выгоднее продать его коллекторскому агентству.
Таким образом, продажа недоимки может быть выгодна всем участникам. Банк так избавляется от безнадежных долгов и возвращает хотя бы сколько-то средств, поскольку если клиент признается банкротом, то КФУ не получает вообще ничего. Заемщику же выгодно купить свою задолженность, чтобы снизить ее размер или сохранить недвижимость, приобретенную в ипотеку.
