Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
21.05.2024
1596
Сохранить статью:
Как вылезти из долговой ямы? Нужно составить полный список задолженностей, то есть узнать точные суммы и проценты по каждому долгу. Затем приоритизировать их: начать выплачивать самые дорогие кредиты, имеющие высокую процентную ставку.
Как не остаться в ней? При наличии долгов нужно экономить: сократить расходы, отложить дорогие покупки. Иногда полезно консультироваться со специалистом по финансовому планированию или же использовать приложения для контроля за тратами. Постепенное уменьшение задолженности вернет финансовую свободу и уверенность в завтрашнем дне.
Официальный термин «долговая яма» в российском законодательстве отсутствует, но понятие уже давно устоялось в русской речи. Оно означает высокую кредитную нагрузку на человека, превышающую половину его дохода.
Если же на выплату долгов каждый месяц уходит 60–80 % бюджета, ситуацию считают очень сложной. Термин вошел в употребление в 18–19 веке, когда населению стали доступны услуги кредитования. Люди далеко не всегда исполняли обязательства по ссудам — задерживали взносы, не выплачивали долг, открыто заявляли, что не собираются.
В отношении злостных должников тогда внедрили суровую меру психологического принуждения — заточение в подвалы тюрем, не приспособленные для нормальной жизни. Так наказывались не только нарушители, но и их родственники.
Чтобы выяснить, как вылезти из долговой ямы, нужно разобраться, каким образом люди туда попадают. В основном, это происходит по причине низкой финансовой грамотности населения. Люди злоупотребляют потребительскими кредитами и не хотят заниматься планированием своих финансов.
Раз за разом оформляют дорогие покупки, пока банки предоставляют кредитование. Так растет долговая нагрузка, и в какой-то момент она становится чрезмерной. Все деньги уходят на погашение кредитных обязательств, а потом и их не хватает. Люди вынужденно берут деньги в долг лишь для того, чтобы приобрести необходимые продукты и оплатить коммунальные услуги.
Распространенная ошибка заемщика в том, что при оформлении кредита он не задумывается о последствиях в долгосрочной перспективе, учитывая возможность ежемесячных платежей с зарплаты. Как правило, отсутствует план действий в форс-мажорных обстоятельствах. Не создается финансовая подушка на такие случаи.
Зачастую ответственность за нарушение обязательств лежит на самом должнике. Но бывают ситуации, на которые человек повлиять не в состоянии. Например, доход значительно уменьшился в связи с увольнением с работы или снижением заработной платы. Должник мог потерять родственника, который в основном обслуживал кредит. Среди других форс-мажорных обстоятельств — получение инвалидности, потеря трудоспособности в связи с ДТП или тяжелой болезнью, стихийные бедствия и т. п.
Разберем конкретнее распространенные ошибки, совершаемые безответственными заемщиками:
Как уже упоминалось, брать средства взаймы под проценты для покрытия старых долгов — плохое решение. Оно лишь усугубляет ситуацию, ведь долговая нагрузка продолжает увеличиваться. Вместо этого нужно прекращать пользоваться кредитными средствами и не открывать новые кредиты. Только так можно приостановить накопление долгов.
Следует постоянно контролировать статьи расходов. Зная, на что тратятся деньги в течение недели или месяца, можно спланировать план экономии средств.
Для ведения финансового учета полезно пользоваться электронными таблицами Excel или специализированными приложениями. Многие из них предлагаются на полностью бесплатной основе. Некоторые программы позволяют синхронизироваться с банковским счетом — и тогда все траты будут проставляться в базу данных автоматически. Вести учет можно и ручным внесением всех расходов в таблицу.
Вне зависимости от способа и используемых средств это нужно делать каждый день. Так уже через одну-две недели появится ясная картина, какие траты необязательны или чрезмерны. Часть из них ради экономии можно исключить (например, отказаться от ежедневного кофе на вынос).
Бюджетирование также ясно даст понять, на что тратятся деньги и на чем можно сэкономить. Это позволит в дальнейшем спланировать траты. Контроль расходов повышает финансовую дисциплину, предотвращает спонтанные покупки. Составлять бюджет и планировать можно при любом уровне доходов. Здесь не нужны какие-либо дополнительные вложения и навыки.
Прежде всего необходимо выделить регулярные обязательные расходы, которые требуются для сохранения желаемого качества жизни. Исходя из этого и составляется бюджет. Данная мера позволит как вылезти из долговой ямы микрозаймов и кредитных карт, так и вовсе избегать чрезмерных заимствований.
Нужно стремиться тратить меньше, чем планировалось ранее, чтобы сэкономленную сумму направлять на погашение кредита. Для этого потребуется найти более дешевый аналог продукта, но при этом удовлетворяющий истинные потребности, не навязанные рекламой. Перед каждой покупкой желательно отвечать на три вопроса: «Устроит ли бюджетный аналог желаемого?», «Есть ли возможность приобрести данный товар позже?», «Реально ли он необходим?».
Ниже приведем товарные категории, где проще всего сэкономить:
Расходы на еду обязательны, но даже на них можно сэкономить. Причем вовсе не обязательно питаться хуже, чем раньше. К примеру, свежую клубнику зимой можно заменить клюквой или яблоками.
Экономия также обеспечивается при закупке продуктов питания сразу на неделю через интернет. Имеет смысл спланировать меню, покупая еду строго в соответствии с ним, чтобы не было излишков. Сэкономленные деньги пойдут на погашение кредита. Даже потом такая полезная привычка останется.
Нужно проверить все оплаченные счета и выявить из них необязательные. Например, можно минимизировать количество поездок на транспорте, сократить потребление воды и электричества.
Для более точного учета электроэнергии следует установить счетчики. А снизить расходы позволит замена обычных ламп накаливания на энергосберегающие. По платному медицинскому лечению полагается налоговый вычет. Этим следует воспользоваться, даже если месячная сумма экономии не превышает 500 рублей — в год получится сэкономить целых 6000.
Онлайн-магазины и маркетплейсы позволяют экономить, предлагая клиентам пользоваться промокодами, купонами и кешбэком. Заметную экономию времени и денег даст услуга бесплатной доставки.
Составление его позволит четко оценить финансовые возможности. Важно, чтобы график платежей был посильным, с возможностью погашения долга частями. Необходимо также точно прописать дату, к которой кредит должен быть закрыт.
Если имеется несколько долгов, прежде всего нужно сосредоточиться на самом большом, по которому идут высокие проценты. Погашение именно его в приоритете. Про остальные долги также не нужно забывать, гасить их регулярными минимальными платежами во избежание начисления штрафов и ухудшения кредитной истории.
После закрытия наиболее дорогого в обслуживании кредита нужно переключаться на следующий по величине процентной ставки. При этом стоит учитывать и совсем небольшие, которые можно закрыть одним платежом. Начальное избавление от мелких займов — еще один ответ на вопрос, как можно вылезти из долговой ямы.
Если вносить чуть больше, чем требует кредитный договор, можно погасить весь заем досрочно. Для этого потребуется определиться с бюджетом, выяснить минимальную сумму платежа и добавить к ней, например, 10 %. При появлении финансовой возможности свободные средства нужно направлять на установленные выплаты.
Фактически это – взятие нового займа на более выгодных условиях по сравнению со старым. Но снижают сумму ежемесячного платежа либо увеличивают срок кредитования. Рефинансировать можно один или сразу несколько кредитов и так снизить долговую нагрузку.
Прежде всего необходимо в том же или другом банке найти выгодное кредитное предложение с низкой процентной ставкой. Дальнейшие действия ничем не отличаются от обычной процедуры оформления займа. Банк будет изучать заявку с учетом того, что деньги направятся на погашение другого долга. Затем заемщику подпишет кредитный договор и получить график выплат.
Решение о рефинансировании нужно принимать только при целесообразности этой процедуры. Необходимо заранее определить, сколько получится в таком случае сэкономить. Здесь учитываются и сопутствующие расходы, связанные с оформлением нового кредита.
В случае возникновения трудностей с внесением платежей можно договориться с банком о пересмотре графика. Чтобы добиться положительного решения, желательно аргументировать невозможность выплачивать кредит по-старому. Банк может пойти навстречу заемщику и реструктурировать его долг, изменив условия действующего договора на посильные. Как вариант предлагают отсрочку платежей, увеличение срока кредитования с уменьшением суммы взноса.
Заемщику необходимо заранее сообщить банку об ухудшении финансовых возможностей. Желательно сделать это до возникновения первых просрочек по кредиту. Составляется заявка на реструктуризацию, где подробно объясняются причины возникшей ситуации, с приложением всех подтверждающих документов. Если банк примет положительное решение, заемщик подпишет дополнительное соглашение к основному кредитному договору, где будут новые условия.
У многих дома скапливаются старые изделия, от которых легко можно избавиться. Разумно их продать на вторичном рынке, а вырученные деньги направить на погашение долгов и снижение кредитной нагрузки. Это полезно делать и в отсутствие задолженностей.
Наиболее популярными площадками для реализации бывших в употреблении вещей являются «Авито» и «Юла». Во многих городах действуют комиссионные магазины. Там принимают многие предметы быта, но берут процент за реализацию. Существуют магазины, принимающие старую одежду и упаковку на переработку в рамках экологических программ. За это полагается вознаграждение в виде солидной скидки или подарка.
Стоит поискать источники дополнительного дохода помимо основного места труда. Заработанные деньги позволят быстрее расплатиться с долгами и создать финансовую подушку.
Прежде всего заемщику нужно проанализировать свои навыки и попробовать их монетизировать на рынке фриланса. Хорошим вариантом будет репетиторство, где имеющиеся знания передаются людям за определенное вознаграждение. Для поиска учеников существуют специальные биржи консультантов. Людям, склонным к написанию текстов и статей, стоит задуматься о профессии копирайтера. Знающие другие языки могут заняться переводами через биржи фриланса.
Весьма актуальной (особенно для студентов) остается временная подработка. Что касается новой профессии, то сейчас вслед за ростом спроса предлагают варианты получения дополнительного образования. Действуют и бесплатные курсы, где можно получить новые знания для накопления опыта и полноценного перехода в новую сферу деятельности. Некоторые образовательные площадки также содействуют выпускникам в трудоустройстве.
Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги? Одним из кардинальных вариантов является банкротство физического лица. На эту меру стоит идти, если финансовое положение в обозримом будущем не улучшится. Тут многое зависит от общей суммы задолженности:
Изменения в законодательстве, вступившие в силу в конце 2023 года, позволяют банкротиться по упрощенной процедуре более широкому кругу лиц. Был снижен минимальный и повышен максимальный размер задолженности, при котором должник вправе обратиться в МФЦ с заявлением о решении на эту процедуру.
Сейчас граждане могут выбрать один из двух способов прохождения банкротства:
Должник напрямую, без помощи финансового управляющего, подает заявление о банкротстве в местный МФЦ. Такая возможность предоставлена гражданину, имеющему долг в диапазоне от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
Упрощенная процедура также применяется в отношении пенсионеров с единственным источником дохода (пенсией). Для оформления банкротства необходимо активное исполнительное производство, открытое не менее года до подачи заявления.
Следующая категория граждан, в отношении которых применим данный формат — женщины, получающие детские пособия и не обладающие никаким имуществом, пригодным для реализации в счет долга. Как и в предыдущем случае, здесь обязательным критерием является открытое не менее года назад исполнительное производство.
Если в отношении гражданина судебное взыскание было прекращено из-за отсутствия имущества, этот человек также вправе рассчитывать на упрощенную процедуру банкротства.
Общий порядок действий будет таким:
В пакет прилагаемых документов не нужно включать справки из кредитных организаций и отделений ФССП. Помимо самого заявителя, подать в МФЦ документацию может представитель на основании нотариальной доверенности. Оплачивать госпошлину при этом не требуется.
Нужно иметь в виду, что перед кредиторами, отсутствующими в указанном перечне, должник сохранит свои обязательства даже в статусе банкрота.
Заявление о банкротстве составляется в свободной форме и подается в суд. Шапка документа должна содержать наименование судебного органа, паспортные данные заявителя, его домашний адрес и номер телефона.
В тексте указываются кредиторы и общая сумма задолженности, а также комплект документации, подтверждающей наличие долга. Далее нужно составить опись имущества, привести список банковских счетов и дать развернутые объяснения причин, которые привели к тяжелой финансовой ситуации.
Затем заявителю необходимо выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Конкретный специалист будет назначен судом в качестве обязательного посредника между должником и кредиторами. Данное лицо займется ведением всей процедуры банкротства.
Заявление подается в судебный орган при личном визите либо заказным письмом с описью.
Принимать меры необходимо в следующих случаях:
Возникает риск, что человек просто потеряет контроль над собой и будет получать новые займы снова и снова, пока банки не начнут отказывать в этом.
Заемными средствами можно пользоваться, только когда в этом есть реальная необходимость. Должна присутствовать четкая цель, зависящая от конкретных потребностей человека. Например, на покупку автомобиля берется автокредит, а на приобретение жилья оформляется ипотека. Для прохождения дорогостоящего лечения выдаются потребительские ссуды. Бесцельное оформление кредитной карты или получение микрозайма на мелкие расходы недопустимы.
Если не брать во внимание индивидуальные случаи, основными расходами будут:
Итак, стандартная процедура будет стоить должнику более 40 тысяч рублей, тогда как упрощенная ведется бесплатно.
Подведем итог. Как вылезти из долговой ямы кредитов? Советы на этот счет подразумевают под собой жесткую самодисциплину, тщательный анализ текущей финансовой ситуации. Нужно провести и разработку выполнимого плана по избавлению от долгов.
Необходимо с одной стороны сократить расходы, с другой — попытаться повысить доходы (например, из дополнительных источников). Весьма полезны будут консультации с финансовым экспертом. В любом случае выход из долговой ямы следует рассматривать как марафонскую дистанцию, а не короткий спринт. Здесь важно сохранять постоянство и настойчивость.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
