Что такое НПФ? Это негосударственный пенсионный фонд, который использует средства населения для инвестиций в активы, в том числе и высокорисковые. Итоговая выплата пенсии будет выше в НПФ, чем в ПФР.
На что обратить внимание? В настоящее время контроль за частными фондами усилен, и их количество составляет всего 37 против нескольких сотен 20 лет назад. Тем не менее, необходимо знать критерии выбора НПФ и особенности его работы с деньгами клиентов.
Что такое НПФ
Расшифровка аббревиатуры – негосударственный пенсионный фонд. Это организация социального обеспечения привлекает средства граждан с целью последующего инвестирования в различные активы. Целью НПФ является аккумуляция и сбережение накоплений граждан России для последующего возврата в виде пенсий. Фонды осуществляют финансовые операции по приумножению этих средств.
Пенсионное обеспечение в нашей стране подвергалось реформированию. Так, система добровольного страхования пенсий с 1992 года стала дополнять обязательную, работавшую первоначально через ПФР (теперь посредством СФР). Социальный фонд России объединил обе эти структуры (ПФ и ФСС). После реконструкции системы начали открываться НПФ. Их число всего за два года превысило 350. Однако, далеко не все из них демонстрировали эффективную деятельность.
Правительство было вынуждено ужесточить требования к формированию и функционированию негосударственных фондов, что привело к значительному сокращению количества НПФ. На сегодняшний день в реестре ЦБ РФ, являющегося регулятором финансового рынка, числится 37 организаций подобного типа. К тому же всего 27 из них входят в систему обязательного страхования. Принятые меры привели к усилению контроля за деятельностью НПФ, а также повысило гарантии защищенности сумм, перечисленных гражданами для формирования своей будущей пенсии.
Для того чтобы понять, что такое НПФ и как он работает, необходимо сначала выяснить из чего складывается пенсия в России. Этот вид социальной выплаты формируется из двух долей – страховой и накопительной. Расчет сумм каждой из них осуществляется по очень сложной формуле, учитывающей множество факторов: возраст, рабочий стаж, льготы и т.д. Причем метод подсчета не является постоянным. Время от времени производятся корректировки на основании изменений правил, закрепленных законодательно. Все это приводит к значительным трудностям при определении точного размера пенсии.
По этой причине приводить формулы нецелесообразно. На данный момент времени еще возможно кардинальное изменение метода расчета. Ознакомление с двумя главными принципами работы негосударственных фондов достаточно для понимания, что такое накопления в НПФ. Первая концепция состоит в том, что страхователь самостоятельно принимает решение с каким фондом сотрудничать.
Второй принцип базируется на возможности организации заниматься выгодным инвестированием. Часть заработанных таким образом средств идет на увеличение выплачиваемой пенсии.
Если страхователь после выхода на пенсию по причине смерти не успел получить всю причитающуюся сумму, то его наследники (преемники) вправе претендовать на эти деньги.
Федеральный закон № 75 от 07.05.1998 г. (в ред. от 22.07.2024 г.) содержит нормы, регулирующие порядок функционирования негосударственных пенсионных фондов. На то, что реформа социального обеспечения граждан находится в динамической фазе и далека от завершения, указывает количество и частота внесения изменений в законодательство. Только за период с 2020 по 2023 гг. было внесено 17 поправок.
ЦБ РФ по своему статусу является регулятором финансового рынка, в том числе и в сфере пенсионного страхования. На официальном сайте Центробанка размещен реестр НПФ имеющих лицензию на осуществление деятельности подобного рода.
Отличия накоплений в НПФ от ПФР
Когда выше мы рассказывали, что такое НПФ, была затронута тема формирования пенсии, которую будут выплачивать гражданам России по достижении определенного возраста. Итак, этот вид социальной выплаты складывается из двух частей страховой и накопительной.
До 2014 года первую долю пенсии (16 % от дохода сотрудника) работодатель перечислял в ПФР на текущие выплаты нынешним пенсионерам, а еще 6 % уходили на личные счета работников в ПФР или НПФ. Эти средства до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут доступны после завершения трудовой карьеры и выхода на пенсию. До 2025 года (как минимум) действует мораторий на накопительную долю, поэтому все 22 % отчислений направляются на формирование страховой части.
Тем не менее, каждый гражданин России имеет право вносить дополнительные средства в пенсионный фонд. Кроме того, он может перевести накопительную долю в НПФ, защитив деньги от инфляции. Представим таблицу, в которой сравнивается функционирование ПФР и НПФ.
|
ПФР (через ВЭБ РФ) |
НПФ |
|
|
Стиль инвестирования |
Консервативный |
До 10 % от средств могут вкладывать в активы, имеющие высокий риск инвестирования. |
|
Доходность |
Средняя (равна или чуть больше инфляции) |
Зависит от качества управления капиталом в конкретном фонде. Задача минимум — не ниже инфляции, сверхзадача — превысить уровень инфляции на 5–20 % |
|
Защищенность средств |
Все средства гарантировано защищены Агентством страхования вкладов. |
Сбережения у НПФ, являющихся участниками программы обязательного пенсионного страхования, защищены, у других — нет. Инвестиционный доход при отзыве лицензии или банкротстве фонда выплате не подлежит. |
|
Правила наследования |
Если смерть вкладчика наступила до момента назначения пенсии на весь срок дожития, то средства наследуются по общим правилам. Если после, то остатки средств остаются в фонде в полном объеме. |
Зависит от условия договора в конкретном фонде. |
|
Степень участия вкладчиков |
Единственная управляющая компания — ВЭБ.РФ |
Вкладчик не принимает участия в выборе УК и инвестиционного портфеля |
|
Комиссия страховщика |
До 1,1 % от суммы накоплений |
Как правило, выше, чем у ПФР, на 0,5–1 % |
Критерии выбора НПФ
Прежде чем определить, что такое, например, НПФ Сбербанка, и в чем его преимущества и недостатки, полезно изучить следующую информацию:
- Наличие у НПФ лицензии.
- Дата регистрации. Чем дольше существует НПФ, тем надежнее сотрудничество с ним. Также важно узнать количество клиентов и объем пенсионных средств в его управлении. Посмотреть эти данные можно в реестре, опубликованном на официальном сайте ЦБ РФ.
- Принадлежность фонда. Что такое НПФ, владельцем которого является, например, ВТБ? Прежде всего эта структура вызывает доверие, так как крупные коммерческие банки, как правило, финансово устойчивы.
- Кредитный рейтинг (при наличии). Этот индекс характеризует безопасность пенсионного фонда, чем он выше, тем надежнее НПФ. Сравнить рейтинги разных структур можно на сайте Центробанка РФ.
Несмотря на то, что добровольные сбережения во всех без исключения негосударственных пенсионных фонда подлежат обязательному страхованию на сумму до 2,8 миллионов рублей, размещение средств все же связано с некоторым риском. Поэтому, выбирая НПФ, следует заранее просчитать возможные угрозы и оценить эффективность инвестирования фонда.
По каким критериям выбирать НПФ с высокой доходностью? ЦБ РФ установил достаточно жесткие правила инвестирования пенсионных фондов. Они не имеют права размещать средства клиентов в высокорискованные финансовые инструменты. Тем не менее, вероятность потери денег отнюдь ненулевая. Обычно, чем выше ставка, тем больше риск.
Перед заключением контракта с НПФ рекомендуется внимательно ознакомиться с инвестиционной программой фонда, а также изучить структуру активов. Например, какова доля надежных ценных бумаг в общем портфеле.
Доходность также зависит от кадрового состава пенсионного фонда. Если в НПФ работают высококвалифицированные профессионалы, то такая структура вызывает больше доверия.
Оценить инвестиционную политику разных фондов можно, изучив данные из таблиц, опубликованных на официальном сайте ЦБ России. В случае, если НПФ осуществляет свою деятельность сразу по двум направлениям, то есть участвует в системе обязательного пенсионного страхования, и в программе негосударственного социального обеспечения, то показатели доходности по этим позициям даются раздельно.
Важно! В таблицах, опубликованных на сайте Центробанка, указаны величины общего дохода НПФ, без учета вычета обязательных платежей. Информацию о том, сколько средств поступит на счет пенсионера, можно найти на странице фонда.
Рекомендуется не забывать, что даже самый надежный партнер может терпеть убытки, а при неблагоприятном стечении обстоятельств и обанкротиться.
Порядок получения денег из НПФ
Для получения накопительной пенсии гражданин может обратиться в соответствующую инстанцию после обретения такого права. Никаких ограничений по времени для обращения не существует. Выплату можно оформить одновременно со страховой пенсией.
Если человек, имеющий пенсионные накопления на своем счету, не обращался за выплатой накопительной пенсии, то он имеет право подать заявление о ее назначении в любое удобное время. Кроме того, на граждан, претендующих на получение накопительной части не распространяется повышение пенсионного возраста, инициированное в 2019 году. После достижения 60-летнего (для мужчин) и 55-летнего (для женщин) возраста можно обратиться за выплатой накопительной части пенсии.
В таблице приведены варианты получения пенсии.
|
Способ |
Описание |
|
Единовременная |
Получить средства пенсионных накоплений можно один раз (с некоторыми ограничениями – только в том случае, если сумма небольшая, т.е. в пределах 5 % от общих пенсионных выплат). |
|
Пожизненная |
Все накопленные средства делятся на 264 месяца и выплачиваются равными частями каждый месяц. |
|
Срочная |
Клиент вправе выбрать срок, в течение которого он намерен получать накопительную пенсию (период не должен быть меньше 10 лет). Сумма накоплений делится на соответствующее число частей. Эти доли выплачиваются ежемесячно. |
Для оформления пенсии необходимо написать заявление в НПФ, с которым установлено сотрудничество, и указать выбранный способ получения накопительной пенсии. Также необходимо предоставить следующий пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- банковские реквизиты для начисления пенсии;
- свидетельство о заключении или расторжении брака, если была произведена замена фамилии заявителя.
При выборе единовременной формы выплаты негосударственный фонд обычно уточняет информацию о соотношении общих платежей, делая запрос в СФР. После подтверждения прав пенсионера ему будет назначена сумма ежемесячного начисления.
Гражданин, имеющий право на пенсию, может лично выбирать любое аккредитованное учреждение, осуществляющее доставку средств. В последнее время получение пенсии на банковскую карту набирает популярность. Это удобно и выгодно. Например, за использование пенсионной карты ВТБ не взимается плата за обслуживание. К тому же за снятие наличных через банкоматы других коммерческих банков не взимается комиссия.
Часто задаваемые вопросы о НПФ
Имеется ли возможность перевода средств в другой фонд?
После того, как мы разобрались, что такое НПФ, становится очевидным, что у вкладчиков есть полное право распоряжаться средствами по своему желанию вне зависимости от того, с каким фондом подписан договор.
Имеется два варианта действий:
- Срочный перевод. Спустя 5 лет после подписания контракта (можно и позже).
- Досрочный перевод. Операция осуществляется в течение одного года после заключения договора.
Есть ли преимущества размещения средств в НПФ?
Среди достоинств негосударственных пенсионных фондов следует упомянуть главное: если инвестиционная политика учреждения окажется прибыльной, то клиент получает надбавку к пенсии.
Каковы недостатки негосударственных пенсионных фондов?
Наряду с несомненными преимуществами сотрудничество с НПФ имеет и минусы. Прежде всего, это риск потери незастрахованной части накоплений в случае банкротства этой коммерческой организации. Кроме того, расторжение договора и заключение контракта с другим фондом при некоторых обстоятельствах влечет за собой потерю определенной доли средств. Поэтому перед подписанием договора следует хорошо изучить все условия сделки.
