Что будет, когда оформили кредит без моего ведома? Распространено мнение, что шансы на благоприятное разрешение ситуации отсутствуют. На самом же деле, если все сделать правильно, вероятность получить свои деньги назад не так уж малы.
Что именно нужно сделать? Обратиться за помощью в различные инстанции: полицию, выдавшую деньги кредитную организацию, СРО, Центробанк, службу судебных приставов. Зачастую все заканчивается подачей заявления в суд, дело в котором при наличии доказательств непричастности к оформлению кредита вполне можно выиграть.
Распространенные схемы оформления кредита на человека без его ведома
В нашей стране продолжает существовать кредитное мошенничество. Злоумышленники придумывают всё новые и новые схемы для того, чтобы похищать средства жертв. В судебной практике известны случаи, когда потерпевший приходил с жалобой: «Оформили кредит без моего ведома». И, к сожалению, от этого никто не застрахован. Для начала рассмотрим, какие именно варианты используются.
- Сговор с сотрудниками банка.
В интернете можно встретить предложения о продаже клиентских баз и копий документов. Цена вопроса – несколько сотен рублей. Если у мошенника есть сообщник в банке, то оформить кредит на имя другого человека становится довольно легко.
Иногда работник банка действует в одиночку. У него есть доступ к базам данных и, злоупотребляя служебным положением, он использует их в корыстных целях.
- Предоставление ксерокопии чужого паспорта.
Для получения кредита обычно требуется оригинал документа, удостоверяющего личность. Однако в некоторых случаях мошенники могут обойти это требование. Например, в магазинах электроники или микрофинансовых организациях (МФО) могут быть менее строгие правила, что создает дополнительные возможности для злоумышленников.
- Использование данных, полученных из утерянного паспорта.
К сожалению, в руки мошенника может попасть и оригинал удостоверения личности. Это фактически развязывает ему руки. Он может использовать паспорт с оригинальным фото или подменить изображение. В результате кредит оказывается оформленным на имя законного владельца документа.
- Использование чужой фотографии с паспортом у лица.
Различные сервисы могут запрашивать скрины/ксерокопии документов для подтверждения вашей личности. Например, социальные сети попросят предоставить снимок паспорта для восстановления доступа к взломанным аккаунтам. Службы каршеринга требуют фотографии удостоверений личности или водительских прав для проверки арендаторов. Микрофинансовые организации (МФО) также используют их для оформления кредитов.
- Онлайн-доступ к личному кабинету.
Если столкнулись с тем, что на вас оформили онлайн-кредит без вашего ведома, вспомните, не взламывали ли ваши аккаунты в социальных сетях, не было ли утечки паролей и не устанавливали ли на свои устройства программы удалённого доступа. Часто это ПО позволяет злоумышленникам управлять телефонами и компьютерами жертв и приводит к таким ситуациям.
- Кража информации.
Некоторые мошенники просто обманывают людей, заставляя их предоставлять личные данные. Злоумышленники представляются сотрудниками банков, полицейскими или родственниками, попавшими в беду. Жертвы, не подозревая о мошенничестве, сообщают номера паспортов и другие важные сведения, что дает преступникам возможность оформить кредит.
Как правило, для оформления займа часто достаточно паспортных данных, кодового слова и пароля из СМС. Всё это жертвы сообщают мошеннику добровольно.
- Перевыпуск SIM-карты.
Злоумышленник может обратиться в офис оператора связи с поддельной доверенностью и получить новую SIM-карту. В результате все сообщения с кодами и паролями будут приходить ему. Хотя операторы сейчас стараются блокировать такие действия, не все владельцы SIM-карт обращают внимание на внезапное отключение.
- Взлом личного кабинета.
Для этого способа мошенникам требуется серьезная подготовка. Речь идёт о личном кабинете на сайте кредитно-финансового учреждения (КФУ) или МФО, взломав который, мошенник получит доступ к необходимой информации. Стоит отметить, что и банки усиливают защиту, чтобы даже при наличии пароля злоумышленник не смог воспользоваться аккаунтом клиента.
- Повторное оформление микрокредита.
Некоторые недобросовестные МФО могут повторно пытаться взыскать деньги с заемщика, даже если он уже погасил ссуду. Это может привести к путанице и проблемам, если человек не сможет доказать, что не имеет отношения к новому долгу. Регулярная проверка своей кредитной истории поможет выявить такие ситуации на ранней стадии.
Итак, если вы задавались вопросом: «Могут ли оформить кредит без моего ведома?», то ответ, к сожалению, положительный. Несмотря на то усиленную работу полиции и служб безопасности банков, злоумышленники по-прежнему находят лазейки и оформляют фейковые займы.
Простой способ узнать собственную кредитную историю
Вопрос, которым многие задаются: как узнать, оформлен ли кредит без моего ведома? Самый верный способ – регулярно проверять свою кредитную историю. Есть несколько вариантов, как это сделать. Рассмотрим самый простой. Он состоит из двух этапов:
Узнайте, где хранятся ваши данные
Нет единой базы, в которой хранится вся кредитная история; она распределена по различным бюро кредитных историй (БКИ).
Чтобы быстро определить, где находится информация, воспользуйтесь порталом Госуслуги. Выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, где хранится кредитная история», затем нажмите «Получить услугу» и введите свои данные. Обычно система автоматически заполняет поля, но иногда может потребоваться добавить недостающую информацию.
- Анализ вашей текущей ситуации
- Расчет оптимальной стратегии погашения долгов
- Прогноз сроков и суммы списания при банкротстве
После этого нажмите «Подать заявление» и ожидайте ответа. Список БКИ, в которых хранятся ваши данные, обычно приходит в течение суток, но чаще его получают всего за несколько минут.
Запросите свою кредитную историю
После получения списка БКИ вам нужно обратиться в каждое из них, чтобы получить личную информацию. Вы можете сделать это дважды в год безвозмездно в каждом бюро. Последующие запросы будут уже платные.
Идти и ехать в БКИ не нужно, всё можно сделать онлайн, пройдя авторизацию через Госуслуги. В некоторых случаях этого достаточно, но иногда требуется дополнительная регистрация. При этом данные портала помогут пройти идентификацию личности.
В итоговом отчете о кредитной истории вы сможете увидеть общее количество активных кредитов и суммарную задолженность. При детальном изучении отчета доступна информация по каждому займу, включая название банка, объем ссуды, дату ее оформления и срок действия договора.
Если у вас есть просроченные платежи, это будет указано в правом верхнем углу отчета: вместо надписи «Отсутствует» там указана сумма задержки погашения, выделенная красным.
После получения этой информации важно тщательно проанализировать список кредитов и задать вопросом: если ли среди них те, которые оформили без моего ведома?
Алгоритм действий в случае обнаружения мошенничества
Что делать, если кредит оформили без моего ведома? Итак, алгоритм действий:
Подайте заявление о факте мошенничества
Скорейшее обращение в правоохранительные органы увеличивает шансы на то, что злоумышленников удастся выявить и привлечь к ответственности. Заявление о преступлении можно подать двумя способами:
- Лично в отделении полиции. Можно обратиться в любое из них, независимо от вашего места жительства или регистрации. После подачи заявления выдадут талон-уведомление с присвоенным номером, который подтверждает, что обращение принято. Этот документ необходимо сохранить: по нему сможете отслеживать статус рассмотрения дела, а его копию потребуется приложить к обращению в банк, о котором будет сказано далее.
- Онлайн на сайте МВД.Также существует возможность подать заявление в электронном виде через этот ресурс. Зайдите в раздел «Для граждан» и выберите вкладку «Прием обращений для граждан и организаций». Но первый способ более оперативный. Онлайн-обращения регистрируются в течение трех дней, а рассматриваются до месяца. Если же вы подаете заявление лично, полиция обязана ответить в течение трех суток.
В вашем заявлении укажите все важные факты: какой кредит был оформлен на ваше имя, когда это произошло и какая задолженность по нему числится. Особенно важно доказать, что вы не имеете отношения к этому займу. Например, можно приложить выписки с банковских счетов, показывающие, что в день выдачи кредита деньги не поступали на ваши карты. Если вы потеряли паспорт, обязательно укажите это, и приложите справку об этом.
После рассмотрения заявления полиция примет решение о возбуждении уголовного дела или об отказе. Вы будете уведомлены об этом по электронной почте или на бумаге.
Обратитесь в кредитную организацию
Вторым шагом является заявление в ту МФО или то ФКУ, где, согласно данным БКИ, у вас числится задолженность. Можно сделать это до подачи заявления в полицию, но если приложите копию талона-уведомления из полиции, это лучше. Специалисты точно не будут подозревать в обмане.
Вы можете прийти в банк или МФО лично или связаться онлайн. Рекомендуется вести переписку в письменной форме, чтобы у вас оставались доказательства в случае необходимости обращения в суд.
На данном этапе необходимо составить претензию. Это можно сделать при личном визите или через чат поддержки в мобильном приложении. Не у всех банков есть готовая форма для претензий, поэтому можно составить ее в свободной форме. Важно четко и подробно изложить ситуацию: укажите сумму долга, номер договора, опишите, как узнали о недоимке, подтвердите, что кредит был оформлен без вашего ведома.
Обоснование это должно быт фактическим. Например, можно приложить выписку со счёта, где видно, что средства на него не зачислялись. Хорошо приложить скриншот отчета БКИ с номером мобильного, использованным мошенниками, который вам не принадлежит. Подтвердите это справкой от оператора связи, где перечислены ваши SIM -карты. Её надо запросить заранее. Если выяснится, что кредит был оформлен не через интернет, а в отделении, и вы в тот момент не были в городе, предоставьте проездные, брони отелей, чтобы подтвердить свое отсутствие.
После подачи таких заявлений банки, как правило, проводят внутреннюю проверку. Кредитор также заинтересован в выявлении и предотвращении мошенничества. Ведь он является пострадавшей стороной, понесшей убытки из-за выдачи ссуды злоумышленникам. Если в результате проверки банк подтвердит, что заем был оформлен мошенниками, он может аннулировать договор и отменить требования о выплатах, а затем уведомить все БКИ о произошедшем. Если же КФУ проигнорирует вашу претензию или сообщит, что кредит был выдан законно, у вас есть возможность оспорить это решение.
Обратитесь за помощью к регуляторам
Следующая инстанция – регулирующие органы. На финансовом рынке права потребителей защищает Центральный банк Российской Федерации, который также осуществляет контроль за деятельностью финансовых учреждений, включая банки и МФО.
- Саморегулируемые организации (СРО).
Если на ваше имя был оформлен микрозаем, а обращения в МФО ничего не дали, можно подать жалобу в СРО. Тут важно понять, что саморегулируемые организации принимают жалобы только после того, как вы обратились в микрофинансистам. Чтобы понять, куда жаловаться, нужно сначала найти свою МФО в списке участников на сайтах СРО. Имейте в виду, что в случае мошеннических кредитов у саморегулируемых организаций очень ограниченные возможности. Они могут только инициировать проверку, чтобы выяснить, каким образом был выдан заем.
- Центральный банк России.
Даже ЦБ РФ не вправе аннулировать кредитный договор, заключенный коммерческим КФУ. Это решение всегда остаётся за судом. Но Центробанк может влиять на то, чтобы обращение было рассмотрено тщательнее.
Регулятор запросит отчет о работе с вашим заявлением. И если обнаружит, что банк провел ее формально, проигнорировав аргументы и ответив отпиской, он может указать кредитору на нарушение прав потребителей. КФУ, как правило, реагируют на такие сигналы от ЦБ РФ, поскольку это может повлечь за собой административные меры. Подать жалобу в Банк России проще всего через интернет-приемную на его официальном сайте.
- Служба судебных приставов.
Если коллекторы уже начали требовать от вас выплаты по мошенническому кредиту, рекомендуется подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Именно эта служба (а не Центробанк) отвечает за контроль за деятельностью коллекторов.
- Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Этот орган, как правило, обрабатывает обращения быстрее, чем ФССП. Обычно – от 5 до 7 дней.
Если все ваши попытки разрешить проблему не принесли результатов, обращайтесь в суд.
Подайте иск в судебную инстанцию
Иногда с запросом «Оформлен кредит мошенниками без моего ведома» приходится идти в суд, потому что КФУ и МФО отказываются добровольно списывать задолженность.
Чтобы защитить свои права, вам нужно собрать все необходимые документы и подготовить исковое заявление. Важно помнить, что в ваших интересах доказать свою правоту, поэтому стоит тщательно подготовиться и подать максимум доказательств того, что к оформленному кредиту не имеете никакого отношения. Запросите в банке или МФО заверенные копии документов, на основании которых был выдан заем, включая:
- кредитный договор и все его приложения;
- копию паспорта заемщика, которую банк использовал при оформлении ссуды;
- реквизиты банковского счета или карты, на которые были переведены средства;
- кассовый ордер или распоряжение клиента о списании денег со счета.
Также полезно узнать фамилию, имя и должность сотрудника банка, который оформил кредитный договор на ваше имя, а также адрес офиса, где это сделано. Все данные можно запросить в КФУ.
Исковое заявление следует подавать по месту вашего проживания. В документе необходимо детально изложить все обстоятельства дела и потребовать признания кредитного договора недействительным. Не забудьте добавить требование об исключении записи о займе из БКИ. К иску обязательно приложите переписку с банком: суд не будет рассматривать дело, если вы не попытались решить спор мирным путем.
Рекомендуется также запросить экспертизу. Вам нужно будет доказать в суде, что вы не получали деньги по кредиту, не соглашались на его оформление. Укажите, что договор вы не визировали, следовательно, подпись подделали. Если кредит был оформлен офлайн, это упростит процесс: подайте ходатайство о проведении экспертизы по проверки подлинности автографа.
Доказать случаи онлайн-мошенничества может быть сложнее и потребует больше времени. Тем не менее и это реально. При дистанционном оформлении микрозаймов МФО часто запрашивают у заемщиков копии документов. Если мошенник использовал ваш паспорт с измененной фотографией, техническая экспертиза сможет выявить такие манипуляции.
Кроме того, при оформлении любой ссуды кредиторы обычно требуют отправить код, который приходит в SMS. Запрос мобильного оператора может подтвердить, что вы не видели его. Но иногда жертвы мошенников, действительно, получают код и передают его злоумышленникам. Дело в том, что последние выдают себя за сотрудников КФУ и под разными предлогами убеждают доверчивых граждан брать заем. Тогда суды, как правило, принимают сторону кредитора, поскольку клиент сам согласился на заключение договора.
Правила защиты от попадания в неприятную ситуацию
Чтобы минимизировать риск появления положения, когда банк оформил кредит без вашего ведома, необходимо проявлять осторожность, внимательно относиться к своим персональным данным и документам. Несколько правил для защиты от мошеннических действий:
- Не берите займы в первой попавшейся кредитной организации. Важно заранее убедиться в законности её работы, наличии соответствующей лицензии и внесении в реестр Центробанка. Почитайте отзывы и спросите рекомендации у знакомых. Это поможет избежать многих проблем.
- Никогда не подписывайте отказ в выдаче кредита. Это может привести к нежелательным последствиям, защищайте свои интересы. Если финансовое учреждение решило не предоставлять заем, оно обязано уведомить об этом через СМС или телефонный звонок. Требовать вашей подписи на каком-либо документе в этом случае банк не просто не может.
- Избегайте общения с «серыми» брокерами: их методы часто незаконны. Используйте только проверенных и лицензированных специалистов, избегая финансовых рисков и защитив свои интересы.
- Никогда не игнорируйте сообщения и письма от банка об имеющейся у вас недоимке, даже если уверены, что это ошибка и долг появился незаконно. Важно лично посетить офис, чтобы прояснить ситуацию и решить возникшие вопросы.
- Не поддавайтесь на «выгодные» предложения от банков, которые обычно рассылаются по имейл или СМС. Подключите функцию «Спас», если подобные сообщения не проходят автоматическую фильтрацию. Это простое действие поможет защитить ваши финансы.
- Оформите подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории. Благодаря этой услуге будете получать уведомления каждый раз, когда кто-то запрашивает ее. Поскольку банки требуют проверку кредитной истории перед выдачей нового займа, клиент сможет своевременно узнать о любых попытках мошенничества с использованием его данных и документов.
- Никогда не передавайте паспорт незнакомым людям и не оставляйте его в качестве залога. В некоторых случаях, например, при каршеринге или аренде какого-то инвентаря, могут попросить предоставить его как гарантию. В таких ситуациях лучше использовать альтернативу. Например, оставить денежный залог или менее важные документы. Также старайтесь избегать излишнего копирования паспорта. Если все-таки возникает такая необходимость, обязательно запросите у компании обязательство о неразглашении данных. Вы имеете право потребовать это.
- Не оставляйте паспортные данные на небезопасных сайтах. Вводите их только на проверенных порталах (официальные ресурсы банков, страховых компаний, Госуслуги) и только тогда, когда это действительно необходимо. Например, при оформлении выписки, покупке билетов. Убедитесь, что в адресной строке защищенного сайта отображается значок закрытого замка, что свидетельствует о его безопасности. И, конечно, не отправляйте сканы страниц паспорта посторонним лицам через мессенджеры, чтобы избежать риска утечки личной информации.
- Выработайте привычку всегда брать паузу. Мошенники делают всё, чтобы испуганная жертва действовала как можно быстрее и не раздумывала над своими действиями. Не принимайте скоропостижных решений. Если чувствуете давление или настойчивость собеседника, лучше положить трубку и прервать разговор.
Помните, что сотрудники банка или полиции никогда не запрашивают персональные данные по телефону. Более того, в вашем банке уже есть вся необходимая информация о вас, включая реквизиты счета, номер карты и данные паспорта. Не позволяйте себя торопить — всегда лучше подумать и все проверить.
- Регулярно обновляйте пароли от аккаунтов и почтовых ящиков. Не пишите в паролях свои имя, фамилию, дату рождения. Это должен быть набор случайных символов.
- Есть универсальный способ предотвратить оформление кредита на человека без его ведома — на каждой ксерокопии документов указывать, для чего она сделана. Это не повлияет на оказание услуг, и все организации обязаны принимать такие дубликаты. Для владельца персональных данных это служит гарантией того, что на его имя не будут выданы займы без его согласия.
Часто задаваемые вопросы об оформленном кредите без ведома человека
Поможет обращение к финансовому омбудсмену?
Этот уполномоченный – должностное лицо, которое занимается разрешением споров на финансовом рынке в досудебном порядке. Но только в тех случаях, когда речь идет о требованиях имущественного характера. Вопросы, касающиеся законности договоров, случаи мошенничества не входят в его компетенцию. В данной ситуации обращение к финомбудсмену бессмысленно.
Платить или не платить заем, взятый незаконно?
Во время судебного разбирательства договор остается в силе. И если вы не будете производить платежи, это приведет к просрочке и негативно скажется на кредитной истории. Но если суд примет вашу сторону, и заем признан недействительным, задолженность будет аннулирована. И запись в кредитной истории – удалена.
Если же решение окажется в пользу банка, вы не только останетесь с чужой ссудой, но и получите испорченную репутацию заемщика. Таким образом, решение о том, стоит ли погашать кредит, во многом зависит от оценки перспектив судебного разбирательства. Универсального совета здесь нет, все риски вы взвешиваете самостоятельно.
Если я буду платить по кредиту, значит ли это, что я признал его своим?
Существует мнение, что погашение долга, который принадлежит другому лицу, автоматически означает его подтверждение. В Гражданском кодексе РФ действительно существует понятие «признание долга», но оно не имеет отношения к случаям мошеннических кредитов. Оно применяется при определении срока исковой давности — его осуществление приостанавливает течение этого периода. Таким образом, оплата по чужому долгу не является формой признания и не влияет на правовой статус недоимки.
Что увеличивает шансы на выигрыш в суде?
Если вы не имели никакого отношения к оформлению кредита — например, если КФУ выдало его на основании украденного или утерянного паспорта, шансы на победу в суде значимо возрастают. Но когда жертва сама переводит средства мошенникам, следуя их указаниям, или передает конфиденциальные данные из СМС, вероятность успешного иска, скорее всего, будет низкой.
Что может быть доказательством вашей непричастности к оформленному кредиту?
Есть несколько видов свидетельств, которые могут подтвердить непричастность к получению ссуды:
- Во-первых, это подделанная подпись, что можно установить с помощью почерковедческой экспертизы.
- Во-вторых, заявление полиции, доказывающее, что ваш паспорт был украден или что ваш аккаунт с персональными данными был взломан.
- В-третьих, могут помочь доказательства того, что вы не находились в офисе кредитной организации в момент оформления займа. Например, вы находились в другом городе, на работе или в отпуске за границей.
- Если случай произошел недавно, банк может предоставить записи с камер видеонаблюдения, которые покажут, кто именно посетил офис и оформил кредит.
- Банковские выписки. Эти документы могут подтвердить, что на ваши счета не поступали средства по займам, что также свидетельствует о вашей непричастности к кредиту.
Собрав такие доказательства, вы сможете значительно увеличить свои шансы на успешное оспаривание ссуды в суде.
Что грозит за совершение действий такого рода?
Мера наказания за мошенничество в сфере кредитования, согласно статье 159.1 Уголовного кодекса РФ, зависит от размера ущерба и других обстоятельств дела. Вот основные положения:
- если мошенник действовал в одиночку — штраф до 120 000 ₽, до 4 месяцев ареста или до 2 лет исправительных работ;
- за преступление, совершенное группой лиц, — штраф до 300 000 ₽, до 5 лет принудительных работ или лишения свободы;
- за мошенничество в крупном размере (от 1 500 000 ₽) или с использованием служебного положения — штраф от 100 000 до 500 000 ₽, до 5 лет принудительных работ или до 6 лет лишения свободы;
- за преступление, совершенное группой лиц в особо крупном размере, от 6 000 000 ₽, — лишение свободы на срок до 10 лет и штраф до 1 000 000 ₽ или в размере дохода осужденного за последние 3 года.
Эти меры наказания направлены на предотвращение мошенничества и защиту финансовых интересов кредиторов.
Когда проще всего вернуть украденные деньги?
С вступлением в силу нового закона в июле 2024 года банки обязаны возвращать средства клиентам, если они были переведены на счета, внесенные в специальную базу данных Центробанка. Это значительно упростит процесс возврата финансов пострадавшим.
Если злоумышленники взяли заём на ваше имя без вашего ведома, главное – отреагировать незамедлительно. Иначе банк может инициировать судебное разбирательство, что даст приставам право заблокировать личные счета и списать деньги с карт. В такой ситуации будет значительно сложнее доказать, что вы не имеете никакого отношения к долгу.