Что значат проценты на остаток? Это деньги, которые банки начисляют в конце определенного периода на карту владельца или счет, где хранятся сбережения. Это своего рода поощрительная мера для клиентов.
Как начисляются? Процент на остаток может начисляться по минимальному, среднему балансу счета либо на ежедневный остаток. Также эмитенты карты с ПНО могут выдвигать ряд условий, соблюдение которых гарантирует дополнительные выплаты.
Что значат проценты на остаток
Процент на остаток означает выплату, которую банк начисляет владельцу карты за хранение денег на счете. Эмитенты используют высокие ставки ПНО для привлечения новых клиентов и стимулирования текущих пользователей к более частому использованию продукта.
Все остаются в плюсе: банк приобретает преданного клиента, а тот получает удобный финансовый продукт, позволяющий не просто хранить и расходовать средства, но также зарабатывать пассивный доход.
Вознаграждение рассчитывается как годовая ставка от остатка на счету клиента и выплачивается каждый месяц в конце расчетного периода.
Обычно срок начинается с даты подписания договора и длится до конца следующего месяца. Например, если карта была оформлена 27 января, то расчетным периодом станет интервал с 27-го числа текущего месяца по 26-е число следующего.
Банки предлагают возможность получения дохода как по дебетовым, так и по кредитным картам, однако важно учитывать, что при использовании последней процент на остаток начисляется лишь на личные средства, находящиеся на счете сверх кредитного лимита. На заемные деньги это условие не действует.
Источник: Pheelings media/ shutterstock.com
Размер ставки устанавливается банком-эмитентом. Она может быть как фиксированной, так и переменной, когда величина вознаграждения изменяется в зависимости от выполнения определенных условий, таких как поддержание минимального баланса на счете или достижение установленного объема трат.
Порядок начисления процента на остаток
Маловероятно, что баланс на карте остается неизменным долгое время. Сегодня на счет поступила зарплата, завтра — перевод от друга, послезавтра — покупки в магазине, а спустя неделю — тур на каникулы. В течение месяца сумма на счете неоднократно меняется.
Возникает естественный вопрос, каким образом банк определяет баланс для подсчета вознаграждения. Это зависит от правил начисления процентов на остаток по счету, прописанных в договоре. Что это значит? Давайте разбираться.
Один из вариантов — расчет на основе минимального остатка
К примеру, Марина планирует держать на счете значительную сумму, поэтому она выбрала карту с начислением процента на остаток по минимальному балансу. Это значит, что базой для расчетов будет наименьшее значение зафиксированной суммы в течение месяца.
Допустим, что сразу после открытия счета Марина внесла на него 40 000 рублей. Спустя день она оплатила коммунальные услуги в сумме 7000 рублей. После этого ей поступил аванс в размере 30 000 рублей. Неделю спустя она потратила 4000 рублей на покупку продуктов, а под конец месяца продала старый автомобиль и получила перевод от покупателя на 700 000 рублей.
Теперь проанализируем изменения баланса на карте:
- 40 000 – 7000 = 33 000;
- 33 000 + 30 000 = 63 000;
- 63 000 – 4000 = 59 000;
- 59 000 + 700 000 = 759 000.
Что значит начисление процентов на минимальный остаток? Самая маленькая оставшаяся на карте сумма за этот период составила 33 000 руб. Именно на нее будут считаться выплаты, даже несмотря на то что к концу месяца на счете оказалось значительно больше денег.
Что значит доход по проценту на остаток, если ставка по карте равна 10 % годовых? Делим ее на 12 (месяцев):
33 000 х 10 % / 12 = 275 руб.
На среднюю величину
Максим часто успевает потратить основную часть своих средств между получением зарплат, поэтому предыдущий вариант ему совершенно не подходит. Вместо этого он предпочел карту с процентом, который рассчитывается исходя из среднедневного баланса за период.
Обычно эта сумма фиксируется либо в начале, либо в конце банковского операционного дня.
Рассмотрим пример, где в течение 30-дневного расчетного периода на счете Максима были такие остатки:
- на протяжении девяти дней — 20 000 рублей;
- восьми дней — 30 000 рублей;
- семи дней — 15 000 рублей;
- пяти дней — 45 000 рублей;
- одни сутки — 5000 рублей.
Теперь найдем среднюю сумму остатка за эти 30 дней:
(20 000 х 9 + 30 000 х 8 + 15 000 х 7 + 45 000 х 5 + 5000) / 30 ≈ 25 167 руб.
Рассчитаем сумму начисления от банка. Допустим, процент на остаток составляет 13 % годовых:
25 167 × 13% / 12 ≈ 272,64 руб.
Если бы Максим выбрал начисление процентов на минимальный остаток, то 13 % применялись бы только к сумме в 5000 рублей, что значит, выплата составила бы 54 рубля.
На ежедневно обновляемый остаток
Кирилл решил воспользоваться картой, где премия рассчитывается ежедневно. Что значит процент на ежедневный остаток? Банк каждый день фиксирует сумму на счете и начисляет доход с той же частотой. Итоговая премия зачисляется клиенту по окончании расчетного периода.
Источник: jd8/ shutterstock.com
Для того чтобы определить процент на остаток за один день, годовую ставку нужно разделить на 365 и затем умножить на остаток на счете.
Теперь рассчитаем доход за каждый день, опираясь на данные и ставку из примера:
- 13 % / 365 х 20 000 ≈ 7,12 руб. За девять дней: 7,12 х 9 = 64,08 руб.;
- 13 % / 365 х 30 000 ≈ 10,68 руб. За восемь дней: 10,68 х 8 = 85,44 руб.;
- 13 % / 365 х 15 000 ≈ 5,34 руб. За семь дней: 5,34 х 7 = 37,38 руб.;
- 13 % / 365 х 45 000 ≈ 16,03 руб. За пять дней: 16,03 х 5 = 80,15 руб.;
- 13 % / 365 х 5000 ≈ 1,78 руб. — за оставшийся день.
Складываем все полученные суммы. В итоге по завершении периода банк выплатит деньги в размере 268,83 руб.
Отличия депозита и процента на остаток
Накопительные счета и процент на остаток имеют много общего, хотя существуют и важные различия. Эти нюансы могут оказаться значимыми, если вы ориентированы на получение пассивного дохода.
Представим сравнительную характеристику двух вариантов в виде таблицы для лучшего понимания.
|
Карта с процентом на остаток |
Вклад |
|
|
Последствия изъятия денег. |
Сумма процентов уменьшается, особенно если они рассчитываются на основе минимального остатка. |
Для снятия денег иногда требуется расторгнуть договор. |
|
Начисление дохода. |
Один раз за весь срок вклада. |
По окончании срока действия договора. |
|
Взнос денег на счет. |
Без ограничений и в любое время. |
Это зависит от условий договора: снятие может быть запрещено или ограничено, а в некоторых банках при пополнении депозита снижается процентная ставка. |
|
Корректировка процентной ставки. |
Эмитент имеет право в одностороннем порядке изменить ставку в любое время. Пользователь должен самостоятельно следить за актуальными условиями, так как отправка индивидуальных уведомлений эмитентом не предусмотрена. Кроме того, ставка может варьироваться в зависимости от суммы остатка, типа платежного средства и операций по счету. |
Процентная ставка фиксируется при заключении договора и остается неизменной до его окончания. |
|
Условия для счета. |
Нет необходимости открывать отдельный счет: пассивный доход можно получать с зарплатной или любой дебетовой карты, а также с кредитной карты с положительным балансом. |
Необходимо открыть вклад, который не предназначен для использования в других целях. |
|
Минимальный баланс. |
Требований к объему сбережений нет, однако может быть определен минимальный остаток для начисления процентов. Для премиум-продуктов лимит обычно достаточно высокий. |
При хранении небольших сумм доход практически сводится к нулю из-за банковских комиссий. |
Условия начисления процента на остаток
Нередко банки вводят определенные ограничения, соблюдение которых необходимо для получения выплаты. В некоторых случаях минимальный процент на остаток начисляется всегда, но его уровень существенно снижается, если не выполняются условия для увеличения ставки.
Что значит переводить процент на остаток? Что могут предъявлять финансовые организации?
Требования к количеству или объему расходных транзакций
Если ваша цель — максимизировать доход по карте, то недостаточно просто копить на ней деньги. Вам придется совершать траты.
Банк может установить порог для увеличения прибыли в виде минимальной суммы расходов за расчетный период (к примеру, не меньше 10 тысяч рублей), определенного количества покупок (как минимум 10 операций) или комбинации этих условий (допустим, пять транзакций на общую сумму от 10 тысяч рублей).
Минимальный размер взноса
В таком случае деньги со счета можно не снимать, но пополнение обязательно. Если сумма, указанная в условиях, не будет зачислена до конца периода, ПНО не будет начислен независимо от того, насколько высок баланс.
Это является отличным выбором для получения систематических поступлений, заработной платы, пенсии, пособия.
Обязательный остаток
Иногда для получения ПНО достаточно просто оставить на счете необходимую сумму, не предпринимая дополнительных действий. Возможно, это 30, 50, 100 тысяч рублей, а в случае премиальных банковских продуктов — и миллион рублей.
Источник: Sutthiphong Chandaeng/ shutterstock.com
Если баланс снизится ниже установленного порога хотя бы однажды за весь период, то вознаграждения от банка не последует. Либо оно будет начислено, но уже по минимальной ставке.
Максимальный остаток
Здесь возможны два сценария:
- Процент на остаток начисляется только на определенную сумму. Все, что превышает этот лимит, не учитывается.
- Применяется изменяемая ставка, которая уменьшается, когда баланс достигает установленного предела.
Чтобы понять, как грамотно использовать карту, чтобы не упустить проценты, внимательно изучайте сноски со звездочками рядом с указанием ставки. И в целом полезно взять за правило читать примечания — там часто содержится важная и полезная информация.
Часто задаваемые вопросы о процентах на остаток
Что выгоднее: доход по вкладу, кешбэк или процент на остаток по счету?
Чтобы сделать правильный выбор, клиенту следует определиться с целью оформления банковского продукта и способом его использования. Ведь у вкладов, процентов на остаток и кешбэка есть свои уникальные плюсы.
- Вклад будет выгодным решением, если клиент не планирует тратить сбережения в ближайшее время. Такой депозит открывается на срок от 3 месяцев до 3 лет. При выборе вклада без возможности пополнения и снятия доходность может достигать до 10 % годовых. Таким образом, можно быстрее собрать необходимую сумму на первоначальный взнос по ипотеке, оплату образования ребенка или другие значительные расходы.
- Кешбэк является привлекательным бонусом, поэтому его предлагают практически все банковские карты. Вы можете ежемесячно возвращать обратно на счет 5–9 % от потраченных средств в выбранных категориях и 1 % за любые другие покупки.
- Процент на остаток по счету окажется предпочтительнее, если клиент желает совмещать заработок, сбережение и использование средств. Данный продукт не накладывает ограничений на потенциальную прибыль в рублях, поскольку она определяется минимальным остатком. Человек имеет возможность оплачивать все картой, тем самым увеличивая накопления и зарабатывая кешбэк.
Какие плюсы и минусы есть у начисления процента на остаток?
Что значит проценты на остаток? Это дополнительный источник пассивного дохода. И он имеет ряд преимуществ.
- Низкая планка входа. Вы сможете получать доход даже с небольших сумм, которые нецелесообразно размещать на депозиты.
- Простота оформления. Нет необходимости открывать отдельный сберегательный счет — достаточно оформить карту.
- Удобство использования. В любое время можно снять деньги или пополнить карту без предварительного согласования с банком, что делает процесс намного проще, чем в случае с депозитом.
- Начисление дохода прямо на карту.
Среди недостатков услуги можно отметить следующее:
- Меньшая доходность по сравнению с депозитами.
- Необходимость соблюдения множества условий каждый месяц.
Для многих клиентов выполнение условий по пополнению и снятию средств в пределах установленных лимитов не вызывает затруднений. Это дает возможность получать пассивный доход без дополнительных усилий и временных затрат.
На что стоит обратить внимание, рассматривая карту с процентом на остаток?
Обратите внимание на такие моменты:
- Размер ставки. Именно от нее зависит ваш будущий доход по карте. Стандартно процент на остаток варьируется от 3 до 7 % годовых, причем 5 % — это хотя и не самый высокий, но весьма привлекательный показатель. Редко встречаются предложения со ставкой свыше 10 %, но в таких случаях стоит тщательно изучить условия.
- Период начисления. Доход по карте формируется в соответствии с установленным временным отрезком: неделя, месяц, квартал или год. Лучше отдавать предпочтение коротким периодам — желательно не длиннее одного месяца.
- Методика расчета доходности. Она по карте может быть фиксированной или варьироваться в зависимости от суммы остатка. Предпочтительнее выбирать варианты с гибкими ставками — если вам нужен стабильный доход, лучше открыть вклад.
- Условия начисления процентов. Просто иметь карту и пользоваться ею недостаточно. Внимательно ознакомьтесь с предложениями: в договоре могут быть указаны скрытые условия, такие как требование поддерживать определенный минимальный остаток на карте или осуществлять покупки на установленную сумму, чтобы получать вознаграждение.
- Присутствует ли комиссия за обслуживание. Если ожидаемая вами прибыль окажется меньше процента за пользование картой, то нет особого смысла ее оформлять. К счастью, существует множество предложений с бесплатным обслуживанием.
От чего зависит процент начисления на остаток?
Точный процент на остаток ваших личных сбережений определяется условиями конкретного вклада и может отличаться даже внутри одного банка.
Основные факторы, влияющие на размер начисляемого процента:
- Размер денежных средств на счете.
- Число дней в отчетном периоде.
- Максимальная граница суммы. Если она превышена, то начисления не произойдет.
Некоторые банки принимают во внимание сумму совершенных покупок или минимальный остаток, который должен сохраняться на счете. Условия начисления процента могут предусматривать наличие определенной величины среднемесячного остатка.
Что значит среднемесячный остаток на счете? Объясняем, как его рассчитать: нужно сложить ежедневные остатки на карте за месяц и разделить их на количество дней в этом месяце.
Чтобы узнать условия обслуживания вашей карты и размер начисляемых процентов на хранящиеся на ней средства, обратитесь в свой банк. Эта информация обычно доступна в договоре, на сайте финансовой организации, а также через мобильное приложение или горячую линию.
