С каждым годом все больше людей берут на себя кредитные обязательства. Но иногда обстоятельства складываются таким образом, что можно потерять работу, лишиться премии, заболеть, тем самым допустив просрочку платежа. Проценты нарастают как снежный ком, и вот уже в двери стучатся не кредиторы, а коллекторы.
В статье мы рассмотрим, кому оплачивать долг по кредиту, если банк передал его коллекторам, в каких случаях придется платить коллекторам, а в каких – приставам, как избежать мошенников.
Имеет ли право банк передавать долг коллекторам
Деятельность банков контролируется многими органами, поэтому никто из них не заинтересован в нарушении закона. Любые действия банка в отношении конкретного клиента являются легальными, если они прописаны в договоре. Например, во многих законах можно встретить фразу «Если иное не предусмотрено условиями договора».
Все существенные условия переуступки прав и требования по кредиту регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации в статьях 388, 389, 390. Таким образом, на законодательном уровне переуступка прав требования по кредиту не запрещена. Однако договор переуступки можно заключить только с имеющей лицензию на право осуществления банковской деятельности компанией. Поэтому перед подписанием договора с банком стоит тщательно его изучить. Вдруг там содержится пункт о том, что кредитор вправе передавать информацию о клиенте и его кредите третьим лицам. Тогда он наверняка воспользуется этим при необходимости. А поставив под договором свою подпись, клиент фактически дает согласие на такие действия.
Стоит отметить, что долги передаются банком не сразу, а лишь по истечении определенного периода, во время которого они образуются. Обычно этот срок составляет 3–6 месяцев. Все это время клиенту напоминают о необходимости выплат.
Для этого предусмотрены такие действия:
- обращение в суд;
- переговоры с клиентом;
- передача долга на определенный срок;
- работа по исполнительному листу.
Далеко не все кредиты передаются коллекторским компаниям. Разбираться с потребителями, взявшими небольшие суммы, крайне невыгодно, а проценты по кредиту в любом случае покрывают возникшие недоплаты.
Есть проблемные для банков кредиты, которые они часто продают коллекторам, поскольку процесс возврата отнимает много времени и ресурсов, а возможная выгода при этом редко превышает 30%.
К ним относятся:
- карточный кредит с овердрафтом;
- долг, превышающий триста тысяч рублей;
- потребительский заем;
- кредит без обеспечения.
Коллекторские фирмы, между тем, дают высокий коэффициент возвратов по кредитам, гарантируя отличный результат.
При обращении банка к коллекторам возможны два варианта:
- Задолженность остается собственностью банка, а коллекторы просто являются его представителями.
- Все права и обязанности по кредиту переходят коллекторам. Клиент должен будет вносить платежи на новые реквизиты.
Единственный документ, на основании которого возможна передача прав требования по кредиту, – первичный кредитный договор между банком и клиентом. При нарушении его условий можно потребовать его расторжения в одностороннем порядке или выплаты от банка материальной компенсации.
Также не лишним будет знать, что выплата задолженности по кредиту имеет срок исковой давности – трехлетний период, в течение которого банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности. Отсчет начинается с даты внесения последнего платежа. И если в течение установленного законом срока сделать хотя бы один взнос по кредиту, отсчет времени для исковой давности начнется заново.
О том, что долг передан банком коллекторам, клиент узнает из извещения. Стоит обратить внимание на реквизиты: если они остались прежними, банк воспользовался услугами коллекторских фирм без передачи прав требования по кредиту, а если изменились, долг полностью передан коллекторам. При возникновении сомнений лучше позвонить по указанным в письме телефонам и задать все интересующие вопросы.
Что должен сделать клиент, узнав о передаче его долга коллекторам:
- проверить свой банковский счет;
- уточнить сумму образовавшегося долга;
- познакомиться с сотрудниками коллекторской фирмы;
- попросить копию договора цессии;
- уточнить, правильно ли предъявлена сумма итоговой задолженности (она не должна превышать сумму, насчитанную кредитором);
- обсудить процесс погашения задолженности.
Обычно уступка прав требования по кредиту коллекторам не ухудшает положение заемщика. Единственное, что меняется, – реквизиты, по которым необходимо вносить платежи. Но иногда коллекторские организации могут наложить дополнительные санкции.
Как оплачивать долг: банку или коллекторам
Как уже было сказано, возможны два варианта: либо задолженность остается собственностью банка, либо полностью переходит к коллекторам.
Если возник второй сценарий, должен быть составлен новый график внесения платежей. Их суммы и сроки отражают в дополнительном соглашении, заключенном между должником и коллекторским агентством.
Вносить задолженность наличными средствами запрещено законом.
Заемщик должен запросить новые реквизиты для оплаты и выписку по задолженности.
Платежи должны поступать своевременно:
- с помощью банковской карты;
- через терминалы самообслуживания;
- банковским переводом.
Если в первичном банковском договоре есть указание, что обязанность банка – предупредить клиента о передаче прав требования, а он этого не сделал, права заемщика считаются ущемленными.
Он имеет право дождаться судебного заседания, не предпринимая заранее никаких действий, а уже в суде – заявить о нарушении существенных условий договора. Также он может подать встречный иск о неправомерных действиях банка, повлекших за собой нарушение прав клиента. Суд наложит административное взыскание на банк.
Случается, что кредитор меняется после вынесения судебного решения. Правомерно ли это? Статьями 382–389 Гражданского кодекса предусмотрена возможность передачи прав требования третьим лицам после вынесения судебного решения в случае, когда судьей принято соответствующее определение. То есть решение о передаче долга коллекторам после вынесения постановления в пользу банка принимается судом.
При этом долг заемщика выкупается коллекторами у банка за определенную сумму. Технически передать долг по кредиту сторонней организации в случае вынесенного решения суда банк не имеет права. Но он может запустить процедуру оформления процессуального преемника.
Для этого новым кредитором подается соответствующий иск, а слушание проходит в присутствии всех заинтересованных лиц – ответчика, заявителя и истца, обратившегося в суд с ходатайством о взыскании находящихся в банке денежных средств заемщика.
Как быть, если истек срок исковой давности
Бывают случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более трех лет назад. В статье 196 ГК РФ сказано, что срок исковой давности составляет 3 года с даты последнего платежа по кредиту. Если этот срок прошел, можно не платить. Даже если коллекторы обратятся в суд, нужно подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.
Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавит от него. Коллекторы имеют право звонить и напоминать о долге бесконечно.
Можно ли не платить коллекторам: что будет
Решение о том, платить ли коллекторам долг, остается за заемщиком. Но лучше не игнорировать их законные требования, иначе платить все же придется, но уже через приставов.
Можно договориться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторской компании:
- дали клиенту ознакомиться с договором переуступки прав требований;
- предоставили расчет стоимости задолженности;
- не пропустили сроки давности;
- ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.
Но не стоит сразу же соглашаться на первую озвученную сумму. Как показывает практика, зачастую стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.
Кому платить долг после решения суда: приставам или коллекторам
Если суд признал требования коллекторского агентства законными, придется платить без вариантов. Взысканием же просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, которые, в отличие от коллекторов, не будут уговаривать добровольно закрыть долг. Исполнять их законные требования – обязанность должника, которому придется выплатить долг по решению суда, иначе он будет взыскан принудительно.
Если исполнительное производство уже возбуждено, следует платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.
Как избежать мошенников при выплате долга
Существует множество мошеннических схем, с помощью которых злоумышленники обманывают доверчивых граждан, лишая их денег.
Самые распространенные:
- Звонки по несуществующему обязательству. Раздобыв данные должника, мошенники сообщают ему, что долг передан агентству, и требуют погасить. Иногда только после выплаты средств человек узнает, что банк не продавал долг коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
- Предложение «решить вопрос» за символическую плату. Никто на самом деле ничего решать не собирается.
Поэтому необходимо всегда быть бдительным и контролировать все входящие звонки. Зачастую должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубостью, угрозами, физическим насилием, порчей имущества, раскрытием персональных данных. Нужно стараться не допускать такого отношения, тщательно изучать условия кредитного договора и проверять в самом агентстве, передан ли ему долг от банка.
Что важно знать о правах должников при общении с коллекторами
Даже при продаже долга коллекторской службе никто не должен нарушать права гражданина.
В соответствии с 4–11 статьями Закона о коллекторской деятельности должник вправе:
- требовать идентификации личности представителя агентства;
- изучить документы, свидетельствующие о переуступке долга;
- общаться только посредством почтовой переписки;
- не пускать коллекторов в квартиру;
- подавать жалобы на их действия в правоохранительные органы.
Иногда долги по кредитам банк передает в коллекторскую фирму. В этом нет ничего страшного, если своевременно их погашать. Главное – тщательно изучить договор с банком, чтобы установить правомочность его действий. Если передача долга не предусмотрена, клиент вправе требовать компенсации за материальный и моральный ущерб.
