Что это? Несгораемая сумма вклада всегда остается на счете, независимо от экономических условий или проблем банка. Это гарантирует, что клиент всегда будет иметь доступ к определенной части своих средств.
Что учесть? Страхование вкладов — еще один важный элемент защиты финансов. В случае банкротства банка или других непредвиденных ситуаций государство обеспечит возврат денег до определенного лимита. В России он составляет 1,4 млн рублей.
Суть страхования вкладов
Страхование является важной мерой в финансовой сфере для защиты вкладов граждан в случае закрытия банка из-за различных причин, таких как лишение лицензии или банкротство. Существует два вида страхования, которые помогают сохранить деньги вкладчика и обеспечить ему финансовую безопасность:
- обязательное страхование, когда безопасность вложений гарантирует государство;
- добровольное страхование, когда клиент самостоятельно обеспечивает защиту своих денежных средств.
На сегодняшний день в России применяется система обязательного государственного страхования, которая считается наиболее справедливой и эффективной. Государство регулирует выдачу и отзыв лицензий на ведение банковской деятельности, что делает его ответственным за контроль и обеспечение надежности банковской системы.
ФЗ № 177 содержит положения об обязательном страховании вкладов физических лиц, а также распространяет свое действие на индивидуальных предпринимателей. Права юридических лиц в данном случае определяются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.
Обязательное страхование основывается на следующих принципах:
- Все банки, которые принимают денежные средства физических лиц, должны участвовать в обязательной страховой системе. При этом все организации равноправны, и информация о них доступна широкой публике на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
- Для всех клиентов действуют единые правила: компенсация предоставляется только при возникновении страхового случая, а максимальная сумма компенсации ограничена несгораемой суммой вклада в размере 1,4 млн рублей. Представлен одинаковый перечень документов для всех вкладчиков, которые претендуют на возмещение убытков.
- Страховые фонды формируются за счет взносов банков. Каждый банк перечисляет 0,1 % от суммы депозитов в страховой фонд, таким образом, клиентам не требуется самостоятельно вносить взносы в АСВ.
Соблюдение указанных принципов контролируется Центральным банком Российской Федерации и Агентством по страхованию вкладов, поэтому любые нарушения прав клиентов могут быть оспорены в этих организациях.
Опыт страхования вкладов в России
Механизм защиты банковских счетов в России развивался поэтапно начиная со времени до системного банковского кризиса 1998 года. Первым шагом в этом направлении было указание Центрального банка России «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках».
Суть указания целиком отражает его длинное название. В период с 1991 по 1993 годы банки аккуратно вносили средства в фонды, однако за все время не удалось использовать средства этих фондов. В 1994 году деятельность фонда страхования депозитов была прекращена.
В марте 1993 года президент РФ подписал указ с более коротким названием «О защите сбережений граждан Российской Федерации», который заменил предыдущий акт. Президентский указ признавал необходимым учреждение федерального фонда для защиты депозитов граждан и рекомендовал Центробанку передать собранные за прошлые годы накопления в этот фонд.
В 1994 году был разработан законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», в рамках которого предполагалось создание некоммерческой организации, ответственной за выплату компенсаций по депозитам. Через два года этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года — принят во втором и третьем чтениях. Тем не менее Совет Федерации отклонил его.
Вследствие кризиса 1998 года российская экономика была значительно подорвана, и для восстановления было учреждено Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Это агентство брало под свое управление банки с недостаточным капиталом, выполняя функции временной администрации. В 2004 году АРКО ликвидировано, а его обязанности и функции переданы АСВ, которое в настоящее время является основным страховщиком сбережений граждан в России.
Тем не менее финансовым учреждениям разрешается создавать добровольные страховые фонды для возмещения средств и доходов с них в случае страховых событий. Такие фонды образуются в виде некоммерческих организаций и регулируются федеральными законами и уставами, определяющими правила их управления и деятельности.
С момента своего создания функционал АСВ остается неизменным:
- осуществляются выплаты компенсаций;
- выполняются функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций;
- проводится санация, принимаются меры предупреждения возможного банкротства банков.
Как проверить, застрахован ли вклад
При проведении ликвидации некоторых банков обнаружены случаи использования ими двойного учета. Некоторые открытые счета были неофициальными, то есть забалансовыми. Следовательно, были не застрахованы, и компенсация на них не распространялась. Чтобы убедиться, что ваш депозит застрахован, следует:
- хранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также чеки об операциях по внесению или снятию средств;
- в своем личном кабинете на сайте банка убедиться, что счет и все операции по нему отражены;
- периодически брать в банке выписки с личного счета, где указаны реквизиты кредитной организации, данные о вкладчике и договоре, подписи должностных лиц и печати.
Как и в каком случае можно получить компенсацию
Если банк застрахован в системе страхования вкладов и ваш вклад включен в список обеспеченных продуктов, вы имеете право на возмещение средств.
В течение семи дней после лишения банка лицензии Агентство по страхованию вкладов определит перечень банков-агентов, которые будут заниматься обслуживанием клиентов закрытого банка. Контакты этих банков можно найти на сайте закрытого банка или сайте АСВ. Кроме того, АСВ будет уведомлять клиентов через личные кабинеты, SMS и электронную почту о том, куда и по каким вопросам можно обратиться.
Согласно закону выплаты компенсации несгораемой суммы вклада в банке начинаются через 14 дней после возникновения страхового случая.
Вкладчик имеет возможность лично обратиться к агенту или отправить заявление по почте для возврата своих средств. После получения заявления Агентство по страхованию вкладов обязуется перечислить деньги на счет в течение 3 дней.
Порядок получения компенсации следующий:
- дождаться старта выплат по страхованию;
- оформить заявление в банке-агенте или в Агентстве по страхованию вкладов (лично или удаленно);
- сообщить реквизиты счета для перевода.
Подать документы на получение компенсации необходимо до завершения процесса ликвидации банка, который может длиться от 1,5 до 2 лет. Если владелец счета не имеет возможности лично обратиться за возмещением, он может делегировать свои права доверенному лицу.
Часто задаваемые вопросы о несгораемой сумме вклада
Когда наступает право на получение увеличенных выплат?
Особыми условиями для получения повышенных выплат считаются:
- реализация имущества;
- наследование;
- страховое возмещение;
- социальные пособия и компенсации;
- государственные гранты;
- выполнение судебного решения.
Сумма возмещения в указанных случаях может достигать 10 млн рублей и рассчитывается независимо от компенсации по вкладам.
Если сумма ваших депозитов превышает 1,4 млн рублей, что делать?
Несгораемая сумма вклада в банке в 2024 году составляет 1,4 млн рублей. В случае превышения этой суммы вкладчик может запросить возврат оставшихся средств в процессе ликвидации банка. Если общая сумма на депозите превышает 1,4 млн рублей, рекомендуется распределить деньги между несколькими банками. При условии выплаты страхового возмещения оно учитывается отдельно для каждого банка.
Почему могут не выплатить все деньги?
Если кроме вклада в этом банке имеется непогашенный кредит, то сумма страховки уменьшится на сумму непогашенного долга.
Как происходит возмещение, если вклад в иностранной валюте?
Возмещение по валютным вкладам выплачивается в российских рублях. Сумма вклада пересчитывается по курсу на момент лишения банка лицензии. Из-за колебания валютного курса это может выразиться в потере или увеличении денежных средств вкладчика.
Какие есть гарантии для вкладов ИП?
Вклады индивидуальных предпринимателей также защищены системой страхования. При возникновении страхового случая индивидуальный предприниматель получит компенсацию до 1,4 млн рублей. Также включены в систему страхования средства на счетах малых предприятий, внесенных в реестр МСП, потребительских кооперативов, ТСЖ, счетов для капитального ремонта, а также религиозных и благотворительных организаций.
Таким образом, объединение несгораемой суммы вклада и системы страхования помогает уменьшить риски потери накоплений и придает дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Выбирайте банки с безупречной репутацией и используйте все возможное для обеспечения безопасности ваших средств.
