Что значит процентная ставка? Это основной индикатор, который влияет на прибыльность ваших накоплений в банке или цену кредитования. Если ставка фиксированная, она не изменится всё время действия договора. Плавающая же может колебаться исходя из состояния рынка и политики банка.
Что влияет? Ключевые элементы, которые определяют процентную ставку, включают экономическое состояние государства, инфляционный уровень и политику регулирования денежного обращения со стороны Центрального банка РФ. Изменения эти, будь то их увеличение или снижение, регулярно анонсируются в прессе.
Что такое процентная ставка и что на нее влияет
Далеко не все люди знают, что такое процентная ставка. Банки (КФУ) устанавливают их как на вклады, так и на кредиты. При определении последних КФУ ориентируются на ключевую ставку, которая представляет собой минимальный процент. По нему коммерческие банки могут занимать средства в Центральном банке РФ. Чтобы получать заработок, КФУ нужно выдавать кредиты только по суммам, превышающим процентную ставку ЦБ.
Кредитные и депозитные ставки имеют отличия: первые всегда более высокие, чем вторые. Разница между ними составляет источник дохода для банка. Рассмотрим это на примере.
Клиент передал банку 200 000 ₽ под 12 % годовых. Другому КФУ выдал кредит на 150 000 ₽ под 25 % годовых. Через год банк вернет первому клиенту его вклад в размере 200 000 ₽ и заплатит ему дополнительно 24 000 ₽ в виде процентов. Со второго банк получит обратно 150 000 ₽ и заработает 37 500 ₽ на процентах. Разница между полученными и выплаченными суммами составит 13 500 ₽.
Именно поэтому банковским организациям необходимо, чтобы клиенты возвращали кредиты в срок и выплачивали проценты за использование заемных средств. Кроме того, вкладчики должны не снимать свои депозиты до истечения срока. Чем выше риск для банка не вернуть свои средства, тем выше процентная ставка по кредитам и дороже стоимость займа. Одновременно с этим, чем больше сумма депозита и длиннее срок размещения средств, тем выше процентная ставка по вкладу.
Банки рассчитывают свои риски и потенциальную прибыль с учетом нескольких параметров. Рассмотрим основные.
|
Параметр |
Влияние на ставку по кредиту |
Влияние на ставку по вкладу |
|
Срок |
Увеличение срока приводит к повышению процентной ставки |
|
|
Сумма |
Увеличение суммы приводит к повышению ставки |
|
|
Ключевая ставка |
Повышение ключевой ставки ЦБ ведет к увеличению процентных ставок |
|
|
Инфляция |
Рост инфляции способствует повышению процентных ставок |
|
|
Обеспечение (предоставление залога, например, недвижимости) |
Банк воспринимает заемщика как более надежного |
— |
|
Репутация и финансовое состояние бизнеса |
Новым компаниям и начинающим бизнесменам может быть назначена более высокая процентная ставка |
— |
|
Досрочное снятие денег с вклада |
– |
При досрочном снятии средств проценты по вкладу могут пересчитываться вплоть до 0,01 % вместо основной ставки вклада |
Виды процентных ставок по кредитам и вкладам
Процентные ставки по кредитам и займам классифицируют по различным признакам:
- Они могут быть фиксированными или плавающими в зависимости от возможности изменения условий.
- По способу выплаты процентов различают декурсивные и антисипативные ставки. Они не имеют четкого юридического определения в законодательстве. В договоре на кредит вы не найдете эти термины, однако они полезны при оценке выгодности займа или вклада.
- В зависимости от учета инфляции: реальные и номинальные.
Если процентная ставка остается остается неизменной на протяжении всего срока договора, то ее называют фиксированной по вкладу или кредиту. Это значит, что если заем выдан под 8 % годовых, то ничего не изменится, несмотря на динамику экономической обстановки.
Плавающая (переменная) процентная ставка может изменяться в соответствии с формулой. А она зависит от таких факторов, как ключевая ставка Центробанка РФ, валютный курс и другие экономические индикаторы.
Декурсивная ставка подразумевает, что проценты выплачиваются в конце срока вместе с основной суммой займа. Банки часто применяют ее при размещении средств на вкладах.
Антисипативная ставка — это процент, начисляемый от конечной суммы кредита и выплачиваемый в момент предоставления средств или в процессе их использования. Часто применяется банками при выдаче займов.
Реальная ставка учитывает уровень инфляции. Номинальная же не несет влияние этого фактора.
В январе 2022 года предприниматель разместил в банке вклад на сумму 2 млн рублей под 8 % годовых на два года. По истечении срока договора он получит обратно 2,32 млн рублей — это исходная сумма вложения плюс доход в размере 320 тысяч рублей. Ставка 8 % является номинальной и не учитывает влияние инфляции.
Как правило, из-за роста цен покупательская способность денег снижается. Таким образом, на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. К примеру, молоко стоило в феврале 50 ₽, а в марте уже 55 ₽. То, что предприниматель мог купить в январе 2022 года на 2,32 млн рублей, он уже не сможет приобрести в январе 2024 года. Рассчитав реальную ставку, вы сможете понять, сколько на самом деле смог получить предприниматель в виде дохода.
Предположим, что инфляция за два года составила 9 %. Следовательно, реальная ставка: 8 % − 9 % = -1 %. Реальный заработок предпринимателя равен: 2 млн руб. + (2 млн руб. × -1 %) = 1,98 млн рублей. Иными словами, человек получит 2,32 млн рублей, а сможет купить на них товаров только на 1,98 млн рублей, так как цены выросли.
Причины высоких и низких процентных ставок
Процентные ставки изменяются в зависимости от спроса и предложения. В ситуации, когда кредиторы располагают значительными объемами денежных средств для выдачи займов (что свидетельствует о высоком предложении), они имеют тенденцию к снижению, так как высока конкуренция. Напротив, при уменьшении доступных средств для ссуд (низкое предложение) процентные ставки начинают расти. Увеличение количества желающих взять заем (высокий спрос) ведет к росту ставок, в то время как снижение интереса к кредитным средствам (низкий спрос) способствует их уменьшению.
Инфляция является одним из факторов, способствующих повышению процентных ставок в банках. Это значит, что увеличение денежной массы на рынке приводит к обесцениванию денег, в результате чего снижается их покупательная способность. Таким образом, средства, находящиеся у вас в кармане сегодня, стоят меньше по сравнению со вчерашним днем и со временем позволяют приобретать все меньше товаров.
Кредиторы устанавливают более высокие процентные ставки, чтобы возместить снижение покупательной способности денег. Например, банк выдал вам заем на 100 тыс. руб.: через год вы вернете эту же сумму, но из-за инфляции она будет равна 92 тыс. руб. Для восстановления покупательной способности капитала КФУ вынуждено увеличить ставку, чтобы возместить 8 тыс. руб. убытка.
Государство может регулировать процентные ставки через денежно-кредитную политику. Центральные банки (ФРС США, Банк Канады, Банк Англии, ЦБ России и т. д.) дают деньги кредитоспособным клиентам. Причем, как правило, это другие КФУ. В итоге создается цепная реакция в экономике, влияющая на доступность и стоимость кредитов для потребителей и бизнеса.
Банки-заемщики ориентируются на процентную ставку ЦБ при установлении их по своим финансовым продуктам. Когда процентные ставки низкие, стоимость кредитования снижается, что побуждает бизнес активно инвестировать в экономическое развитие. Напротив, более высокие уменьшают активность вкладчиков, снижая вероятность того, что компании будут брать кредиты.
Если процентные ставки будут всегда оставаться на низком уровне, у центральных банков не останется пространства для дальнейшего их снижения во время экономического кризиса, чтобы стимулировать экономику.
Часто задаваемые вопросы о процентной ставке
В чем смысл механизма нулевой процентной ставки?
В российских банках кредиты под 0 % для потребителей недоступны. Однако такие условия имеются на межгосударственном уровне, когда одна страна предоставляет беспроцентный заем другой. В сфере микрокредитования беспроцентные займы за последние годы стали довольно распространены.
Крупнейшие онлайн-МФО предлагают новым клиентам ссуды без переплат. Те, оценив качество обслуживания, с большей вероятностью вернутся за повторным займом, что и является основной целью таких вариантов.
Что значит отрицательная процентная ставка?
Она может опуститься ниже нуля, становясь отрицательной. В такой ситуации банки выдают кредиты, доплачивая клиентам, вместо взимания процентов за использование своих средств. Либо же вкладчики платят банку за хранение своих сбережений.
ЦБ может вводить отрицательную ставку для стимулирования экономики: кредиты становятся более доступными, а хранение денег на счетах менее выгодным. Это приводит к росту производства и более активному использованию сбережений людьми. К примеру, с 2014 по 2022 год Национальный банк Швейцарии применял отрицательную ставку от -0,75 % до -0,25 %.
Как снизить процентную ставку по кредиту?
Изначальная она устанавливается банком и напрямую повлиять на неё невозможно. Однако можно предотвратить её увеличение. Для этого важно своевременно вносить платежи, использовать доступные акции и льготы, а также внимательно изучать договор. В случае необходимости снижения процентной ставки можно рассмотреть варианты реструктуризации и рефинансирования кредита, однако это увеличит срок займа.
Что значит эффективная процентная ставка?
Это общая сумма всех регулярных платежей, которые заёмщик обязан вносить по кредиту. Она включает номинальные проценты, указанные в ссудном договоре, повышающие коэффициенты и все дополнительные расходы.
Теперь вы знаете, что значит процентная ставка по кредитной карте, кредиту и вкладу. Данный фактор оказывает существенное влияние на макро- и микроэкономику. Для вкладчиков высокая ставка означает потенциальную прибыль, а для заемщиков – уровень расходов по обслуживанию задолженности. Знание принципов работы процентных ставок дает возможность точнее планировать инвестиции и кредитные обязательства.
