Дают ли кредит самозанятым? Самозанятые граждане, официально зарегистрированные в налоговом режиме «Налог на профессиональный доход», имеют возможность оформить заем, но сталкиваются с дополнительными требованиями банков.
Что учитывают при одобрении? Кредиторы оценивают стаж самозанятости, регулярность доходов, кредитную историю и наличие подтверждающих документов. Некоторые банки предлагают специальные программы, другие — рассматривают заявки в индивидуальном порядке.
Кто такие самозанятые
Первым делом следует разобраться с этим. Самозанятые – это люди, которые работают самостоятельно, без трудового договора и нанятой команды. Это могут быть репетиторы, мастера по ремонту или фотографы. Они не вправе перепродавать чужие товары (как это делают индивидуальные предприниматели). Их доход не должен превышать 2,4 млн рублей в год, то есть около 200 000 рублей в месяц. Нанимать сотрудников по трудовым договорам они также не могут.
Важный момент: статус самозанятых официально действует не во всей России. Изначально эксперимент запустили в столице, Московской и Калужской областях, а также в Татарстане. С 2020 года к программе подключились еще 19 регионов, включая Санкт-Петербург, Ленинградскую область, Краснодарский край и другие. Однако до сих пор в некоторых субъектах РФ данный налоговый режим остаётся недоступным. Это создаёт дополнительные сложности для самозанятых из этих регионов при попытке получить кредит, так как они не могут официально подтвердить свой статус и доходы.
На данный момент этот режим действует до 2028 года с налоговыми ставками 4 % для доходов от физических и 6% — от юридических лиц и ИП. Чтобы работать легально, самозанятые должны зарегистрироваться в приложении «Мой налог» и ежемесячно делать отчисления. Примечательно, что даже в регионах, где режим действует, банки по-разному оценивают длительность статуса самозанятого. Так, заёмщик, зарегистрированный полгода назад, может столкнуться с более жёсткими требованиями, чем тот, кто платит налоги в этом статусе 2-3 года.
Источник: chaylek/ shutterstock.com
По данным ФНС, на конец 2024 года в России было зарегистрировано более 12 миллионов самозанятых. С 2020 года они уплатили в бюджет свыше 219 млрд рублей налогов. Эти люди — важная часть экономики и потенциальные клиенты финансовых организаций. Отсюда закономерный вопрос: дают ли банки кредиты самозанятым?
Дают ли кредит самозанятым
Да, в банках. Но в этом деле есть нюансы. Действительно, в последние годы российские банки постепенно адаптируют кредитные политики под новые формы деятельности, включая самозанятость. Если ещё пять лет назад отсутствие трудовой книжки или статуса ИП практически гарантировало отказ в кредитовании, то сегодня ситуация изменилась.
Федеральная налоговая служба и Центральный банк официально признали справки из приложения «Мой налог» в качестве подтверждения дохода. Это должно было упростить доступ самозанятых к кредитным продуктам. Однако на практике процесс получения ссуд для этой категории заёмщиков остаётся непростым. Они сталкиваются с целым рядом бюрократических и экономических барьеров.
Основная проблема кроется в самой сути самозанятости. Банки привыкли опираться на стабильные показатели: официальный стаж, уровень заработной платы, наличие имущества. У самозанятых же часто нестабильный доход. Финансовые потоки бывает сложно прогнозировать даже при наличии налоговых отчётов.
Добавьте к этому экономическую ситуацию в стране. Сохранение высокой ключевой ставки и меры по ограничению закредитованности населения вынуждают кредитно-финансовые учреждения (КФУ) тщательнее фильтровать заёмщиков.
Источник: jd8/ shutterstock.com
В таких условиях банки не всегда одобряют заявки даже обычным заёмщикам. Приходит отказ либо предложение кредита под высокие проценты. Однако некоторые КФУ практикуют дифференцированный подход: например, могут одобрить кредитную карту с небольшим лимитом, но отказать в ипотеке или автоссуде, где риски существенно выше.
Для самозанятых, всерьёз рассматривающих возможность взять заем, крайне важно заранее подготовить доказательства своей платёжеспособности. Банки традиционно её оценивают по документам: для наёмных работников это справка 2-НДФЛ, а для самозанятых — выписка по банковскому счёту и данные из приложения «Мой налог» (или личного кабинета ФНС).
Одна из причин, почему КФУ с осторожностью относятся к последним – часто у них нерегулярный доход. Перечисленных выше документов не всегда достаточно, чтобы доказать: заработок стабилен. Кредитор расценивает данного клиента как рискованного. И отказывает либо ужесточает условия.
Например, МСП Банк предлагает самозанятым кредиты на любые цели. Однако даже в таком лояльном КФУ наличие справки 2-НДФЛ с прошлой работы может улучшить шансы.
Итак, самозанятым, которые хотят взять кредит, стоит заранее подготовить пакет документов. Например, договоры, подтверждающие будущие доходы. Ещё можно найти поручителя (либо созаёмщика) или предоставить залог. Допустим, недвижимость или автомобиль. Это повышает доверие банка.
В некоторых КФУ, таких как ВТБ, самозанятые могут взять кредит на обычных условиях. Для оформления займа потребуются паспорт и СНИЛС. Банк может сам запросить данные о доходах через ФНС. Это упрощает процесс, но доказать платежеспособность всё равно необходимо.
Какие кредитные продукты доступны самозанятым
В целом ответ на вопрос, дают ли кредиты самозанятым гражданам, положительный. Главное, чтобы доход позволял выполнять обязательства.
Потребительский кредит
Это популярный вид займа. Вы получаете деньги на любые цели — от покупки техники до оплаты обучения. Суммы варьируются от нескольких десятков тысяч рублей до миллионов.
Источник: Kmpzzz/ shutterstock.com
Варианты оформления:
- Упрощенный кредит без справок, но с высокой процентной ставкой.
- Стандартный заем с подтверждением дохода: до 300 000 рублей или больше.
- Кредит с залогом (например, недвижимости или авто): до 60–70 % от стоимости имущества, в зависимости от заработка.
Заявки часто одобряются онлайн, а деньги приходят на карту в течение суток.
Автоссуды
Дают ли самозанятым кредиты на машину? Как правило – да, поскольку покупаемое авто становится залогом. Это снижает риски для банка. Обычно требуется первоначальный взнос — от 10 % стоимости машины.
Доступные варианты:
- Акции автоцентров на новые машины.
- Стандартные автокредиты на транспорт из салона.
- Займы на подержанный транспорт в автоцентрах.
- Покупка б/у машин у частных лиц (реже).
В случае отказа можно взять потребительский заем и купить автомобиль на эти деньги.
Кредитная карта
Это один из самых простых способов получить доступ к заемным средствам. Особенно для самозанятых, которым сложнее подтвердить доход документально. Многие банки предлагают льготный период (обычно до 100 дней), в течение которого можно пользоваться заемными средствами без процентов, если вовремя погашать задолженность.
Справки обычно не нужны, но лимит на старте небольшой — до 50 000 рублей. При регулярном использовании банк может его увеличить. Также важно понимать, что кредитные карты имеют более высокие процентные ставки по сравнению с потребительскими ссудами. Для самозанятых особенно выгодны пластики КФУ, где у них открыт расчетный счет. Такие кредитные продукты часто одобряются на более выгодных условиях, так как банк видит обороты по счету.
Ипотека
Дают ли ипотечный кредит самозанятым? Да, такие договоры стали доступны, хотя пока не все банки готовы работать с ними. Сбер и Альфа-Банк, например, рассматривают их заявки.
Источник: Shutter_M/ shutterstock.com
Самозанятые также могут участвовать в льготных госпрограммах, использовать материнский капитал или региональные субсидии. Скорее всего, со временем предложений станет больше.
Микрозаймы
Микрофинансовые организации выдают ссуды самозанятым без лишних проверок. Достаточно указать источник дохода. Эти данные обычно не проверяются строго.
Как самозанятому получить справку о доходах для одобрения кредита
Требования к платящим налог на профессиональный доход такие же, как к другим заемщикам: возраст обычно от 21 до 65–70 лет на момент окончания расчетов. Главное — подтвердить стабильный заработок. Для этого нужна справка о доходах за последние 6–12 месяцев. Вот как ее получить:
- Откройте приложение «Мой налог» и зайдите в настройки.
- В разделе «Справки» выберите «Справка о доходах» и нажмите «Сформировать».
В результате вы получите документ с электронной подписью ФНС. Его можно отправить в банк по email или распечатать. Справка формируется за календарный год. Если нужны данные за прошлый год, закажите две бумаги.
Если официальный доход в справке небольшой, лучше выбрать кредит без его подтверждения. Но сумма будет ограниченной, а ставка — высокой.
Как самозанятому повысить шансы на получение кредита в банке
КФУ оценивают, сможет ли клиент вернуть заем. Поэтому самозанятые могут увеличить шансы на одобрение, если:
- Имеют хорошую кредитную историю. То есть есть погашенные займы, платежи вносятся вовремя, нет просрочек. Отсутствие кредитной истории может стать проблемой.
- Владеют имуществом (квартирой, машиной, земельным участком), что говорит о финансовой устойчивости.
- Получают регулярный доход, например, от аренды или вкладов.
- Уже являются клиентами банка.
- Могут внести крупный первоначальный взнос — 40–50 % от суммы кредита.
- Готовы привлечь созаемщика или поручителя с официальной работой и высоким доходом.
Важно! Официальная регистрация в качестве самозанятого и уплата налогов — это дополнительный плюс. Он повышает доверие.
Часто задаваемые вопросы о выдаче кредитов самозанятым
Из-за чего банк может отказать?
Из-за отсутствия документов, подтверждающих стабильный доход, низкого кредитного рейтинга, высокой долговой нагрузки или отсутствия кредитной истории.
Как самозанятому получить ипотечную ссуду?
Для одобрения нужно подтвердить платежеспособность справкой из приложения «Мой налог», привлечь созаемщиков или поручителей, а также внести залог (обычно это сама недвижимость).
Есть программы без доказательства дохода, но обычно банк предлагает следующие варианты:
- более высокая процентная ставка;
- первый взнос увеличивается до 35 % от стоимости жилья;
- сочетание повышенной процентной ставки и увеличенного начального перечисления.
Может ли самозанятый оформить рефинансирование ипотеки?
Оно доступно, если заемщик соответствует требованиям программы. Условия: отсутствие просрочек, срок текущей ипотеки от 3–6 месяцев и остаток выплат не менее 3–6 месяцев. Банк заново проверяет доходы, и снижение заработка или рост долгов могут привести к отказу.
Подводя итог: дают ли кредит самозанятым? Да, но с оговорками. Эта практика действительно существует, но пока находится в стадии становления. Те, кто подойдёт к процессу ответственно и подготовлено, уже сейчас могут найти подходящие финансовые решения, а в перспективе – рассчитывать на ещё более выгодные условия сотрудничества с КФУ.
Будущее в этом вопросе действительно выглядят обнадёживающе. Финансовые аналитики обращают внимание на динамику. В 2023-2024 годах появились первые специализированные продукты для самозанятых, включая экспресс-ссуды и кредитные линии с гибкими условиями погашения. Сейчас таких предложений становится всё больше, поскольку увеличивается количество платящих налог на профессиональный доход.
По мере роста их числа банки будут вынуждены разрабатывать более гибкие условия кредитования. Не исключено, что в будущем появятся специальные государственные программы поддержки, аналогичные тем, что существуют для малого бизнеса. Пока же главное – тщательно выбирать КФУ, готовиться к диалогу с кредитными специалистами и использовать все доступные способы подтверждения своей платёжеспособности.
