Дают ли кредит самозанятым? Да, банки одобряют заявки гражданам, оформившим этот статус. Но есть определенные нюансы: могут потребовать дополнительное обеспечение под крупные займы, выдвинуть условие о созаёмщике, предложить менее выгодные проценты или сумму.
Как получить? Порядок оформления самозанятым кредита ничем не отличается от действий физических лиц. Подтвердить доход можно, оформив выписку на сайте налоговой. Однако стоит быть готовым к отказу, особенно если речь идет об ипотечном кредитовании.
Особенности статуса самозанятого
Работа на себя стала гораздо более выгодной. С помощью Сети можно находить клиентов напрямую, избегая посредников: нет необходимости расклеивать объявления на улице и опасаться неплатежей. Определить целевую аудиторию своих услуг, товаров стало значительно легче. Цены формируются исключительно из того, какой фрилансер видит ценность своего труда и средней рыночной стоимости, а остальные аспекты можно задать самостоятельно.
Самозанятость представляет собой экспериментальную форму уплаты сборов, разработанную для упрощения налогового регулирования деятельности частных предпринимателей. Стать человеком, осуществляющим деятельность в сфере оказания услуг или реализации товаров на особых условиях, может любой гражданин России, а также стран ЕАЭС. С 2019 года законопослушные фрилансеры начали получать пенсионные начисления.
Самозанятые – это лица, занимающиеся частной предпринимательской деятельностью. Например, пекут торты, проводят занятия йогой или занимаются репетиторством. Статус присваивается, если вы соответствуете трем критериям:
- Годовой доход не превышает 2,4 млн рублей.
- Производите товары или оказываете услуги самостоятельно.
- Нет наемных сотрудников.
Если вы решите подключить к делу хотя бы одного работника или заниматься перепродажей товаров, потребуется зарегистрироваться уже как индивидуальный предприниматель (ИП). Самозанятые обязаны платить налоги, однако их ставки значительно ниже, чем у другого малого бизнеса, и составляют всего 4 или 6 %. Для сравнения, ИП перечисляют 13 % от дохода.
Дают ли кредиты самозанятым
Самозанятый – это лицо, предоставляющее услуги без привлечения сторонних работников. К таким людям относятся помощники по хозяйству, дизайнеры, копирайтеры, мастера ручных украшений и др. Все они являются плательщиками налога на профессиональный доход, для них предусмотрена упрощенная регистрация и льготные ставки – 4 или 6 %.
С учетом того, что, по различным оценкам, численность самозанятых в России составляет от 13 до 17 миллионов человек. Из них более 5,6 млн официально зарегистрированы и финансовые учреждения (КФУ) не могут игнорировать эту группу населения.
Дают ли кредиты самозанятым гражданам? Несмотря на легализацию этой формы занятости, многие банки все еще относятся к таким заемщикам с осторожностью. Даже заявка на кредит от сотрудника компании проходит тщательную проверку, и любые подозрения могут привести к отказу. Тем более это касается тех, кто не числится в штате ни одной фирмы. С момента легализации самозанятости КФУ стремятся к поиску наиболее удобных форм взаимодействия. Существует мнение, что фрилансеры и безработные – одно и то же, но это заблуждение.
Теперь самозанятые могут получать кредитные карты, потребительские займы и даже ипотеку, хотя процентные ставки для них выше, чем для штатных работников.
Пошаговое оформление кредита самозанятым
Условия получения кредита без справки от работодателя детально изложены на банковских сайтах. В зависимости от типа займа список необходимых документов может варьироваться. Например, для получения потребительской ссуды достаточно паспорта. Также самозанятым дают кредиты на машину, для этого нужны он и водительские права. Для ипотеки – паспорт и СНИЛС.
Чтобы получить кредит, вам нужно:
- Подготовить необходимые документы, перечень которых представлен на сайте банка.
- Подать заявку. В большинстве случаев это можно сделать удаленно. Особое внимание уделите заполнению анкеты: при обнаружении ошибок могут отказать в выдаче кредита.
- Ожидать ответа от банка. Если потребуется подтверждение доходов, у вас будет возможность его предоставить.
После подачи заявки от финансового учреждения можно получить три типа решений:
- Одобрение.
- Отказ.
- Запрос на предоставление дополнительной информации.
Одобрение означает, что банк готов выдать вам заем. Далее – подписание кредитного договора. Отказ следует в случае, если банк решил, что вы не соответствуете его требованиям. Тогда можно обратиться в другое КФУ или улучшить свои условия, например, повысив кредитный рейтинг или предоставив иные доказательства дохода, и затем подать заявку снова.
Запрос дополнительной информации означает, что банку необходимо больше данных для принятия решения. Вам надо предоставить информацию как можно скорее.
Как самозанятому подтвердить доход для одобрения кредита
Банки требуют справку об НДФЛ при оформлении крупных кредитов от 1 млн рублей. Сейчас самозанятые вместо нее могут предоставить выписку о доходах из приложения «Мой налог» или из личного кабинета (ЛК) на сайте ФНС.
Как получить этот документ в программе:
- Зайдите в раздел «Прочее» приложения «Мой налог».
- В «Справки», выберите «Справка о доходах».
- Установите период и нажмите «Получить». Для оформления кредита предоставьте справку за минимум 1–2 года работы.
Как получить выписку о доходах в личном кабинете на сайте ФНС:
- Войдите в ЛК с использованием логина и пароля.
- Зайдите в раздел «Настройки», затем в «Справки».
- Выберите «Справка о состоянии расчетов (доходах)», укажите год и нажмите «Сформировать».
При подаче онлайн-заявки на кредит через приложение или сайт банка в анкете может не быть графы «Самозанятый». Решить проблему через операторов кол-центра удается не всегда, может требоваться визит в КФУ. После принятия решения банк уведомит клиента, и он получит средства лично или на карту. Самозанятым дают займы, но условия различны, уточнять их надо заранее.
Как самозанятому оформить ипотечный кредит
Самозанятость представляет собой экспериментальный налоговый режим, действующий до 2028 года. Продление его и возможные условия неопределенны, что создает риски для КФУ, учитывая, что срок ипотечного кредитования может достигать 30 лет.
Вот с чем может столкнуться самозанятый при оформлении ипотеки:
- Высокие процентные ставки, превышающие те, которые предлагаются обычным налогоплательщикам.
- Требование существенного первоначального взноса – от 20 % до 30 % или больше, на усмотрение банка.
- Максимальная сумма займа ограничена 30 миллионами рублей.
- Требование предоставить банку залог и поручителей с постоянным доходом и хорошей кредитной историей.
Необходимо подготовить документы:
- Удостоверение личности.
- Справку о постановке на учет (форма КНД 1122035).
- Выписка о доходах из приложения «Мой налог».
Банк также может запросить и другие документы.
Существуют определенные факторы, которые могут значительно повысить вероятность одобрения ипотечного кредита. Перед принятием решения оформить этот заем рекомендуется удостовериться в следующем:
- У вас имеется хорошая кредитная история, которую можно проверить на сайте АО «Национальное бюро кредитных историй» или «Объединенного кредитного бюро».
- Открыт счет в банке, в котором планируется получить ссуду.
- Размер разовой суммы взносов по ипотеке не превышает 60 % вашего ежемесячного дохода.
Как это сделать:
- Заказать выписку в приложении «Мой налог».
- Рассчитать ежемесячные выплаты через банк или с помощью ипотечного калькулятора.
- Определить процент разовой суммы взносов от вашего среднего дохода в месяц: (Сумма платежа по ипотеке * 100 %) / Средний доход в месяц.
Как самозанятому повысить шанс на одобрение кредита
Есть несколько способов решения текущей ситуации.
- Обратиться к своему финансовому учреждению. Почти каждый человек обладает дебетовой или электронной картой. Если вы принимаете онлайн-платежи или имеете вклады в каком-то банке, рекомендуется обратиться в данное учреждение. Так как вы уже клиент этого КФУ, доказать наличие дохода не представит никаких трудностей.
- Внести значительный первоначальный платеж. Если у вас уже есть, например, 100 тысяч рублей, а на ремонт требуется всего 300 тысяч, банки склонны больше одобрить кредит с первоначальным взносом в треть суммы, чем ссуду на 200 тысяч без взноса.
- Попросить близкого человека выступить в роли поручителя или созаёмщика. Это всегда увеличивает вероятность получения одобрения.
- Взять кредит под залог недвижимости. Это один из наиболее простых способов получить заем по более низкой процентной ставке. Однако важно осознавать, что при возникновении проблем вы можете потерять свое имущество.
- Самое радикальное решение. Попросить близкого родственника с хорошим доходом и безупречной кредитной историей взять заем на вас, выступая при этом в роли поручителя.
Банки, кредитующие самозанятых
Ниже приведены различные финансовые учреждения, предоставляющие кредитные продукты для самозанятых с их основными условиями:
- «Сбер«, один из ведущих банков России, предлагает разнообразные возможности получить ссуду для самозанятых. Особое внимание уделяется подтверждению дохода и хорошей кредитной истории.
- «Т-Банк« предоставляет заемные средства. Причем без необходимости подтверждения дохода. Это может быть полезно для клиентов с финансовыми сложностями, при условии наличия хорошей кредитной истории.
- ВТБ предлагает гибкие условия для ипотечных займов самозанятым. Требуется подтверждение дохода и благоприятная кредитная история.
- «Альфа-Банк« предоставляет бизнес-кредиты. Требуют подтверждения дохода и разработки бизнес-плана для получения финансирования.
- «Райффайзенбанк« предлагает самозанятым клиентам потребительские займы и ипотечные программы. Основные требования включают подтверждение дохода, хорошую кредитную историю, а также возможно предоставление залога или поручительства.
Каждое из этих финансовых учреждений предлагает разнообразные условия, отвечая на специфические потребности самозанятых предпринимателей.
Часто задаваемые вопросы о кредитовании самозанятых
Может ли самозанятый получить льготный кредит?
Да, это возможно. Например, с 21 июня 2022 года «Сбер» предоставляет льготные ипотечные кредиты самозанятым по программам «Семейная ипотека», «Господдержка» и «Дальневосточная ипотека». Отличие от стандартных условий для клиентов с подтвержденным доходом заключается в том, что минимальный первоначальный взнос составляет 30 %, вместо обычных 15 %.
С 2020 года самозанятым доступны выгодные кредиты на развитие своего бизнеса. Подробный список банков-участников программы можно найти на сайте «Мойбизнес-рф». В Москве предусмотрена возможность получить льготные займы до суммы 10 миллионов рублей.
Можно ли получить кредит самозанятому без подтверждения дохода?
Действительно, многие банки дают потребительские, авто- и даже ипотечные ссуды без необходимости заверения прибыли. В таких случаях процентная ставка может быть выше, а максимальная сумма – ниже, чем у заемщиков, предоставивших подтверждение дохода.
Как самозанятому получить льготный кредит на развитие бизнеса?
Для оформления ссуды в рамках программ поддержки малого бизнеса необходимо обратиться в один из банков-участников и предоставить следующие документы:
- копию паспорта;
- заявление на кредит;
- заполненную анкету заемщика;
- документ, подтверждающий доходы самозанятого;
- справку об отсутствии налоговой задолженности.
Этот перечень является обязательным, однако банк может потребовать предоставить и дополнительные материалы.
Процесс получения ссуды для самозанятых часто бывает энергозатратным. Следует убедиться, что все необходимые документы, подтверждающие ваш доход, в порядке, обратить внимание на кредитную историю. Изучите условия различных банков, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант. Не стесняйтесь обратиться к специалистам КФУ за консультацией или помощью.
