Как отказаться от страховки по кредиту? Для этого необходимо направить в банк заявление в установленные законом сроки — обычно в течение 14 дней с момента оформления кредитного договора. Важно учитывать условия конкретного учреждения и тип страховки.
Что учесть? Некоторые кредиторы могут изменить условия кредитования при отказе от страховки, например, повысить процентную ставку. Однако закон гарантирует право заемщика на это действия без объяснения причин в период охлаждения.
Что собой представляют страховки по кредиту
Решив взять кредит (будь то ипотека, авто- или потребительскую ссуду), вы столкнетесь с тем, что кредитно-финансовое учреждение (КФУ) предложит дополнительную услугу: оформить страховку, которая позволит уберечь от финансовых рисков заёмщика и банк. ЦБ РФ настаивает, что дело это добровольное, и навязывать этот сервис человеку не должны. Поэтому КФУ сейчас ведут себя достаточно аккуратно в данном вопросе.
Следует признать, что ряд финансовых структур игнорируют рекомендацию. Поэтому эти банки внесены в антирейтинг регулятора. С другой стороны, надо помнить, что в некоторых случаях это – обязательное условие выдачи средств либо ведёт к снижению суммы.
С какой целью страхуется кредит? Во-первых, это способ защиты от потенциальных рисков, так как никто не может знать, как изменится жизнь через несколько лет. Во-вторых, страховка оптимизирует условия кредитования (снижая процент, увеличивая сумму и срок), а также облегчая возможность одобрения ссуды.
Является ли страхование кредита обязательным условием его получения?
Да, если вы берёте ипотеку. Объектом страхования в данном случае является приобретаемое жильё (иными словами – залог). В том случае, если квартира, дом, земельный участок пострадают от пожара, наводнения, землетрясения и иных бедствий, ипотечный кредит погашать не потребуется. А банку компенсацию выплатит компания, с которой заключен договор.
Источник: tete_escape / shutterstock.com
В иных случаях законодательство не требует обязательного страхования кредита. Соответственно, банк (при нежелании клиента оформить полис) имеет право:
- поднять процент (допустим, на 1−3 %);
- сократить размер кредита или срок его погашения;
- отказать в выдаче ссуды (причины будут указаны другие).
Чаще всего банки настаивают на приобретении полисов КАСКО в случае получения автокредита. Это выглядит выгодным для человека: случись что-то с автомобилем, не нужно будет погашать ссуду за, фактически, груду искорёженного металла. Но есть и оборотная сторона. КАСКО выходит дорого, и приобрести его непросто, поскольку уже потрачена значительная сумма на машину. Поэтому имеется возможность сэкономить средства, так как обязательной страховки авто нет. Вместе с тем следует знать, что обычной практикой стало, что при отказе от нее КФУ одобряется не более 5 % заявок на одобрение кредита.
Рассмотрим вопрос – как классифицируются полисы по тому, что именно они страхуют.
Жизнь и здоровье заёмщика
Покрывает риски смерти, инвалидности 1 и 2 группы либо потери трудоспособности.
Если заемщик не сможет платить из-за болезни, страховая компания погасит долг.
Такой тип полисов наиболее актуален для ипотеки и крупных кредитов.
Имущество (для залоговых кредитов)
Если человек кредитуется под обеспечение актива (жильё, автомобиль), банк требует застраховать его от повреждений, угона, пожара. В качестве примера: при ипотеке оберегается квартира, при автокредите – машина.
От потери работы
Если заёмщик остался без дохода, страховая может выплачивать взносы за него.
Условие: человек стал безработным не по своей вине, а, предположим, потому, что был сокращён либо фирма перестала существовать.
Титул (при ипотеке)
Защита от опасности потерять право собственности.
Допустим, продавец квартиры оказался мошенником. Сделку признали недействительной, тогда страховая компания вернёт средства банку за заёмщика.
Полис может быть отдельным продуктом, а может оказаться «вшит» в тело кредита. Если он самостоятельный, любые изменения по нему провести легче, так как нет необходимости вносить корректировки в договор ссуды. Недостаток отдельного полиса заключается в том, что его впоследствии надо продлевать, а цена может возрасти.
Если страхование оказывается «вшитым» в тело кредита, то платить надо будет в рассрочку, не тратя деньги при оформлении. Также не потребуется контролировать сроки и опасаться повышения стоимости. Следует учесть, что такой полис стоит дороже, а выбор страховых компаний невелик.
Законодательное регулирование отказа от страховки по кредиту
Ситуация с возвратом средств за страховку описывается в законе № 353-ФЗ, а также в Указании Центрального Банка РФ о периоде охлаждения. Основные положения:
- КФУ обязано уведомить заемщика о том, что приобретение полиса носит добровольный характер (исключения указаны).
- Отказаться от страховки по потребительскому кредиту (как это было уточнено 24.01.2014 г.) можно в течение 30 дней с момента заключения договора. В любом случае, все зависит от того, что указано в этом документе. Важный нюанс: полный возврат страховой премии в течение 7 дней с момента подачи заявления потребителем.
- В случае досрочной уплаты кредита заемщик имеет право на частичный возврат уплаченной за полис суммы.
- КФУ не должны навязывать клиентам дополнительные услуги по страхованию ссуды.
Источник: Pheelings media / shutterstock.com
Еще вопросы страхования прописаны в Законе о защите прав потребителей. Возврат средств связан с правом человека на то, что деньги ему вернут, если услуги не были предоставлены должным образом или не использованы. Также о страховании говорится в ст. 782 Гражданского кодекса РФ, в том числе, об условиях расторжения договора и возврате страховой премии.
От каких страховок по кредиту можно отказаться
Законом предусмотрено обязательное страхование кредита только в случае ипотеки. Приобретаемое жильё требуется сберечь в пользу заимодавца. В любой другой ситуации вы можете отказаться оформлять страховку по кредиту.
У большинства добровольных страховок имеется период охлаждения, а именно:
- жизни;
- от несчастного случая и болезни;
- медицинское;
- транспортных средств;
- имущества;
- гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- финансовых рисков;
- коллективные полисы, когда вы присоединяетесь к договору между банком и страховой компанией.
Оформив соглашение, невозможно отказаться от таких видов страхования как:
- «синяя карта» (международный аналог ОСАГО);
- страховка туриста;
- полис профессиональной ответственности (оформляют, к примеру, нотариусы и аудиторы);
- страховка иностранца, получившего разрешение на работу в РФ.
Сроки отказа от страховки по кредиту
Если страхователь принял решение отказаться от полиса, у него есть период, когда это можно сделать, возвратив свои средства. Допустим, оформив кредит, человек понял, что данная услуга ему навязана, условия не устраивают или вообще услуга не требуется. Это так называемый период охлаждения. С января 2024 г. он увеличен с 14 до 30 календарных дней. Это касается добровольных полисов. Они должны быть оформлены для кредита в страховой компании или банке. Иными словами, человек может в течение 30 дней подать заявление, написанное в свободной форме, и вернуть стоимость полиса.
Страховки, приобретённые добровольно и не связанные с залогом, имеют период охлаждения по-прежнему четырнадцать дней.
Источник: Sutthiphong Chandaeng / shutterstock.com
Имейте в виду, если страховой случай имел место в период охлаждения, это означает, что полис сработал, и деньги человеку возвращены не будут.
Как можно отказаться от страховки по кредиту, если это время истекло? Законодательством предусмотрена такая возможность: клиент досрочно уплатил долг. Погашенный кредит означает, что страховать его не нужно. В качестве рекомендации: заранее выясните данный момент в компании, оформляя полис.
Всё, что касается продолжительности периода возврата полиса, страховые компании обязаны зафиксировать в договоре или дополнительных соглашениях. У них есть возможность обозначить более длительный период охлаждения, но это требуется прописать в данном документе.
Клиенту, решившему отказаться от полиса, следует направить в страховую компанию заявление и пакет бумаг. Сделать это можно лично либо по почте. После получения документов, в срок не более десяти дней средства будут возвращены клиенту наличными либо по указанным реквизитам. Заранее выясните все детали, позвонив в страховую компанию или банк.
Как отказаться от страховки по кредиту: алгоритм действий
Последовательность действий:
Шаг 1: Проверьте, что период охлаждения не истёк.
Иначе полную стоимость полиса вам не возвратят.
Шаг 2: Соберите пакет документов.
В него входят копии паспорта и кредитного договора, страховой полис, реквизиты для перевода средств.
Шаг 3: Подайте заявление.
Направлять обращение вместе с прочими документами надлежит не в банк, а в страховую компанию. Типовой образец заявления обычно присутствует на ее сайте, хотя определённой формы не существует. Пакет документов можно передать лично, посетив офис компании, либо направив почтой заказное письмо с уведомлением о вручении, или воспользоваться электронной почтой. Внимательно изучите данный момент. Всё должно быть прописано в страховом полисе.
Образец заявления вы можете скачать здесь.
Получив ваш пакет документов, страховщик возвратит средства в течение 7 рабочих дней. Он перечислит деньги на указанные реквизиты.
Как отказаться от навязанной страховки по кредиту, если период охлаждения истёк, а компания в этом случае не обязана возвращать стоимость полиса клиенту? Имеется возможность получить часть суммы, погасив ссуду досрочно. Придётся также подавать заявление страховщику, который вернёт часть стоимости полиса в зависимости от оставшегося неиспользованным периода.
Часто задаваемые вопросы об отказе от страховки по кредиту
Когда не стоит отказываться от страховки по кредиту?
Полис не всегда является ненужной тратой денег. В ряде случаев он сможет защитить от непредвиденных финансовых потерь. Предположим, вы страдаете от хронического заболевания, являясь единственным кормильцем в семье. В такой ситуации страхование жизни и здоровья уменьшит вероятность долгов в случае болезни, инвалидности или смерти.
Для людей, чьи перспективы по сохранению занятости нестабильны, полис от потери работы способен компенсировать платежи по кредиту в случае сокращения. Есть вероятность, что в договоре будет указано увеличение ставки (допустим, с 13 % до 17 %), если вы откажетесь от страховки. Изучите внимательно документы.
Возможно, банк вам предложил слишком дорогую страховку. Изучите вопрос – вдруг будет выгоднее оформить полис в другой компании, аккредитованной вашим КФУ.
Сколько денег вернут в период охлаждения при отказе от страховки по кредиту?
Общая практика такова: клиент имеет право рассчитывать на получение полной стоимости полиса либо части суммы, если не истекло это время. Но следует учесть имеющиеся нюансы:
- Если полис не относится к кредиту, оформлялся добровольно и начал действовать (предположим, при инвестиционном страховании жизни), то компания вычтет из полагающейся суммы средства за прошедшие дни.
- Если в период охлаждения не произошёл страховой случай, и защита еще не включилась, ситуация иная. Тогда компания вернет средства в полном объеме за полис добровольного страхования вне зависимости от того, относится он к кредиту или нет.
- Будет возвращена стоимость за страхование жизни при ипотеке, оформлявшееся при выдаче кредита в банке. Иначе говоря, его наличие напрямую влияет на ставку по договору ссуды. Даже если страховка уже начала действовать, то при возврате денег не будут вычитывать дни с того момента, как включилась страховая защита.
Помните, если дополнительное страхование было навязано, вы имеете право от этого отказаться. Пока действует период охлаждения можно возвратить потраченные на полис деньги в полном объёме. Обязательно изучите содержание договора, и подсчитайте заранее, выгодно ли будет отказаться.
Что делать, если банк навязывает страховку?
Если банк увязывает получение кредита с обязательным полисом, данный факт можно потребовать зафиксировать в письменной форме. Это будет основанием для последующего обращения в инстанции. Следует знать, что навязывание дополнительных услуг нарушает права клиента. О данном факте можно проинформировать Центробанк. Сделать это можно на его официальном сайте.
Законодательство определило порядок действий, как можно отказаться от страховки по кредиту (потребительскому или иному), кроме случая с ипотечной ссудой. Однако и в этом случае банк не имеет права указывать, услугами какой компании клиенту надлежит пользоваться, оформляя полис.
Решение отказаться от добровольного страхования не может служить основанием для ухудшения условий ссуды. Однако банк имеет право ввести в кредитный договор условие о том, что ставка будет повышена, если полис отсутствует. Не забудьте проверить данный нюанс, прежде чем решите отказаться от страховки.
