Как правильно взять кредит? Чтобы финансовые обязательства оказались под силу, оценивают целесообразность займа и свои материальные возможности по его выплате. Убедившись в платежеспособности, сравнивают предложения разных банков, обращая внимание на условия досрочного погашения, график расчетов, пени и штрафы.
На что обратить внимание? Наиболее значимым моментом, который следует учесть перед заключением сделки, является полная стоимость кредита. Именно в этой графе значится настоящая сумма, а также размер переплаты. Не стоит верить обещанной низкой ставке. За возможностью сэкономить могут скрываться обязательная страховка, комиссии за оформление или досрочное погашение.
Когда стоит брать кредит, а когда нет
Заем можно оформлять:
- Когда срочно нужна дорогая вещь или услуга. Заем поможет закрыть потребность или достичь значимой цели, такой как покупка квартиры. Для многих жилье — жизненная необходимость, но его высокая стоимость делает приобретение слишком длительным.
- Если вещь или услуга стремительно дорожает. В таких случаях может быть выгоднее взять кредит и приобрести нужное сейчас, поскольку переплата банку по процентам способна оказаться меньше, чем ожидаемый рост стоимости объекта/сервиса.
- Когда есть шанс выгодно инвестировать деньги. Иногда проценты по кредиту ниже дохода от различных инструментов сбережения и вложений. В такой ситуации, даже если у вас есть нужная сумма на крупную покупку, разумнее инвестировать свои деньги, а покупку совершить на заемные средства.
- Когда можно сэкономить на покупке. Например, если копите на ноутбук, а магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить выгодное предложение, можно воспользоваться кредитной картой и вернуть деньги в льготный период. Главное — точно рассчитать возможности, чтобы вовремя погасить долг. Если есть сомнения в том, как правильно взять кредит и нужно ли это делать, лучше не рисковать.
Кредит на образование может быть спорным. Например, если речь идет о курсах повышения квалификации, которые помогут приобрести новые навыки и повысить ценность на рынке труда, то это оправданные расходы. Но если это сомнительные тренинги, обещающие баснословный рост доходов, лучше воздержаться от таких вложений.
Рассмотрим ситуации, когда оформлять кредит определенно не стоит:
- Покупка не является жизненно важной и выходит за рамки вашего бюджета. Иногда люди берут кредит на приобретение вещей или услуг, которые они не могут себе позволить, но товары не являются особо нужными.
- Высокие процентные ставки. Думая о том, как правильно взять кредит в банке, большинство ошибаются, оценивая стоимость займа по сумме переплаты, забывая учитывать реальную процентную ставку. Обязательно обращайте внимание на нее, чтобы избежать значительных финансовых потерь.
- Отсутствие уверенности в способности обслуживать кредит. Если доход нестабилен или вы тратите все средства на повседневные нужды, включая платежи по существующим долгам, оформление нового займа может быть рискованным. Это также актуально, если боитесь потерять работу или вероятно значительное снижение поступлений, например, в условиях экономического кризиса.
- Проблемы с нехваткой денег до следующей зарплаты, пенсии или другого источника дохода. В таких ситуациях использовать займы и кредитные карты может быть опасно. Лучше постараться найти способы увеличить доход или пересмотреть расходы.
- Долг вызывает постоянное беспокойство. Если необходимость регулярно выплачивать его приводит к стрессу и негативным мыслям, стоит рассмотреть альтернативные методы достижения финансовых целей.
Как правильно и выгодно взять кредит
- Выберите подходящий тип займа.
Определите, какой кредит нужен. Нецелевой заем подходит для любых нужд, но процентные ставки могут сильно варьироваться. Для бытовой техники удобен POS-кредит, который оформляется в магазине.
Образовательный заем, например, от Сбера со ставкой до 3 % годовых, подойдет для обучения. Автокредит выгоднее потребительского и предполагает залог транспорта. Для покупки недвижимости лучше всего подойдет ипотечный заем.
- Выберите подходящую сумму и срок кредита.
Банки устанавливают свои лимиты на ссудные суммы. Например, одни предлагают кредиты до 500 тысяч рублей, другие — до 7 миллионов. Одобренная сумма зависит от вашего дохода, обязательств и кредитной истории. Чтобы получить большие средства, предоставьте кредитно-финансовому учреждению (КФУ) документы о дополнительном доходе, предложите залог или привлеките поручителей. Эти меры повысят шансы на одобрение займа.
- Оцените предложения банков и условия процентных ставок.
Сравните услуги КФУ по тарифам, суммам и срокам. Узнайте, что может снизить ставку, например, оформление страховки или онлайн-заявка. Рассчитайте полную стоимость кредита перед выбором. Обратите внимание на дополнительные услуги, которые могут увеличивать переплату и снижать выгоду. Это один из способов, как правильно взять кредит и не платить с избытком.
- Оцените ежемесячные платежи и показатель долговой нагрузки (ПДН).
Реально оцените свой финансовый бюджет и определите, какую сумму готовы выделять на ежемесячные выплаты по кредиту. Важно не завышать свои возможности. Общие платежи по всем кредитам не должны превышать 50 % вашего дохода. Если ПДН окажется более, чем допустимые нормы, банк может отказать в предоставлении запрашиваемой суммы.
- Проанализируйте условия страхования.
Оно помогает банкам минимизировать риски, связанные с кредитованием. Если заем обеспечен залогом, его страхование обязательно. В иных случаях решение о покупке договора будет за вами.
Имейте в виду, что многие КФУ вправе увеличить процентную ставку, если откажетесь от покупки страхового полиса. Хотя его стоимость может быть значимой, что увеличит общие расходы на кредит, он обеспечивает защиту вашего долга в случае непредвиденных ситуаций. Кроме того, если погасите заем досрочно, есть возможность вернуть часть страховой премии в зависимости от оставшегося срока ссуды.
- Изучите правила досрочного погашения.
Оно возможно как полностью, так и частично, способно сократить срок кредита или снизить ежемесячные платежи. Однако если долг составляет менее половины взятой суммы, досрочное погашение не всегда выгодно: большая часть процентов (по аннуитетной системе) уже выплачена в начале исполнения договора.
Что учитывают банки при выдаче кредитов
После выбора подходящего КФУ нужно учесть, какие требования он предъявляет к клиентам. Вот основные критерии большинства финансовых учреждений:
- Возрастные ограничения. Чаще всего банки предоставляют кредиты людям в возрасте от 21 до 65 лет. Но некоторые займы могут быть доступны и для пенсионеров, а также для тех, кто достиг 18 лет.
- Регистрация и место жительства. Для получения кредита банк требует, чтобы вы были прописаны и находились на территории России. В некоторых случаях имеет значение, в каком именно регионе вы проживаете.
- Трудоустройство и доход. Банки обычно требуют, чтобы у вас была официальная работа и стабильный достаток. Часто нужен определенный стаж на текущем месте труда.
Если вы не соответствуете этим требованиям, банк может отказать вам в ссуде. Учитываются и другие факторы: семейное положение, количество зависимых людей, наличие действующих займов, имущество в собственности и дополнительные источники дохода и др. Важна кредитная история. Все эти аспекты вместе помогают банку решить, одобрить ли ваш кредит.
Кредитная история — это данные о взаимодействиях с КФУ, хранящиеся в Бюро кредитных историй (БКИ). При подаче заявки на ссуду банки проверяют ее через это бюро.
Если вы внесены в черный список или имели просрочки, штрафы, долги, это снижает шансы на одобрение кредита и может привести к менее выгодным предложениям. Но своевременное выполнение обязательств и улучшение финансовой дисциплины помогут восстановить репутацию и в будущем получить заем на лучших условиях.
8 советов по разумному кредитованию
Оцените реально, сколько сможете платить в месяц по обязательствам.
Перед оформлением кредита важно трезво оценить финансовые возможности. Оптимально, если платеж не превышает 30 % достатка. Для семейных пар — до 50 % дохода одного из супругов.
Если платежи существенно превышают такие показатели, это может привести к финансовым трудностям, особенно при снижении достатка. Учитывайте возможные негативные изменения, такие как увольнение или сокращение зарплаты. Рассчитайте, как правильно взять кредит наличными, и какую часть дохода сможете отдавать в наихудших условиях.
Проанализируй текущие ссудные обязательства
Если у вас несколько кредитов, важно разобраться в их деталях. Составьте список всех долгов: сумму займа, процентные ставки и переплату. Учитывайте все виды: потребительские кредиты, ипотеку, кредитные карты и другие обязательства.
Общие выплаты по долгам не должны превышать 30 % дохода, будь то прибыль одного человека или всей семьи. Такой анализ позволит лучше понять вашу финансовую ситуацию, планировать будущие кредиты и избежать долгового бремени и финансовых трудностей.
Своевременно выплачивайте ссуды
Очень важно погашать их точно в срок. Несвоевременные платежи могут привести к увеличению долга, поскольку на просроченные суммы начисляются штрафы и проценты. Кроме того, задержки в переводах негативно сказываются на кредитном рейтинге, что может затруднить получение займов в будущем. Это – главное условие для всех интересующихся, как правильно взять кредит.
Рассмотрите досрочное погашение займов
Чтобы быстрее закрыть задолженность перед банком, можно разработать такую стратегию. Существует два основных подхода, которые могут помочь в досрочном погашении займов:
- Экономический подход. Начните с погашения кредита с наибольшей переплатой или самой высокой процентной ставкой. Так вы сможете уменьшить общую сумму и сократить финансовые потери в долгосрочной перспективе.
- Психологический подход. Сосредоточьтесь на полном погашении небольших кредитов. Завершение одного обязательства за другим создает чувство достижения и способствует повышению уверенности в себе. Это помогает легче справляться с оставшимися долгами.
Планируйте бюджет так, чтобы избегать накопления задолженности
Чтобы избежать роста недоимки по кредитам, важно тщательно распределять финансы. В первую очередь при составлении бюджета выделяйте средства на обязательные платежи по займам. После следует учесть другие неотложные расходы, такие как коммунальные услуги и питание. Только после того, как эти основные нужды покрыты, можно планировать остальные траты.
При поступлении дохода сначала выделяйте средства на погашение займов. Если заработок нестабилен, сразу откладывайте необходимую сумму для кредитных выплат на текущий месяц. При нерегулярных доходах создайте ориентировочный план на квартал, чтобы обеспечить своевременные выплаты по всем долгам.
Создание финансовой подушки безопасности
Накопления помогут справиться с неожиданными ситуациями и сохранять денежную стабильность. Подушка безопасности может стать спасательным кругом, если возникнут проблемы с доходом. Например, задержкой зарплаты, снижением оклада или потерей места. Оптимально, чтобы размер финансовой подушки составлял сумму, эквивалентную как минимум трем месячным доходам, включая выплаты по займам.
Однако если ваши средства нестабильны, разумно накапливать резерв в размере не менее шести месячных зарплат. Такой запас позволит без проблем оплачивать займы и покрывать необходимые расходы при финансовых трудностях.
Использование ссудных средств для увеличения дохода в будущем
Как правильно взять кредит? Важно понимать его цель. Кредиты делятся на «хорошие» и «плохие». Первые — те, что помогают увеличить доход или сэкономить деньги. Например, заем на образование для повышения квалификации, кредит на автомобиль для бизнеса. Такие ссуды могут улучшить ваше финансовое положение в будущем.
«Плохие» кредиты — это те, которые берутся на потребительские нужды без долгосрочной выгоды, например, на свадьбу, отпуск, развлечения. Эти займы не способствуют увеличению дохода и могут создать финансовую нагрузку.
Отказ от дальнейшего кредитования при высокой долговой нагрузке, просроченных платежах
Не стоит оформлять новые займы, если у вас уже есть задолженности и недоимки. Одной из самых частых ошибок является попытка решить финансовые проблемы за счет новых ссуд. Например, если вы берете кредит для погашения текущих займов, это лишь увеличивает общую задолженность, так как условия не улучшаются, а сумма обязательств возрастает.
Еще одной распространенной ошибкой является погашение штрафов или начисленных пени и игнорирование основной проблемы с долгами. В таких ситуациях лучше сосредоточиться на погашении существующих займов, чтобы постепенно выйти из финансового кризиса.
Ошибки при оформлении кредита
Заемщики часто допускают ошибки, ухудшающие их финансовое положение. Одна из распространенных — попытка взять новую ссуду для погашения старой, что только увеличивает задолженность. Также наличие нескольких кредитных карт может усилить нагрузку на бюджет.
Тогда лучше продать актив, на который был взят заем или рассмотреть подачу на банкротство. Еще одна ошибка — попытка обмануть кредиторов, предоставляя поддельные справки о доходах. Это не решает проблему и может привести к серьезным последствиям. Лучше искать возможности официального и стабильного заработка.
Часто задаваемые вопросы о правильном взятии кредита
Как правильно взять кредит на машину?
При оформлении автокредита необходимо учитывать несколько важных условий. Во-первых, заемщику потребуется предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Если он состоит в браке, возможно, потребуется нотариально заверенное согласие мужа/жены.
Стоит обратить внимание на размер и условия страховки автомобиля, а также на штрафные санкции за просрочки или нарушения условий договора. Кроме того, важно уточнить возможность досрочного погашения кредита и условия, при которых транспорт станет вашей собственностью.
В некоторых случаях банки могут удерживать ПТС до полного закрытия долга, что следует учитывать при заключении соглашения. Эти аспекты помогут избежать неожиданных проблем и сделать процесс получения автокредита более прозрачным и удобным.
Одобрят ли заем при нулевой кредитной истории?
Если ее нет, это может стать причиной отказа в выдаче ссуды. Отсутствие информации о предыдущих кредитах оставляет банк в неведении относительно вашей финансовой дисциплины и способности справляться с долговыми обязательствами.
Кроме того, каждый отказ в ссуде может негативно отразиться на вашей кредитной истории. Поэтому важно тщательно подбирать банки для подачи заявки, чтобы минимизировать риск. Рассматривайте только те КФУ, где вероятность одобрения займа выше, чтобы не ухудшать свою кредитную историю дополнительными отказами.
Какие документы необходимы для заключения договора ссуды?
Большинство банков запрашивают стандартный пакет документов:
- Заявление на кредит. Как правило, это анкета, которую заемщик оформляет на сайте КФУ.
- Удостоверение личности – паспорт или другой документ, подтверждающий личность и место жительства.
- Справка о доходах за последние несколько месяцев, которую можно предоставить в виде банковского шаблона или по форме 2-НДФЛ.
- Подтверждение занятости – копия трудовой книжки или трудового договора.
- Информация о СНИЛС или ИНН – для подтверждения социальной, налоговой регистрации.
Как правильно взять кредит в банкет? Внимательно изучите различные предложения и условия. Не ограничивайтесь первым вариантом, даже если он имеет положительные отзывы. Сравните предложения от разных банков, оцените возможную переплату и убедитесь в надежности кредитора.
