Как улучшить испорченную кредитную историю? Следить за своевременной оплатой своих кредитов, исключить просрочки, быть внимательными со своими счетами, чтобы в них не закралась ошибка. Это делать нужно всегда и особенно при уже испорченной кредитной истории.
Зачем это нужно? Кредитная история существенно влияет на финансовые возможности клиента банка. Если она оставляет желать лучшего, не стоит отчаиваться, так как есть определенные способы ее исправить.
Где узнать свою кредитную историю
Кредитная история появляется с момента первого обращения за кредитом. Успешно выплаченные займы без задержек формируют вашу репутацию надежного заемщика, что увеличивает кредитный рейтинг и шансы на одобрение новых кредитов на выгодных условиях. Чем выше рейтинг, тем больше возможностей для получения крупных займов с минимальными процентами и тем лучше это отражается на кредитном потенциале.
Кредитный показатель оценивается по шкале от 1 до 999 баллов, где наибольшее значение говорит о хорошей финансовой репутации и вашей благонадежности, как заемщика.
Понять, что кредитная история испорчена, можно только после самостоятельного запроса на ее проверку. Самый простой способ – воспользоваться порталом «Госуслуги». Он сообщает данные из нескольких бюро кредитных историй (БКИ):
- Национальное бюро кредитных историй.
- Объединенное кредитное бюро.
- Кредитное бюро «Русский стандарт».
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».
- Восточно-Европейское бюро кредитных историй.
- Столичное кредитное бюро.
Достоверно никогда неизвестно, в каком именно бюро хранится информация о тех или иных банках, а Госуслуги в течение суток собирают данные из всех. Информация предоставляется бесплатно дважды в год. Если такая услуга требуется чаще, это тоже возможно, но на платной основе. Также отправить запрос напрямую можно в любое БКИ.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
Для дополнительной информации можно воспользоваться сервисом «Кредитный профиль», который показывает ваш рейтинг и детализированную историю из «Объединенного кредитного бюро» (ОБКИ). С помощью этого сервиса вы можете узнать, как банки оценивают вашу финансовую репутацию.
6 причин испорченной кредитной истории
Просрочки по платежам
Задержки в выплатах снижают рейтинг и становятся сигналом вашей ненадежности для банков. Важно вносить платежи вовремя, чтобы избежать штрафов, пеней, неустоек и сохранить положительную репутацию. Тем более, что начисленные за просрочки проценты не только добавляют записей в вашу кредитную историю, но и увеличивают сумму долга.
Высокая долговая нагрузка
Чрезмерное количество кредитов может выглядеть как неспособность грамотно управлять финансами или говорить о возникших денежных трудностях. Это настораживает банки, а так как они избегают закредитованности граждан, то такая ситуация снижает шансы на новые займы.
Многочисленные запросы в БКИ
Многочисленные или массовые заявки на кредиты в короткий срок могут выглядеть подозрительно и негативно сказаться на вашем рейтинге, ведь на каждую заявку формируется и запрос в БКИ.
Отсутствие кредитных обязательств
Если у вас не открыта кредитная история, банкам сложно оценить вашу надежность и спрогнозировать платежеспособность.
Решением может стать использование кредитной карты для покупок и, конечно, регулярное погашение платежей по ней. Так вы начнете и сформируете положительный рейтинг плательщика.
Ошибка банка
Редко, но все же бывают, случаи ошибок со стороны банков из-за:
- человеческого фактора – работники финансовых организаций такие же люди, как и мы, и могут отправить в бюро неверные данные о заемщике;
- технического сбоя – неполадки в системе отправки или приема данных становятся причиной некорректного отображения информации о человеке;
- прекращения работы банка, конкретного бюро или их взаимодействия. В случае ликвидации или остановки сотрудничества конкретных банков с БКИ (а следовательно, завершения передачи данных) в кредитной истории могут возникнуть пропуски платежей или их внезапное прекращение.
Любую из этих ошибок легко исправить через письменные запросы в банк, БКИ или представителям ликвидированной организации. Как правило, через 1-2 недели, максимум месяц, заявка будет рассмотрена, а ваша финансовая репутация восстановлена.
Мошенники
Кредитная история может пострадать, если злоумышленники используют ваш паспорт для оформления займов. По причине утери документов важно как можно скорее обратиться в полицию и написать заявление. В случае, если мошенники получат кредит после регистрации вами в МВД утери, вы сможете доказать свою непричастность к получению и невыплате денежных средств. К слову, по скан-копии паспорта также может быть получен онлайн-заем в МФО третьими лицами.
Чаще всего подобные мошеннические действия раскрываются уже только тогда, когда к гражданину обращаются микрофинансовые организации или банки из-за возникших просрочек либо когда приходит отказ из-за испорченной кредитной истории при попытке оформления займа. Подтвердить, что рейтинг испорчен по вине мошенников, можно только предоставив доказательства вашей невиновности. Именно поэтому так важно при утере паспорта в кратчайшие сроки обратиться в правоохранительные органы и написать заявление.
Можно ли исправить ошибки в кредитной истории
Исправления в кредитной истории – это процесс, требующий терпения и правильных шагов. Если вы столкнулись с ошибками в данных, мошенничеством или сами допустили нарушения, важно знать, какие меры предпринять. Разберем несколько сценариев и решений.
Для начала отправьте письменный запрос в БКИ или банк, лучше начать с банка – он обязан рассмотреть запрос в течение 10 дней, тогда как БКИ требуется до 20 дней.
Ответ на запрос еще не означает, что ошибка в кредитной истории тут же будет исправлена. Заранее подготовьте доказательства невиновности: если проблема связана с задержкой данных со стороны банка, представьте чеки или выписки, подтверждающие своевременную оплату. Банки обязаны передавать информацию в БКИ точно и вовремя, чтобы не нести административную ответственность. Поэтому такого рода ошибки с их стороны обычно решаются быстро.
В случае же с мошенничеством процедура более трудоемкая. Для начала составьте претензию в финансовую организацию, выдавшую кредит третьему лицу. Запросите у нее копию кредитного договора с фальшивой подписью и скан вашего паспорта. После этого нужно оправить запрос в банк, куда были переведены средства, чтобы подтвердить, что на ваше имя деньги не поступали (запрос нужен даже в случае, если у вас в этом банке счета нет).
Соберите все документы и приложите их к заявлению на мошенничество в полицию. Далее с полицейским талоном-уведомлением обратитесь в кредитную организацию.
Если банк или микрофинансовая организация после всех действий отказывается решать проблему, смело подавайте иск в суд. Большинство подобных дел заканчивается в пользу пострадавших.
10 способов улучшить испорченную кредитную историю
В случае если ваша плохая кредитная история связана с просрочками или нарушениями условий кредитования, улучшить ее можно только честным выполнением обязательств. Станьте для банка надежным клиентом, и ваша финансовая репутация восстановится. Исправление кредитной истории не одномоментный процесс. Если вы задаетесь вопросом, как улучшить испорченную кредитную историю, то вот основные шаги:
Источник: klyaksun/ shutterstock.com
- Погашение задолженностей
Закрытие всех долгов – первый и важный шаг, если вы хотите исправить кредитную историю. Только выполнив его, можно начинать строить новую, положительную. Теперь, оформляя кредиты, строго соблюдайте график выплат и условия договора.
- Кредитная карта
Многие банки, такие как Газпром, Альфа-Банк и Т-Банк выдают гражданам карты без проверки истории, но потребуется указать в заявлении место работы и другие личные данные. Лимит будет зависеть от уровня дохода заявителя. Регулярное использование и своевременное погашение задолженности помогут восстановить репутацию. Пользуйтесь картой активно и вносите платежи вовремя, тогда через 2-3 месяца информация в БКИ обновится.
- Микрозайм в МФО
Часто такие компании предлагают займы даже с плохой кредитной историей. Погашение подобных обязательств демонстрирует вашу платежеспособность и поможет улучшить рейтинг. Если вы новый клиент, высока вероятность получить беспроцентный краткосрочный заем и повысить свою репутацию перед банками без лишних переплат.
- Товары в рассрочку
Приобретение техники или электроники в рассрочку – еще один способ исправить свою ситуацию. Для этого в любом магазине, где доступна такая услуга, приобретите товар на сумму 5–10 тысяч рублей – ее, скорее всего, одобрят даже при плохой кредитной истории. Договор при этом заключается не с магазином, а банком и, соответственно, информация отображается в БКИ. При условии своевременных выплат вы сможете улучшить кредитную историю таким способом.
- Рефинансирование или реструктуризация кредита
Рефинансируйте или реструктуризируйте долг через перезаключение нового договора с банком на более удобных условиях. Обычно такой договор подписывается с другой финансовой организацией, выкупающей долг у текущего банка. Как правило, в таком случае уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается переплата и срок кредита. Более выгодные условия выплат помогут вам избежать просрочек и улучшить кредитный рейтинг.
- Потребительские кредиты
Некоторые банки готовы выдать кредит даже без запроса в БКИ, например, при условии высокой процентной ставки. Также они более лояльны к клиентам, имеющим зарплатный проект в их организации. Даже если у вас в кредитной истории не все отображено гладко, с зарплатным счетом есть шанс на получение нового кредита, ведь банк видит регулярные поступления денег и может таким образом оценивать вашу платежеспособность.
- Кредит под залог
Залоговое кредитование уменьшает риск для банка и увеличивает шансы на одобрение. Можете в качестве залога предоставить банку любое имущество, например квартиру или автомобиль. Практически в каждом банке можно взять ссуду под залог и способствовать улучшению своей кредитной истории.
- Специальные программы
Некоторые финансовые организации предлагают небольшие займы до 10 тысяч рублей и срок до 12 месяцев, чтобы проверить платежеспособность клиента и дать возможность повысить свой кредитный рейтинг. БКИ видит регулярные платежи и закрытые долговые обязательства, и, соответственно, кредитная история улучшается. Также банк, который предоставил средства для реализации такой программы, становится более расположен к заемщику и может в дальнейшем выдать более крупный заем.
- Банковский депозит
Этот способ можно использовать для увеличения доверия финансовыми организациями и повышения лояльности. Владение депозитом в любом банке не влияет на кредитную историю, но при предоставлении подтверждения наличия накоплений повышается шанс на одобрение ссудной заявки.
- Обращение в суд
Этот способ важен в случае, если вы столкнулись с мошенническими действиями или кредитная организация отказывается сотрудничать и обновлять информацию о внесенных платежах или закрытых кредитах. В таких случаях, как мы и говорили выше, если вы выполнили все необходимые действия, но банк или МФО не пошли навстречу в исправлении кредитной истории, придется обратиться в суд и восстановить свою репутацию там.
Часто задаваемые вопросы об улучшении кредитной истории
Можно ли обнулить кредитную историю?
Данные аннулируются без вашего участия через семь лет после внесения последних изменений, именно столько законодательно они хранятся. То есть, если в семилетний период вы не возьмете ни одного нового кредита, а старые уже закрыты, то по прошествии этого срока кредитная история обнулится.
Где взять заем с испорченной кредитной историей?
Многие микрофинансовые организации идут навстречу заемщикам даже с плохой кредитной историей. Выплата такого микрозайма поможет в дальнейшем получить средства в банке с вашим зарплатным проектом или оформить залоговое кредитование. Если вы рассчитываете на получение крупного кредита в любом банке, придется сначала исправить кредитную историю, выплатив своевременно несколько ссуд.
Как избежать ошибок в кредитной истории?
Регулярно проверяйте свои данные в БКИ после закрытия займов и кредитов, всегда уточняйте у банков сроки обновления информации и контролируйте этот процесс. Сохранение положительной финансовой репутации – ваша задача, и именно вы в ней заинтересованы, банки не будут сообщать об ошибках или несоответствиях. Если собираетесь в ближайшее время кредитоваться, воспользуйтесь одним из двух бесплатных запросов в БКИ, чтобы избежать возможных неприятных сюрпризов.
Источник: MT.PHOTOSTOCK./ shutterstock.com
Вы узнали, как можно улучшить испорченную кредитную историю и что при ответственном подходе финансовую репутацию можно полностью восстановить. Помните, что исправление кредитной истории – это процесс, требующий времени, ответственного подхода и дисциплины с вашей стороны.
