О чем речь? Краткосрочные и долгосрочные кредиты — два основных вида займа, которые различаются сроком погашения и целями использования. Краткосрочный кредит – когда выдают деньги под проценты на год максимум, которые идут на решение текущих финансовых задач. Долгосрочный предоставляют на несколько лет и в основном на крупные покупки.
Что выбрать? Краткосрочные кредиты предполагают быстрое погашение и меньшую переплату, но часто имеют более высокие процентные ставки. Долгосрочные, напротив, растянуты во времени, что делает ежемесячные платежи меньше, но увеличивает общую сумму переплаты. Выбор зависит от целей заемщика и его финансовых возможностей.
Что собой представляют краткосрочные и долгосрочные кредиты
Максимальный срок ссуды во многом определяется типом займа. Существуют краткосрочные и долгосрочные кредиты. Ко второму типу относят ссуды, выдаваемые на период от 5 лет и выше. Долгосрочные кредиты позволяют реализовать масштабные планы за счет единовременного привлечения больших сумм. Такие программы выгодно отличаются сниженной процентной ставкой, что существенно снижает нагрузку на заемщика.
Ключевые особенности долгосрочных банковских кредитов:
- Продолжительный по времени срок погашения (как правило, от 1 года и более).
- Фиксированные проценты (изменение ставки кредитования возможно лишь при взаимной договоренности сторон).
- Обеспечение займа в форме залога, поручительства и т. д.
- Регулярные выплаты по займу, которые включают погашение основного долга и проценты.
- Возможность досрочно погасить ссуду с оплатой штрафных санкций.
Важно! Максимальный период, на который можно получить долгосрочный кредит в банке, может составлять 30 лет. Ключевым условием предоставления таких ссуд выступает обеспечение в форме залога. Часто в качестве долгосрочных кредитов выступают займы по ипотеке, но на практике встречаются и другие варианты.
Краткосрочным принято называть кредитование на срок менее 5 лет. Предполагается быстрое погашение займа и увеличенная ставка. Отличительной особенность является размер краткосрочных кредитов на уровне до 5 млн рублей. Банки могут выдавать их на приобретение турпутевок, разной техники, других товаров. Переплаты при таких покупках субсидирует продавец. Его целью является увеличение спроса и проведение выгодных маркетинговых кампаний.
Цели краткосрочного кредита:
- погашение долговых обязательств;
- запланированное приобретение продукции;
- оплата срочных счетов;
- расчет за услуги, включая обучение.
Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com
Ключевые особенности краткосрочных кредитов:
- небольшой размер суммы займа;
- минимальный набор документации, которую должен предоставить получатель кредита;
- короткие сроки рассмотрения заявок банком;
- увеличенная ставка кредитования;
- более простая процедура оформления.
Важно! Краткосрочный кредит может выдаваться минимум на 1 месяц. В отдельных кредитно-финансовых учреждениях (КФУ) срок поднят до 3 месяцев. Это увеличение периодов связано с необходимостью покрытия операционных расходов и желанием получить прибыль.
Определить сроки предоставления краткосрочных и долгосрочных кредитов можно, исходи из их разновидностей:
- Экспресс-займы: отличаются самыми короткими сроками – от 1 месяца до года. Минимальный период предполагает максимальную процентную ставку.
- Потребительские кредиты могут предоставляться на любые нужды с максимальным сроком погашения до 3-х лет. Процентная ставка здесь более выгодная, чем в случае с экспресс-займами. При этом она выше в сравнении с остальными типами ссуды.
- Автокредиты: предоставляются на приобретение транспортных средств сроком до 7 лет. Ссуды связаны с дополнительными расходами на страхование покупаемого автомобиля.
- Ипотечные кредиты: выделяются на покупку жилплощади на срок до 30 лет. Этот вид ссуды позволяет получить крупную сумму под наиболее выгодные проценты.
Помимо перечисленных выше типов существуют и уникальные льготные программы. Для информации о сроках выдачи ссуд на таких условиях следует обратиться к специалистам кредитного отдела банка или изучить данные о продуктах на официальном сайте КФУ.
Преимущества и недостатки краткосрочных и долгосрочных кредитов
Каждый из этих видов ссуд имеет свои преимущества и недостатки. Вначале рассмотрим плюсы кредитования на небольшие сроки:
- Быстрое оформление. Процедура получения краткосрочного кредита, как правило требует минимального количества времени. Часто банки предлагают клиентам возможность заполнения онлайн-заявки. В этом случае оформление ссуды займет считанные часы.
- Упрощенные требования. Чтобы получить краткосрочную ссуду, нужно подготовить минимальный пакет документов. Именно поэтому такие кредиты считаются самыми доступными для широкого круга клиентов.
- Гибкость. Ссуды на короткие сроки могут использоваться для разных нужд, поэтому их относят к универсальным формам займов.
Минусы краткосрочных кредитов:
- Повышенные ставки. Короткие сроки кредитования и связанные с этим риски приводят к повышению процентов в сравнении с долгосрочными ссудами.
- Риск задолженности. Если получатель краткосрочной ссуды не в состоянии своевременно погасить ее, к нему будут применены дополнительные штрафные санкции и это может негативно отразиться на кредитной истории.
Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com
Преимущества долгосрочных займов:
- Низкие ставки кредитования. Как правило, по этим ссудам, в сравнении с краткосрочными, банки предлагают более выгодные проценты для заемщиков.
- Длительные сроки выплат. Получатели долгосрочных ссуд получают больше времени для их погашения, поэтому могут более эффективно планировать свои расходы.
- Предоставление крупных сумм. При долгосрочном кредитовании заемщик может получить ссуду в больших размерах, чтобы направить их на инвестирование, дорогие покупки.
Минусы долгосрочных кредитов:
- Сложная процедура оформления. Получение такой ссуды занимает больше времени и сопряжено с определенными сложностями, которые связаны с необходимостью предоставления обширного пакета документации и различными проверками.
- Обременение долгосрочными обязательствами. Получатель кредита должен иметь уверенность в наличии возможностей для погашения краткосрочных и долгосрочных задолженностей по кредиту. При этом закрытие ссуды на протяжении длительного срока может быть связано с рисками при нестабильной финансовой ситуации.
Когда стоит выбрать краткосрочный кредит
Что лучше выбрать, рассматривая краткосрочные и долгосрочные кредиты банков? Первый вариант больше подходит при появлении незапланированных спешных расходов. К примеру, заемщик должен оплатить коммунальные услуги, покупку лекарств, бытовой техники и др.
Анализируя представленную выше информацию, можно сделать вывод, что это наименее выгодный вариант кредитования. С другой стороны, чем меньше срок предоставления ссуды, тем ниже будет переплата по ней. Добросовестный заемщик, своевременно погашая краткосрочный кредит, выплатит меньшую сумму процентов, чем при оформлении ссуды в таком же размере на длительный срок. При этом в первом случае получатель не должен предоставлять залог или оформлять поручительство, что значительно упрощает всю процедуру.
Краткосрочное кредитование может быть выгодным, когда заемщик способен каждый месяц вносить деньги в крупных суммах, не слишком обременяя свой бюджет и без ущерба для остальных важных расходов (на продукты, коммунальные услуги и др.).
Важно: После очередной выплаты и погашения других обязательных взносов у получателя ссуды должна оставаться так называемая финансовая подушка на уровне 10 % от совокупных доходов. В такой ситуации он может иметь уверенность в своевременном погашении краткосрочного займа без штрафных санкций. Если он не уверен в том, что сможет ежемесячно вносить большие суммы, следует рассмотреть кредитные программы на более длительное время. По ним размер регулярного погашения будет ниже.
Когда стоит выбрать долгосрочный кредит
Несмотря на то, что в последнее время все чаще появляется информация о преимуществах краткосрочных займов, долгосрочные все еще пользуются более высокой популярностью. Этот вариант кредитования позволяет сделать крупную покупку (недвижимости, автомобиля и т. д.), не имея полной суммы личных средств для нее. Возможность получения долгосрочного кредита избавляет заемщика от увеличения нагрузки на бюджет из-за высоких ежемесячных выплат, которые предусмотрены при краткосрочных ссудах.
Источник: marek studzinski / unsplash.com
Чтобы кредитование на длительный срок было выгодно, его получателю следует предварительно точно рассчитать необходимый размер займа и максимально допустимую для своего бюджета сумму ежемесячных выплат. При таком подходе можно подобрать оптимальный вариант долгосрочного кредита, сопоставляя перечисления с общей суммой погашения.
Из всего перечня длительных программ заемщики чаще отдают предпочтение потребительским ссудам. Такие, как правило, направляются на ремонт жилья или авто, приобретение бытовой техники, мебели и совершения более масштабных покупок. На втором месте рейтинга популярности среди долгосрочных ссуд находятся программы кредитных линий. Их ключевая особенность состоит в том, что заемщик выплачивает проценты не за всю выданную КФУ сумму, а только за реально потраченные деньги.
Одна из распространенных ошибок при оформлении кредита – полное доверие PR-предложениям без оценки их реальной выгоды. Это может привести к неверному финансовому решению, последствия которого будут ощущаться на протяжении нескольких месяцев или лет.
Заманчивые условия займа могут скрывать значимые переплаты, поэтому важно учитывать общую стоимость ссуды и внимательно изучать условия договора. Также стоит помнить, что не все кредиторы действуют добросовестно, а в документах могут присутствовать скрытые комиссии и дополнительные обязательства.
Поскольку оформление ссуды – серьезный финансовый шаг, рекомендуем внимательно взвесить ее необходимость и трезво оценить свои возможности для своевременного и полного погашения.
Как увеличить срок выплат по оформленному кредиту
Иногда заемщикам необходимо продлить срок кредитования. Многие КФУ предлагают такую возможность: предусмотрено несколько вариантов. Рассмотрим каждый из них подробнее.
Кредитные каникулы
Самый простой способ – получение отсрочки по выплатам на определенный период. Такая мера возможна при наличии серьезных временных обстоятельств, среди которых:
- увольнение или необходимость поиска новой работы;
- длительное заболевание заемщика;
- чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия;
- уход за маленьким ребенком или больным членом семьи.
Источник: mathieu stern / unsplash.com
Максимальный срок кредитных каникул может составлять до 6 месяцев. В этот период заемщик освобождается от обязательных платежей, а также ему не начисляются штрафы и пени.
Рефинансирование
Рефинансирование – это способ продлить срок кредита за счет оформления новой ссуды с увеличенным периодом погашения. Клиент берет заем на более длительный срок, чтобы погасить текущий. Если процедура проводится в период снижения ключевой ставки ЦБ, можно не только увеличить срок выплат, но и существенно снизить процентные расходы.
Важно! Основная цель рефинансирования — сокращение переплат. Но если заемщик намерен использовать этот механизм исключительно для продления срока кредитования, банк не имеет права отказать ему в данной услуге при условии соблюдения всех требований.
Реструктуризация
Это крайняя мера, применяемая в случае серьезных жизненных обстоятельств, таких как утрата трудоспособности, потеря единственного жилья или появление иждивенцев. Она предполагает изменение условий договора для снижения долговой нагрузки и обеспечения возврата средств, однако ее одобрение остается на усмотрение банка. В рамках реструктуризации могут быть предоставлены различные послабления, включая увеличение срока кредитования, отмену штрафов, снижение процентной ставки и другие смягчающие условия.
Важно! Банк имеет право отказать в реструктуризации, если посчитает основания заемщика недостаточно вескими. Выполнить аналогичную процедуру в другой финансовой организации невозможно, так как изменения условий касаются исключительно текущего договора ссуды.
Главный недостаток реструктуризации — существенное снижение кредитного рейтинга. После внесения изменений в договор вероятность одобрения новых займов в будущем значимо ниже.
Часто задаваемые вопросы о краткосрочных и долгосрочных кредитах
Можно ли получить долгосрочный кредит на срок больше предельного стандартного значения?
Такая возможность существует, но она зависит от решения банка. Обсуждение вопроса происходит на этапе перед подписанием кредитного договора или непосредственно при его оформлении. В первом случае такие условия вносятся в его положения. Во втором варианте текст договора будет меняться. Увеличение срока, на который предоставляется кредит, называют пролонгацией.
Как сократить срок краткосрочного займа?
Оптимальный вариант предполагает частичное досрочное его погашение. В этом случае банк на усмотрение заемщика может предложить сокращение срока договора или уменьшение размера ежемесячных выплат. Снижение периода ссуды идет пропорционально внесенному погашению.
На какой срок можно взять кредит возобновляемого типа?
Возобновляемое кредитование предоставляется в пакетах по кредитным картам. Возврат ссуды происходит за счет ежемесячных выплат. Если заемщик вносит минимальные платежи, то срок кредита может составлять 1–3 года. Но в этом случае переплаты за использование средств будут очень значительными (около 30 %).
Краткосрочные и долгосрочные банковские кредиты входят в число наиболее важных инструментов управления финансовыми ресурсами. У каждого вида займов есть свои преимущества и недостатки. При выборе формы ссуды следует учитывать ситуацию конкретного получателя. Человек должен внимательно проанализировать возникшие потребности и оценить свои финансовые возможности, чтобы выбор кредитной программы не привел в будущем к проблемам с выплатами.
