О чем речь? Кредитный брокер помогает получить заем на максимально выгодных условиях, взяв на себя всю бумажную волокиту с документами. Также он разъяснит все нюансы и подводные камни тем, кто совсем не разбирается в этом вопросе либо не в состоянии тратить на это время.
На что обратить внимание? Кредитный брокер не может исправить плохую кредитную историю или как-то повлиять на решение банка о выдаче займа. Те же, кто обещают помощь в получении ссуды безработным или имеющим просрочки по текущим платежам, являются мошенниками. Сотрудничество с ними влечет за собой ответственность вплоть до уголовной.
Кто такой кредитный брокер
Это специалист (или компания), сопровождающий процесс получения ссуды заемщиком на выгодных для него условиях. К его помощи обращаются как юридические, так и физические лица с целью выбрать кредитную организацию и получить заем просто и без проволочек. В обязанности кредитного брокера (КБ) входит:
- Подбор банка, программы которого наиболее соответствуют пожеланиям клиента.
- Оказание помощи в подборе необходимого пакета документов.
- Составление и подача заявления клиента в согласованные с ним учреждения.
- Проверка при одобрении заявки кредитного договора, уточнение всех нюансов, согласование их с заемщиком, сопровождение процесса оформления до конца.
Обратите внимание: если вы хотите взять кредит, кредитный брокер, даже самый опытный и грамотный, не имеет возможности:
- Стопроцентно гарантировать клиенту получение займа.
- Повлиять на снижение процентной ставки.
- Улучшить кредитную историю заемщика.
Для заключения договоров с потенциальными клиентами от имени кредитной организации этому специалисту необходимо заручиться доверенностью. Микрофинансовые организации (МФО) и банки к кредитным брокерам относятся лояльно, и часто выдают ее для оформления ссуд в торговых точках: салонах по продаже автомашин, магазинах, ТЦ.
Зачастую эти специалисты при ближайшем рассмотрении оказываются консультантами по продажам. И если такой старается убедить клиента в своих безграничных возможностях по получению кредита, то он лукавит.
Регулирование деятельности кредитных брокеров
Удивительно, но несмотря на растущую популярность данной услуги, в Российской Федерации отсутствует законодательство, которое регламентировало бы услуги кредитных брокеров.
В 2013–2014 годах были разработаны поправки к ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Они могли бы решить правовые вопросы кредитного брокериджа в РФ, учесть все нюансы, ограничить деятельность "черных" брокеров, повысить стандарты качества этих услуг. Законопроект предлагал закрепить правовые основы такого посредничества следующими мерами:
- Обязательное вступление КБ в созданную саморегулирующуюся организацию (СРО), контроль за деятельностью которой был бы возложен на Центробанк.
- Обязательное получение лицензии на проведение компанией или ИП данного рода деятельности.
- Определение на законодательном уровне прав и обязанностей, правил работы этих посредников, за нарушение которых кредитные брокеры банка лишались бы разрешения и не могли бы заниматься этой работой.
Проект поправок прошел определенные согласования в Государственной Думе, но был принят без новаций, касающихся брокерской деятельности. КБ на данный момент руководствуются законами и Гражданским, Уголовным кодексами РФ, соблюдают общие нормы указания услуг юридическим и физическим лицам.
В нашей стране растет количество фирм, ведущих посредническую деятельность в сфере кредитного брокериджа. К началу 2020 года эти услуги предоставляли около трех тысяч компаний. По существующим правилам в заявлении о регистрации фирмы предприниматель указывает код ОКВЭД, извещая этим государственные органы о виде деятельности, которыми он намерен заниматься. Для реального кредитного брокера это код 66.19.
Отсутствие правовых норм в кредитном брокеридже повышает для граждан риск столкнуться с недобросовестными посредниками.
Как работает кредитный брокер
Для КБ заем и все, что относится к механизму его оформления известно очень хорошо. Они осведомлены о многих кредитных программах и помогают клиентам выбрать то, что им нужно. Эти специалисты оказывают помощь в выборе того банка, где к выдаче ссуд относятся лояльнее, и могут рассматривать заявки на займы с небезупречной кредитной историей. КБ берут на себя контроль за сбором полного пакета документов, указывают на неоднозначные пункты в договоре, что может в итоге сэкономить время клиентов, их нервы и деньги.
Кто же это – кредитный брокер и чем занимается? Схема его действий такова:
- Клиент по рекомендации, рекламе выходит на посредника, предлагающего такое сопровождение.
- На первой встрече оговариваются условия сотрудничества, заключается договор с кредитным брокером на оказание посреднических услуг.
- Внимательный анализ КБ кредитной истории необходим для оценки финансового положения клиента. Это чтобы на основании полученных данных прояснить шансы на получение ссуды.
- Специалист выбирает оптимальную программу кредитования, объясняя при этом заемщику причины выбора данного кредитно-финансового учреждения (КФУ), особенности продукта.
- Выбрав КФУ и получив согласие клиента на сотрудничество с ним, КБ собирает необходимый пакет документов. Уточняет, что брокер может взять это на себя по доверенности и выполнит работу профессионально и ответственно.
- Если банк отказал в выдаче кредита, документы можно подать в другой. КБ проводит переговоры с представителями КФУ, поддерживает клиента, помогает ему понять возникшие проблемы и указывает возможность их грамотного преодоления.
- Если ссуда одобрена, брокер сопровождает заемщика при заключении договора с банком и при получении денег.
- Получение КБ комиссии за свою работу.
Кредитный брокер реально поможет в самых сложных ситуациях. Если клиент уже отчаялся получить ссуду при отказах двух и более КФУ, он может обратиться к услугам профессионала, который, проанализировав ситуацию, и будучи знатоком действующих программ, посоветует банк, в котором есть возможность получить добро на данную заявку. Специалисты, таким образом, имеют возможность зарабатывать на финансовой и юридической неосведомленности и неграмотности населения.
Плюсы и минусы работы с кредитным брокером
Сотрудничество с КБ имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Плюсы:
- Не придется напрямую сталкиваться с сотрудниками банка. Кредитный брокер поможет с кредитом, возьмет на себя переговоры, представит профессионально и грамотно интересы своего клиента перед КФУ, страховой компанией, другими организациями.
- Помогает определиться в выборе банка, в котором человек может получить не просто самые выгодные условия, а оптимальный вариант программы (или кредитного продукта), на которую заемщик может рассчитывать в актуальной финансовой ситуации.
- Профессионально оценивает текущие требования КФУ, соотнося их с возможностями клиента.
- Помогает подать заявку о кредите в выбранный банк или даже сделает это от имени заемщика по доверенности.
- Проводит переговоры с представителями банка, делая акцент на нужные моменты. Выбирает при этом правильную линию поведения, помогает договориться, сохраняя при этом психологический комфорт своего клиента.
- Внимательно анализирует банковский кредитный договор, обращая внимания на условия, вызывающие вопросы.
- Контролирует процесс подписания документов.
Отрицательные стороны:
- Полной гарантии на получение ссуды брокер дать не может.
- Кредитный посредник выполняет работу не бесплатно.
- Есть возможность попасть к "черным" КБ.
Клиент должен сам принять решение о сотрудничестве с кредитными брокерами. Все зависит от уверенности в возможности самостоятельно разобраться во всех финансовых тонкостях.
Сколько стоят услуги кредитных брокеров
Сотрудничество с КБ предполагает оплату его услуг, причем эксперты сами назначают цену. Нанимая кредитного брокера с просрочкой, следует знать, что стоимость его труда может выражаться в:
- Процентах. В зависимости от суммы кредита стоимость услуг может составлять 1–5 %. В случае, если в займе банком отказано, работа брокера не оплачивается.
- Фиксированной ставке. Компании, оказывающие посреднические услуги, брокеры, работающие индивидуально, сами назначают расценки за свою работу и уведомляют об этом клиента.
- Смешанной схеме. КБ могут брать фиксированную оплату за консультации, оформление документов, а при одобрении банком кредита ему должен быть выплачен процент от суммы займа. Обычно эти нюансы прописываются в договоре на оказание посреднических услуг на начальном этапе сотрудничества.
Распространяется практика, при которой КБ получает комиссионные от КФУ, а клиент не платит за его услуги. Работают без предоплаты кредитные брокеры, имеющие большой опыт и уверенные в своих действиях.
Как найти и проверить кредитного брокера
Если принято решение обратиться за профессиональной помощью к КБ, найти его можно по Интернету, объявлениям в СМИ, воспользоваться рекомендациями знакомых. При поиске посредника знатоки советуют:
- Установить основной государственный регистрационный номер (ОГРН) брокерской компании, который должен быть указан на официальном сайте. Проверить, идентичен ли он данным в списке ЦБ. Обратить внимание на наличие лицензии.
- Изучить дату регистрации, юридический адрес и наименование банка, через который интересующая вас брокерская компания осуществляет финансовые расчеты. Если при детальном рассмотрении сведений вы выяснили, что фирма открыта совсем недавно, работает с непонятным КФУ, сотрудничать с нею не стоит.
- Проанализировать отзывы в Интернете, почитать реальные истории помощи кредитных брокеров. Все они, как под копирку, сплошь положительные и восторженные? Отнеситесь к ним скептически – они, скорее всего, действительности не соответствуют. Невозможно быть идеальным для всех.
Внимательный анализ сведений поможет избежать риск попасть на крючок к лжеброкерам, которые разрабатывают мошеннические схемы. Сотрудничая с ними, можно привлечь внимание правоохранительных органов.
Как не нарваться на «черных брокеров»
Работа КБ не регламентируется законодательно. Это значит, что она не контролируется, и может стать точкой притяжения мошенников. Такие брокеры вряд ли смогут помочь получить заем с плохой кредитной историей, при этом чаще всего осуществляют посредническую деятельность без регистрации, назначают высокую цену за услуги. Кроме этого "черные брокеры":
- Не заключают договор с клиентом, предпочитая консультировать устно и довольно путано.
- Могут предложить заемщику незаконные действия, которые, по его словам, могли бы помочь получить ссуду. Например, фальсифицировать документы, изменить в лучшую сторону кредитную историю и др.
- Уверяют в возможности повлиять на одобрение займа клиенту с любой кредитной историей и даже с явными финансовыми проблемами.
- Требуют высокую, до 50 %, комиссию.
Есть риск нарваться и на простых обманщиков, которые берут предоплату за несовершенные услуги и пропадают. Необходимость внесения предоплаты кредитному брокеру может указывать на недобросовестность специалиста.
Оформляя кредит через кредитного брокера, старайтесь максимально ответственно и внимательно выбирать посредников, помня о серьезных статьях Уголовного кодекса РФ 159.1 "Мошенничество в сфере кредитования" и 204 "Коммерческий подкуп". Взаимодействие с сомнительными посредниками могут обернуться не только значительными штрафами, но и уголовной ответственностью.
Трезво взвесьте все за и против, прежде чем обратиться за помощью к кредитным брокерам. У вас есть возможность проконсультироваться в ФЦБ, где могут проанализировать вашу ситуацию и найти приемлемый выход из нее.
Часто задаваемые вопросы о кредитном брокере
Что делать, если обманул КБ без лицензии?
Если вы имеете просрочки и плохую репутацию у банков и, пытаясь взять ссуду, столкнулись с работой недобросовестного кредитного брокера, необходимо действовать немедленно:
- Отправьте претензию руководителю компании, приложив важные для рассмотрения дела документы: оформленный договор об оказании услуг, историю переписки, сообщения, записи телефонных переговоров с КБ.
- Написать обстоятельную претензию в службу поддержки брокерской компании, с которой вы сотрудничали, прокуратуру, Центробанк. Официальный ответ вы должны получить в течение двух недель.
- Обратиться с заявлением в суд.
Если же вы столкнулись с брокерами-мошенниками, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру: финансовые учреждения не несут ответственности за возникающие проблемы взаимодействия клиента с аферистами.
Я – клиент кредитного брокера, который предлагает сделать документы, которых у меня нет. Законно ли это?
Ответ однозначен: нет! Если брокер, рассмотрев вашу ситуацию, озвучивает предложение о внесении изменений в трудовую книжку, написать справку о "нужных" доходах, подчистить другие документы, вы должны понимать, что это незаконные действия. Такие условия, сделанные вкрадчивым голосом, четко говорят о том, что вы попали к мошенникам. Ввести банк в заблуждение сложно, а точнее, невозможно. Уличенный в подделке важных документов гражданин будет иметь дело с представителями закона.
Стоит ли искать кредитного брокера с плохой историей?
И снова твердое "нет". При плохой КИ, отсутствии официального дохода, несоответствии другим требованиям банка, КБ не может помочь получить кредит. Даже если он вас в этом уверяет.
Когда может быть полезна помощь кредитного брокера в получении кредита?
КБ может посодействовать, если у клиента нет времени заниматься этим вопросом или нужен профессиональный совет по самым привлекательным ссудным продуктам. Однако нужно понимать, что решение КФУ о кредитовании клиента от брокера не зависит.
Кредитное посредничество становится все более востребованной услугой. Увеличивается и количество недобросовестных КБ и откровенных мошенников. Проблема разработки системы регулирования кредитного брокериджа становится все более острой.
Будьте внимательны, тщательно проанализируйте работу тех, кого собираетесь нанять, почитайте отзывы о кредитных брокерах в интернете и не считайте их волшебниками. КБ, реально помогающие взять кредит, существуют, просто к их поиску нужно подойти ответственно.
