- Основные последствия неуплаты кредита банку
- Действия банка при неуплате кредита
- Продажа долга
- Обращение с иском в суд
- Обращение к мировому судье
- Получение исполнительной подписи нотариуса
- Привлечение коллекторов
- Предъявление претензий к созаемщику
- Привлечение к ответственности гаранта
- Безакцептное списание
- Наказания, предусмотренные за неуплату кредита банку
- Как можно смягчить последствия неуплаты кредита банку
- Часто задаваемые вопросы о неуплате кредита банку
- Могут ли посадить за неуплату кредита?
- Каковы последствия неуплаты кредита банку в течение месяца?
- Какова имущественная ответственность за неуплату кредита банку?
О чем речь? Неуплата кредита банку – нарушение условий соглашения между заемщиком и кредитной организацией. Подобное поведение может повлечь административную, имущественную или уголовную ответственность для должника.
Как быть? При неуплате кредита банк предпримет меры по возврату долга: от СМС-информирования и напоминания об обязательном платеже до подачи заявления в суд или продажи долга коллекторам. Не стоит дожидаться ответных действий, лучше попробовать урегулировать ситуацию до наступления последствий.
Основные последствия неуплаты кредита банку
Заключая кредитный договор с банком кредитно-финансовое учреждение (КФУ), вы получаете деньги и обещаете вернуть в срок всю сумму плюс проценты. Если выполняете свою часть соглашения, все довольны: вы получили необходимую финансовую поддержку, КФУ заработало прибыль. Однако часто заемщик не возвращает деньги в срок и попадает в разряд должников. Это весьма неприятная ситуация. Чем грозит неуплата кредитов?
- Ухудшится кредитная история (КИ).
Она содержит полный перечень ваших договоров займа и отражает все ваши задолженности. Хорошая кредитная история характеризует вас как дисциплинированного и ответственного партнера. КФУ охотно заключают с вами договоры. Плохая КИ закрывает вам дорогу к получению денег: банки не любят рисковать.
- На долг начислят пени и штрафы.
В случае неуплаты кредита банку сумма вашего долга растет за счет пеней и штрафов, которые начисляет КФУ. Размер этих дополнительных санкций зависит от пунктов договора, суммы займа.
- Придется общаться с коллекторами (собирателями долгов).
Действия банка при неуплате кредита – обращение к специальным службам, задача которых – заставить должника вернуть деньги. Коллекторы звонят заемщику, приходят к нему домой, предупреждают об ответственности и требуют возместить долг.
- КФУ подаст в суд.
При неуплате кредита банку суд может быть подключен займодавцем для разрешения конфликта в законодательном порядке. Как правило, истец выигрывает дело, и ответчик обязан расплатиться с КФУ и, сверх того, оплатить издержки.
- Уехать из страны не получится.
Если неуплата банку долга по кредиту составляет более 30 тысяч рублей, суд выносит решение о запрете для вас покидать территорию страны. Средства следует вносить не за день до отъезда, а раньше, так как процедура снятия ограничения занимает какое-то время.
- Можно лишиться собственности.
Часто банк дает деньги в долг под залог имущества (движимого или недвижимого). Потеря этой собственности – вот что грозит в этом случае. По решению суда вы теряете право собственности, и обозначенное в договоре имущество выставляется на торги.
Что может сделать банк за неуплату кредита в случае беззалоговой сделки? Обратиться в службу судебных приставов, которая наложит арест на имущество, стоимость которого соответствует требуемой сумме. К такому относятся банковские счета должника, жилье, транспортные средства, бытовая техника, другие материальные ценности.
- Доходы неплательщика и поручителя могут сократиться наполовину.
Суд принимает решение об удержании половины зарплаты и других доходов в пользу банка – до полного погашения долга. Если в договоре с КФУ был поручитель, и вы не выплачиваете долг, он переходит на него. Теперь уже половину зарплаты будут удерживать с его доходов.
Действия банка при неуплате кредита
Ситуация вынуждает КФУ к следующим действиям. Первым делом менеджеры звонят заемщику, призывая его выполнить договорные обязательства. Если должник игнорирует это, действия банка при неуплате кредита выливаются в санкции. Строгость и последовательность их зависят от того, насколько серьезна сумма, и от указанных в договоре индивидуальных условий.
Итак, банк имеет право начислить пеню, штрафы, сумма которого может неприятно удивить. Со стороны КФУ поступают телефонные звонки, которыми кредитодатель напоминает должнику о конкретной дате выплаты долга. Через какое-то время он ужесточает финансовые санкции.
Продажа долга
Существует практика перепродажи банком долговых обязательств третьему лицу. КФУ снимает с себя головную боль, и за дело берется коллекторская организация, кровно заинтересованная вернуть не только долг по договору, но и свои расходы по покупке векселя.
Сборщики долгов (коллекторы) известны своими методами работы: ночные звонки, угрозы как минимум. Сегодня законодательство запрещает ряд действий по отношению к должникам, и эти фирмы вынуждены придерживаться закона. Несмотря на это, организация оказывает серьезное давление на клиента, расписывая, что грозит за неуплату кредита банку.
Обращение с иском в суд
При неуплате кредита банку и явном нежелании клиента добровольно выполнить свою часть договора, займодатель прибегает к помощи судопроизводства. Цель истца – добиться судебного приказа, который дает КФУ право на самые решительные действия: прибегнуть к услугам коллекторов, использовать возможность ареста, изъятия и продажи имущества должника.
Обращение к мировому судье
При неуплате кредитов банкам в сумме до 500 тысяч рублей последние могут обратиться к мировому судье. Он выносит решение, оформляет судебный приказ и выдает исполнительный лист, по которому КФУ могут взыскивать деньги. Если должник хочет представить возражения, надо учесть: суд может находиться по месту регистрации банка, это затруднит подачу документов.
Получение исполнительной подписи нотариуса
Российское законодательство, регулирующее кредитно-банковскую сферу, содержит поправки, согласно которым КФУ получает законное право взыскивать долг без судебной процедуры. Эту роль в некоторых случаях может брать на себя нотариат. Достаточно заверить кредитный договор у данного специалиста – и получить законное право взыскания долга (через судебных приставов).
Привлечение коллекторов
Если сумма задолженности увеличивается, но должник не проявляет желания ее погасить, КФУ перекладывают работу по сбору долгов на стороннюю организацию – на коллекторов. Логичным действием банка при неуплате кредита является заблаговременное заключение договора с их организацией. В нем перечислены способы возвращения коллекторами задолженности.
Предъявление претензий к созаемщику
Действия банка при неуплате кредита физлицом направлены также на обращение к созаемщику клиента с целью потребовать от него выполнения договорных обязательств. Он не только вносит сумму ежемесячного платежа по кредиту, но и оплачивает штрафы, пени, комиссионные сборы.
Назначенный в ходе разбирательства созаемщик фактически становится кредитополучателем, и это полностью соответствует нормам закона. Если он не выполняет всех обязательств по договору, к нему применяется тот же перечень мер, действий и взысканий, что и к основному должнику.
Привлечение к ответственности гаранта
Еще одним полноценным соответчиком по делу о взыскании задолженности является человек, который своей подписью под кредитным договором подтвердил, что он является гарантом возвращения денег банку. В таком качестве клиент может использовать родственников, друзей и кого угодно. При этом все меры воздействия – от звонков до штрафных санкций применяются и к ним. Чем грозит неуплата кредита банку гаранту? По закону он несет полную ответственность за возвращение денег.
Когда банк подает в суд за неуплату кредита, решением этого органа деньги начинают списывать и с клиента, и с поручителя. Если у них денег нет, за все платит гарант. Он и созаемщики отвечают на полную сумму кредита плюс все дополнительные пени, штрафы, судебные издержки. Об этом следует знать всем, кто намеревается поставить подпись под чужим долговым обязательством. Безусловно, это огромный риск, на него не следует идти, не изучив всех возможных последствий.
Безакцептное списание
Закон позволяет снимать деньги со счета должника без его согласия в случае неуплаты кредита банку или при других видах задолженности. Списание средств может быть прописано в договоре и производиться по решению суда. В этих случаях безакцептное изъятие их законно. Возражение должника, что его не уведомили о предстоящем списании средств со счета, силы не имеет.
Наказания, предусмотренные за неуплату кредита банку
В России предусмотрена ответственность за неуплату кредита банку в виде административных наказаний. Получение льготного займа, условия которого явно нарушают все принятые нормы, карается штрафом в 1–2 тыс. руб. Административная ответственность наступит в таких случаях:
- сумма долговых обязательств клиента, не облагаемая штрафами и пеней, составила более 500 тысяч рублей;
- задержка выплат более 90 дней без возможности компенсировать долг;
- потеря клиентом источника дохода на неопределенно длительный срок;
- отсутствие поданного им заявления о признании его неплатежеспособным.
Процедура банкротства соответствует закону, и клиент обязан ее пройти по собственной инициативе. В результате пени, проценты и штрафы на сумму долга начислять перестанут.
Чем заканчивается процедура банкротства для клиента, какие открывает возможности? Есть такие варианты:
- Клиент получает возможность выплатить долг в течение трех лет, проведя его реструктуризацию. Проценты и другие обременения не начисляются. Это арбитражный путь реструктуризации, который отличается от банковского.
- Долг списывается через процедуру личного банкротства.
- Банк и должник заключают мировое соглашение. Стороны подыскивают реалистичный вариант решения конфликта, наиболее приемлемый для обеих сторон.
В случае списания долга ни банк, ни коллекторские организации не имеют права оказывать давление на клиента и общаться с ним. Все вопросы решаются через его представителя (финансового управляющего), которого назначает суд.
Как можно смягчить последствия неуплаты кредита банку
- Консолидация задолженности.
Это действие позволяет снизить процент по кредиту и уменьшить ежемесячные выплаты. Если отсрочку получить не удалось либо ее условия не устраивают, обращаются в банк с просьбой объединить все займы (и платежи по кредитным картам) в один.
- Рефинансирование.
Аналогичная операция, при которой банк меняет старый кредит на другой, у которого процентная ставка меньше. При этом срок погашения увеличивается, сумма же остается прежней.
- Уменьшение платежей.
Способ смягчить бремя. Применяется для должников и кредитных карт. Банк по вашей просьбе какое-то время соглашается брать только проценты. Чем это выгодно? Клиент не пропускает сроки выплат и не портит свою КИ. При той же сумме задолженности срок ее погашения растет на несколько лет. Если у вас хорошая кредитная история, банк пойдет вам навстречу.
Специалисты настоятельно советуют отказаться от порочной практики дополнительно брать микрозаймы. Как и кредиты для погашения других. Микрозаймы выдаются под немыслимо высокие проценты (30–356 % годовых), а другой банк откажет, вникнув в ваше положение. Тем самым вы еще больше испортите вашу кредитную репутацию.
Часто задаваемые вопросы о неуплате кредита банку
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Да, такая статья существует. Тюремное заключение грозит при огромном объеме кредитования и злонамеренном сознательном отказе от выплаты долга. Что грозит за неуплату сумм КФУ обычному среднестатистическому клиенту, мы подробно рассказали выше.
Каковы последствия неуплаты кредита банку в течение месяца?
Действия банка при неуплате кредита в течение месяца или нескольких дней – настойчивые телефонные звонки служащих КФУ, предупреждения о начисляемых штрафах, предложения согласовать дату погашения задолженности. Помните, что каждое ваше действие (бездействие) фиксируется в личной КИ.
Какова имущественная ответственность за неуплату кредита банку?
Гражданин расплачивается своим имуществом в целом ряде случаев, в том числе по решению суда при невыплате кредита банку. Если залогом при выдаче вам займа была квартира либо транспортное средство, их могут выставить на торги с целью его погашения. Помимо изъятия по суду имущества, налагается арест на банковские счета должника.
Если решение суда не возымело действия, и клиент по-прежнему отказывается платить, суд отправляет судебным приставам исполнительный лист. На основании этого документа, который является прямым судебным приказом, эта служба уполномочена действовать принудительными методами. Приставы имеют право:
- удерживать в пользу истца от 50 до 70 % из любых доходов должника;
- изымать наличные денежные средства по месту жительства или работы неплательщика;
- списывать средства с банковского счета должника;
- реализовать изъятые ценности;
- использовать залоговое имущество, которое фигурирует в договоре с КФУ.
Ответственность за неуплату кредита банку на деле означает для заемщика значительные финансовые потери. Дабы вернуть свое, КФУ не всегда соблюдают букву закона. Попав в сложную кредитную ситуацию, следует обратиться за помощью к опытному юристу, чтобы избежать самых неприятных последствий – ареста имущества и других жестких мер.
