О чем речь? Если отказали в кредитных каникулах, расстраиваться пока рано. Банки объясняют свое решение несоблюдением условий предоставления льготы, но по факту такие причины часто бывают надуманными.
На что обратить внимание? В случае неправомерного отказа заемщик может обратиться с жалобой в Центробанк, прокуратуру, Роспотребнадзор, приемную Президента или суд. Если банк отказал на законных основаниях, для снижения долговой нагрузки можно рассмотреть рефинансирование и реструктуризацию кредита.
Что такое кредитные каникулы
Для начала давайте разберемся, что такое кредитные каникулы. Под данным термином понимают период, на который приостанавливаются платежи по займам и кредитам или сокращаются их размеры. В кредитных каникулах не предусматривают штрафы и ухудшение кредитной истории заемщика.
Кредитором могут выступать банк, кредитный кооператив или микрофинансовая организация, и все они не могут отказать в кредитных каникулах, если того требует закон.
В период разгара пандемии в 2020 году был впервые принят механизм кредитных каникул, а в 2022 году из-за масштабного введения внешних санкций возобновлен для поддержки юридических и физических лиц. По плану антикризисные меры должны были продлиться до сентября 2023 года, но по факту действовали до января 2024. С этого же момента кредитные каникулы стали функционировать уже постоянно.
Кому положены кредитные каникулы
Конечно, возникает вопрос, могут ли отказать в кредитных каникулах? Чтобы ответить на него, давайте сначала разберемся, кто имеет право обратиться за такой услугой. В первую очередь, это те граждане, чей доход сократился на 30 % и более. Кроме того, под этот механизм подпадают и те заемщики, которые проживают в зонах чрезвычайных ситуаций, в связи с чем их имущество получило сильный ущерб или вовсе были нарушены условия проживания.
Люди, находящиеся на пенсии, также имеют право на предоставление кредитных каникул при сокращении их доходов за последние два месяца на 30 % в сравнении со средним доходом за год. В учет берутся и пенсия, и заработная плата гражданина.
Источник: Eva March/ shutterstock.com
По каким кредитным продуктам можно оформить льготный период?
- Кредиты (потребительские) суммой не более 300 тысяч рублей.
- Кредитные карты с задолженностью не более 100 тысяч рублей.
- Автокредиты до 700 тысяч рублей.
- Ипотека до трех миллионов рублей в большинстве регионов, в Москве – до шести миллионов рублей, в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – до четырех миллионов.
Банк отказывает в кредитных каникулах, если кредитные договоры оформлялись после 1 марта 2022 года.
Обратите внимание, что такой механизм не может полностью освободить от платежей. За все время кредитных каникул начисляются проценты:
- Что касается кредитных карт и кредитов, то на основную задолженность происходит начисление процентов по льготной ставке.
- По ипотеке начислят те проценты, которые указаны в ипотечном договоре с банком.
График погашения задолженности по окончании кредитных каникул будет зависеть от конкретного вида займа.
Рассмотрим подробнее:
- По кредитным картам все начисленные за льготный период проценты заемщик должен выплатить в течение двух лет равными платежами. Вносить платежи необходимо каждый месяц, первый из них – спустя тридцать дней после того, как закончится льготный период.
- По потребительским кредитам все начисленные за льготный период проценты, а также штрафы, появившиеся до этого, будут выплачиваться заемщиком раз в месяц платежами, размер которых должен быть не более ежемесячного взноса.
- По ипотеке основной долг и проценты, накопившиеся за льготный период, должны быть выплачены также ежемесячными платежами, с тем же ограничением, что и по кредитам.
Временной максимум для кредитных каникул – это полгода для всех категорий граждан, кроме участников специальной военной операции и их семей.
Как оформить кредитные каникулы
Почему банк отказывает в кредитных каникулах и как сделать так, чтобы этого не произошло? В первую очередь, нужно понимать весь механизм и этапы, которые предстоит пройти. Во-первых, никто не выдаст вам такую льготу по умолчанию, автоматически. Для этого заемщик должен сам обратиться с заявлением в банк, к кредитору или в микрофинансовую организацию с заявлением.
Банки сами определяют тот перечь документов, который должен представить заемщик. Обычно в него входят:
- копия трудовой книжки, где имеется отметка об увольнении;
- документы, подтверждающие предстоящее сокращение;
- справка 2-НДФЛ, в которой четко видно снижение дохода заемщика;
- больничные листы, а также рецепты на дорогостоящие препараты с квитанциями. Обратите внимание, что речь может идти не только о проблемах со здоровьем заемщика, но и его близких;
- официальные документы от специальных служб, которые могут подтвердить ущерб жилья заемщика.
В любом случае первый шаг – это обращение в банк. Сотрудники учреждения помогут вам сориентироваться в проблеме и понять, на какую конкретно помощь вы можете рассчитывать, а также расскажут, какие документы для этого вам понадобятся.
Кредитные каникулы обычно назначаются при помощи составления и дальнейшего заключения дополнительного соглашения к уже имеющемуся кредитному договору. К данному соглашению прикладывается новый график платежей.
Почему могут отказать в кредитных каникулах
Многие заемщики говорят о том, что сталкиваются со значительными трудностями, когда пытаются получить одобрение кредитных каникул у банка.
Источник: Roman Samborskyi/ shutterstock.com
К самым популярным причинам, почему банки отказали в кредитных каникулах, относятся следующие:
- На первом месте – то, что не все знают, что под кредитные каникулы подпадают только те договоры, которые были заключены после 1 марта 2022 года. Все, что было сделано ранее, не подходит под условия.
- Слишком большой размер кредита. Ипотека в большинстве регионов не должна превышать трех миллионов рублей, в Москве – шести миллионов, в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – четырех миллионов. Что касается кредитов, то для физического лица – до 300 тысяч рублей, для предпринимателя – до 350 тысяч рублей, автокредит – до 700 тысяч, по кредитной карте – до 100 тысяч.
- Некоторые банки отказывают заемщикам, которые уже допускали просрочки по платежам. Хотя Центробанк говорит о том, что данное основание незаконно. Таким образом, заявление в этом случае подавать можно и нужно при соблюдении, конечно, всех остальных условий.
- Доход заемщика недостаточно снизился. На кредитные каникулы могут претендовать только те, чей доход упал на 30 % и более.
- Заемщик не может подтвердить снижение своего дохода документально.
Также стоит отметить, что в 2-НДФЛ не отражаются различные бонусы и премии, а это значит, что снижение дохода за счет отмены этих доплат доказать практически невозможно. Обратите внимание, что индивидуальным предпринимателям, а также малому и среднему бизнесу не нужно доказывать снижение доходов, если код их деятельности был указан в соответствующем перечне пострадавших отраслей.
- Уже имеются действующие ипотечные каникулы
Стоит отметить, что воспользоваться кредитными каникулами можно только один раз по одному договору. Однако банк может одобрить их вновь, если однажды заемщик воспользовался данной льготой в период пандемии, а сейчас причиной отсрочки стали санкции.
Что делать, если отказали в кредитных каникулах
Как быть в ситуации, если менеджер банка отказывается заключать дополнительное соглашение к кредитному договору, ведь это значит, что заемщик лишается отсрочки.
Источник: Studio Romantic/ shutterstock.com
К кому же обратиться, если вам отказали в кредитных каникулах?
- Пожалуй, самым действенным методом является обращение с жалобой в Центробанк. Обязательно подкрепить жалобу теми же документами, которые вы представляли в банк.
- С жалобой можно и обратиться в прокуратуру вашего субъекта Российской Федерации.
- Роспотребнадзор. Да! Эта организация тоже может оказывать влияние на действия банка.
- Идем дальше – Администрация Президента Российской Федерации. Да, в самой Администрации вряд ли займутся вашим обращением, но зато направят ее в тот орган, который непосредственно должен над этим работать. Поверьте, ваша жалоба получит особое внимание после того, как на ней появится штамп Администрации Президента.
- Последнее место занимает суд, так как все процессы здесь длятся месяцами и годами. В то время, как у заемщика будут копиться долги. Банк, скорее всего, обратится за помощью уже к коллекторам, которые «оборвут» телефон своими звонками или, что еще хуже, будут устраивать нежеланные визиты.
Если будет доказано, что отказ банка незаконен, то банковская организация получит массу неприятностей. Одна из них – покрытие судебных убытков.
Альтернатива кредитным каникулам
Что делать, если отказали в кредитных каникулах и ситуацию уже не изменить? Есть и другие пути решения данной проблемы. Кстати, они могут быть выгоднее для заемщика, чем первоначальный вариант.
Давайте рассмотрим другие способы решения этой проблемы:
Реструктуризация долга
В чем заключается реструктуризация? Пересматриваются условия, чаще всего за счет увеличения сроков кредита, но сокращения платежей. Такой вариант, как правило, предлагают заемщикам банки.
Очень популярна на сегодняшний день реструктуризация автокредитов и обычных потребительских. Для ипотек обычно используется иной механизм. При недавно взятых кредитах (до трех лет) заемщикам предлагается выплачивать только проценты в течение нескольких месяцев.
Если ипотечному кредиту уже более трех лет, то, скорее всего, банк поступит наоборот и будет предлагать заемщику выплачивать в течение определенного срока только основной долг. При любом раскладе все остаются в плюсе: банк получает хоть какой-то доход, а заемщик не лишается недвижимости, которая находится на данный момент в залоге у банка.
Если вы выбираете между кредитными каникулами и реструктуризацией долга, то берите во внимание текущую инфляцию.
Рефинансирование
По большому счету, под этим термином кроется механизм выдачи нового кредита для погашения старого. До того, как ключевая ставка была повышена до ужасающих 20 %, рефинансирование в нашей стране было максимально популярным, так как банки имели возможность «перетягивать» на свою сторону заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю.
В современных реалиях рефинансирование стало крайней мерой. Займы других кредитных организаций банки рефинансируют неохотно, а если и делают это, то в основном для того, чтобы поддержать своих зарплатных клиентов.
Скорее всего, сотрудники банка сами будут предлагать вариант погашения задолженности, только здесь важно понять, действуют ли они ради своей выгоды или все-таки вашей? Однако, если по какой-то причине (перечислены выше) вы не подходите под ту или иную программу, лучше согласиться на предложенный банковской организацией вариант. Не стоит затягивать с решением этого вопроса, ведь долги, как известно, сами себя не погасят, а вот к штрафным санкциям приведут очень быстро.
Часто задаваемые вопросы об отказе в кредитных каникулах
Отказали в кредитных каникулах участнику специальной военной операции, законно ли?
Конечно, нет. Участники специальной военной операции могут претендовать на льготы по любым кредитам, взятым до объявления частичной мобилизации или подписания контракта с Министерством обороны.
Кроме того, кредитные каникулы обязаны предоставить и членам их семей, а именно: женам, несовершеннолетним детям или детям, которые обучаются очно до 23 лет, детям-инвалидам любого возраста, а также родственникам, находящимся на иждивении.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах пенсионеру?
При соблюдении заемщиком всех условий – нет.
Могут ли отказать в кредитных каникулах банкроту?
Могут, так как финансы банкрота отслеживаются финансовым управляющим, а льготы, связанные с кредитами, становятся недоступны.
В ситуациях, когда у заемщика возникают трудности (по объективным причинам) с выплатами долговых обязательств, банковская организация может предложить ему «взять» кредитные каникулы. Это особый вид реструктуризации задолженности.
При данной процедуре возможно поставить на паузу полностью или частично выплаты. Часто кредитные каникулы становятся настоящим спасательным кругом для заемщика и позволяют ему преодолеть сложный финансовый период.
Незаконный отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул без объяснения причины – повод подать жалобу и оспорить данное решение.
