Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
17.05.2024
1188
Сохранить статью:
Почему банк отказывает в кредите? Причин тому несколько: плохая кредитная история, большая долговая нагрузка, нехватка документов, недостоверные данные. Хорошая новость в том, что все это можно исправить и через 2-3 месяца снова подать заявку.
Что делать? Нужно выплатить все долги (штрафы, налоги, за услуги жилищно-коммунального хозяйства), найти подработку, если дело в низкой зарплате, загрузить недостающие документы на Госуслуги. Чуть сложнее обстоят дела с теми, у кого вообще нет кредитной истории.
Решение финансово-кредитного учреждения о невыдаче займа может иметь несколько оснований: неправильно сформированная заявка, плохая кредитная история, наличие неоплаченных счетов за коммунальные услуги. Впрочем, банк вправе не озвучивать причины и не давать объяснения.
Нужно учитывать, что отказать могут как новому, так и постоянному клиенту. На решение оказывают влияние следующие обстоятельства: наличие других непогашенных кредитов, низкий уровень дохода заемщика, запрос на крупную сумму при отсутствии залога. Даже безупречная кредитная история в этих случаях может не помочь.
Важно помнить, что причины, почему банк отказывает в кредите наличными или картой, в основном, одни и те же. Несмотря на то, что для их оформления требуются разные документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Работники финансового учреждения рассматривают перспективы возврата денег и оценивают возможные риски.
Рассмотрим более подробно, почему банк отказывает в кредите без объяснения причин и что может предпринять заемщик.
Один из главных критериев проверки потенциального заемщика, который используют практически все кредитно-финансовые учреждения. Кредитная история представляет собой досье, в котором собраны все сведения о финансах человека: сколько займов он брал, погасил ли все задолженности, допускались ли просрочки платежей, количество отказов в выдаче кредита (даже в других банках).
Под этим термином понимают совокупность всех обязательств клиента перед банками и микрофинансовыми организациями, а также ежемесячные обязательные платежи: оплата аренды недвижимости, обучения, алименты.
Если вы заинтересовались, почему банк многократно отказывает в кредите, даже при наличии хорошей кредитной истории, вполне вероятно, что причиной является недостаточность средств, то есть дохода за вычетом всех обязательных платежей. При этом уровень заработной платы может быть довольно высоким.
Негативно скажется взыскание алиментов или непогашенные задолженности за различные услуги, аренду. Вся эта информация сохраняется в кредитной истории. Банк, имея к ней доступ, может узнать реальный уровень платежеспособности.
Важный момент: кредитно-финансовое учреждение не рассматривает варианты получения «серой» зарплаты. То есть для банка имеет значение только величина налоговых отчислений работодателя клиента. По ним и производится расчет дохода заемщика.
Индивидуальным предпринимателям или людям, имеющим статус самозанятого, подчас гораздо сложнее оформить кредит, чем физическим лицам, так как их доход может быть нестабильным. Этим категориям заёмщиков рекомендуется обращаться в банк после 3-6 самых прибыльных отчетных периодов (чаще всего месяцев). Тогда шансы значительно повышаются.
Почему банк отказывает в кредите зарплатному клиенту? Иногда причиной становится слишком частая смена работы клиентом. Кредитная организация может счесть это неблагоприятным фактором, так как может заподозрить заемщика в неплатежеспособности. Маленький стаж также вносит клиента в группу риска.
Разумеется, это неотъемлемое право любого гражданина. Но, если это делать чрезмерно часто, то можно сильно подпортить свою кредитную историю. Особенно, если есть много отказов. Рекомендуется сначала проанализировать несколько банков и подать заявку в тот, в котором наиболее благоприятные условия.
Заёмщики, которые были хотя бы раз признаны виновным в суде, считаются большинством банков весьма неблагонадежными клиентами.
Если человек был признан банкротом, то ему вменяется в обязанность в течение следующих пяти лет уведомлять потенциальных кредиторов об этом факте биографии. Совершенно понятно, почему банк отказывает в кредите в этом случае.
Кредитную историю можно быстро испортить одним неосторожным действием. Даже если на протяжении последних лет вы всегда вовремя погашали задолженности и идеально выполняли все условия договора, но когда-то давно допустили просрочку очередного платежа, особенно по ипотечному кредиту, то банк будет относиться к вам с недоверием. Далее рассмотрим причины, почему банк отказывает в кредите даже если нет просрочек.
Финансово-кредитное учреждение перед выдачей кредита всегда проверяет платежеспособность потенциального заёмщика. Если выяснится, что у человека есть много текущих заимствований, то последует вывод о том, что он будет не в состоянии вовремя производить обязательные выплаты в соответствии с договором. И в кредитовании ему скорее всего откажут.
Это одна из самых распространенных причин, почему банки отказывают клиентам в кредите. Если вы намеренно или случайно исказили информацию о себе, то заявка с высокой степенью вероятности будет отклонена.
При нулевой кредитной истории, то есть когда человек впервые оформляет кредит, на крупную сумму рассчитывать не стоит, даже если со всем остальным все в порядке.
Люди, работающие в организациях с опасными условиями труда (пожарные, оперативные уполномоченные, сотрудники министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий), часто сталкиваются с трудностями при оформлении кредита в банке.
С точки зрения финансового учреждения эта категория клиентов относится к группе повышенного риска, так как в любой момент такой человек может потерять дееспособность или погибнуть, не выплатив задолженность.
Существуют общие правила подачи заявки на получение кредита. Заемщик возрастом от 20 до 75 лет должен быть гражданином Российской Федерации. Если это условие не соблюдается, то банк заем не выдаст.
Почему банк отказывает в кредите под залог недвижимости? По законодательным нормам финансовые учреждения не обязаны раскрывать причину своего решения, хотя предпринималось несколько попыток принять правовые нормы, заставляющие их предоставлять своим клиентам мотивированный ответ. Но лобби банкиров успешно блокируют подобные решения. Некоторые кредитные организации рассматривают свои методы оценки платежеспособности заёмщиков как корпоративный секрет и не намерены предавать его огласке.
Тем не менее, начиная с 1 марта 2015 года банки должны вносить в кредитную историю клиента информацию об отказе. (Основание: Федеральный закон № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года).
Из кредитного отчета можно узнать причину отклонения заявки. Но эта информация может быть бесполезной, потому что часто формулировки настолько расплывчаты, что проверить их соответствие действительности весьма затруднительно.
Даже если вам не удалось взять кредит, не стоит расстраиваться. Прежде всего надо постараться узнать точную причину отказа. Возможно, просто не хватает какой-либо справки.
Обращаться за займом в другой банк сразу же после отклонения заявки не нужно. Чрезмерная активность только ухудшит кредитную историю.
Одиночный отказ не означает, что оформить кредит не получится некоторое время спустя. Возьмите паузу, в течение которой старайтесь не делать новых долгов и не допускать просрочек по обязательным платежам, включая кредитные карты.
Постарайтесь не менять место работы.
Несколько рекомендаций, которые помогут повысит шансы на успех:
Если вы столкнулись с трудностями при оформлении займа, то можно предпринять следующие действия:
Начинать кредитную историю – дело непростое. Особенно, если вам нужен крупный кредит в несколько сотен тысяч рублей. Нулевая кредитная история вызывает подозрение у банка.
Рекомендуется начинать формирование своей кредитной истории с серии небольших займов. В обязательном порядке нужно соблюдать все условия договоров. Ни в коем случае нельзя допускать просрочек при платежах.
В банках разработаны регламенты и инструкции по оценке платежеспособности клиентов. Один из значимых критериев в этих документах – впечатление от внешнего вида человека, обратившегося за получением кредита. Неопрятная одежда, небритость, признаки алкогольного опьянения, невозможность давать четкие, развернутые ответы могут снизить вероятность одобрения заявки.
Но решающее значение все же имеют другие, более весомые факторы. Вам не удастся оформить кредит, если показатель долговой нагрузки выше 50 %, банку стала известна информация о наличии непогашенных долгов, у вас много обязательств перед другими финансовыми организациями.
Целесообразнее выдержать паузу длительностью в 2-3 месяца после подачи последней по времени заявки. Если это делать чаще, и к тому же обращаться в другие учреждения, то можно ухудшить кредитную историю.
Естественно, что делать новую попытку получения кредита можно, если в вашей жизни произошли положительные изменения. Например, повысили заработную плату, погашены долги по ипотеке.
К сожалению, залог никак не повлияет на решение банка. Дело в том, что при ознакомлении с заявкой кредитное учреждение рассматривает все возможные варианты займа, в том числе и залоговый.
Если бы можно было внести залог, банк обязательно бы уведомил клиента.
Например, заемщик имеет в собственности автомобиль или недвижимость. В обычном кредите ему отказали, но предложили другой вариант. Обычно, уведомление приходит в SMS или осуществляется звонок менеджера по работе с клиентами.
Некоторые заемщики, которым банки отклонили заявки, пользуются услугами микрофинансовых организаций. Считается, что в этих учреждениях получить кредит можно практически всем. Но это не соответствует действительности. Никто не будет рисковать финансами, если вероятность получения прибыли стремится к нулю.
Микрофинансовые организации — это обычные кредиторы, дающие деньги в долг под космические проценты. Естественно, они заинтересованы в их возврате. Причем иногда методы работы с должниками очень близки к криминальным.
Почему банк отказывает в кредите, если клиент брал микрозайм? Чаще всего к такому типу займа прибегают люди, попавшие в трудные жизненные ситуации и от отчаяния. Финансовое учреждение, увидев в кредитной истории клиента такую информацию, сочтет его неплатежеспособным и заявку с высокой степенью вероятности отклонит.
Получение кредита в настоящее время не таит в себе опасности и является достаточно простой и распространенной процедурой, помогающей улучшить финансовое положение. Однако при этом нужно соблюдать ряд правил и подходить к оформлению займа со всей ответственностью, адекватно оценивая свои возможности.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
