Почему не дают кредиты после банкротства? Законных запретов на это нет, банки и микрофинансовые организации (все – КФУ) отказывают в выдаче займов по корпоративным соображениям. Но не все и не всегда.
Что учесть? В том, что кредиты после банкротства больше никогда не дадут, нет ни единого слова правды. Есть рекомендация Центробанка РФ пять лет после процедуры сообщать о своем статусе при оформлении займов. Но даже если этого не сделать, КФУ все равно узнают о данном статусе из кредитной истории человека.
Как банкротство отражается в кредитной истории
Данные о клиенте, его финансовой добросовестности и надежности фиксируются в кредитной истории (КИ). Не является исключением и банкротство. Согласно законодательству, данную информацию финансовый управляющий передает в кредитное бюро. Следовательно, КФУ, куда потенциальный заемщик станет обращаться за займом, будут в курсе его финансового поведения и исполнении им обязательств.
Финансовый управляющий назначается арбитражным судом для руководства имуществом должника в ходе процедуры признания его неплатежеспособности. Сведения о банкротстве закреплены в кредитном бюро на семь лет. После указанного срока эта информация должна быть удалена из КИ.
По завершении процедуры банкротства у заемщика возникают дополнительные обязательства. В течение пяти лет ему необходимо информировать потенциальных кредиторов о своем специальном статусе. Но даже если он не выполняет это требование, сведения о его банкротстве будут раскрыты КФУ в ходе проверки его КИ.
Мифы о кредитах после банкротства
Одно из самых распространенных заблуждений заключается в том, что после процедуры признания неплатежеспособности кредиты не дают. Это не совсем верно. Если после объявления банкротом удалось найти стабильную работу, есть поручитель и КИ улучшилась, то КФУ может одобрить заем независимо от того, получили вы статус через суд или во внесудебном порядке.
Для более глубокого понимания этой логики важно осознать суть банкротства. Она заключается в том, что человек заявляет о своей неспособности погасить долги (включая кредиты, штрафы, коммунальные платежи и прочее) и просит в суде защиты от кредиторов.
Государство позволяет гражданам освободиться от недоимок без их выплаты, чтобы они могли начать заново и вернуться к стабильной финансовой жизни. Наложение на них дополнительных ограничений, таких как запрет на занятие определенных должностей, на повторное банкротство на пять лет, может быть неприятным моментом. Но в целом освобождение от долгов все же более важно для тех, кто сталкивается с финансовыми проблемами.
Для КФУ признание неплатежеспособности физических лиц – это неприятность, но все возможные риски невозврата кредитов ими уже просчитаны заранее. Банки и МФО могут внести человека в черный список, но это не значит, что им навсегда закрыт доступ к займам. Когда дело касается возврата кредитов или банкротства, для КФУ главное – обеспечить свою финансовую устойчивость и эффективное управление рисками. Если демонстрируете банку потенциал приносить прибыль, то он будет рад видеть вас вновь с распростертыми объятиями.
Остальные мифы и заблуждения:
- Вы ошибаетесь, если думаете, что можно скрыть факт банкротства и не указывать его в заявке на кредит.
КФУ при оценке платежеспособности клиента проверяют его КИ. Иногда сообщение потенциальному кредитору о вашем банкротстве может даже повысить шансы на утверждение займа, так как это демонстрирует вашу честность и открытость. По закону вы обязаны отражать этот факт при подаче заявки на ссуду, хотя наказание за утаивание этой информации не предусмотрено.
- Многие ошибочно считают, что КФУ обязательно предоставит кредит человеку, который прошел через банкротство, так как в ближайшие пять лет он не сможет обратиться за этим повторно.
Отсутствие этой возможности не гарантирует, что он сможет оплатить новый долг. Для банков выгоднее получить возврат кредита в срок, так как изъятие через службу судебных приставов часто не приносит результатов из-за отсутствия у заемщика средств. Таким образом, КФУ не становятся более лояльными к выдаче кредитов банкротам.
- Существует миф, что люди, обратившиеся за статусом неплатежеспособности, получают займы так же легко или даже чаще, чем люди без КИ.
Однако оснований для этого нет. Люди без кредитной истории не имеют опыта возврата займов и подтвержденной финансовой надежности. Однако если они берут небольшой кредит и вовремя выплачивают его, это создает позитивную информацию в КИ и увеличивает шансы на получение крупного займа в будущем. Если человека признали банкротом, это может снизить уровень доверия со стороны КФУ. Поэтому чаще ссуду одобряют людям без КИ, чем тем, кто был признан неплатежеспособным.
Дадут ли кредит после банкротства
Не существует закона, который запрещал бы предоставлять займы лицам, ранее признанным неплатежеспособными. Но вероятность получения кредита после банкротства не гарантирована. Если хотите иметь ссуду после того, как прошли эту процедуру, обратитесь в любое КФУ и подайте заявку в обычном порядке.
Банк рассмотрит вашу заявку стандартным способом и примет решение о выдаче кредита либо об отказе. Эксперты проанализировали два неочевидных и неоднозначных фактора, которые, по их мнению, могут повлиять на такое решение:
- Конкретный банк. Некоторые КФУ, например Т-Банк, более склонны выдавать кредитные карты неплатежеспособным. Но информации, статистики, подтверждающей это, нет.
- Временной отрезок. Обычно потребительские займы и кредитные карты начинают выдавать через 1–2 года после объявления гражданина неплатежеспособным, ипотечные ссуды – через три года, микрозаймы – через три месяца.
Другие критерии, которые учитываются при принятии решений: КИ (записи в ней после банкротства), доход человека и наличие поручителей. Возможности получить одобрение кредита увеличатся, если у вас есть вклад в том КФУ, куда вы обращаетесь за ссудой.
Как увеличить шансы на одобрение кредита после банкротства
Конечно, статус неплатежеспособного запачкал КИ. Но существуют правомерные способы улучшить свои перспективы на одобрение заявки независимо от этого:
- Когда ваша КИ аннулируется, создавайте ее с нуля. Начните с заявки на карту кредитную или рассрочки. В этом случае требования обычно более гибкие, чем при оформлении крупного займа. Предельный лимит по карте может быть в среднем до 500 000 рублей.
- Для получения большей суммы привлеките поручителя, созаемщика или используйте залог – это будет надежной гарантией для банка.
- При оформлении ипотеки рассмотрите вариант внесения более крупного первоначального взноса, чем это требуется по программе. Например, в «Сбер» есть предложения под залог имеющегося жилья без первоначального взноса, но вы можете увеличить его размер. Для ипотечных кредитов, где требуется взнос до 20 %, стоит рассмотреть возможность превышения этой суммы хотя бы до 30–50 %.
- Обращайтесь в те КФУ, с которыми у вас сложилось успешное сотрудничество: брали кредиты, своевременно погашали их, открывали вклады или получали заработную плату.
Быть созаемщиком или поручителем по кредиту для друзей или родственников – хорошая возможность восстановить КИ после банкротства. Но важно своевременно вносить платежи.
Как улучшить свою кредитную историю
Не дают кредиты после банкротства, что делать? Прежде чем физическому лицу брать заем после такого статуса, важно уделить внимание нескольким важным моментам:
- Убедитесь, что ваша КИ не содержит ошибок. Несмотря на то, что все недоимки были списаны, кредиторы иногда продолжают отправлять информацию о задолженностях в кредитные бюро. Если замечаете ошибки, обратитесь в соответствующий банк, чтобы их исправить.
- Начинайте с небольших займов – кредитных карт, рассрочек и др. Получить одобрение по ним проще, а погасить – легче и быстрее.
- Не делайте массовых рассылок заявок на получение займа. Каждый запрос фиксируется в вашей КИ. Множественные заявки кредиторы расценят как постоянные отказы, это может вызвать недоверие.
- Банки также с осторожностью относятся к клиентам, которые часто берут микрозаймы.
Часто задаваемые вопросы об отказе в выдаче кредита после банкротств
Сколько времени не дают кредит после банкротства?
Ограничения на получение займа в этом случае на самом деле не существует. Согласно закону, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать ссуду без уведомления КФУ об этом. То есть факт наличия такого статуса должен сообщаться потенциальному кредитору в течение пяти лет после завершения процедуры, но это не значит, что заем нельзя получить.
Почему после банкротства не дают кредиты, насколько это обосновано?
Законодательно не запрещено оформлять ссуды в этой ситуации. Доступ к счетам и картам должника в процессе банкротства передается финансовому управляющему, поэтому человек не может ими пользоваться.
В течение пяти дней после опубликования информации о признании неплатежеспособным, банки обязаны восстановить к ним доступ физическому лицу. С этого момента можно будет открывать новые счета, оформлять кредиты. Но КФУ могут отказать в ссуде без объяснения причин, хотя это является противозаконным.
Имеет ли право банк без оснований отклонить заявку на кредит?
КФУ может что-то не понравиться в вашей КИ, и он отклонит заявку без объяснения причин. Не дают кредиты после банкротства, почему? Вы можете это расценить, как безосновательный отказ, но КФУ никогда не отклоняет заявки без основания и имеет право не комментировать решение.
В различных обстоятельствах люди могут столкнуться с ситуацией, когда им приходится объявлять себя банкротом. Получение этого статуса является законным методом решения финансовых проблем, однако надо помнить, что процесс сопровождается определенными ограничениями для физического лица, а также трудностями при получении кредита. Хотя закон не накладывает ограничений на выдачу займов, но КФУ разрабатывают свои правила.
