Какие? Подводные камни рассрочки — скрытые риски и потенциальные проблемы. Такой способ оплаты может оказаться выгодным предложением, однако необходимо учитывать ряд факторов перед подписанием договора. Возможны скрытые комиссии и дополнительные платежи, которые значительно увеличат стоимость товара или услуги.
Что делать? Прежде чем взять рассрочку, следует на 100 % убедиться, что стоимость товара не увеличилась на сумму страховки или цену аксессуаров, что это не скрытый кредит и никаких дополнительных условий не навязали. Немаловажно узнать про возможность досрочного погашения.
Что значит рассрочка
Сегодня все больше торговых сетей предлагают приобрести товары в рассрочку. Можно купить бытовую технику, ювелирные украшения, мебель, одежду и обувь, а еще оплатить курсы повышения квалификации или туристическую путевку.
Преимущество для покупателей заключается в возможности приобрести нужный товар сразу, не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. Однако существуют определенные подводные камни, связанные с покупкой товаров в рассрочку, о которых знают специалисты.
«Только сегодня и только у нас! Выгодное предложение: холодильник со скидкой, а еще рассрочка на 10 лет! И в подарок вкусные печенюшки!» — зазывает рекламный баннер в магазине бытовой техники. Какое удачное совпадение, ведь вам как раз нужен новый холодильник, но нужной суммы нет. В магазине выясняется, что рассрочка — это кредит под 22 % годовых. Или же для оформления займа нужно докупить товаров на сумму, составляющую треть стоимости нужной вам бытовой техники.
Согласно условиям договора клиент, вероятно, получает беспроцентный кредит и привозит новый холодильник домой. Однако, внимательно изучив документы вечером, он обнаруживает, что в кредит была включена дополнительная страховка.
В своей работе магазины и банки используют разнообразные маркетинговые приемы. Чтобы не стать жертвой консультантов, необходимо понимать подводные камни покупки в рассрочку и стоит ли ее оформлять.
Давайте разберемся, что это за метод покупки товаров и услуг. В соответствии с законодательством это процесс погашения долга равными частями без уплаты процентов кредитору. То есть при покупке товара или оформлении услуги в рассрочку вы оплачиваете только стоимость самого продукта без дополнительных переплат и наценок. Это удобно для клиента, но не так выгодно для банка.
Суть в том, что любая коммерческая организация несет расходы на каждого клиента, которые включаются в выручку. Сюда входят затраты на рекламу и привлечение заемщиков, оплату труда сотрудников, аренду банковских отделений и даже стоимость бумаги для договоров. Без процентов по кредитам банк не только не получит прибыль, но и окажется в убытке, то есть без какой-либо выгоды для себя.
Иногда процентные ставки и суммы переплат могут быть довольно высокими, что доставляет покупателю лишние хлопоты. Поэтому, хотя банк может позиционировать свой продукт как рассрочку, на самом деле это может оказаться обычный кредит. Потребитель уже настроен на приобретение товара и соглашается на невыгодные условия.
Виды рассрочки
На российском рынке представлены различные программы с нулевой процентной ставкой.
С суммой денег, внесенной в начале
Этот план часто предлагается в магазинах техники. По условиям сделки при оформлении покупки заемщик должен внести 10–20 % от общей стоимости товара, а оставшуюся сумму оплачивать в рассрочку.
По сравнению с кредитами отношения между продавцом и клиентом, который покупает товар, не подпадают под регулирование Банком России. В случае нарушения соглашения со стороны продавца клиенту придется решать свои проблемы через суд исходя из положений Гражданского кодекса.
Без необходимости вносить первоначальный вклад
Возможно, что при предоставлении такого беспроцентного кредита могут потребовать приобретение дополнительных товаров или услуг, что может привести к незаметным дополнительным расходам, равным комиссии за потребительский кредит.
По специальной карте
Простой способ получения денег без посещения банка. Оплачивать покупки удобно пластиковой картой, а гасить задолженность — через мобильное приложение.
Опция, основанная на кредитных картах
Одной из характеристик некоторых кредитных карт является предложение специальной услуги беспроцентного кредитования и рассрочки в партнерской сети. Однако у данной опции есть подводные камни:
- Понять условия достаточно сложно.
- Несколько магазинов-партнеров в списке.
Сервисы BNPL
В некоторых интернет-магазинах продавцы предлагают покупателям разделить платеж на несколько месяцев. BNPL-сервисы (от англ. buy now pay later — «купи сейчас, заплати потом») функционируют по принципу рассрочки, но при этом покупателю не нужно заключать договор с банком.
Это не кредит, поэтому он не влияет на кредитную историю, и ваш доход тоже проверять не будут (только историю ваших онлайн-покупок).
Для получения BNPL необходимо предоставить свои ФИО и номер телефона, а также внести часть суммы покупки (как правило, 25 %). Затем вы получаете товар и оплачиваете оставшуюся сумму в соответствии с графиком платежей.
Разница между кредитом, рассрочкой и оплатой частями
- Выдавать кредиты могут только банки.
А вот рассрочку может оформить любой продавец. Если речь идет о поэтапной оплате, то услугу оказывает сторонний финансовый посредник, который также не является банком: он дает деньги магазину, а покупатель затем платит ему, а не магазину.
- При оформлении кредита заемщик сначала получает деньги, а затем сам совершает покупки.
А при покупке в рассрочку и с оплатой частями покупатель приобретает непосредственно товар или услугу, а также получает договор с графиком платежей, но не деньги.
- Выдача кредитов регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», который предоставляет заемщику значительную защиту: ограничивает процент неустойки за просроченные платежи, дает право запретить передачу долга коллекторам и предусматривает другие гарантии.
Положения о рассрочке и оплате частями содержатся только в Гражданском кодексе и договоре между покупателем и магазином или финансовым посредником. Это позволяет второй стороне устанавливать менее выгодные условия, например в отношении неустойки и других санкций. Поэтому с такими финансовыми инструментами нужно быть еще более осторожными, чем с кредитами.
- Однако минус, связанный с регулированием рассрочки и оплаты частями, обычно компенсируется отсутствием дополнительных плат за использование этих финансовых инструментов.
В отличие от кредита, при котором начисляются проценты, рассрочка и оплата частями чаще всего их не предполагают. Но в случае оплаты частями проценты могут быть уже включены в сумму платежа — поэтому важно внимательно изучить график платежей.
- Обычно рассрочка и оплата частями ограничены сроком до года, в то время как кредит можно оформить на период 5 лет и даже на более длительный срок.
- При выдаче кредита банк обращает внимание на кредитную историю и текущую долговую нагрузку клиента.
В случае рассрочки и оплаты частями кредитная история не рассматривается, новые записи в нее не вносятся, просроченные платежи не влияют на историю, а текущие рассрочки пока не считаются как часть долговой нагрузки (но Центральный банк планирует это изменить).
В последнее время банки через магазины стали предлагать рассрочки, которые фактически являются беспроцентными кредитами. Вот они будут отражены в кредитной истории. Поэтому при заключении договора необходимо внимательно изучать условия и понимать, что именно вы подписываете.
Когда человек приобретает товар в магазине, он может не сразу понять, что заключает договор с банком или микрофинансовой организацией. Эти организации предоставляют магазину деньги для оплаты покупок клиентов. Процесс напоминает оформление обычного кредита: магазин отправляет заявку банку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.
- На самом деле проценты существуют. Магазин предоставляет покупателю скидку на их размер, поэтому стоимость товара для него получается такой, как если бы процентов не было.
- Однако при просрочке платежа банк имеет право установить штрафы и пени, а также увеличить процентную ставку, если клиент не выполняет условия договора.
- Такой вид рассрочки называют скрытым кредитом. Он действительно может быть выгодным, но только если заемщик учел все детали.
В общем, рассрочка и оплата частями похожи и достаточно безопасны для ответственного покупателя. Однако, если не погасить долг вовремя, последствия могут оказаться серьезнее, чем при просрочке по кредиту.
Такие варианты более выгодны, чем скрытый кредит. Во-первых, вы не зависите от одобрения каждой покупки банком. Во-вторых, у вас есть право приобретать любые товары или услуги.
Однако здесь также имеются особенности: финансовые организации сотрудничают с определенными сетями, и рассрочку можно оформить только в них. Приобрести что-либо таким способом в магазине, который не является партнером банка, не получится.
Если не выполнены условия оплаты или есть задолженности, организация имеет право наложить штрафы и изменить условия обслуживания. Поэтому использование таких карт требует такой же ответственности, как и обычная кредитная.
Подводные камни рассрочки
Эта схема выглядит выгодной как для магазина, так и для покупателя. Продавцу удобно, потому что он сразу получает полную стоимость покупки и дополнительно зарабатывает на повышенных процентных ставках на товары, проданные в рассрочку.
Покупателю комфортно, так как он платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может распределить платежи на несколько месяцев. Плюс у него есть возможность закрыть долг раньше срока и сэкономить на процентах. Однако есть подводные камни, которые могут нивелировать эту выгоду:
- При оформлении кредита вам могут предложить страховку, которая повышает шансы на его одобрение. Трудно сказать, насколько это действенно, однако страховые взносы значительно увеличивают общую сумму платежей.
- Некоторые дополнительные услуги могут быть включены автоматически, и определенные из них могут быть платными, такие как СМС-уведомления. Обязательно уточняйте эту информацию.
- Рассрочка распространяется только на определенный ассортимент товаров, покупать что-либо другое по этой схеме невозможно.
Каждый покупатель должен осознавать, что любая форма рассрочки, предлагаемая магазином, представляет собой кредитную программу совместно с банком.
Фактически в магазине — это стандартный кредит с начисленными процентами. Однако торговая точка по договоренности с банком предоставляет скидку на товар, которая компенсирует переплату для покупателя. Таким образом, в чеке на покупку и в кредитной документации будет указана меньшая сумма, нежели на ценнике. Однако в итоге за весь период кредитования клиент оплатит полную стоимость товара.
Магазину необходимо предложить лишние услуги, чтобы получить выгоду от продажи товара в рассрочку. Например, зачастую страхование жизни или здоровья является обязательным условием для оформления кредита на покупку.
Предлагать дополнительные услуги законно, однако нечестные продавцы иногда добавляют их в договор без согласия клиента. В результате покупатель обнаруживает, что стоимость покупки выше, чем он предполагал, только после того, как приходит домой.
Чтобы избежать подобных ситуаций, внимательно изучите договор, включая мелким шрифтом написанные условия. Рассчитайте общую сумму, умножив ежемесячный платеж на количество месяцев, и сравните ее с ценой товара.
Если вы столкнулись с обманом, попытайтесь отказаться от навязанных услуг после факта. Например, страхование жизни и здоровья можно отменить в течение 14 дней. Для этого необходимо напрямую обратиться в страховую компанию, минуя посредников, таких как магазин или банк. Возможно отказаться от страховки и после 14-дневного срока, но в этом случае вернут не всю страховую премию, а только часть.
Отказ от услуг магазина может оказаться нетривиальной задачей. Если вы хотите отказаться от платного гарантийного сервиса, вам следует обратиться в торговую точку и потребовать возврата денег. При этом можно ссылаться на статью 32 закона «О защите прав потребителей», которая позволяет отказаться от услуги, оплатив только понесенные расходы.
Помимо предоставления услуг часто принуждают к покупке дополнительных товаров, таких как чехлы для телефона или сумки для ноутбука. Такие действия могут рассматриваться как нарушение закона «О защите прав потребителей», в частности пункта 2 статьи 16. Согласно ему запрещено устанавливать требования покупки одного товара только в связке с другим.
Однако магазин может объявить о рассрочке как рекламной акции, что означает, что это просто другой способ продвижения продукции и не является препятствием для покупки товара по иным условиям. Поэтому довольно сложно отказаться от ненужных аксессуаров на практике.
В партнерских магазинах банка можно приобрести товар по карте и оплачивать его равными частями в течение нескольких месяцев. Комиссионные за предоставление кредита оплачивает торговая организация.
В конечном счете все остаются в выигрыше: магазин привлекает клиентов, банк получает прибыль, а покупатель приобретает нужный товар. Партнерами программы выступают тысячи компаний — от крупных федеральных сетей до небольших региональных предпринимателей. На первый взгляд предложение выглядит довольно привлекательным.
Давайте внимательно рассмотрим условия рассрочки. Длительность кредитования зависит от конкретного магазина. Если покупателю необходим телевизор, логичным решением будет посетить специализированный магазин электроники. Там рассрочка невелика — до трех месяцев. Если стоимость телевизора составляет 60 000 рублей, покупателю предстоит платить по 20 000 в месяц. Для многих такой платеж окажется неудобным.
Мы оформим подписку на карту партнера-банка. Рассрочка продлится до 10 месяцев. Однако за эту услугу клиенту придется вносить 299 рублей в месяц. В общей сложности за весь период набегает 2990 рублей.
Если покупатель приобретает телевизор за 60 000 рублей с оформлением подписки, то общая переплата составит около 5,98 % годовых, что относительно немного. Стоит отметить, что на рынке немного кредитных продуктов с такими низкими ставками. Однако если по подписке приобретать сапоги стоимостью 10 000 рублей, то переплата достигнет 35,88 % годовых, что дороже средней ставки по кредитной карте.
Некоторые банки выпускают универсальные кредитные карты, позволяющие приобретать часть товаров как по обычной кредитной карте с беспроцентным периодом, так и в рассрочку. Однако даже минимальный срок в три месяца не бесплатен. Процентная ставка схожа с условиями стандартной кредитной карты. Чем дольше длится рассрочка, тем выше ставка. Она колеблется от 18 % до 25 % годовых в рублях.
Часто задаваемые вопросы о подводных камнях рассрочки
Что предпочтительнее: рассрочка или кредит?
Чтобы решить, что выгоднее — рассрочка или кредит, необходимо принять во внимание несколько аспектов.
Прежде всего оцените свои финансовые возможности — какую сумму вы можете позволить себе выплачивать каждый месяц. Рассрочка обычно предполагает более низкие ежемесячные платежи, но может включать скрытые комиссии и удорожание товара за счет дополнительных сервисов.
Кредит, в свою очередь, может предусматривать более высокие проценты, но вы будете платить лишь за сам заем без дополнительных услуг.
Необходимо также принимать во внимание свои потребности и планы. Если у вас есть долгосрочные финансовые цели и стабильный доход, кредит может стать более предпочтительным вариантом. Рассрочка же будет лучшим решением, если вы хотите быстро купить товар и не готовы брать на себя серьезные финансовые обязательства.
Опасна ли задолженность по рассрочке?
Есть мнение, что этот способ более комфортный и не так обязывает, как кредит. Действительно, брать товар в беспроцентную рассрочку проще, но важно вносить платежи вовремя и полностью. Хотя магазины предлагают оформить товар с помощью этой схемы, по сути, это все равно кредит — только беспроцентный. Поэтому, если покупатель будет задерживать платежи, банк может начислить проценты, штрафы и пени.
Специалисты обращают внимание, что информация о рассрочке в любом случае будет отражена в кредитной истории покупателя. Поэтому пропущенный платеж или невыплаченный кредит негативно повлияют на нее так же, как и в случае с другими видами займов.
Возможно ли сэкономить деньги, погасив рассрочку раньше срока?
Да, можно внести всю сумму за товар или услугу до истечения срока, указанного в договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик таким образом экономит на процентах. А вот при досрочном погашении рассрочки экономии не будет.
Основной недостаток рассрочки, который одновременно является ее единственным отличием от необеспеченного потребительского кредита, заключается в том, что покупатель приобретает определенный товар и постепенно выплачивает его стоимость в течение установленного срока.
Рассрочка, предлагаемая торговыми предприятиями, может сопровождаться подводными камнями: дополнительными условиями и скрытыми процентами. Так как средства предоставляет банк-партнер, а не торговая точка, условия могут быть невыгодными. В частности, в них может быть прописано требование об оформлении страховки. Если клиент не согласится на это, ему придется выплачивать проценты, как при обычном кредите.
