О ком речь? Поручитель по кредиту — лицо, которое берет на себя обязательство погасить долг заемщика в случае его неплатежеспособности. Эта гарантия снижает риски банка и повышает шансы на одобрение займа.
Какие обязательства? Поручитель несет солидарную ответственность — банк может требовать с него погашения всей суммы долга, процентов и штрафов. Важно проверить платежеспособность заемщика и условия договора перед подписанием.
В каких случаях нужен поручитель по кредиту
Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ поручителем считается лицо, которое берет на себя обязательство обеспечить исполнение чужого долга. Иначе говоря, этот человек обещает погасить недоимку, если непосредственный заемщик будет не в состоянии это сделать.
Как правило, кредитно-финансовые учреждения (КФУ) стремятся обеспечить себе дополнительную страховку от невозврата выданных заемных средств. Именно с этой целью привлекается поручитель по кредиту. Ответственность в случае невыплаты основным должником перекладывается на это лицо. Основные функции поручителя:
- Обеспечение одобрения займа.
- Помощь в погашении кредита в случае необходимости.
Источник: ededchechine / freepik.com
Одним из условий выдачи ссуды является обязательное привлечение поручителя, когда банк оценивает риск невозврата средств как высокий. На это решение влияют такие признаки:
- Очень крупная сумма, выдаваемая на относительно короткий срок.
- Сложности с документальным подтверждением прибыли заемщика, а также нестабильный доход, обусловленный сезонным характером его работы.
- Слишком малый стаж на текущем месте занятости, а также длительный перерыв в трудовой деятельности клиента КФУ.
- Наличие просроченных платежей в кредитной истории (КИ) получателя ссуды по иным обязанностям, опыт банкротства и т. п.
- Высокая долговая нагрузка, при которой на погашение других займов уходит более 40–50 % ежемесячного дохода.
Кто может стать поручителем по кредиту
Гарантом по ссуде может выступать любое дееспособное лицо, обладающее стабильным доходом. Часто это родственники, друзья заемщика или даже его работодатель. Банкам, как правило, неважно наличие прямых кровных связей между должником и давшим гарантию за него субъектом.
Кредитная организация предъявляет ряд требований к человеку, желающему стать поручителем по кредиту. Условия для гарантирующего выплату чужого долга следующие:
- российское гражданство;
- нахождение в возрастном диапазоне, позволяющем получить кредит в данном банке (как правило, минимальный возраст равен 18 лет или 21 год);
- официальное трудоустройство;
- уровень чистого дохода, достаточный для взятия чужих долговых обязательств по условиям действующего договора;
- общий трудовой стаж, превышающий 1 год, из которого более 6 месяцев — на последнем месте работы;
- отсутствие негативной информации в КИ.
Одним из основных требований к поручителю по кредиту со стороны КФУ среди перечисленных пунктов является достаточность дохода для исполнения взятых на себя обязательств. Это лицо не должно иметь судимостей и собственных открытых займов. В противном случае банк, скорее всего, откажет в заключении договора поручительства. Чтобы проверить такую возможность, претендент должен сравнить свои данные с выдвинутыми КФУ требованиями.
Перед тем, как стать поручителем по кредиту, необходимо, помимо уже отмеченного нами, собрать установленный комплект документации. В состав материалов входят:
- Заявление в письменной форме.
- Оригинал паспорта и копии всех его страниц.
- Документальное подтверждение доходов за последние полгода (справка 2-НДФЛ, выданная по месту занятости).
- Копия трудовой книжки, заверенная бухгалтерией работодателя.
Договор поручительства заключается в письменной форме, чаще всего между кредитором, заемщиком и поручителем. Взаимоотношения таким образом регулируются между тремя сторонами. Порядок и форма документа определены пунктом 5 статьи 362 Гражданского кодекса РФ. Актуальный его образец можно получить непосредственно в банке у менеджера при оформлении гарантии.
В самом договоре поручителя по кредиту непременно указывается характер ответственности: солидарная или субсидиарная. В первом случае банк имеет право требовать исполнения обязательств от любой из сторон. Долг может быть как разделен, так и полностью возложен на поручителя. При субсидиарной ответственности основная нагрузка ложится на самого заемщика. Тем не менее, большинство банков предпочитают сотрудничать на условиях солидарной – для минимизации вероятности невозврата кредитных средств.
Ответственность поручителя по кредиту
Если основной заемщик не исполняет свои обязательства по погашению ссуды, они ложатся на плечи поручителя. Если же обе стороны уклоняются от выполнения условий договора, банк вправе подать иск в арбитраж как против одного, так и против другого. Обычно судебный процесс инициируется спустя 2-3 месяца с момента возникновения просрочек.
На основании арбитражного решения обязательства непосредственного должника и поручителя по кредиту остаются в силе. Оба лица должны будут погашать недоимку в соответствии с установленным графиком. Поручителю, который получил судебную повестку, рекомендуется явиться в арбитраж, так как есть возможность договориться о более приемлемых условиях. В некоторых случаях можно добиться снижения штрафных санкций. Например, такое послабление принимается в отношении поручителя, воспитывающего недееспособного родственника или содержащего многодетную семью.
Несоблюдение утвержденного арбитражем графика выплат приводит к передаче дела судебным приставам. Если платежи по кредиту поручителем своевременно не производятся, последствия будут такими же, как и в отношении непосредственного заемщика:
- блокировка банковских счетов;
- конфискация и реализация имущества;
- удержание до 50 % заработной платы;
- ограничение на выезд за рубеж.
Источник: jcomp / freepik.com
Смерть должника – основание для перехода финансовых обязательств к правопреемникам. При этом поручительство прекращается, если в договоре не предусмотрена ответственность лиц, вступивших в наследство. Иначе обстоит дело, когда заранее документально было зафиксировано согласие гаранта отвечать и за новых должников. Тогда поручительство будет продолжено, но уже в отношении наследников. Если последние отказываются погашать недоимки, взыскание расходов с новых должников возможно только в пределах стоимости перешедшего им актива.
Права и обязанности поручителя по кредиту
В соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса РФ поручитель вправе требовать от должника полного возмещения всех издержек, понесенных в связи с исполнением своих обязательств перед банком, становясь фактически кредитором этого недоимщика.
Лицо, давшее гарантию за заемщика, обладает определенными правами. А именно, в соответствии со статьями 354 и 365 Гражданского кодекса РФ поручитель может:
- оспаривать любые, даже признанные должником требования банка, если иное не предусмотрено договором;
- получать всю документацию, подтверждающую исполнение обязательств по кредиту заемщиком;
- взыскивать в судебном порядке с недоимщика средства, израсходованные на погашение ссуды.
Таким образом, законодательство предусматривает определенные гарантии для поручителя, позволяющие ему защитить свои интересы. Но нужно учесть, что реализация этих прав может потребовать арбитражного разбирательства и затрат времени.
Источник: user18526052 / freepik.com
Долг поручителя по кредиту актуален в течение всего срока действия соглашения. В соответствии со статьей 367 Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении периода, указанного в договоре. Если этот срок не определен, а кредитор не предъявляет письменных требований к поручителю в течение года с момента окончания выплат по ссуде, обязательства последнего также можно считать завершенными.
Ответственность наступает с момента первого нарушения заемщиком своих обязательств перед банком. На практике же КФУ иногда вспоминают о поручителе лишь через несколько лет.
Срок действия обязательств гаранта может быть прекращен в зависимости от обстоятельств:
- автоматически – после окончания периода исполнения кредитного договора;
- в случае изменения условий предоставления ссуды без уведомления поручителя;
- в результате ликвидации юридического лица, на которое возложена ответственность, сразу после исключения соответствующей записи из реестра.
Часто задаваемые вопросы о поручителе по кредиту
Как этому лицу себя обезопасить?
Все условия поручительства фиксируются в договоре. Сторонам важно понимать, что потребуется возмещать данному гаранту — проценты и штрафы или только основную сумму долга. Также подробно прописываются график погашения и прочие финансовые детали. Перед тем, как расписаться в договоре, поручитель должен скрупулезно изучить документ. Ниже приведем основные моменты, на которые стоит обратить особое внимание.
- Тип ответственности. Из двух возможных вариантов предпочтительнее выбирать субсидиарную.
- Срок, процентная ставка, форма погашения и размеры штрафов. Именно на этих условиях поручителю в случае необходимости придется закрывать задолженность. Воспринимать их следует так, будто кредит был оформлен на самого гаранта.
- Форма договора. Ни в коем случае нельзя подписывать пустые листы. Желательно, чтобы договор содержал на каждой странице специально отведенное место для визирования.
Какова разница между поручителем по кредиту и созаемщиком?
Главное их отличие заключается во времени начала участия в погашении кредита.
- Созаемщик совместно с основным ссудополучателем несет ответственность и обслуживает кредит с момента подписания договора с КФУ.
- Поручитель начинает погашать задолженность, только когда непосредственный недоимщик не может выполнить свои обязательства.
Как поручительство влияет на кредитную историю?
Все зависит от того, кто погашает ссуду — сам заемщик или поручитель по кредиту. КИ гарантирующего лица реагирует на это событие по-разному.
- В случае выплаты заемщиком информация по этому перечислению средств в кредитной истории поручителя не отражается.
- Если ссуду погашает гарант, соответствующие сведения появляются в его КИ.
Можно ли менять и выбирать несколько поручителей по кредиту?
Да. Возможность замены поручившегося лица предусмотрена. Для этого заемщик должен обратиться в банк, согласовать соответствующие действия и подписать необходимые бумаги. Исключение уже действующего поручителя из договора также возможно, но требует официального оформления. С этим может помочь сотрудник банка.
Стоит учитывать, что отказ поручителя от своих обязательств в одностороннем порядке недопустим.
Заемщик имеет право указать нескольких лиц, которые смогут дать гарантию за него. В этом случае каждый из поручителей по ипотечному кредиту будет нести равную ответственность по обязательствам в случае образования недоимки и невозможности ее погашения должником.
Стоит ли становиться поручителем по кредиту?
Для близких родственников (например, для детей, супруга) это считается вполне естественным и сопряжено с минимальными рисками. Все денежные средства так или иначе распределяются внутри одной семьи.
Иначе обстоит дело при заключении договора с посторонними людьми. Поручительство даже в отношении близких друзей или дальних родственников можно считать безопасным только при соблюдении нижеследующих условий.
- Сумма ссуды незначительна, и даже полное погашение за свой счет практически не отразится на финансовом положении семьи.
- Существуют дополнительные договоренности, страхующие поручителя на случай неплатежеспособности заемщика. Это могут быть, к примеру, доля в бизнесе или имущество в качестве залога.
- Гарант полностью уверен в финансовой надежности кредитополучателя и уже имеет опыт успешного поручительства.
Можно ли обойтись без поручителя по кредиту?
Бывают ситуации, когда банк не выдает крупный заем без поручительства. А найти человека, согласного стать гарантом, не представляется возможным. На этот случай существуют ряд эффективных мер, позволяющих отказаться от поручителя:
- снижение общей суммы ссуды;
- увеличение периода кредитования;
- заключение договора комплексного страхования;
- предоставление залога;
- внесение первоначального взноса;
- документальное подтверждение дополнительных источников прибыли;
- включение в договор созаемщика с гораздо более высоким уровнем дохода.
Привлечение поручителя еще не является стопроцентной гарантией одобрения кредита. Оценивая заявку, банк анализирует также различные социальные и финансовые факторы. Именно по всем критериям в комплексе определяются надежность и платежеспособность как основного заемщика, так и других сторон кредитного договора.
