Почему это плохо? Просрочки по автокредитам – серьезное нарушение договорных обязательств, которое влечет за собой негативные последствия для заемщиков. В первую очередь они серьезно портят кредитную историю, что затруднит получение ссуд в будущем.
К чему приводят? Длительные просрочки приводят к судебным разбирательствам. Банк имеет право обратиться с иском о взыскании задолженности, включая основную сумму долга, пени и издержки. В результате на залоговый автомобиль наложат арест.
Последствия просрочки по автокредиту
Распространено заблуждение, что в случае образования недоимки по займу банк (КФУ) в счет погашения долга прежде всего изымает кредитный автомобиль. На самом деле это крайняя мера, когда взыскать сумму другими методами невозможно. Если КФУ к ней и прибегает, то не ранее, чем через год с момента возникновения долга.
Заключая договор на предоставление автокредита, заемщик соглашается с тем, что на период действия этого документа он не сможет продавать, дарить, обменивать залоговый автомобиль. В случае нарушения данного требования банк вправе подать судебный иск о признании сделки недействительной. Заемщик в таком случае обязан будет возместить убытки. А если машина, проданная должником, уже находилась под арестом на основании постановления ФССП, может возникнуть административная или даже уголовная ответственность.
- Штрафы и пени.
В любом кредитном договоре должны приводиться санкции за возникновение недоимки. Как в досудебном порядке, так и в рамках разбирательства банк обязан предоставить должнику подробный расчет штрафов и неустоек, включающий в себя и сумму основного долга.
- Ухудшение кредитной истории.
Каждый факт просрочки платежа по займу отражается в ней. Это будет оказывать негативное влияние на возможность получения новых ссуд. Даже одобренная реструктуризация займа с последующим изменением условий договора влечет за собой ухудшение кредитной истории.
Действия банка в случае просрочки по автокредиту
Менеджеры КФУ начнут взаимодействовать с должником после первого же огреха. Обработка поступающих средств фиксируется автоматически и мгновенно выявляет нарушения даты оплаты клиентами. Впрочем, даже после месяца просрочки банки не торопятся обращаться в суд. Сперва предпринимаются попытки иного урегулирования. Только если они не приносят никакого результата, инициируется судебное взыскание.
Досудебное урегулирование задолженности
Итак, перед подачей иска банк использует всевозможные методы договориться с должником без обращения в этот госорган. Взаимодействие с проблемным заемщиком осуществляется по телефону, а также путем направления уведомлений и требований.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
Банки взаимодействуют с должниками:
- для выяснения причин возникновения задолженности;
- для предложения индивидуальных условий погашения просрочки (реструктуризация, кредитные каникулы и пр.);
- для сбора сведений о должнике, если придется подавать иск в суд (фактическое место жительства и работы и т.д.).
В любом случае недоимщикам нежелательно избегать общения с банковскими работниками. На стадии досудебного урегулирования существует возможность договориться, например, о рассрочке или снижении размера регулярного платежа. Поэтому такое взаимодействие может быть даже в интересах самого заемщика.
Банк же в процессе досудебного общения оценивает шансы успешного погашения клиентом его долгов. Тем не менее, если проблема не решается, в какой-то момент (при автокредите обычно спустя 2 месяца просрочки) документы на недоимщика подаются в орган государственной власти.
Судебное взыскание задолженности
Выступая в качестве истца, банк взыскивает весь долг с ответчика либо расторгает кредитный договор с ним при условии возврата остатка по займу. Последний вариант реализуется в случае грубого либо систематического нарушения графика платежей. А судебное взыскание просроченного долга не требует расторжения договора на автокредит.
Если сумма не превышает 500 тысяч рублей, и взыскивается только эта недоимка, банк обычно получает судебный приказ. Кредитный договор расторгается на основании поданного искового заявления.
Судебное взыскание задолженности по автокредиту имеет особенности:
- возможность включения основного долга, остатка по займу, начисленных штрафов и пеней в требования банка;
- допустимость получения ответчиком рассрочки/отсрочки платежей, а также снижения общей суммы недоимки (при содействии грамотного юриста);
- возможность обращения взыскания на автомобиль, приобретенный по автокредиту и находящийся поэтому в залоге.
Кредитный договор может предусматривать также вероятность внесудебного обращения взыскания на транспортное средство. Но для этого требуется согласие самого должника, чего добиться банку на этом этапе очень сложно. Изъять машину и реализовать ее в счет погашения недоимки кредитору проще через орган госвласти при содействии судебных приставов.
Как правило, КФУ не допускают пропуска срока давности при подаче иска, оперативно обращаясь в судебные инстанции для защиты своих интересов. У должника будет возможность добиться рассрочки по автокредиту лишь в органе государственной власти. Сумма недоимки роли не играет. Учитываются уважительные причины, по которым клиент не может за раз погасить долг.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
У банков также есть право продажи недоимки коллекторским агентствам. Хотя при автокредите более выгодным для клиента вариантом является обращение взыскания на имущество, так как транспорт предоставляется в залог. Коллекторы же чаще скупают безнадежные задолженности по крайне низким ценам.
Действия приставов в случае просрочки по автокредиту
Обращением взыскания на имущество должника занимается Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Она действует только на основании постановлений суда. Исходя из этого, должники могут не волноваться, что их имущество изымут в счет погашения недоимки без соответствующего решения этого органа. Вместе с тем кредитор вправе обращаться в суд с требованием возврата транспорта, находящегося в залоге, если заемщик долго не погашает недоимку по автокредиту.
Рассмотрим поэтапно процедуру изъятия заложенного имущества.
- Организуется судебное заседание по иску банка, в результате которого принимается положительное решение. Соответствующее постановление передается приставам для возбуждения исполнительного производства.
- В рамках этого на имущество должника накладывается арест. А именно: ему запрещено продавать, дарить автомобиль и совершать иные регистрационные действия с ним.
- Неплательщик должным образом уведомляется о том, что в отношении него возбуждено исполнительное дело. По закону дается определенный срок для добровольного погашения недоимки. Если должник удовлетворяет требования кредитора, арест с автомобиля снимается.
- В случае отсутствия поступлений средств в установленный срок начинается процесс изъятия залогового имущества. После этого автомобиль реализуется на аукционе, а вырученные средства идут на погашение долга. Разница сумм от продажи и недоимки (если таковая была) возвращается бывшему владельцу транспортного средства.
Таким образом, вероятность изъятия автомобиля в случае неуплаты автокредита существует. Но для этого заемщику нужно быть злостным нарушителем условий займа.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
Законодательство предусматривает случаи, когда залоговый автомобиль не может быть изъят даже по решению суда. В частности, такой запрет возникает при:
- принадлежности транспортного средства инвалиду;
- использовании машины в качестве источника основного дохода.
На практике суд также может оставить автомобиль владельцу-должнику, если это необходимо для обеспечения нормальной жизни его ребенка. В частности, мера применима при наличии у него детей-инвалидов, нуждающихся в периодическом посещении врачей.
Граждане могут самостоятельно проверить, не находятся ли их автомобили в аресте. Для этого достаточно посетить портал Госуслуги или официальный сайт ГИБДД. Потребуется указать VIN транспортного средства или номер шасси.
Арест с автомобиля снимается, если:
- долг выплачен в полном объеме;
- средства появились на счете кредитора.
После поступления денег на счет получателя ФССП формирует постановление о снятии запрета, после чего направляет документ в отдел ГИБДД. Сведения должны быть внесены реестр в течение 14 дней. Если спустя это время арест так и не сняли, автовладельцу следует обратиться в отдел ФССП для уточнения причин.
Часто задаваемые вопросы о просрочке по автокредиту
Возможна ли продажа кредитного авто для покрытия недоимки?
Транспортное средство предоставляется заемщику под залог. Поэтому оно не может быть реализовано без одобрения кредитора. Даже в случае продажи заложенной машины банк может через суд признать сделку недействительной, если при этом не учитывалось действующее обременение.
Допустим, владелец транспорта не имеет финансовой возможности обеспечивать автокредит и готов ради этого продать залоговый автомобиль. В таком случае сделку ему необходимо согласовать с кредитором. Шанс ее одобрения повысится, если заемщик обратится в банк с потенциальным покупателем.
Как быть, если нет возможности погасить автокредит?
Прежде всего не нужно игнорировать требования банка. Лучше обратиться к кредитору для согласования новых условий по погашению займа. Оптимальные решения выхода из трудной ситуации менеджеры банков предоставляют бесплатно.
Когда КФУ может подать в суд, если возникла просрочка?
Судебное взыскание начинается по истечении трех месяцев с момента образования задолженности. Только при условии, что сумма недоимки превышает 5 % от стоимости залогового имущества. Законом также определено право кредитора обращаться в суд при третьем за год нарушении заемщиком графика платежей. Однако если долг будет погашен до начала разбирательства, банк уже не сможет изъять залоговый автомобиль.
Как аннулировать автокредит?
Следует обратиться в банк и заявить, что выплачивать ссуду больше нет возможности. После этого заемщику надлежит под надзором кредитора реализовать машину для последующего закрытия долга в досрочном порядке.
Итак, просрочки по автокредитам в 2025 году остаются серьезной проблемой для клиентов и влекут за собой как минимум ухудшение кредитной истории. Дело может окончиться изъятием залогового транспортного средства и продажей его на аукционе для погашения недоимки.
