- Что регулирует ФЗ-127
- Поправки в ФЗ-127 о списании долгов
- Как оформить банкротство при долге до 500 000 рублей
- Списание долгов более 500 тысяч рублей через банкротство физических лиц
- Объявление физлица банкротом со стороны банка
- Часто задаваемые вопросы о ФЗ-127 о списании долгов
- Кому доступен вариант признания банкротом по внесудебной процедуре?
- Почему внесудебная процедура признания должника несостоятельным не будет простой?
- Какой доход учитывается при списании кредитов?
О чем речь? Федеральный закон 127 о списании долгов, точнее об объявлении должника банкротом. Воспользоваться им могут физические и юридические лица. Закон предлагает три варианта проведения процедуры, в результате которых долги будут полностью списаны.
Что учесть? Прежде чем инициировать банкротство, нужно ознакомиться с Федеральным законом 127, а также последними внесенными в него поправками. Для списания долгов нужно соответствовать определенным условиям и подготовить требуемую сумму денег.
Что регулирует ФЗ-127
После того как в 2002 году был принят закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», у граждан России появилась возможность списать долги. Этот Федеральный закон в течение 20 лет несколько раз редактировался и дополнялся, и часть статей стала неактуальной.
В 2023 году, в августе, правительство Российской Федерации приняло закон № 474-ФЗ, который в очередной раз внес правки в законодательство о банкротстве, а также об исполнительном производстве. Благодаря этому внесудебное банкротство стало доступнее для людей.
В настоящее время граждане могут официально списать долги: Федеральный Закон Российской Федерации 127-Федеральный Закон о списании долгов от 26 октября 2002 года регулирует случаи, в которых заемщик может быть признан банкротом (несостоятельным), а также определяет условия и порядок проведения процедуры банкротства. На основании этой законодательной нормы в 2022 году 300 000 граждан были признаны несостоятельными через суд и около 20 000 – с помощью внесудебной процедуры. При этом количество обращений ежегодно увеличивается почти в два раза.
Поправки в ФЗ-127 о списании долгов
С момента принятия 127-ФЗ о полном списании долгов в него каждый год вносились правки, некоторые изменения были приняты и в 2023 году.
Таблица правок, принятых в 2023-м:
| Название | Описание | Ссылка на источник информации |
| Сохранение ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума | При исполнении судебных решений по взысканию долгов Федеральной службой судебных приставов у должника появилась возможность ходатайствовать о сохранении прожиточного минимума в размере, равном величине ежемесячного дохода трудоспособных граждан в целом по России. | № 234-ФЗ от 29 июня 2021 года |
| Новый порядок вынесения судебных приказов | Сейчас, перед обращением взыскателя в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, ему необходимо поставить об этом в известность должника посредством направления копии данного заявления. | Изменения в Гражданский процессуальный кодекс РФ от 26 апреля 2023 года |
| Изменение процедуры внесудебного банкротства |
До принятия соответствующих правок обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве можно было в том случае, если на дату обращения исполнительное производство было завершено, так как у должника не было имущества, которое можно было бы взыскать, а также отсутствовали другие незавершенные производства по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю.
Сейчас за внесудебным банкротством могут обратиться граждане пенсионного возраста, а также лица, получающие детские пособия, если исполнение документов в отношении них длится дольше 12 месяцев и является незавершенным, и они не имеют имущества для взыскания. Кроме того, внесудебное банкротство доступно лицам, в отношении которых исполнение документов длится дольше семи лет. |
№ 474-ФЗ от 04 августа 2023 года |
| Изменение размера долга для внесудебного банкротства | До 25 000 рублей опустили нижнюю планку и до 1 000 000 рублей подняли верхнюю. | № 474-ФЗ от 04 августа 2023 года |
| Изменение срока реструктуризации долгов | Общий максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина увеличивается до пяти лет. | Федеральный Закон № 474-ФЗ от 04.08.2023. |
| Изменение срока для повторного банкротства | Повторно обанкротиться можно будет через пять лет после предыдущей процедуры. | Федеральный Закон № 474-ФЗ от 04.08.2023. |
| Введение социального кредитования | Центральный Банк России предложил ввести новую категорию кредитов для малоимущего населения с поддержкой государства. | «Российская газета» |
| Снижение максимально возможной процентной ставки по микрозаймам | Максимально возможная процентная ставка по потребительским микрокредитам и микрозаймам снизилась с 1.06.2023 года до 0,8 % годовых, а полная стоимость этой категории кредитов была снижена до 292 %. | ЦБ РФ |
| Контроль действий взыскателей | Федеральной службой судебных приставов с начала 2023 года осуществляется контроль за всеми взыскателями, в том числе и за микрофинансовыми организациями, коллекторами и банками, работающими с просроченными долгами граждан. | Информационный ресурс Президента России |
Полной кредитной амнистии в 2024 году ждать не стоит, потому что в Госдуму на данный момент еще не поступали подобные предложения.
Как оформить банкротство при долге до 500 000 рублей
На основании ФЗ-127 о списании долгов по кредитам и прочим видам задолженностей, граждане вправе рассчитывать на прохождение упрощенной процедуры банкротства через многофункциональный центр, если их долги суммарно находятся в пределах 50 – 500 тысяч рублей (для пенсионеров 25 тысяч рублей). Это открывает возможность бесплатного списания просроченных кредитов.
Однако есть нюанс, на который многие не обращают внимание, – по таким задолженностям должно уже состояться заседание суда, быть возбуждено и закрыто (из-за невозможности взыскания) исполнительное производство. Дело закрывается, как правило, если заемщик не имеет денег и/или имущества, способных покрыть долги.
Процедура упрощенного списания долгов проходит поэтапно.
- Исполнительное производство должно быть прекращено приставом и закрыто на основании пункта 4 части 1 статьи 46 127-ФЗ о списании долгов. При наличии нескольких задолженностей необходимо ждать, покуда закроются все дела.
- Должна быть составлена опись долгов (есть специальная установленная форма). Заявителю нужно прийти в многофункциональный центр и подать заявление на упрощённое банкротство.
- Спустя полгода при условии, что у должника не появилось имущество либо источник дохода, которые могут быть изъяты для покрытия задолженности, происходит обнуление долгов по кредитам.
Списание долгов более 500 тысяч рублей через банкротство физических лиц
На основании права, предусмотренного ФЗ-127 о списании долгов, тысячи россиян смогли избавиться от кредитных и прочих задолженностей через банкротство физических лиц. Это могут сделать граждане, суммарно задолжавшие разным структурам свыше 500 тысяч рублей и не имеющие возможности погашать эти задолженности.
Человека признают несостоятельным лишь после окончания официальной процедуры банкротства, длящейся от восьми месяцев до года, результатом которой и является списание долгов. Однако если гражданин имеет имущество, подлежащее по закону изъятию в счет погашения хотя бы части задолженностей, его изымут и реализуют.
Не изымается жилье, являющееся единственным.
Что нужно в 2024 году для списания долгов по кредитам на основании ФЗ-127?
- Подготовить комплект документов (примерно 20 справок), написать и подать соответствующее заявление в Арбитражный суд.
- При признании судом заявления обоснованным, после первичного рассмотрения судья назначает финансового управляющего, а также дату судебного заседания для рассмотрения дела.
- Финансовая ситуация должника будет изучена управляющим, услуги которого стоят примерно 25 тысяч рублей. Также он выявит его имущество, выполнит проверку всех сделок, совершённых за последние три года и организует собрание кредиторов. В результате будет составлен план реструктуризации.
- План может быть принят судом, однако при наличии объективных доказательств несостоятельности должника последнего признают банкротом.
- Если у должника есть подлежащее изъятию имущество, к делу опять подключается управляющий и организовывает торги. За услуги специалиста снова придется заплатить 25 тысяч рублей.
- Результат всей процедуры – списание просроченных кредитов и других долгов (например, по жилищно-коммунальному хозяйству) на основании ФЗ-127.
Как только будет подано заявление на признание должника несостоятельным, выплаты по займам сразу прекращаются. При этом ни сотрудники службы безопасности заимодавца, ни коллекторы больше не вправе тревожить должника.
Списание кредитных долгов через процедуру банкротства – процедура, требующая немалых финансовых трат (не менее 40-50 тысяч рублей). Однако стоит понимать, что только так можно избавиться от долгового бремени, вне зависимости от размера задолженности.
Объявление физлица банкротом со стороны банка
Законно списать долги физические лица могут посредством судебной или внесудебной процедуры банкротства. Однако если по каким-то причинам банкротство по Федеральному закону № 127-Федеральный Закон не может быть реализовано (к примеру, нет средств на оплату услуг специалистов), а через многофункциональный центр должник не может стать банкротом, поскольку не соответствует установленным требованиям, то остается только один вариант – ожидать, когда заимодавец признает задолженность безнадежной.
Кредитные организации не любят это разглашать, однако каждый год они списывают большие суммы долгов физических лиц по кредитам, по итогу нескольких лет взыскания признанных безнадёжными. При этом банк их может не просто списать, а продать коллекторам. Следовательно, данный способ не гарантирует 100 % избавление от долговых обязательств.
Рассмотрим пример поэтапного признания банком долга безнадежным.
- Должник просрочил платеж и не реагирует на попытки заимодавца вернуть его в график взносов.
- Спустя несколько месяцев финансовая организация передает долг коллекторам для взыскания, те, в свою очередь, «штурмуют» должника примерно полгода.
- При отказе должника вернуть хотя бы малую часть займа, банк инициирует судебное производство (не ранее, чем через 6-8 месяцев после полного прекращения поступления платежей от заемщика).
- Суд рассматривает дело и по итогу передает долг судебным приставам на взыскание. При отсутствии у заемщика дохода и имущества, подлежащего изъятию, спустя 3-5 месяцев производство закрывается приставом.
- Через какое-то время производство опять будет возобновлено банком, однако при отсутствии каких-либо изменений дело снова закрывается. Продолжаться так может очень долго.
- Через 1,5-2 года после всех возможных попыток вернуть долг, не увенчавшихся успехом, заимодавец признает кредит безнадежным и списывает его.
Обратите внимание! Банки никогда сразу не списывают кредиты – сначала они пытаются продать их коллекторам, как правило, по минимальной стоимости: безнадежные долги массово приобретаются коллекторскими агентствами за 1 %-2 % от общей суммы долга. Если банку удастся продать кредит, дело опять затянется.
Однако следует оговориться, что после покупки долга коллекторы уже не так активничают, как на основной стадии взыскания – нередко они останавливаются лишь на СМС и письмах.
После покупки долга коллекторская компания опять может обратиться в суд, и все начнется по новому кругу. Списание долга произойдет лишь тогда, когда новый владелец просроченного кредита поймет, что все усилия безнадежны.
Часто задаваемые вопросы о ФЗ-127 о списании долгов
Кому доступен вариант признания банкротом по внесудебной процедуре?
На внесудебное банкротство могут рассчитывать несколько категорий лиц.
- Те, у кого на день обращения исполнительное производство является завершенным из-за отсутствия имущества, подлежащего взысканию, а также нет никаких других действующих производств по истребованию денежных средств, которые были возбуждены после завершения исполнительного производства.
- Граждане, получающие детские пособия или выплаты по беременности. Исполнительный документ при этом должен быть выдан не позднее, чем за 12 месяцев до обращения с заявлением на признание банкротом, быть предъявленным к исполнению, но исполнительное производство не завершено. Кроме того, на дату обращения у должника не должно быть имущества, подлежащего изъятию в счет дола.
- На основании ФЗ-127 о списании долгов через банкротство можно надеяться пенсионерам, у которых пенсия является основным доходом. Исполнительный документ, выданный не позднее, чем за 12 месяцев до обращения на признание банкротом, предъявлялся к исполнению, но исполнительное производство не завершено. Кроме того, у должника не должно быть имущества, подлежащего изъятию для погашения кредита на день обращения.
- Физические лица, которым исполнительный документ по истребованию денег был направлен либо предъявлен для исполнения не менее 7 лет назад до дня подачи заявления о внесудебном банкротстве, однако был выполнен лишь частично или вообще не выполнен.
Почему внесудебная процедура признания должника несостоятельным не будет простой?
Сложность заключается в доказательстве отсутствия у должника возможности выполнить кредитные обязательства. В связи с этим условием человек попадает в зависимость от действий заимодавцев, взыскателей, приставов. Рассчитывать на внесудебное банкротство могут только те граждане, чей кредитор инициировал судебное производство и направил судебное решение в Федеральную службу судебных приставов.
Далеко не каждый взыскатель прибегает к услугам судебных приставов для исполнения решения суда – многие взыскивают долги посредством предъявления листа в банк. Возбуждение исполнительного производства без заявления взыскателя невозможно.
Еще одна трудность связана с действиями приставов: по причине сильной загруженности специалисты долгое время выявляют имущество заемщиков. У приставов формально есть право в течение нескольких лет не завершать производство, списывая при этом средства с пенсий и крошечных доходов. А это означает, что внесудебным банкротством должники воспользоваться не смогут.
Выдача исполнительных документов может осуществляться по разным обязательствам, а процедура взыскания может иди по различным задолженностям в отдельности. В результате на лёгкую и быструю процедуру внесудебного банкротства рассчитывать не приходится, в особенности малоимущим гражданам, для которых и подразумевалось её упрощение.
Какой доход учитывается при списании кредитов?
При списании кредитной организацией задолженностей и процентов по кредитам физических лиц у последних появляется доход в виде списанных сум, который облагается НДФЛ по ставке 13 %. В соответствии с пунктом 1 статьи 210 Налогового кодекса Российской Федерации, в налоговую базу по НДФЛ включаются все доходы лица (в натуральной и денежной формах).
Рассчитывать, что в 2024 году долги будут списаны легко и просто, не стоит. Списать долги можно, подав заявление на признание банкротом (как во внесудебном, так и в судебном порядке – все зависит от размера задолженности). Благодаря правкам в ФЗ-127 круг лиц, которые могут избавиться от долгов по упрощенной процедуре, увеличился. Отметим, что правки в этот законодательный акт вносятся регулярно, иногда даже не один раз за год. Следовательно, прежде чем запустить процедуру банкротства, рекомендуется тщательно изучить все изменения, принятые в текущем году.
