Чем полезно? Рефинансирование автокредита — замена существующего займа на новый с более выгодными условиями. Услуга подходит, если хочется снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или изменить срок кредитования.
Как оформить? Нужно подать заявку в банк, предоставить необходимые документы (паспорт, справку о доходах) и оценить автомобиль. В случае одобрения новый кредит погасит старый, и все останется как прежде, но на более выгодных условиях для заемщика.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование автокредита представляет собой процесс перевода действующего кредита в другой банк с целью заключения нового договора на более выгодных условиях. В ходе этой процедуры заемщик получает возможность изменить параметры кредита, например, снизить процентную ставку.
Однако снижение процентной ставки — не единственная возможность, которую предоставляет рефинансирование. Этот процесс может решать сразу несколько задач. Допускается полный пересмотр условий обслуживания кредита, что позволяет заемщику адаптировать их под свои текущие потребности. Банк, в свою очередь, старается учитывать пожелания клиента, предлагая те условия, которые будут наиболее удобны и выгодны для него в данный момент времени.
Рефинансирование выполняет несколько важных функций:
- Снижение процентной ставки.
- Сокращение срока кредита. В случае если заемщик хочет быстрее закрыть долг, рефинансирование может сократить срок погашения. К примеру, если первоначально оставалось 48 месяцев до полного расчета по кредиту, после рефинансирования этот срок может уменьшиться до 42 месяцев. При этом можно сохранить ежемесячный платеж на прежнем уровне.
- Увеличение срока кредита. Когда финансовые возможности заемщика ухудшаются, рефинансирование автокредита в другом банке может помочь растянуть срок кредита. Это приводит к снижению ежемесячного платежа.
- Консолидация кредитов. Если у заемщика несколько займов в разных банках, рефинансирование может объединить их в один кредит. Это не только снижает переплату за счет более низкой ставки, но и упрощает процесс выплаты, так как заемщик делает один платеж вместо нескольких.
- Получение дополнительной суммы. В рамках рефинансирования заемщик может получить средства для погашения старого долга и удовлетворения личных нужд.
Выгоды заемщика и банка от рефинансирования кредита
Рефинансирование автокредита выгодно и для банка, и для клиента. Финансовая организация, подстраиваясь под заемщиков, привлекает новых клиентов и получает стабильный доход от процентов. Кроме того, банк удерживает должника от перехода в другую компанию и снижает риск того, что он может допустить просрочки по платежам.
Преимущества для заемщика:
- Объединение нескольких кредитов. Можно объединить автокредит и другие займы из разных банков в один, что упростит процесс управление долгами.
- Одна дата платежа. Вместо нескольких платежей в разные дни будет один, что уменьшает риск просрочки и ухудшения кредитной истории.
- Изменение срока займа. По желанию клиента срок можно увеличить или уменьшить. Увеличение срока снизит ежемесячные платежи.
- Снижение процента по автокредиту. Это уменьшит общую переплату по займу.
- Дополнительные средства. Как уже было отмечено, при рефинансировании можно запросить дополнительную сумму денег для различных целей.
Если условия перекредитования практически не меняются, рефинансирование не имеет смысла. Например, если банк предлагает ставку всего на 1 % ниже, клиент вряд ли заметит существенную выгоду, поэтому процедура окажется бесполезной.
Какие условия нужно выполнить
Чтобы выполнить рефинансирование, нужно соответствовать определенным условиям.
Во-первых, нужна безупречная кредитная история, так как при наличии просрочек вам предложат только реструктуризацию долга, а не рефинансирование.
Во-вторых, важны сроки текущего автокредита. Если заемщик заплатил всего несколько взносов или до полного погашения осталось совсем немного времени, банк, скорее всего, не одобрит рефинансирование. Чтобы понять, можно ли сделать рефинансирование автокредита в вашем конкретном случае, необходимо уточнить условия в выбранной финансовой организации.
Кроме того, важны:
- Наличие необходимых документов. Рефинансирование автокредита для физических лиц — это новый кредитный договор, поэтому банк тщательно проверит предоставленные документы. Даже если раньше проблем не было, стоит все перепроверить перед подачей, чтобы избежать отказа из-за ошибок.
- Стабильный доход. Банк заново оценит вашу платежеспособность, как и при обычном кредите, поэтому важно иметь доход, который соответствует требованиям финансовой организации.
- Наличие залогового имущества. При рефинансировании автокредита банки предъявляют разные требования к возрасту и состоянию автомобиля. Один банк может принять машину, которая была выпущена 20 лет назад, а другой сочтет такое транспортное средство слишком старым.
Требования к заемщику и список документов
Когда заявка на рефинансирование автокредита будет одобрена, вам понадобятся следующие документы:
- договор с предыдущим кредитором;
- справка о текущем размере кредитной задолженности;
- график платежей по текущему кредиту;
- согласие на рефинансирование.
Процесс подтверждения платежеспособности на стадии рефинансирования упрощен. Это связано с тем, что у заемщика уже есть непогашенные обязательства. Следовательно, предыдущий кредитор уже проверил его финансовое состояние.
Наличие всех необходимых документов значительно увеличивает шансы на одобрение рефинансирования кредита. Вот расширенный список документов, который может вам понадобиться:
- Паспорт. Как и в случае с потребительскими кредитами, рефинансирование доступно только для граждан РФ.
- Копия кредитного соглашения. Это документ, подтверждающий условия вашего текущего кредита.
- Актуальная квитанция по форме 2-НДФЛ.
- Копия графика платежей.
- Подтверждение трудовой занятости.
В некоторых банках могут потребоваться дополнительные документы. Также есть финансовые организации, которые могут разрешить упрощенное оформление с минимальным набором бумаг.
Как перевести автокредит в другой банк
Вам необходимо пройти несколько этапов:
- Подобрать банк. Существует много финансовых организаций, которые предлагают выгодное рефинансирование автокредита, поэтому важно внимательно сравнить их условия. Хотя предложения зачастую выглядят похожими, дополнительные расходы, такие как оценка автомобиля или переоформление страховки, могут уменьшить потенциальную выгоду.
Некоторые банки весь процесс оформления документов берут на себя. Для расчета нового кредита можно использовать онлайн-калькулятор. Этот инструмент поможет предварительно оценить займ и определить размер ежемесячных платежей. Однако все расчеты будут лишь приблизительными. Точные условия станут известны после одобрения заявки.
- Подать онлайн-заявку и ожидать решения банка.
- Собрать и передать необходимые документы.
- Получить договор. Вам предоставляют проект договора, с которым нужно ознакомиться в течение нескольких дней, чтобы убедиться в правильности всех условий.
- Подписать документы.
- Погасить старый займ. В зависимости от условий деньги могут быть переведены напрямую вашему предыдущему кредитору или вам, чтобы вы сами погасили старый кредит. После полного погашения старого займа обязательно получите в предыдущем банке справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Это поможет избежать проблем в будущем.
- Начать вносить платежи по договору рефинансирования. Делать это нужно регулярно. При возникновении каких-либо вопросов обязательно задайте их сотруднику банка. Внимательное изучение деталей поможет вам использовать все преимущества нового кредита и избежать ошибок.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании автокредита
Когда целесообразно выполнить рефинансирование автокредита?
Рефинансирование имеет смысл, когда у вас большой кредит, высокая процентная ставка и до погашения займа остается больше половины срока. Также можно пройти эту процедуру, если закончился льготный период, а ставка резко возросла, как это бывает с кредитными картами. Однако менять кредитора только из-за небольшой разницы в процентных ставках не всегда выгодно.
Когда можно подать новую заявку на рефинансирование автокредита?
Если вы подали заявку на рефинансирование, но не закончили процедуру оформления, вы можете подать новую заявку после того, как банк отзовет прежнее предложение. Обычно это происходит через 60 дней. Если банк отказал в рефинансировании, подавать новую заявку в эту же финансовую организацию не раньше чем через два месяца.
Стоит ли вообще рассматривать рефинансирование автокредита?
Если у вас есть один или несколько кредитов и вы думаете о рефинансировании, важно учесть все нюансы. Прежде всего изучите условия текущего займа и график платежей, чтобы понять, какую часть долга еще предстоит погасить и какая ожидается переплата. Затем подберите новый банк, сравнив условия рефинансирования. Необходимо учесть дополнительные расходы на страховку, услуги оценщика и т. д.
Почему при рефинансировании часто предлагают сумму, превышающую необходимую?
При рефинансировании вам могут предложить больше, чем вам действительно нужно. Это выгодно финансовой организации, поскольку чем большую сумму вы возьмете в долг, тем больше процентов она сможет заработать.
В некоторых случаях такое предложение может быть полезным и для вас: к примеру, если вы рефинансируете ипотеку и одновременно получаете деньги на ремонт или покупку новой мебели по более низкой процентной ставке. Однако важно тщательно все обдумать.
Возможно, вы рискуете оказаться в еще более сложной финансовой ситуации. Зачастую люди изучают условия рефинансирования автокредита очень поверхностно и не читают новый договор займа. Это нередко приводит к неожиданным финансовым трудностям.
Теперь вы знаете, как сделать рефинансирование автокредита. Эта процедура поможет улучшить финансовое положение, если правильно выбрать условия нового займа. Но перед оформлением договора следует изучить рынок и сравнить предложения банков. Многие финансовые учреждения предлагают специальные программы рефинансирования с гибкими условиями и низкими ставками.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
