Только до 21.10
Получите бесплатно за 60 минут персональный план выхода из долгов
Получить бесплатно
Кредиты/займы
Глаз

977

Время чтения: 12 минут

Можно ли рефинансировать ипотеку: плюсы, минусы и подводные камни

Сохранить статью Сохранить статью:

Можно ли рефинансировать ипотеку? Да, но нужно учесть несколько ключевых моментов. Во-первых, рефинансирование целесообразно, когда часть долга уже погашена, но не более половины всей суммы, чтобы экономия на процентах была ощутимой. Во-вторых, рекомендуется подождать минимум полгода после заключения текущего ипотечного договора. В-третьих, важно, чтобы выплаты по текущему кредиту производились своевременно, без просрочек.

На что обратить внимание? Рефинансирование ипотеки может быть выгодным решением для снижения финансовой нагрузки и уменьшения общей переплаты по кредиту, но требует тщательного анализа всех условий и возможных рисков.

Что такое рефинансирование ипотеки

Перекрытие одного ипотечного займа другим, но на более выгодных условиях, называется рефинансированием, или перекредитованием. Эта процедура даёт возможность получить более низкую ссудную ставку, изменить величину месячного платежа или поменять суммарное количество лет оплаты по договору. 

Если просто описать смысл рефинансирования, то он такой: заемщик кредитуется под более выгодные проценты, за счет этой ссуды оплачивает старый долг, а потом платит проценты по новому. Выгода для банка не очевидна, но она есть. Перекредитование приводит новых клиентов, для этого и создаются выгодные акции.

Можно ли рефинансировать ипотеку на вторичное жильё? Да, так же, как и на загородные дома, военную или семейную. В зависимости от банка будут отличаться процентные ставки и требования для попадания под различные программы ипотечного кредитования.

Что такое рефинансирование ипотеки

Для прохождения рефинансирования вам необходимо подходить под те же условия, что и для получения обычного займа на покупку квартиры или дома. Платежеспособность клиента и необходимые стандарты объекта сделки по-прежнему будут проверяться банком-кредитором.

Можно ли рефинансировать ипотеку и получить отсрочку по регулярным платежам или уменьшить долг? Нет, ведь снижается только переплата из-за более низкой ставки. Вашу ипотеку не рефинансируют, если пропускали платежи, копили долги и испортили кредитную историю.

Ставка на этот вид ссуды сильно возросла за последние пару лет. Согласно сведениям Единой информационной системы жилищного строительства, в июле 2024 года среднее ее значение по ведущим ипотечным банкам было 19,55 %. Тогда как год назад в этот же период она составляла 11,37 %, а в июле 2022 года — 10,2 %. Естественно, что рефинансировать ипотечный кредит с растущими ставками не выгодно, выплаты будут только увеличиваться.

Теперь подробно рассмотрим случаи, в которых перекредитование будет выгодно, а когда лучше не менять условия займа.

Когда выгодно рефинансирование ипотеки

Сейчас это стало очень популярным инструментом, чтобы управлять вложениями денежных средств. Оно дает возможность улучшать условия ипотеки, снижать проценты, менять сроки оплаты или соединить несколько займов вместе.

До 21 октября! Получите бесплатно за 60 минут персональный план выхода из долгов
Наши юристы изучат вашу ситуацию и составят пошаговый 
план действий, включающий:
  • Анализ вашей текущей ситуации
  • Расчет оптимальной стратегии погашения долгов
  • Прогноз сроков и суммы списания при банкротстве
Перезвоним за 5 минут и забронируем удобное время:
Уже 265 человек получили план выхода из долгов
*Отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку  персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ
Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Перейти в чат

Но даже явные плюсы рефинансирования не отменяют того, что подход к этому инструменту должен быть очень тщательным, включать все расчеты и гипотетические последствия. По-настоящему выгодные условия для него создаются тогда, когда:

Ставка понизилась

Банковские работники утверждают, что рефинансировать ипотеку будет выгодно, если ставки отличаются хотя бы на 0,5 %. Речь идет о разнице между текущей ставкой и той, по которой был получен этот заём. Можно провести расчеты на примере долга в два миллиона, взятого под 10,5 % годовых, и с оставшимися двадцатью годами выплат. Снижение ставки на 0,5 процента даст уменьшение срока платежа на 2 года, то есть до 18 лет. Получается, что эти два года сэкономят клиенту банка 460 тысяч рублей переплаты.

Как успешно пройти банкротство без больших потерь со 100% гарантированными результатами
author
Светлана Яурова
Главный эксперт ФЦБ
В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.
Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов
Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.
author
Светлана Яурова
Главный эксперт ФЦБ

Так как при рефинансировании составляется новый договор, то и его сроки можно менять в любую сторону: уменьшать или увеличивать. Продление даст снижение стоимости регулярного платежа, а сокращение — падение общей суммы переплаты по процентам.

Если кредит был взят в иностранной валюте

Ставки кредитования в ней традиционно меньше, чем аналогичные в национальном эквиваленте. То есть нагрузка по платежу вырастет, если перевести иностранные денежные единицы в рубли. Единственное, от чего будете застрахованы — это от повышения курса иных денежных единиц.

Когда выгодно рефинансирование ипотеки

В случае валютного кредита вам могут быть предложены несколько вариантов. Например, конвертировать кредит по текущему курсу и изменить условия кредитования. Или выдать новый заем в рублях, которым можно будет погасить валютную ипотеку. Любые предложенные условия нужно тщательно обдумать и просчитать, ведь надо учитывать издержки по новым страховке, оценке объекта недвижимости, выписке из ЕГРН и нотариальным услугам.

Xoтитe внести измeнения в состав созаемщиков

Если вы желаете изменить список созаемщиков, который представлен в договоре, то необходимо оформить перекредитование. При этом выводимый созаемщик не должен обладать правом собственности. Например, если в созаемщики вы привлекли человека с высоким доходом, а сейчас он сам хочет оформить жилищное кредитование, то его следует исключить, а ипотеку рефинансировать.

Плaниpyeтe пpoдaжу ипoтeчной квapтиpы

Следующий потенциально выгодный для осуществления рефинансирования случай — сбыт такого жилья. Можно ли рефинансировать ипотеку после рождения ребенка? Да, после чего вы гасите задолженность новым кредитом, снимаете обременение и продаете жилье без каких-то проблем. 

Как досрочно погасить ипотеку: способы и правила
Читайте также!
Как досрочно погасить ипотеку: способы и правила
Подробнее

Чаще так поступают, если квартиру необходимо сбыть срочно. Если сделка может подождать, можно договориться с покупателем, кредитором. Возможно, банк пойдет навстречу и позволит продать такое жилье, если одновременно оформлять залог на другую недвижимость.

Когда идет перекредитование, а обременение уже снято, то квартиру сбывают и выплачивают банку кредит с суммы продажи. При этом образовавшуюся разницу оставляют себе. Такая схема довольно часто используется.

Когда не выгодно делать рефинансирование ипотеки? Посчитайте затраты на оформление рефинансирования. Справки, нотариальные услуги, оценка, новая страховка, транспортные расходы — сложите все и сравните с суммой, например, которую можете погасить как досрочный платеж. Если она больше, то рефинансирование можно не делать. Вы сэкономите, просто внося платежи досрочно. Точнее оценить все суммы можно, используя ипoтeчный кaлькyлятop.

Как пример рассмотрим ситуацию, когда долг в миллион рублей на 10 лет под 12,5 % годовых. Ипотечная квартира в долевой собственности с супругом. Используя калькулятор, можно примерно посчитать расходы на рефинансирование: около 30 тысяч. Но если внести эту сумму досрочно с сокращением периода платежей, экономите 70 тыс. руб. А чтобы перекредитование дало ту же выгоду, нужно найти банк, который снизит ставку минимум на 0,6 %.

Бывает, нужных условий на рынке вообще нет. Тогда можно обратиться к ипотечному брокеру, который отслеживает появление необходимых ставок банков. Вас об этом поставят в известность.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как только вы поймете, что прошлые условия по ссуде менее выгодны, чем, например те, что есть сейчас на рынке, можно подумать о перекредитовании.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке? Конечно. Следует выбрать банк с наиболее подходящими условиями. Перекредитование может обеспечить комфортную ежемесячную выплату по ипотеке, снижение ставки приведет к уменьшению этой суммы. Если привыкли делать небольшие досрочные взносы, то в новом договоре можно сократить срок закрытия ссуды.

Процедура рефинансирования ипотеки

После решения о рефинансировании необходимо направить заявку в банк и дождаться ответа. В открытом доступе на сайте банка можно найти форму документа. В случае с рефинансированием придется подтверждать свою платежеспособность. Банк будет интересоваться и тем, как платили кредит, не было ли просрочек. Если перечисления осуществлялись вовремя, и все условия будут соблюдены, то проблемы не возникнет.

Банкротство с ипотекой: этапы и нюансы
Читайте также!
Банкротство с ипотекой: этапы и нюансы
Подробнее

Обычно дополнительно требуются копии документов:

  • паспорта;
  • СНИЛС;
  • трудовой книжки;
  • 2-НДФЛ;
  • договор кредитования, по которому сейчас происходят выплаты;
  • порядок расчетов по нему;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

Через некоторое время может позвонить сотрудник банка со стандартными вопросами о работе, стаже и размере дохода. Будьте готовы поделиться контактами начальника или службы кадров.

p>
Что будет, если не платить ипотеку: штрафы, пени, изъятие жилья
Читайте также!
Что будет, если не платить ипотеку: штрафы, пени, изъятие жилья
Подробнее

Когда заявка на рефинансирование одобрена, можно собирать документы на жилье. Квартира отправляется в залог банку, поэтому они узнают необходимую информацию. Если жилье вы брали у застройщика, изначально он передавал данные, теперь вы должны предоставить их сами. После всех приготовлений осуществляется рефинансирование. На человека оформляется новый заем, а банк-кредитор выкупает жилье у предыдущего.

Процедура рефинансирования ипотеки

Теперь наступает время решить вопрос с обременением. Необходимо перезаложить имущество в уже новом банке. В первый пишут заявление с просьбой о выдаче закладной. Затем в МФЦ оформляют два заявления: чтобы снять старое исполненное обременение и наложить новое.

Суммарно все эти процессы могут занимать до трех месяцев.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании ипотеки

Можно ли рефинансировать сельскую ипотеку?

Нет, потому что программа и так уже является льготной. Чаще всего, если вы спросите, можно ли рефинансировать субсидированную ипотеку, то получите отрицательный ответ банка.

Можно ли рефинансировать ипотеку в сфере ИТ?

Нет, изменить условия по ней невозможно. Это отражено в открытых источниках. После получения займа по этой программе менять ставки, сроки, сумму всех выплат нельзя.

Можно ли кредит рефинансировать в ипотеку?

Да. Главное, перед процедурой рефинансирования рассчитать все возможные условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

Можно ли рефинансировать ипотеку с привлечением материнского капитала?

Перекредитоваться так стало возможно благодаря современному законодательству. Дата получения материнского капитала уже не имеет значения. Если надо рефинансировать ипотеку, взятую после рождения ребенка, эта сумма может быть использована для оплаты части долга или процентов по новому кредитному займу. Нужно отметить, что заем обязательно должен быть на приобретение или строительство жилья.

Мoжнo ли рефинансировать тpaншeвyю ипoтeкy?

Да. Это возможно после выдачи всех траншей, когда полностью рассчитаетесь с застройщиком. Сейчас перекредитовать можно и «Семейную ипотеку», но, вероятно, условия могут поменяться.

Можно ли рефинансировать «Дальневосточную ипотеку»?

В общем случае она не предполагает того, что вам предоставят кредит на закрытие действующего ипотечного займа. С учетом всех требований и приобретения жилья в Дальневосточном федеральном округе, это невозможно. Однако вам сначала нужно получить консультацию в банке, который подобные кредиты выдает.

Можно ли сделать рефинансирование под арктическую ипотеку?

Ставки по таким льготным программам и так рефинансированы. Большая часть суммы ипотеки выплачивается государством, компенсируя расходы банковскому сектору, выдавшему заем.

Можно ли несколько раз рефинансировать ипотеку?

Пока российские законы не запрещают неоднократно пересматривать условия ипотечного кредита. В том числе и рефинансировать. Однако все требования к заемщикам выдвигаются банками. Если подходите по всем условиям, то вполне возможно повторное перекредитование и получение еще более комфортных для вас сумм платежей или срока выплаты долга.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как вы поняли, рефинансирование — это полезный и удобный инструмент, который можно использовать, чтобы снизить финансовую нагрузку по ипотеки и уменьшить сумму переплат. В любом случае, важно давать адекватную оценку процессу перекредитования, понимая, что у него есть и плюсы, и минусы.

Читайте также
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: что это, как применяется
Банкротство
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: что это, как применяется
Реструктуризация долгов представляет собой важный инструмент защиты прав должников. Процедура поз...
Подробнее
Могут ли мошенники взять кредит по паспорту: преступные схемы и способы противодействия
Кредиты/займы
Могут ли мошенники взять кредит по паспорту: преступные схемы и способы противодействия
Могут ли мошенники взять кредит по паспорту? Вполне! Если мошенники завладеют чужим документом ил...
Подробнее
Мобилизация Арбитражного управляющего. Что будет с банкротством?
Банкротство
Мобилизация Арбитражного управляющего. Что будет с банкротством?
Арбитражный управляющий — центральная фигура в банкротных процессах. И «выдерги...
Подробнее
Мораторий на банкротство: понятие, кому и как помогает
Банкротство
Мораторий на банкротство: понятие, кому и как помогает
О чем речь? Мораторий на банкротство вводит правительство отдельным постановлением. Поводом могут...
Подробнее
Как обманывают с банкротством физических лиц: что нужно знать
Банкротство
Как обманывают с банкротством физических лиц: что нужно знать
Закон о несостоятельности позволяет физическим лицам при определенных условиях заявить о своем б...
Подробнее
Пришло письмо судебное: причины, возможные действия
Банкротство
Пришло письмо судебное: причины, возможные действия
О чем речь? Пришло письмо, судебное извещение или оповещение по имейл, СМС – значит, скорее всего...
Подробнее
Соцвыплаты при банкротстве. Что будет с социальными пособиями
Банкротство
Соцвыплаты при банкротстве. Что будет с социальными пособиями
В статье рассказывается: Социальные выплаты, детские пособия и алименты при банкротстве ...
Подробнее
Как проверить квартиру на банкротство: обязательные шаги при покупке
Банкротство
Как проверить квартиру на банкротство: обязательные шаги при покупке
Для чего? Проверить квартиру на банкротство, точнее, ее продавца – обязательный шаг при покупке. ...
Подробнее
Где и как проверить наличие долгов по ЖКХ: все способы
Долги
Где и как проверить наличие долгов по ЖКХ: все способы
Как проверить задолженность ЖКУ по адресу? Таким вопросом часто задаются собственники недвижимост...
Подробнее
Видео