О чем речь? Рефинансирование кредитных карт – это получение нового займа для закрытия предыдущего. Технически процедура не отличается от аналогичной по потребительским кредитам или ипотеки, но некоторые банки не готовы выдавать новый кредит для закрытия собственной карты.
На что обратить внимание? Условия рефинансирования зависят от кредитной истории, суммы долга и финансовых условий держателя карты. Перед запуском процедуры необходимо рассчитать ее выгодность.
Способы рефинансирования кредитных карт
Рефинансирование – замена текущего кредита на другой с более выгодными условиями. Цель данного процесса состоит в том, чтобы снизить общие затраты или улучшить финансовые условия для заемщика.
Рефинансирование позволяет не только погасить задолженности перед различными займодателями, но также получить выгоду. Что касается кредитных карт, то можно найти более выгодные условия с пониженной процентной ставкой и более продолжительным беспроцентным периодом, что делает использование кредитной карты удобнее и меньше нагружает личный бюджет.
Рефинансирование кредитной карты доступно только в определенных банках, которые предлагают такие программы. Один из вариантов предусматривает выдачу новой карты, с которой сразу же переводятся деньги на старую для погашения долга. Еще возможен вариант с использованием классической услуги по рефинансированию, которая включает в себя выдачу нового займа в форме наличных или безналичных средств.
Особенности каждого варианта рефинансирования.
Новая кредитная карта
позволяет вам погасить старые с более невыгодными процентными ставками. Кроме этого, вы можете снова пользоваться возобновленным беспроцентным периодом (кроме снятия наличных) в пределах суммы кредитного лимита. Этот вариант рефинансирования поможет вам расплатиться по всем старым кредиткам без дополнительных затрат, если вы уложитесь в беспроцентный период.
Целевой заем
Преимущество данной программы заключается в ее гибкости и возможности решения различных финансовых проблем. Заемные средства можно использовать не только для закрытия невыгодных карт, но и для погашения старых кредитов, которые могут иметь высокие процентные ставки или неподходящие условия. Обычно в таких ситуациях процентная ставка более привлекательна. Некоторые финансовые учреждения предлагают рефинансирование с возможностью зафиксировать ставку. Это может быть значительно дешевле по сравнению с условиями других банков.
Отличие рефинансирования кредитки от реструктуризации
Реструктуризация и рефинансирование – это два похожих метода перестройки финансовых обязательств, но с разными подходами. Первый направлен на изменение условий существующего обязательства, а второй – на замену долга новым с более выгодными условиями. Основные особенности реструктуризации:
- Этот процесс происходит внутри того же банка, где оформлен кредит.
- Финансовое учреждение самостоятельно принимает решение об использовании реструктуризации кредитов или кредитных карт, так как законодательных норм по этому поводу не имеется.
- Реструктуризация обычно используется в случаях, когда банк понимает, что без изменения условий заемщик не сможет погасить свои обязательства и ситуация становится критической.
- В результате реструктуризации кредитное учреждение может уменьшить сумму долга, иногда даже наполовину и более от общей суммы задолженности.
Финансовые организации гораздо чаще используют реструктуризацию карты, чем рефинансирование. При наличии значительной задолженности по карте ни один другой банк не будет проводить рефинансирование, поскольку не захочет иметь дело с клиентом, который представляет риски.
Таким образом, реструктуризацию проводит учреждение, которое выдало карту, в то время как рефинансирование кредитных карт других банков можно сделать в любой кредитной организации.
Выгодность рефинансирования кредитной карты
Рефинансировать кредитную карту выгодно в следующих случаях:
- Если у вас не получается погасить задолженность к концу льготного периода, но вы не желаете платить высокие проценты по кредитке. Получив новую карту для перевода обязательства, вы получите дополнительное время на возврат средств. На сегодняшний день банки предлагают до ста и более дней льготного периода.
- Если процентная ставка по вашему кредиту или кредитной карте значительно превышает средний уровень на рынке. Например, у вас есть непогашенная задолженность в 125 тысяч рублей, ежемесячный взнос составляет 6 тысяч рублей при ставке 39,99 %. Если эти условия оставить прежними, то через три года вы погасите кредит и ваша переплата составит более 91 тысячи рублей. Но если вы перекредитуетесь на ставку 17,9 %, то ежемесячный взнос уменьшится на 1,5 тысяч рублей, а переплата составит 37 тысяч рублей, то есть экономия существенная.
- Если вы хотите снизить ежемесячные платежи, но банк вам в этом отказывает. В этом случае есть смысл перевести задолженность в другой банк с более выгодной ставкой. Если срок погашения кредита будет увеличен, то ежемесячный платеж будет ниже. Например, если период с трех лет будет увеличен до пяти, то вы будете платить каждый месяц меньше на 1,3 тысячи рублей. Хотя в этом случае из-за более длительного срока переплата составит больше, не 37 тысяч, а 66 (при условии ставки 17,9 %).
Плюсы и минусы рефинансирования кредитных карт рассмотрим на примере: задолженность в размере 500 000 рублей, процентная ставка 39,99 % и ежемесячный взнос 24 052 рубля. За три года переплата составит 366 084,32 рубля (73,22 % от суммы кредита).
Данные, представленные в таблице, показывают, какую мы будем иметь выгоду, если перекредитуемся по ставке 17,9 % годовых через 12, 18, 24 или через 30 месяцев.
|
Показатель |
Через 12 мес. |
Через 18 мес. |
Через 24 мес. |
Через 2,5 года |
|
На 2 года |
На 1,5 года |
На 1 год |
На 6 мес. |
|
|
Сумма долга на начало периода |
393 298,95 |
321 681,04 |
234 875,64 |
129 015,00 |
|
Сумма выплаченных процентов на начало периода |
181 925,00 |
254 617,00 |
312 127,00 |
350 580,00 |
|
Ежемесячный взнос |
19 633,20 |
20 523,58 |
21 532,28 |
22 644,74 |
|
Сумма переплаты |
77 934,39 |
47 795,63 |
23 547,75 |
6 882,10 |
|
Итого переплата |
259 859,39 |
302 412,63 |
335 674,75 |
357 462,10 |
|
Экономия |
106 224,93 |
63 671,69 |
30 409,57 |
8 622,22 |
Мы видим, что рефинансирование выгодно проводить в первой половине срока, так как при более позднем перекредитовании преимущество будет незначительным.
Следует также отметить, что нет смысла проводить рефинансирование, если разница в ставках будет небольшая, например, 2-5 %.
Например, если ставка уменьшится всего на 5 % и составит 34,99 %, то результат будет такой:
|
Показатель |
Через 12 мес. |
Через 18 мес. |
Через 24 мес. |
Через 2,5 года |
|
На 2 года |
На 1,5 года |
На 1 год |
На 6 мес. |
|
|
Сумма долга на начало периода |
393 298,95 |
321 681,04 |
234 875,64 |
129 015,00 |
|
Сумма выплаченных процентов на начало периода |
181 925,00 |
254 617,00 |
312 127,00 |
350 580,00 |
|
Ежемесячный взнос |
23 013,24 |
23 222,89 |
23 477,70 |
23 749,45 |
|
Переплата |
159 130,72 |
96 463,27 |
46 940,06 |
13 541,83 |
|
Итого переплата |
341 055,72 |
351 080,27 |
359 067,06 |
364 121,83 |
|
Экономия |
25 028,60 |
15 004,05 |
7 017,26 |
1 962,49 |
Причина в распределении выплат по задолженности: в начале срока большая часть идет на погашение процентов, а долг уменьшается незначительно.
Если у вас нет проблем с выплатами по долгам, то нет смысла продлевать срок кредита. Ставка может быть и ниже, но из-за увеличенного срока погашения займа сумма переплаты может увеличиться.
Рассмотрим еще раз наш пример, но теперь увеличим срок выплат до трех лет.
|
Показатель |
Через 12 мес. |
Через 18 мес. |
Через 24 мес. |
Через 2,5 года |
|
На 3 года |
На 3 года |
На 3 года |
На 3 года. |
|
|
Сумма долга на начало периода |
393 298,95 |
321 681,04 |
234 875,64 |
129 015,00 |
|
Сумма выплаченных процентов на начало периода |
181 925,00 |
254 617,00 |
312 127,00 |
350 580,00 |
|
Ежемесячный взнос |
14 216,73 |
11 627,93 |
8 490,14 |
4 663,55 |
|
Сумма переплаты |
118 531,79 |
96 947,69 |
70 786,48 |
38 882,41 |
|
Итого переплат |
300 456,79 |
351 564,69 |
382 913,48 |
389 462,41 |
|
Экономия |
65 627,53 |
14 519,63 |
-16 829,16 |
-23 378,09 |
Как видим, с середины срока рефинансирование экономии нет. Наоборот, мы теряем.
Условия рефинансирования кредитных карт
Банк рассматривает эту операцию так же серьезно, как и выдачу любого другого займа, поэтому важно иметь безупречную кредитную историю. Для успешного запуска процедуры рефинансирования кредитных карт есть определенные условия. Любой несвоевременный платеж может негативно сказаться на возможности получить одобрение. Если такая ситуация возникла, стоит погасить долг как можно скорее.
Рефинансирование кредитной карты с плохой кредитной историей ее держателя маловероятно. При обращении банк проверит факт закрытия кредитных договоров, на которые были выданы средства. Подтверждающие справки о закрытии договора предоставлять не нужно, благодаря цифровизации процессов, учреждения могут получить всю информацию в бюро кредитных историй.
После подписания договора необходимо действовать оперативно.
- В течение месяца нужно перевести деньги в другой банк. Иначе учреждение может посчитать, что вы передумали рефинансировать долги, и сократит кредитный лимит на сумму долга.
- Необходимо представить заявление на закрытие договора как можно скорее с учетом установленного срока в 90 дней. Этот период необходим для завершения всех процедур по закрытию карты. Важно помнить о том, что информация о закрытии договора может отразиться в бюро кредитных историй только после нескольких месяцев. Поэтому важно действовать быстро и следить за закрытием до завершения всех процедур.
При соблюдении сроков и выполнении всех необходимых действий вовремя у вас будет достаточно времени для закрытия договора. Однако в случае нарушения сроков банк вправе применить санкции, включая отмену льготного периода в 180 дней. В этом случае будут начислены проценты за каждый день пользования средствами.
Закрытие договоров кредитования в интересах всех сторон. Несоблюдение условий банка может привести к дополнительным проблемам. При слишком большом количестве кредитов риск просрочки и невозврата увеличивается. Также необходимо учитывать, что сохранение активных лимитов по кредитным картам может стать причиной дополнительных финансовых издержек, например, уплаты комиссий за обслуживание.
Процедура подачи заявки на рефинансирование кредита становится гораздо более простой и удобной. Вам не требуется собирать много документов и справок, нужно лишь выбрать оптимальный вариант кредита и заполнить заявку.
Не забывайте, что, для того чтобы рефинансировать кредит, важно, чтобы вы пользовались им не менее 3 месяцев.
Для получения кредитной карты вам нужны документы:
- до 300 000 ₽ — российский паспорт;
- более 300 000 ₽ — паспорт и справка о доходе.
Для оформления потребительского кредита:
- Российский паспорт.
- Реквизиты для погашения кредита в другом банке.
- Справка о доходе (кроме зарплатных клиентов).
Доходы можно подтвердить тремя способами:
- Справкой по форме банка.
- Справкой 2-НДФЛ.
- Электронной выпиской из ПФР.
Важно отметить, что хотя перечисленные требования являются стандартными, некоторые банки могут гибко подходить к этому вопросу, варьируя условия в соответствии со своей политикой. Поэтому перед принятием решения стоит изучить предложения ведущих банков и финансовых учреждений, чтобы выбрать наиболее выгодные условия для себя.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредитных карт
Для кого доступно рефинансирование кредита в России?
Для того чтобы подать заявку на рефинансирование кредита, необходимо быть гражданином России старше 21 года, иметь стабильный доход от 15 000 рублей после уплаты налогов и отработать не менее 3 месяцев на одном месте. Не стоит опускать руки, если у вас невысокий доход или есть просрочки. Банк рассматривает каждую заявку индивидуально. Рефинансирование кредитных карт с плохой кредитной историей тоже возможно, подайте заявку – шансы на положительное решение есть.
Рефинансирование кредитных карт возможно ли без подтверждения дохода?
Это зависит от конкретного учреждения. Например, в Райффайзен Банке предлагается потребительский кредит для закрытия до четырех карт, при этом перечень требуемых документов может меняться в зависимости от запрашиваемой суммы.
Можно ли в Сбере рефинансировать кредитную карту Сбера?
В Сбере можно оформить рефинансирование кредитных карт других банков, но свои карты Сбер такому процессу не подвергает. Тем не менее есть возможность реструктуризации. При возникновении финансовых проблем, например, в случае потери работы и невозможности своевременно вносить платежи, ознакомьтесь с условиями реструктуризации в Сбере.
Если со временем кредитная карта перестала быть выгодной, но в настоящее время закрыть ее нет возможности, всегда можно воспользоваться рефинансированием. Некоторые клиенты после этой услуги продолжают поддерживать долгосрочные отношения с банком, выполняя другие обязательства.
