Только до 22.07
Получите бесплатную диагностику вашей ситуации и 4 варианта решения для списания долгов
Получить бесплатно

04.06.2024

Долги
Глаз

1084

Время чтения: 14 минут

Рефинансирование долга по кредиту: нюансы процедуры

Сохранить статью Сохранить статью:

О чем речь? Каждый человек, оформивший кредиты в банках, может столкнуться с тяжелой финансовой ситуацией, когда будет не в состоянии вовремя погашать задолженность. Долги копятся как снежный ком, который невозможно остановить.

Что делать? В этой ситуации на помощь могут прийти финансовые структуры. Они предлагают должникам сделать рефинансирование долга по кредиту и рассчитаться с банком на более выгодных условиях.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – процедура получения нового кредита с целью рассчитаться с долгами по старым займам. Ее проводят, если появились более выгодные условия кредитования: пониженная процентная ставка, уменьшение срока, экономия на переплате.

Для рефинансирования долга по кредиту можно обратиться в ту же финансовую организацию, где ранее был выдан заем, либо в другой банк. Чаще всего компании не заинтересованы в получении более выгодных условий старыми клиентами, поэтому люди идут в другие фирмы за лучшими ставками. Во многих банках есть привлекательные программы для рефинансирования долга.

Прежде чем одобрить заявку на новый договор, финансовые организации знакомятся с историей клиента. Если человек оказался ответственным, не пропускал ежемесячные платежи, сообщал банку об изменении собственных данных, например смене прописки, то кредитор примет положительное решение. В некоторых случаях оформить рефинансирование удается даже людям, которые допускали просрочки платежей.

Что такое рефинансирование кредита

Перекредитование – это получение нового кредита для погашения старых по новому договору. В нем предусмотрены:

  • иная процентная ставка, предлагаемая программой банка;
  • измененный срок, который может быть прежним, увеличенным или уменьшенным;
  • новая сумма кредита – уменьшенная при внесении клиентом дополнительных денег либо увеличенная, если средств человека не хватает и он еще занимает у банка;
  • выгодные условия обслуживания и досрочного гашения;
  • новый график платежей;
  • отказ от привлечения созаемщика или поручителя;
  • возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Нельзя называть рефинансирование реструктуризацией долгов, это разные понятия. В процесс реструктуризации банком закладывается совершенно иной смысл, основу которого могут составлять:

  • внесение изменений в соглашение для уменьшения денежных платежей, а не полное закрытие кредита с погашением долга;
  • изменение срока договора в сторону увеличения и уменьшение ежемесячных выплат, что является более выгодным для клиента;
  • заключение соглашения в той же финансовой структуре, которая выдала кредит;
  • неизменяемая процентная ставка даже с учетом внесения изменений, что подразумевается при заключении договора рефинансирования в ином банке.

Когда человек попадает в тяжелую жизненную ситуацию и не может вовремя погашать задолженность, он может обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга. Обычно организация идет навстречу клиенту и изменяет некоторые пункты в договоре на более удобные для заемщика.

В каких случаях может понадобиться рефинансирование долга по кредиту? Все перечисленные моменты дают право клиенту обратиться в банк за этим договором:

  • необходимость снизить долговую нагрузку, если есть несколько обязательств, и увеличить срок действия соглашения;
  • желание поменять валюту для выплаты долга по договору;
  • предложение более выгодных процентных ставок в других организациях;
  • необходимость снять обременения с недвижимости, которое в залоге у банка;
  • желание установить новую схему платежей, например сменить аннуитетные платежи на дифференцированные;
  • необходимость в объединении нескольких кредитов.

Что такое рефинансирование кредита

Если условия действующего кредитного договора содержат запрет на досрочное погашение задолженности, воспользоваться рефинансированием не получится. Когда это ограничение будет устранено, можно обращаться в другую финансовую структуру. Если соглашение вообще не подразумевает досрочной выплаты по кредиту, перекредитование невозможно.

Условия рефинансирования долга по кредиту

Чтобы получить одобрение на заявку на рефинансирование, потребуется подать анкету. Банк тщательно изучит личность гражданина и, если он удовлетворяет установленным критериям, ему предоставят новый кредит. На что обращают внимание в банке при подаче заявки на рефинансирование:

  • Возраст заемщика. Воспользоваться услугой могут лица, достигшие 21 года, но не старше 65 лет.
  • Гражданство. Человек должен иметь гражданство РФ.
  • Трудоустройство. Кредит могут выдать только официально трудоустроенным гражданам.
  • Стаж. Заявитель должен иметь опыт работы не менее 1 года. Время, проведенное на последнем рабочем месте, должно составлять более 3 месяцев.
  • Доход. Банки проверяют платежеспособность клиента. Если ежемесячная сумма больше 50–60 % от заработной платы заявителя, ему откажут в выдаче кредита.
  • Регистрация. Человек должен иметь постоянную прописку в регионе, где оформляется кредит.
  • Кредитная история. Если клиент ненадежный и имеет грубые нарушения в графике платежей, банк откажется сотрудничать с ним.

В разных организациях присутствуют свои требования к заемщикам. В некоторых банках провести рефинансирование долга по кредиту согласны, если клиент будет иметь зарплатную карту или открытый депозит.

Есть условия относительно текущего кредита, соблюдение которых поможет заключить договор рефинансирования. Среди них присутствуют:

  • необходимость совершения более 6–12 платежей по кредиту;
  • оставшийся срок по договору свыше 3–6 месяцев;
  • отсутствие пролонгации либо реструктуризации этого кредита;
  • отсутствие просрочек платежей по договору.

Условия рефинансирования долга по кредиту

В отдельных случаях одобрение заявки на рафинирование может получить даже человек, который задерживал ежемесячные платежи, при условии, что срок не превышал 10 дней. Решение всегда принимает банк. Также финансовая организация сотрудничает с клиентами, если у них были просрочки по техническим причинам.

Документы для рефинансирования кредита

Для подачи заявки на услугу рефинансирования долга по кредиту в другом банке заемщик должен собрать пакет документов и написать заявление. Понадобятся следующие бумаги: оригинал кредитного соглашения, оформленный в первом случае; действующая схема платежей; справка из банка, который выдал кредит. В последнем документе должны содержаться такие данные:

  • реквизиты банка, по которым будет перечислена сумма на уплату долгов, если рефинансирование вступит в силу;
  • информация о существующих просрочках;
  • длительность просрочек, их количество и размер, если человек ни разу не смог вовремя заплатить ежемесячный платеж;
  • оставшаяся задолженность по кредиту.

Действие справки из банка ограничивается 3 днями. Документ нужно получить перед тем, как собираетесь подавать заявление на рефинансирование.

Помимо всех перечисленных бумаг, потребуется предоставить согласие кредитора на рефинансирование. Этот документ необходимо отнести в банк за 7 дней до перечисления денег для закрытия существующей задолженности.

После подачи всего пакета бумаг в банк финансовая структура проводит проверку, рассматривает заявку и принимает по ней решение. Отказ возможен в случае недобросовестности клиента в отношении совершения ежемесячных платежей. Если доход заявителя снизился в последнее время, ему также не будет одобрена выдача денег. Каждый банк рассматривает заявления индивидуально, и предугадать точно его решение не всегда возможно.

Порядок действий при рефинансировании кредита

Напишите условия действующего кредита

Стоить вспомнить, по какой процентной ставке вы оформляли договор с банком, а также какая сумма переплаты еще остается невнесенной. Точные цифры можно узнать из графика платежей, в котором есть данные на каждый месяц с разбивкой на две части – основной долг и начисленные суммы по процентам. Если сложить переплату за каждый месяц в течение оставшегося срока действия договора, получится общая переплата.

Порядок действий при рефинансировании кредита

Устанавливая, во сколько вам обходится кредит, учитывайте деньги за страхование самого объекта, собственной жизни и здоровья, титула (при оформлении ипотеки). Последний вид страхования действует только первые три года, затем его включать в расходы не стоит. Некоторые банки изначально не требуют оформления страховки, другие настаивают на пролонгации соглашения на весь период кредитования.

Оцените условия в других банках

Узнайте, какие программы действуют в прочих финансовых организациях. Большинство компаний устанавливают ограниченные сроки и суммы для рефинансирования. В частности, предусмотрено такое требование: после оформления займа в одном банке должно пройти некоторое время до момента обращения в стороннюю организацию за услугой перекредитования. Сделать это сразу же, буквально на следующий день не получится.

Банки не одобряют рефинансирование кредитов с небольшой суммой долга, а также с коротким периодом времени до окончания кредитного договора. Чаще всего рефинансировать ипотеку можно, только если задолженность на момент обращения будет составлять не менее 500 тысяч рублей. Получить одобрение на услугу при оставшихся платежах на сумму 300 тысяч рублей можно в ограниченном количестве организаций.

Вычислите затраты на рефинансирование

При обращении за перекредитованием ипотечного контракта банк потребует предоставить пакет документов – справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам, оценку недвижимости, договор страхования. На все эти процедуры, а также на услуги нотариуса, переоформление залога необходимо потратить некоторую сумму.

При рефинансировании долгов за автокредит, когда автомобиль находится в залоге у банка, потребуется заново оформлять залоговые документы. В соглашении рефинансирования часто указывают две процентные ставки: более высокая действует до тех пор, пока недвижимость или автомобиль еще находятся в залоге у старого банка, более низкая – после переоформления залога на новую организацию.

Оцените, насколько выгодны будут выплаты

Чтобы узнать, выгодно ли будет оформить рефинансирование долга по кредиту в другом банке, рассчитайте, какой платеж потребуется вносить каждый месяц и какова общая сумма переплаты.

Информацию о действующем кредите вы помните, а увидеть условия нового контракта можно на сайте банка, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Просто введите данные по программе рефинансирования, а также сведения о страховых расходах и переплатах за оформление пакета документов при наличии ипотеки.

Отправьте заявку в банк

Если, оценив все условия программы рефинансирования, вы пришли к выводу, что сможете сэкономить за счет заключения нового договора, лично посетите банк для более детального расчета.

Порядок действий при рефинансировании кредита

Новое соглашение, по сути, является кредитованием, поэтому претендента на заем ждут те же требования: официальная работа, подходящий возраст на момент обращения, общий трудовой стаж. Соберите все необходимые документы, напишите заявление и обращайтесь напрямую в банк.

Следующие шаги

Кредитная организация должна принять решение по вашей заявке. Если вынесено одобрение, банк перечисляет деньги в другую организацию и полностью покрывает задолженность по текущему займу. Вы самостоятельно должны сообщить прежнему кредитору о том, что будет произведено погашение кредита за счет рефинансирования. При этом его согласие на процедуру не требуется.

При обращении в банк, где был ранее выдан кредит, вам выпишут справку с точной суммой долга по займу на день обращения. Когда договор рефинансирования в другой финансовой организации будет заключен, она переведет деньги по указанным реквизитам.

Затем необходимо еще раз обратиться в прежний банк за документом, подтверждающим полное погашение долга и прекращение кредитных обязательств. Эту справку вы предоставите в организацию, проводившую рефинансирование для фиксации целевого использования кредитных денег.

Дальнейшее погашение долга вы будете производить по реквизитам нового банка, но на более выгодных условиях для вас.

Преимущества и недостатки решения о рефинансировании долга по кредиту

Для принятия правильного решения относительно рефинансирования долга по кредиту нужно представлять, какие плюсы вас ожидают и какие проблемы могут возникнуть. Вначале рассмотрим все положительные стороны процедуры:

  • Снижение суммы ежемесячного взноса.

В жизни бывают всякие ситуации. Имея успех в бизнесе или продвигаясь по карьерной лестнице, человек знает, что может оплачивать машину или квартиру в кредит, и пользуется этим преимуществом.

Когда наступает критический момент, происходят изменения в жизни, например трудности с финансами, необходимо снизить долговую нагрузку, то есть уменьшить размер кредитных платежей. За счет рефинансирования возможно это сделать. Банк может предложить увеличение срока кредитования, и сумма ежемесячного платежа уменьшится.

  • Смена валюты, которой погашается задолженность.

Если происходят изменения во внутренней и внешней политики в стране, которые влекут колебания курсов валют, может быть выгодно изменить одну форму оплаты на другую. Установить другую валюту для погашения кредита поможет рефинансирование.

  • Объединение нескольких кредитов в один.

Если вы имеете долговые обязательства в разных банках, выплачиваете кредиты на разных условиях, все это доставляет много неудобств. Можно просто запутаться и забыть внести очередной платеж в каком-нибудь банке, что повлечет наложение штрафа и ухудшение кредитной истории. Значительно облегчить жизнь может один новый кредит в стороннем банке вместо нескольких старых.

  • Уменьшение процентной ставки.

Начав выплачивать кредит на лучших условиях, спустя годы можно обнаружить, что в банковской сфере произошли изменения: появились новые программы и услуги, более выгодные предложения и процентные ставки. Также и в ваших финансовых возможностях произошли перемены. Обратившись в банковские организации, можно найти более выгодные предложения, которые помогут сэкономить деньги и справиться с трудностями.

Преимущества и недостатки решения о рефинансировании долга по кредиту

  • Освобождение собственности от обременений.

Когда вы оформляете кредит на недвижимость или автомобиль, банк берет в залог объект кредитования. Собственность нельзя продать, подарить или сделать иное действие, пока весь долг перед организацией не будет погашен. Рефинансирование снимает все ограничения, машина или квартира переходит законному владельцу, новый кредит предоставляет средства для покрытия долгов. Единственным недостатком такой программы является высокая процентная ставка для клиентов.

При оформлении договора рефинансирования долга по кредиту в другом банке иногда возникают недоговорки и непонимание. Если не изучить тщательно контракт, вас могут ожидать некоторые проблемы:

  • Преграды для положительного решения банка из-за высоких требований к клиентам.
  • Трудности при получении согласия от банка-кредитора, потому что организация не желает упускать своего заемщика. Добиться справки от организации не всегда получается.
  • Требование наличия у клиента минимальной зарплаты для одобрения рефинансирования, о чем заемщик узнает в последний день. Время на подготовку документов оказывается потраченным впустую, у человека остается плохое воспоминание об этом банке.
  • Трудности при оформлении пакета бумаг, а также с заверением у нотариуса копий. Консультанты не всегда информируют своих клиентов, из-за чего уходит много времени и денег.
  • Ограничения на объединение кредитов. Можно воспользоваться рефинансированием только пяти договоров. При наличии большего объема обязательств потребуется не один раз заниматься перекредитованием. Но все равно это облегчит ситуацию с долгами.
  • Навязчивые предложения банков оформить страховку. Это дополнительные расходы, за которые нужно доплатить до 2-3 % от суммы займа. Рефинансирование с учетом дополнительных платежей не всегда выглядит привлекательно.

Преимущества и недостатки решения о рефинансировании долга по кредиту

Внимательно рассчитывайте, сколько денежных средств уйдет на оформление документов, страховок, заверений. Возможно, рефинансирование уже будет не таким привлекательным и выгодным с точки зрения экономии бюджета. Низкая процентная ставка или другая валюта в договоре не гарантируют снижение расходов. Учитывайте комиссионные, которые необходимо заплатить новому банку за услуги, стоимость справок, выписок, оценку имущества и другое.

Нюансы, о которых следует знать при рефинансировании кредита

Для вас доступно рефинансирование долга по нескольким кредитам в другом банке. При наличии ряда обязательств вы вносите каждый месяц в разные даты платежи в банки. Удобнее вместо нескольких кредитов иметь один, проведя рефинансирование договора. Вы сможете платить только в одну кассу, при этом ваша ставка будет ниже, а ежемесячные платежи уменьшатся.

Что будет, если не платить кредит: действия банка, возможные решения
Читайте также!
Что будет, если не платить кредит: действия банка, возможные решения
Подробнее

Когда человек оформляет кредит на недвижимость или автомобиль, он не получает денег на руки. При обращении за услугой рефинансирования в сторонний банк организация может предложить клиенту выдать часть финансовых средств для личного пользования, чтобы их потратить на другие нужды.

Нюансы, о которых следует знать при рефинансировании кредита

Размер ежемесячного платежа останется на том же уровне, но преимуществом будет наличие на руках денежной суммы, которая получилась в результате разницы процентных ставок нового и старого займа. Во многих ситуациях это выгодно. Например, когда вы обращаетесь за рефинансированием ипотечного контракта, средства можно потратить на ремонт, при этом условия погашения долга будут более благоприятными по сравнению с потребительским кредитом.

При намерении провести рефинансирование ипотеки в другом банке ваш кредитор может предложить снизить процентную ставку по договору, чтобы вы не уходили к конкурентам. На самом деле, это является реструктуризацией, согласившись на которую, вы рискуете в будущем получить проблемы с новыми займами.

Процедура удобна по нескольким параметрам: нет необходимости собирать новый пакет документов, проводить переоценку недвижимости, переоформлять залог. Кредитная ставка будет ниже. Заявление на реструктуризацию можно подавать хоть каждый год, если происходят изменения в программах банка.

Удобное на первый взгляд предприятие в дальнейшем создает проблемы для клиента. Факт реструктуризации в кредитной истории препятствует будущему рефинансированию и выдаче кредитов. Рейтинг такого клиента понижается для других банков.

Есть некоторые ситуации, в которых рефинансирование долга по кредиту будет бесполезно. При аннуитетных платежах по соглашению вы вначале погашаете основной долг, а затем проценты. Оформив рефинансирование, вы получите только больший объем долга. Рассчитать это можно в каждом онлайн-калькуляторе на сайтах банков.

Рефинансировать ипотеку не всегда получится, потому что могут быть объективные препятствия для процедуры. К ним относятся:

  • Деление на доли, одна из которых принадлежит ребенку. Большинство банков откажет в рефинансировании ипотеки, если обнаружит, что одна доля выделена детям или это скоро произойдет по требованию ПФР, которое возникает при использовании денег от государства на приобретение жилья.
  • Общедолевая собственность препятствует оформлению рефинансирования. Среди банков могут быть исключения, которые допускают к сделке при условии изменения в количестве владельцев недвижимости в период кредитования.
  • Реструктуризация.

Дополнительным нежелательным последствием оформления рефинансирования с увеличенной суммой кредита будет отказ в получении налогового вычета с процентов по ипотечному договору.

Почему могут отказать в рефинансировании долга по кредиту

Наличие безупречной репутации клиента банковской сферы не всегда является гарантией одобрения заявки на рефинансирование долга. Бывает, что просьбы таких заемщиков остаются без ответа. При обращении в банк за перекредитованием существующей задолженности сотрудники организации тщательно проверяют реальное состояние и финансовые возможности клиента. Отказ может быть по понятным поверхностным причинам либо из-за косвенных факторов.

Почему могут отказать в рефинансировании долга по кредиту

Главная причина для отказа в рефинансировании долга по кредиту – явная неплатежеспособность и плохая кредитная история. Банки имеют разные параметры оценки клиентов. Одни организации считают, что заемщик может делать взносы размером до 50 % от заработка, другие устанавливают более жесткий ценз – до 35 %. Также есть множество других причин, по которым банки самостоятельно принимают решение отказать заявителю.

К неявным факторам отказа в рефинансировании относятся профильные параметры. Среди них выделяются пять главных моментов.

Условия для первоначального оформления договора

К ним относятся:

  • вид кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
  • срок кредитования (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
  • остаток долга (критически маленький размер задолженности является основанием для отказа в рефинансировании).

Ограничения на получение рефинансирования

Отдельные банки договариваются не делать перекредитование собственных договоров или соглашений своих партнеров.

Ограничительные условия для заемщика

Вынести отрицательное решение по заявлению могут по нескольким основаниям:

  • предпенсионный возраст;
  • неоплаченные штрафы, коммунальные платежи и другое;
  • неясные операции по продаже части бизнеса, любого другого имущества;
  • подача ложных данных;
  • вид профессиональной деятельности, связанный с опасностью для здоровья и жизни.

Условия нового кредитования

Решение относительно рефинансирования будет отрицательным при следующих обстоятельствах:

  • неподходящий объект залога (каждый банк устанавливает собственные требования к залоговому имуществу клиента);
  • нежелание заемщика страховать свою жизнь и собственность;
  • участие материнского капитала в ипотечном кредитовании (многие банки не желают связываться с государственными деньгами);
  • высокая финансовая оценка собственности (банк может решить, что заявленные требования кредитования не соответствуют цене объекта недвижимости);
  • незначительная разница в процентных ставках (было – 11 %, просят – 10,4 %).

Соблюдение условий предыдущего кредита

Банки всегда обращают внимание на то, как клиент осуществлял платежи по договору. Например, существует требование к отсутствию просрочек по ежемесячным взносам как по текущим долгам, так и по ранее закрытым. В некоторых финансовых организациях разрешают заемщикам иметь не более двух просроченных платежей длительностью до 30 дней каждая.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Если банк выносит отрицательное решение по заявлению на рефинансирование долга по кредиту, он не будет сообщать причины отказа клиенту. Это позволительно по действующему законодательству. Собственную кредитную историю можно посмотреть в профильном бюро. Эта услуга является бесплатной и доступна раз в год для граждан РФ. За последующие обращения придется платить.

Есть некоторый порядок действий, если финансовая организация отказала в рефинансировании:

  • Найти и устранить ошибки в пакете документов.
  • Добавить в кредитную историю небольшие ссуды и безупречно выполненные по ним обязательства. Наличие вовремя выплаченных кредитов даст банку основания убедиться в благонадежности клиента.
  • Подать заявку на рефинансирование снова спустя некоторое время. Могут появиться новые благоприятные условия – смена директора, требований к заемщику и другое.
  • Закрыть имеющиеся небольшие долги – штрафы, коммунальные платежи и прочее.
  • Увеличить длительность кредитования в новом банке, уменьшить требования к размеру суммы займа или снизить количество рефинансируемых факторов.
  • Воспользоваться услугами кредитного брокера, который проведет анализ, обнаружит причины отказа и устранит проблемы, либо обратиться в другой банк.

Если не получилось оформить рефинансирование в одной организации, можно пойти в другой банк, а также подавать документы в несколько компаний. В одном из учреждений вам одобрят заявку.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Процесс рефинансирования является длительным и имеет множество препятствий. Если возникла необходимость в этой банковской программе, хорошенько подумайте, выгодно ли будет оформление нового кредитного договора для вас. Оцените свои финансовые возможности, риски, обязательства.

При явной выгоде запаситесь терпением, потому что рефинансирование займет больше времени, чем обычный кредит. В случае одобрения заявки вы сможете пережить трудные моменты и сэкономить средства на переплате по договору.

Читайте также
Банкротство матери – что будет с социальными пособиями и алиментами на детей?
Банкротство
Банкротство матери – что будет с социальными пособиями и алиментами на детей?
Если по ряду причин вы перестали справляться со своими долговыми обязательствами и после многочис...
Подробнее
Дебиторская задолженность банкрота – физического лица: что это, как с ней поступить
Банкротство
Дебиторская задолженность банкрота – физического лица: что это, как с ней поступить
Проблема дебиторской задолженности в большинстве случаев касается банкротства юридических, а не ...
Подробнее
Долги по уголовным делам при банкротстве: можно ли списать
Банкротство
Долги по уголовным делам при банкротстве: можно ли списать
Уголовное дело и банкротство нередко взаимосвязаны. Гражданину могут присудить ...
Подробнее
«ФЦБ» бьёт по долгам!
Новости ФЦБ
«ФЦБ» бьёт по долгам!
Наша компания выступила в качестве спонсора бойца профессиональной лиги кулачных боев «Hardcore F...
Подробнее
Права кредиторов при банкротстве
Банкротство
Права кредиторов при банкротстве
При просроченных свыше 3 месяцев платежах, задолженности более полумиллиона должник или кредитор ...
Подробнее
Как подать исполнительный лист судебным приставам: порядок действий, сроки
Приставы/коллекторы
Как подать исполнительный лист судебным приставам: порядок действий, сроки
Выиграть судебное дело в суде – это еще не полноценный результат. Чтобы добиться возвращения дол...
Подробнее
Могут ли отобрать жилье за долги коллекторам
Банкротство
Могут ли отобрать жилье за долги коллекторам
Нередко должников по кредитам коллекторы пугают страшилками об изъятии жилья. Д...
Подробнее
Расторжение мирового соглашения в банкротстве: процедура, последствия
Банкротство
Расторжение мирового соглашения в банкротстве: процедура, последствия
В рамках процесса банкротства предусмотрена возможность заключения мирового дог...
Подробнее
Видео

Забрать подарок

Решим вашу проблему
с долгами
Получить решение