О чем речь? Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого банк или коллекторы могут обратиться в суд для взыскания долга через принудительные процедуры. После его истечения требовать возврат средств по закону невозможно.
Какой? Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок составляет три года, но отсчет начинается не с даты получения кредита, а с момента последнего контакта с заемщиком (платежа, письменного признания долга). Для кредитных карт срок считается отдельно по каждой операции.
Понятие срока исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредитам регулируется статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Под ним понимается отрезок времени, за который кредитор должен успеть взыскать денежные средства через судебные инстанции. Причем требования могут быть предъявлены не только к основному заемщику, но и к его поручителям, наследникам либо со-заемщикам.
Общая продолжительность срока давности исковых требований по кредиту – три года. Именно в этот период банк стремится вернуть выданные средства. Чтобы добиться этого, организации нередко идут навстречу клиентам – предлагают реструктуризацию долга, списание части процентов и иные формы урегулирования вопроса без обращения в суд.
На стадии досудебного взыскания кредитор может связываться с различными лицами, включая:
- поручителя, если таковой имеется;
- страховую организацию при наличии страховки на кредит;
- родственников должника;
- его работодателя.
Если эти действия не приносят результата, дело передается коллекторским агентствам. Последним шагом становится судебное разбирательство.
Обратиться в суд банк имеет право даже когда срок исковой давности истек. В этом случае орган обязан принять иск, ссылаясь на статью 199 ГК РФ. Однако сам факт подачи иска не означает, что требования будут удовлетворены. Чтобы дело не выиграл кредитор, заемщику необходимо до вынесения вердикта заявить, что срок давности уже истек. Если этого не сделать своевременно, заявление будет проигнорировано.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
На практике главным затруднением становится вопрос «Как считается срок исковой давности по кредиту?» Хотя продолжительность (три года) установлена четко, сам момент начала отсчёта вызывает споры. Существует два подхода:
- Первый – начинать отсчет с того дня, когда был внесен последний платеж по займу. Этой позиции придерживаются многие суды, и она чаще всего находит отражение в судебной практике.
- Второй – срок начинает исчисляться с даты выхода из силы кредитного договора. Однако этот вариант менее точен, так как многие кредитные продукты, в частности карты, не имеют фиксированной даты окончания действия.
Также встречается третий вариант расчета срока давности, который применяется в случае, если дело уже передано судебным приставам. В подобных ситуациях отсчет начинается с момента последнего официально подтвержденного контакта между банком и заемщиком, например, получение письма или другого документа, свидетельствующего об обмене информацией.
Возможно ли изменение срока исковой давности по кредиту
Срок давности по кредитным обязательствам может изменяться, и это предусмотрено действующим законодательством. Существует несколько причин, по которым возможен сдвиг даты начала отсчета. Разберем подробнее каждый из этих вариантов.
Прерывание срока
Возможно, если заемщик официально признает наличие долга. Это может быть реализовано с подачей специального заявления в суд. Такое действие считается подтверждением согласия с обязательствами, а потому срок давности исковых заявлений по кредитам автоматически обнуляется. Новый отсчет начинается с момента признания задолженности. При этом весь предыдущий период, прошедший до подачи заявления, в расчет уже не включается – все начинается заново.
Продление срока
Если заемщик хочет подать заявление о продлении срока исковой давности по кредиту, ему необходимо обратиться с ходатайством в суд. Банки могут предусматривать такую возможность еще на стадии заключения договора – обычно соответствующие пункты включаются в текст соглашения.
Зачастую образцы нужных форм размещаются на сайтах финансовых учреждений. Однако продление срока может обернуться нежелательными последствиями: штрафы и пени накапливаются довольно быстро, особенно если кредит обеспечен залогом. Именно поэтому затягивать с выплатами не стоит, даже если кажется, что время ещё есть.
Источник: Drazen Zigic / freepik.com
Важно помнить: пропуск судебного заседания может сыграть против должника. Если заемщик не появляется в суде, решение выносится в пользу банка. В дело включаются не только основные суммы, но и накопившиеся штрафы, неустойки и проценты, которые в ряде случаев могут превышать сам кредит.
Приостановка
Есть ситуации, когда имеет смысл поставить на паузу действие срока исковой давности по долгам и кредитам. Закон четко определяет такие обстоятельства. Приостановка может быть применена:
- если заемщик может подтвердить, что не мог гасить долг по уважительным причинам, не зависящим от него;
- если на момент возникновения долга человек проживал на территории, охваченной вооруженными конфликтами;
- если действовала отсрочка платежей, предусмотренная законом;
- если стороны прибегли к процедуре медиации;
- если исковое требование касалось уголовного дела, но не было рассмотрено в рамках установленного порядка.
Как взыскиваются долги до истечения срока исковой давности по кредиту
Этап 1: Подача иска в суд
Если срок исковой давности по кредитам подходит к концу, банк обращается в суд. Согласно законодательству, у кредитора есть три года, чтобы подать иск о взыскании задолженности. Этот срок ограничен рамками исковой давности. Если в течение оговоренного промежутка времени никаких действий предпринято не было, шансы кредитора добиться справедливости стремятся к нулю.
Однако отсутствие судебного иска не означает, что о долге забудут. Напоминания, письма и звонки со стороны кредитора могут продолжаться и после истечения срока давности – просто они уже не обладают юридической силой в суде. Более того, возможны отдельные иски, касающиеся обеспечения кредита. Если долг был заложен имуществом, банк может попытаться вернуть свои средства через обращение взыскания на залог.
Бывает, что заемщик добровольно гасит долг даже спустя несколько лет, вместо того чтобы думать, как применить срок исковой давности по кредиту. Такая ситуация может быть вызвана моральными соображениями, давлением со стороны родственников или желанием избежать проблем с кредитной историей.
Источник: wayhomestudio / freepik.com
Списание кредита по срокам исковой давности выгоднее для должника. Иногда банк специально откладывает активные действия, чтобы начислить как можно больше штрафов и неустоек. Но если есть подтверждение, что у человека есть стабильный доход или имущество, он рано или поздно столкнется с претензиями. Как только суд примет решение о взыскании, в дело вступают приставы. Они получают право арестовать счета, списывать средства, а также ограничивать выезд должника за границу.
Этап 2: Сотрудничество с коллекторами
Часто банки передают долг коллекторам, не дожидаясь окончания судебных разбирательств. Эти компании специализируются на возврате проблемных долгов и действуют по собственным схемам. Несмотря на то, что срок исковой давности по кредиту для физических лиц у них также существует, они чаще делают ставку на психологическое давление, а не на юридические инструменты.
Передача долга коллекторам происходит на основании соглашения. Нередко заемщик подписывает согласие на это еще при оформлении кредита – как часть стандартного договора. Подобные пункты включаются в договоры почти всегда, но редко кто из клиентов уделяет им внимание. Подписав документ с такой оговоркой, клиент автоматически соглашается, что его долг может быть передан третьим лицам. В итоге банк может передать обязательства по взысканию агентству.
Что нужно знать о сроке исковой давности по кредиту для юрлиц
Срок исковой давности по кредиту, установленный законом (три года), действует как для физических, так и для юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. Однако в случае с бизнесом имеются отдельные тонкости, на которые стоит обратить внимание.
- если спор возникает с участием физического лица, его рассматривают в суде общей юрисдикции, а дела между организациями, как правило, передаются в арбитраж;
- несмотря на общий срок исковой давности по взысканию кредита, который длится три года, существует возможность его продления, если в договоре предусмотрены конкретные даты исполнения обязательств по кредиту, и срок подачи иска может увеличиться до десяти лет (норма предусмотрена частью 2 статьи 196 Гражданского кодекса и подтверждена положениями закона №100-ФЗ от 7 мая 2013 года);
- если заем подкреплен залогом, то банк вправе обратиться за его возвратом сразу после возникновения просрочки, не дожидаясь завершения трехлетнего срока;
- срок исковой давности применяется к титульному заемщику, а поручитель подпадает под отдельные правила – в большинстве случаев иск к нему возможен только в течение одного года с момента образования долга, если иное не предусмотрено кредитным договором;
- если организация признана банкротом или проходит процесс реорганизации, что выражается в пропуске платежей, то срок исковой давности по кредиту может быть пересчитан.
Источник: stockking / freepik.com
Срок давности искового производства по кредиту ограничивает именно судебные обращения. Это не мешает кредитору использовать другие законные пути:
- отправлять уведомления;
- требовать возврат средств напрямую;
- передавать дело третьим лицам, например, коллекторам.
Попытка скрыться от долгов через банкротство или ликвидацию бизнеса может обернуться серьезными последствиями. Если удастся доказать, что заемные средства были получены с умыслом на неисполнение обязательств, руководителя организации могут обвинить в мошенничестве. А это уже статья 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, предусматривающая наказание вплоть до 10 лет лишения свободы.
Часто задаваемые вопросы о сроках исковой давности по кредиту
Какой статьей регламентируется срок исковой давности по кредиту?
Вопрос о сроке исковой давности по кредитам регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно статьями 195 и 196 главы 12. Эти нормы определяют понятие исковой давности, ее продолжительность и основные принципы применения. Согласно закону, срок для подачи иска по долговым обязательствам составляет три года.
Что происходит после истечения срока исковой давности по кредиту?
Что происходит с долгом, если указанный срок истекает? Пропущенный срок исковой давности по кредиту отнимает у банка возможность взыскать задолженность в судебном порядке. Однако сам долг никуда не исчезает.
Кредитная организация сохраняет за собой право напоминать о задолженности, направлять уведомления, звонить заемщику или даже передавать дело коллекторам. Более того, информация о просроченном займе сохраняется в кредитной истории, что может серьезно затруднить получение новых ссуд или ипотек в будущем.
Действует ли срок исковой давности по просроченному кредиту?
Важно понимать: истечение срока давности не освобождает заемщика от моральной или юридической ответственности. Сам факт получения кредита – это обязательство, зафиксированное договором и подтвержденное подписью.
Если банк не проявлял активности в течение нескольких лет – не связывался с клиентом, не предпринимал попыток взыскания – у заемщика появляется шанс отстоять свою позицию в суде, заявив о пропуске срока. Однако на практике подобные ситуации крайне редки, так как финансовые учреждения обычно тщательно отслеживают процесс взыскания.
Надежда на срок исковой давности может сыграть злую шутку. Если кредитор подаст заявление до истечения трехлетнего периода, избежать ответственности не удастся. Именно поэтому специалисты советуют не затягивать с решением финансовых вопросов, а своевременно выполнять свои обязательства – это поможет сохранить репутацию и избежать проблем с законом.
