О чем речь? Заемщик – это лицо, взявшее деньги в долг и обязующееся их вернуть в указанный срок на оговоренных условиях. В этом качестве выступают физические и юридические лица, а также регионы и муниципальные образования.
На что обратить внимание? У заемщиков есть права и обязанности, описанные в Гражданском кодексе и других нормативных документах. Помимо этого, банки предъявляют свои требования к желающим взять кредит.
Понятие заемщика
При заключении кредитного договора одна сторона берет денежные средства в долг у другой на указанных в этом договоре условиях. Заемщик — это участник соглашения, пользующийся заемными средствами кредитора и обязующийся их вернуть в срок.
Кредитный договор составляется в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ. Регламент предусматривает обязательное указание процентной ставки, сроков, формы и порядка выдачи займа.
В качестве опции составляется график платежей, где необходимо указывать суммы и даты регулярных выплат в счет погашения долга. При несвоевременном внесении средств должник обязан выплачивать пени.
Заемщиком может являться как физическое, так и юридическое лицо. Существуют пять условных разновидностей получателей займов:
- Физическое лицо, взявшее заем у финансовой организации. В качестве последней могут выступать банк и МФО. Условия выдачи кредита закрепляются договором между кредитором и кредитным заемщиком.
- Физическое лицо, одолжившее деньги у другого физического лица. В такой ситуации можно обойтись простой распиской. В ней в соответствии с законодательством должны быть отражены условия выдачи средств и сроки погашения.
- Юридическое лицо (организация или ИП), оформившее ссуду в финансовой организации.
- Юридическое лицо (организация или ИП), взявшее кредит у другого юридического либо физического лица.
- Представители региональной или муниципальной власти.
Отличия заемщика от созаемщика
В кредитном соглашении может участвовать и третья сторона — созаемщик. Он несет ту же степень ответственности, что и заемщик, чем отличается, например, от поручителя.
Соответственно, информация о заключении созаемщиком кредитного договора также отражается в кредитной истории. Данное лицо обязано соблюдать график платежей. При возникновении просрочек к созаемщикам применяются санкции на основании солидарной ответственности.
Это означает, что в соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса РФ кредиторы имеют право требовать погашения долга заемщика как от всех участвующих лиц, так и от каждого лица в отдельности. При этом взыскиваться с отдельного созаемщика может и часть всей суммы, и полная сумма задолженности.
В случае, например, приобретения недвижимости в ипотеку основной заемщик будет обладать правом собственности на данное имущество. Созаемщики же будут нести солидарную ответственность по погашению возникшей задолженности. В таких правоотношениях и заключается основное отличие.
Права и обязанности заемщика
Начнем с обязанностей получателя займа:
- Заемщик обязан выплачивать полную сумму процентов в соответствии с договором.
- Он также должен своевременно погашать задолженность.
- Производить расчеты необходимо в форме, закрепленной кредитным договором. К примеру, если кредит был выдан в определенной валюте, возвращать его нужно в той же самой валюте.
- Кредитные средства должны быть потрачены только на те цели, которые прописаны в договоре (в случае целевых займов).
- При нарушении графика платежей должник обязан, кроме основного долга, выплачивать причитающиеся пени и штрафы. Конкретные требования устанавливаются кредитным договором, а также положениями Гражданского кодекса РФ.
Далее рассмотрим права заемщиков:
- Получатель заемных средств может пользоваться ими в границах срока, определенного кредитным договором или аналогичным соглашением.
- Платежи, так или иначе образованные сложными процентами, кредиторы требовать не имеют права. Соответственно, получатель займа вправе не выплачивать такие начисления, если они явно указаны.
- Также есть право не погашать заем немедленно и досрочно лишь на основании резкого ухудшения финансового положения займодавца, даже когда займодавец этого требует.
- Заемщик вправе не выполнять требования по досрочному погашению задолженности. Закон позволяет получателю заемных средств рассчитываться по долгам в любой момент при условии оповещения кредитора о таком намерении за 30 дней.
- Требования к заемщику должны быть четко определены заранее и зафиксированы. Кредитор не имеет права их менять впоследствии. В свою очередь, другая сторона не обязана выплачивать незаконно начисленные комиссии, если при этом положение данной стороны ухудшается.
- Существует также право на бесплатное ознакомление с информацией о состоянии кредитного счета в течение всего срока действия договора. На том же основании получатель займа может в любой момент узнавать сведения о погашенной задолженности, включая начисленные проценты.
Защита заемщика относительно его прав обеспечена действующими законами и подтверждена Письмом президиума Высшего арбитражного суда № 416 от 13.09.2011.
Качества идеального заемщика
В крупнейших кредитных учреждениях налажена конвейерная система выдачи кредитов. Тем не менее практически везде используется индивидуальный подход к каждому заявителю. Грубо говоря, деньги клиентам одного и того же банка выдаются на разных условиях. И здесь имеет смысл рассмотреть критерии, которыми руководствуются кредитные специалисты:
Профессия клиента и его доход
Род деятельности заявителя и стабильность его заработка имеют для банка первостепенное значение прежде всего при оформлении крупных потребительских кредитов и ипотеки.
Идеальным заемщиком для банка является представитель востребованной профессии со стабильной и по возможности высокой зарплатой. При этом оценивается риск получения производственных травм на рабочем месте. Банковские специалисты также анализируют текущую долговую нагрузку клиента по процентному отношению обязательных кредитных платежей к общему доходу за тот же период.
Результаты исследований НБКИ показали, что банки будут наиболее лояльными к специалистам, работающим в следующих сферах:
- информационные технологии (средняя долговая нагрузка составляет всего 13,1 %);
- телекоммуникации и связь (средняя долговая нагрузка равна 16,1 %);
- маркетинг, реклама и PR (средняя долговая нагрузка равна 16,2 %).
Немало внимания при рассмотрении заявления уделяется связи профессии заявителя с финансами. Например, повышенная лояльность обеспечивается в отношении бухгалтеров, кассиров, сотрудников финансовых компаний, менеджеров государственных организаций (особенно в сырьевой отрасли), IT-специалистов, работников спецслужб и медийных личностей. К такому выводу пришли аналитики агентства Penny Lane Reality.
При рассмотрении доходов заявителя банки интересуются прежде всего их легальностью и стабильностью. Размер заработной платы отходит на второй план. Поэтому нередки случаи отказа в предоставлении кредита хорошо, но нестабильно зарабатывающим фрилансерам.
Перспективы карьерного роста также будут являться преимуществом перед другими потенциальными клиентами. Крупные кредиты, включая ипотечные, выдаются, как правило, под залог имущества, которое в случае невыплаты долга будет реализовано.
Пол, возраст, семейное положение, образование
Оптимальный для банка возраст заемщика находится в диапазоне 27-45 лет. При этом предпочтение отдается женатым мужчинам. Такой выбор объясняется весьма просто. Мужчины не уйдут в декрет и по статистике меняют работу реже, чем женщины. А возрастной диапазон располагается после призывного возраста, но до даты смены паспорта.
Интерес может вызвать статистика НБКИ по первому кварталу 2022 года. За этот период средний возраст получателя кредита повысился на 0,2 года и составил 43,4 года. Считается, что именно в этот временной промежуток мужчина чаще всего достигает вершины своей карьеры, притом что до выхода на пенсию еще далеко.
Предварительная оценка заемщика учитывает также его семейное положение. В основном предпочтение отдается клиентам, находящимся в браке и имеющим не более двух детей. Представителям многодетных семей получить кредит будет сложнее.
Наконец, кредитные специалисты обращают внимание на уровень образования заявителя. Наибольшее доверие вызывают выпускники вузов. Хотя диплом о высшем образовании не имеет такого же определяющего значения, как, например, справка о доходах.
Наличие льгот
Граждане из льготных категорий имеют право пользоваться государственной поддержкой. Исключением не является и кредитование. Например, ипотека одобряется льготникам, входящим в категории семей с малолетними детьми, жителей Дальневосточного региона, IT-специалистов и т. д. Помимо высокой вероятности одобрения здесь в большинстве случаев обеспечивается пониженная процентная ставка.
В целом кредитные организации не слишком строго относятся к льготникам, находящимся под опекой государства. Тем не менее даже представители этой категории имеют некоторый шанс столкнуться с отказом в одобрении кредита. Чтобы этого не произошло, нужно заранее проверить кредитную историю в БКИ. Такая услуга два раза в год предоставляется бесплатно.
Кредитный рейтинг
Расчет персонального кредитного рейтинга заемщика требуется для количественной оценки кредитной истории. Этот показатель формируется в НБКИ. Величина рейтинга напрямую определяет кредитоспособность гражданина и его надежность с точки зрения банка. Чем выше величина этого параметра, тем вероятнее будет одобрение кредита на привлекательных условиях.
Значение рейтинга устанавливается в диапазоне от 1 до 999. При этом для наглядности введено цветовое кодирование. Баллы от 1 до 149 маркируются красным цветом (низкое качество), от 150 до 593 — желтым (среднее качество), от 594 до 903 — салатовым (высокое качество). Идеальными для банка клиентами являются обладатели рейтинга в диапазоне 904-999 баллов. Эта шкала обозначается ярко-зеленым цветом. На практике деньги заемщику чаще всего выдаются, если его рейтинг превышает 590 баллов.
В отличие от полноценной кредитной истории этот показатель можно запрашивать в бюро бесплатно сколько угодно раз. Для этого следует зайти в личный кабинет НБКИ.
Часто задаваемые вопросы о заемщике
Можно ли изменить в договоре заемщика?
Такая возможность в теории существует, хотя в действительности почти не практикуется. Чтобы изменить сторону договора, нужно получить одобрение кредитной организации.
Кто такой клиент МФО?
Гражданин, оформивший заем в микрофинансовой организации, будет являться ее заемщиком. Отношения двух сторон регулируются кредитным договором и Законом «О потребительском кредите».
Может ли несовершеннолетний гражданин являться получателем кредита?
Заключать договор с кредитором может только совершеннолетнее лицо. Банки, как правило, работают с клиентами старше 21 года.
Подытожим сказанное. Качество кредитной истории клиента наглядно демонстрирует банку добросовестность этого клиента в плане выполнения кредитных обязательств. Росту этого показателя способствуют своевременное погашение кредитов при достаточно большом их количестве. Изучая кредитный рейтинг клиентов, банки выделяют для себя наиболее надежных из них. Нередко в качестве дополнительной услуги предлагается страхование заемщиков.
