К чему может привести? Банкротство созаемщика может привести к серьезным последствиям для заемщика. В таком случае кредитор получает право требовать досрочного исполнения обязательств и обращать взыскание на заложенное имущество. Это может создать дополнительные финансовые трудности для заемщика, так как он становится единоличным должником.
Что делать? При возникновении признаков банкротства у созаемщика заемщику следует обратиться к кредитору для обсуждения возможных вариантов развития ситуации. Важно найти оптимальное решение, которое позволит сохранить ипотечную квартиру и избежать негативных последствий для всех сторон.
Права созаемщика по кредитному договору
Созаемщик, как и титульный заемщик, является участником сделки. Он несет перед финансовой организацией определенные права и обязанности, имеющие следующую специфику:
- Главный участник договора может исключить участие созаемщика в ипотечном договоре. Созаемщик не может отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это практикуется, например, в случае развода. Одна сторона может оформить ипотечный кредит только на себя, а вторая — больше не выплачивать его.
- Титульный заемщик может обратиться в финансовую организацию с целью сменить созаемщика, но у последнего такое право отсутствует.
- Титульный заемщик имеет право досрочного погашения суммы займа, а созаемщику в этом случае понадобится доверенность от главного участника сделки.
Важный момент: в случае банкротства созаемщика по кредиту, инвалидности или потере работы имущество, находящееся в залоге у финансовой организации, может быть истребовано ею.
Варианты прохождения банкротства созаемщиком
Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотеке наряду с титульным заемщиком. Это означает, что:
- Финансовая организация имеет право требовать погашения займа не только у титульного заемщика, но и у созаемщика.
- Имущество, находящееся в залоге у банка, является совместной собственностью. Его могут реализовать на торгах, если долги будут у заемщика или созаемщика.
- Созаемщик несет ответственность по иным обязательствам, которые не относятся к солидарной ответственности.
В основном созаемщиком выступает супруг или супруга титульного заемщика, который оформляет ипотеку. Они имеют равные права и обязанности. В связи с этим при банкротстве созаемщика он несет ответственность, которая напрямую связана с правовым статусом лиц, состоящих в браке.
Если условием признания физического лица банкротом выступает просрочка по выплате ипотеки, то инициировать процедуру может как титульный заемщик, так и созаемщик. Недвижимость будет продана на торгах для закрытия долгов. У физических лиц могут быть и другие основания для инициирования процедуры банкротства.
Например, задолженность по кредитам. Подать заявление о банкротстве можно, даже если нет долгов по ипотечному займу. Однако пока действуют «старые» правила, это убыточно для титульного заемщика и созаемщика, так как недвижимость будет реализована.
Если у должников оформлена ипотека, то они могут инициировать только процедуру судебного банкротства через арбитраж. Внесудебное банкротство созаемщику недоступно, так как у него есть имущество в залоге у финансовой организации. Варианты признания банкротом в арбитражном суде:
- Банкротство инициировал титульный заемщик. В этом случае созаемщик не сохранит недвижимость, находящуюся в залоге у банка несмотря на то, что он не будет признан банкротом.
- Банкротство инициировал созаемщик. В этом случае титульного заемщика не признают банкротом, но недвижимость реализуют на торгах.
- Заявление в арбитражный суд подал кредитор. В этом случае банкротом будет признано лицо, в отношении которого начата процедура. Имущество, заложенное в банке, будет выставлено на торги.
Созаемщик при банкротстве может предотвратить продажу недвижимости, находящейся в залоге у банка, если погасит ипотечный заем до инициирования процедуры. В этом случае имущество будет защищено от реализации на торгах. Однако, есть исключения. Согласно судебной практике так называемое роскошное жилье подлежит выставлению на торги.
Отметим, что это касается единственной жилой недвижимости в собственности у должника. Помимо этого, кредиторы и арбитражный управляющий могут обжаловать действия лица, инициировавшего банкротство, в случае необоснованного гашения одних обязательств и исключения других.
Особенности банкротства созаемщика
Процедура признания лица несостоятельным и неспособным удовлетворить требования кредиторов регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ. Если дело инициировал созаемщик, то порядок банкротства следующий:
- Проверяются активы должника и имущественные права. Арбитражный управляющий в обязательном порядке уточнит, имеется ли недвижимость в залоге у банка, даже если она не будет указана в описи заявителя.
- Кредиторы предъявляют свои требования для того, чтобы получить денежные средства после реализации конкурсной массы должника.
- Имущество и другие активы созаемщика при банкротстве реализуются на торгах. Отметим, что титульный заемщик не имеет право участвовать в торгах, так как объект находится в его собственности.
Признание созаемщика несостоятельным лицом приводит к серьезным последствиям для титульного заемщика. Его обязательства по кредиту аннулируются. Кроме того, банкрот после завершения процедуры признания финансовой несостоятельности обязан информировать банки о своем статусе при оформлении займов.
На данный момент на недвижимость, приобретенную в ипотеку, не распространяется защита от выставления на торги, даже если это единственное жилье. При этом исключить реализацию объекта на торгах можно другими способами.
Последствия для заемщика при банкротстве созаемщика
Признание созаемщика несостоятельным приводит к проблемам для основного заемщика. Это касается не только ипотечных займов. Например, ситуация, когда банкротство созаемщика супруга по ипотеке из-за долгов по бизнесу, а ипотечные платежи семья оплачивает в срок. В таком случае недвижимость в залоге у банка реализуется на торгах, если семья не погасит задолженность по займу.
В случае банкротства созаемщика по ипотеке:
- банк выдвинет требование о досрочном расторжении договора ипотеки в связи с высокими рисками;
- если банк будет состоять в реестре при банкротстве созаемщика, то залоговую недвижимость выставят на торги. На это не повлияет то, что заемщик вносит ежемесячные платежи своевременно.
В случае финансовых трудностей созаемщика нужно вывести из договора ипотечного займа до инициации процедуры признания физического лица несостоятельным. Для это потребуется направить заявление в банк. Шансы положительного ответа будут выше, если заемщик предложит другого созаемщика или поручителя.
Если признается банкротом созаемщик-супруг по ипотеке, то недвижимость, заложенную в банке, реализуют на торгах. После ее продажи закрывается долг перед банком, а остаток денежных средств получит супруга, не являющаяся банкротом. Таким образом делятся кредиты при признании физического лица несостоятельным.
Варианты снятия залога с недвижимости при банкротстве
Расскажем, как действовать поручителю, созаемщику и титульному заемщику по ипотеке, если им предстоит процедура банкротства. Первым делом нужно обратиться за консультацией к юристу. Это позволит оценить имеющиеся перспективы для всех заинтересованных лиц.
Есть способы, как на законных основаниях сохранить недвижимость при банкротстве. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ипотечную недвижимость можно реализовать на торгах, даже если это единственное жилье банкрота и членов его семьи. Сохранить квартиру можно, используя следующие способы:
- до инициирования банкротства нужно вывести должника из ипотечного договора;
- загасить ипотеку и получить иммунитет на реализацию единственной недвижимости;
- предварительно договориться с финансовой организацией, что она не будет выдвигать требования в реестр. Залоговая недвижимость в этом случае не будет входить в состав конкурсной массы;
- приобрести недвижимость на торгах через третьих лиц. При этом кредиторы не должны доказать, что денежные средства на выкуп принадлежат должнику.
Отметим, что ни один из названых вариантов не гарантирует успех. Нужно проконсультироваться с юристом и принимать обоснованные решения.
В ситуации, когда нет шансов сохранить ипотечную недвижимость, банкрот-созаемщик может списать долги на наиболее выгодных для себя условиях. Например, получив часть выручки от реализации ипотечной квартиры на торгах.
Возможные действия созаемщика, если планируется или уже запущена процедура банкротства заемщика и поручителя:
- Заручившись юридической поддержкой, максимально затянуть процедуру признания несостоятельности физического лица и выселения из квартиры должника и членов его семьи. Это может продлиться от 7 до 12 месяцев. Платить кредиты в этот период не придется.
- Добиться максимально возможной стоимости продажи ипотечной квартиры. После погашения задолженности перед кредитором муж/жена должника получат остаток денежных средств от продажи единственного жилья.
- В случае отсутствия задолженности перед банком, выдавшим ипотечный кредит, можно получить согласие на продажу недвижимости до процедуры банкротства. В этом случае после продажи квартиры будет загашен долг перед банком, а остаток денег получит должник.
Титульный заемщик заинтересован в том, чтобы созаемщик рассчитался по обязательствам. При банкротстве созаемщика по ипотеке у основного заемщика будут проблемы по личным займам. Сохранить недвижимость можно, оказав финансовую поддержку созаемщику. Например, вариант реструктуризации, рефинансирования кредитов или использование иных источников для возврата долга.
В ближайшее время будут внесены изменения в правила признания несостоятельными лиц, имеющих ипотечный кредит. Законопроект допускает сохранение ипотечной недвижимости в случае, если:
- отсутствуют долги по ипотечному займу;
- подписано мировое соглашение должника с банком, в котором оформлена ипотека.
В случае оформления мирового соглашения не понадобится получение согласия у других кредиторов. Поэтому они не смогут потребовать включить ипотечную недвижимость в конкурсную массу. Банкрот сохранит недвижимость в ипотеке и обязанности по ее гашению, но спишет другие долги со средств от реализации иных активов.
Часто задаваемые вопросы о банкротстве созаемщика
Можно ли пройти процедуру признания несостоятельным созаемщика по ипотечному займу, но сохранить данное жилье?
Потребуется загасить долг или вывести банкрота из договора ипотечного займа. В этом случае единственное жилье не будет реализовано на торгах.
Какими последствиями чревато банкротство основного заемщика для созаемщика?
Банк может выдвинуть требование о расторжении договора ипотечного кредита, возврате остатка по займу, аресте на недвижимость при процедуре банкротства, реализации квартиры на торгах.
Какие обязательства у созаемщика?
С позиции финансовой организации созаемщик выступает такой же стороной сделки, как и заемщик. Он несет солидарную ответственность по договору. Согласившись стать созаемщиком друга, учитывайте, что он может перестать платить ежемесячные платежи по ипотеке. В таком случае вы должны будете взять их на себя.
Помочь списать долги на наиболее выгодных для должника условиях можно, обратившись к юристу. Он подскажет, как сохранить недвижимость в ситуации клиента и возможно ли это.
