Что делать, если нечем платить кредит? Не паниковать, а обратиться в банк, чтобы попытаться найти выход из сложившейся ситуации. Клиенту могут изменить дату ежемесячного платежа, его размер или рефинансировать заем.
На что обратить внимание? Когда денег на выплаты не просто нет, а не предвидится в ближайшее время, можно объявить себя банкротом. Условия процедуры отличаются в зависимости от размера долга и наличия имущества.
Последствия невыплаты кредита
Когда вам нечем платить кредит вовремя, банк включает эту задолженность в список просроченных платежей и начинает процесс реализации мер по получению средств. В целом, кредитно-финансовые учреждения (КФУ) стремятся к тому, чтобы возврат денег происходил добровольно, без применения принудительных методов. Поэтому они часто предлагают заемщикам разные способы урегулирования ситуации, внимательно слушают их предложения и могут идти на уступки.
Какие меры банк принимает в случае, когда кредиты клиентов погашаются с опозданием:
- Специалисты КФУ начинают совершать звонки для урегулирования вопроса о погашении просроченных платежей.
- Запускают процесс массовой автоматизированной отправки уведомлений по электронной почте и через мобильные устройства задолжавшего лица.
- Некоторые финансовые учреждения придерживаются практики информирования о просроченных платежах через контактные лица, указанные в кредитной заявке.
- Вы получаете информацию о том, что против вас будет подан иск, и личное имущество может быть конфисковано.
- Вы становитесь объектом наложения штрафных санкций.
В случае отказа заемщика от сотрудничества, перед банком стоят два варианта: он может передать недоимку специализированной компании по сбору долгов или обратиться в судебные инстанции. В первом случае клиент сталкивается с более активной и настойчивой деятельностью коллекторов, которые, как и персонал КФУ, в конце концов, могут подать иск о взыскании долга.
Для должника возможны серьезные последствия. Он не только несет финансовую и имущественную ответственность, но и может столкнуться с уголовным наказанием в случае умышленной неоплаты долга. В этот список входят обязательные общественные работы, а также возможное заключение под стражу при суммах, превышающих определенный размер, или при обнаружении злого умысла при получении кредита.
Неисполнение обязательств по возврату ссуды может серьезно подорвать кредитную репутацию заемщика. Банки обязаны сообщить о задержке платежей в бюро кредитных историй в срок, установленный законом. Это может привести к снижению кредитного рейтинга, что затруднит получение новых ссуд. Еще несоблюдение платежных обязательств может спровоцировать утрату доверия других банковских структур.
Что делать, если нечем платить кредит
Никто не застрахован от внезапных проблем. Оплата может быть просрочена и у частных лиц, и у бизнесменов, и у корпораций, и даже у государств. Не стоит впадать в панику.
Необходимо: если осознаете, что нечем платить кредит банку в ближайшие месяцы, немедленно информируйте КФУ об этом. Не следует прятаться от проблем — это лишь усложнит ситуацию. Оптимальный выход — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. То, что предложит финансовая организация, будет зависеть от особенностей договора, типа займа, финансовых трудностей и текущего положения в жизни.
Перенос сроков ежемесячного оплаты
Этот способ выгоден для вас и банка. Предположим, что выплаты по кредиту должны производиться 15 числа каждого месяца. В случае, когда задерживают зарплату или вы ранее потратили ее на другие нужды, например, на медицинские услуги. Обратитесь к представителям финансового учреждения и поясните им текущую ситуацию. В случае увольнения с работы или госпитализации не забудьте предъявить документы в КФУ для доказательства своих слов.
Клиенту банка может быть предоставлена возможность отложить выплату на несколько дней или недель. Такое решение зависит от правил КФУ и условий договора. Этот подход подойдет, если вы уверены в том, что в скором времени появятся финансовые средства для оплаты.
Отсрочка выплаты
Если у вас безупречная кредитная история и вы на самом деле столкнулись с финансовыми трудностями, банк может быть готов к компромиссу. Не забудьте в срок информировать службу, и они могут даже отказаться от взимания пени. В течение этого периода важно наладить финансовое положение, обрести новый источник дохода. Помните, что в месяцах, следующих за периодом отсрочки, размер платежа может возрасти.
Реструктуризация займа
Проще говоря, речь идет о корректировке условий кредитного соглашения. Банк прибегает к этим действиям, когда ситуация требует этого. Для клиента в такой ситуации критично подтвердить финансовые трудности.
Когда кредитное учреждение проявляет готовность идти на встречу заемщику:
- больничный лист по беременности и родам;
- срочная служба в армии;
- прекращение трудового договора или уменьшение размера заработной платы;
- уход из жизни созаемщика;
- достижение возраста выхода на пенсию.
Банк предоставляет возможность продления срока выплат по кредиту, уменьшения процентов или переноса платежей. Важно также принимать во внимание первоначальные требования.
Иван решился взять кредит в размере 30 тысяч рублей для приобретения последнего модели смартфона. Его профессия — официант в кафе, однако в период пандемии заведение понесла значительные финансовые потери и закрылось. Молодой человек оказался безработным.
У него было еще 27 тысяч долга. Осознав, что нечем платить кредит банку, он задумался о возможности продления сроков расчета. Но ему было бы отказано: размер займа не превышал рубежа, когда можно рассчитывать на более долгий период его возврата.
Конечно, при пересмотре условий кредита ежемесячная выплата уменьшается, однако продолжительность платежей увеличивается. Предположим, вы взяли кредит на два года и ежемесячно отчисляли 8,3 тысячи. Согласно обновленным параметрам, вам предстоит ежемесячно отчислять 5,5 тысячи в течение 36 месяцев.
Рефинансирование кредита
Это метод уменьшения финансовых затрат, когда вы используете иной кредит для погашения старого, при этом новые условия могут быть более привлекательными. Представьте, что у вас есть кредит в одном КФУ, а другое предлагает более выгодные условия по процентам. Можно воспользоваться этим вариантом, чтобы погасить старый кредит, сэкономив на процентах.
Финансовые учреждения предлагают данную услугу клиентам, которые обладают безупречной историей займов и не имеют связей с финансовыми махинациями. Для получения одобрения важно предоставить доказательства стабильного и законного дохода, что способствует укреплению доверия со стороны банковской структуры.
Какова цель процедуры рефинансирования:
- уменьшить процентные издержки по кредиту;
- для продления периода выплат по займу;
- освободить личное имущество от залогового статуса.
Как правило, финансовые учреждения требуют стандартный пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.
Не стоит брать новый заем для покрытия предыдущего, это может привести к бесконечному кругу задолженностей, в итоге много кредитов и нечем платить. Но возможность рефинансирования открывает двери для погашения ссуды с более благоприятными условиями.
Ипотечные каникулы
В наше время приобретение жилья наличными считается настоящей роскошью. Большинство предпочитает займы, чтобы осуществить мечту о собственной уютной квартире или переехать в более удобное место. Размер ежемесячных выплат может варьироваться от 20 до 100 тысяч рублей, и это обусловлено изначальной стоимостью объекта недвижимости.
Существует множество обстоятельств, по которым заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации. Тогда КФУ предоставляют услугу ипотечных каникул. Финансовое учреждение предлагает возможность приостановить ипотечные платежи на период в шесть месяцев. Однако не каждый способен воспользоваться этой услугой. Например, если растратили весь доступный бюджет на организацию семейного отпуска, то банк может отказать в отсрочке.
Обязательно требуются убедительные доводы, а именно:
- прекращение трудового договора;
- обладатель статуса инвалидности первой или второй группы;
- снижение доходов на треть и более;
- появление ребёнка в семье с инвалидностью первой или второй группы или взятие на воспитание такого ребёнка под опеку;
- больничный лист длительностью более двух месяцев.
Для оформления ипотечных каникул потребуется посетить финансовое учреждение с паспортом и документами, которые будут свидетельствовать о трудностях. К примеру, удостоверение о потере кормильца или официальное распоряжение об увольнении.
Банкротство в случае невозможности платить кредит
Личное банкротство – юридически оформленное признание индивида не в состоянии полностью рассчитаться с кредиторами или выполнить финансовые обязательства. Такой процесс является законным методом освобождения от долгов. Каждый имеет право обратиться в арбитражный суд с просьбой объявить себя банкротом, когда осознаёт, что нечем платить кредит банку, и при этом его имущество не соответствует требованиям к покрытию долгов или он не может их погасить.
Гражданин обязан подавать иск о признании его неплатежеспособным в арбитражный суд, когда общая сумма его недоимки достигла 500 тысяч рублей и он не в состоянии выполнить свои обязательства перед кредиторами.
Внесудебное банкротство
В рамках этой процедуры для признания гражданина неплатежеспособным необходимо соответствие определенным критериям:
- долг от 50 до 500 тысяч рублей;
- у должника отсутствует имущество;
- исполнительное производство, возбужденное приставами для взыскания указанной недоимки, окончено на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 №229‑ФЗ «Об исполнительном производстве» и новых не открыто.
Если должник решается на прохождение процедуры внесудебного банкротства, он имеет возможность сделать это через многофункциональный центр (МФЦ).
Банкротство через суд
Процесс, осуществляемый через судебные инстанции, обладает рядом специфических черт:
- Сумма долга – от 500 тысяч рублей.
- Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
Продолжительность процесса может варьироваться от нескольких месяцев до трёх лет.
Помните, что при недоимке свыше полумиллиона рублей и отсутствии средств для ее погашения, обязанностью должника является обращение в судебное учреждение с заявлением о признании его банкротом. В то же время при сумме, не превышающей 500 тысяч рублей, это не обязательно.
Процесс банкротства через судебные инстанции не является бесплатным. Вы заплатите 25 000 рублей за услуги арбитражного управляющего, а также 300 рублей государственной пошлины. Также придется перечислить суммы за подачу исков и расходы на юридическую поддержку.
Можно ли не платить кредит, если банк закрывается
Нет. Недоимка по-прежнему подразумевает наложение штрафных санкций и пеней. Несмотря на банкротство финансового учреждения, долг по ссуде требует своевременного погашения. Клиент КФУ убежден, что в этой ситуации кредитные обязательства автоматически снимаются. И он прекращает выполнять платежи. Такое поведение неприемлемо.
При отзыве лицензии у КФУ Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов осуществляют продажу его активов другим финансовым учреждениям. Все документы, в том числе данные о кредитной деятельности, передаются в банки-санаторы. Право на возврат ссудных средств переходит к новому владельцу по главе 24 Гражданского кодекса РФ. Если продажи активов не происходит, оно принадлежит Агентству по страхованию вкладов.
Для справки: Банк-санатор (промежуточный) — тот, который уполномочен принять активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного КФУ.
Если нечем платить недоимку в течение нескольких месяцев, можно испортить кредитный рейтинг. Это может стать препятствием для получения новой ссуды. Кроме того, заемщик может лишиться залога, такого как недвижимость или автомобиль. В случае длительного отсутствия платежей, банк-санатор может инициировать судебное разбирательство против клиента, не выполняющего обязательства.
Важное предупреждение: если лицензия вашего банка аннулирована, не ожидайте, что сразу же пришлют все необходимые инструкции. Иначе рискуете столкнуться с судебным иском по долгу. Выберите самостоятельно путь получения информации о том, куда направлять платежи. Например, посетите официальный сайт Агентства по страхованию вкладов или обратитесь по телефону в их службу поддержки.
Часто задаваемые вопросы об отсутствии денег на погашение кредита
Когда кредит переходит в статус «просроченный»?
Заем является таким в случае, если клиент прекратил своевременное исполнение обязательств по ежемесячному погашению основного долга и/или начисленных процентов в соответствии с условиями кредитного соглашения и планом платежей.
Какие действия следует избегать, когда нечем платить кредит банку?
Эти действия только ухудшат ситуацию заемщика:
- Не отвечать на сообщения и не поднимать трубку, когда звонит кредитор.
- Изменение контактов или переезд на новое место жительства без уведомления об этом.
- В случае залогового кредита — реализация данного имущества.
- Осуществление нового займа для покрытия существующих недоимок.
- Утрата личных документов для обновления информации в паспорте.
Как можно себя заранее обезопасить?
Страховая защита перед лицом невыплаты кредитных обязательств. Чтобы обезопасить себя от риска невыполнения кредитных обязательств, можно заключить договор со страховой компанией. Важно понимать, что для использования такой защиты вам придется предоставить доказательства существования непреодолимых обстоятельств, которые мешают осуществить платежи по ссуде.
Невыполнение обязательств по кредитному договору неизбежно ведет к негативным последствиям для заемщика. Банк приступит к процедуре взыскания долга, включая отправку официальных писем с напоминаниями о просроченных платежах, требованиями по их погашению. Заемщик, который не смог своевременно закрыть недоимку, рискует испортить кредитный рейтинг. Следовательно, критически важно быть в курсе своих финансовых обязательств уже на стадии заключения ссудного соглашения, тщательно контролировать размеры задолженности и своевременно осуществлять платежи по обязательствам.
