Многие из нас в течение жизни оформляют разного рода кредиты. Кто-то успешно их погашает, а кому-то сделать это бывает затруднительно, и ситуация может дойти до того, что человека объявляют банкротом. При этом у заемщика может быть плохая или хорошая кредитная история.
В статье мы рассмотрим, вносятся ли изменения в кредитную историю после процедуры банкротства физлица, когда обновляется кредитная история, как исправить кредитную историю после банкротства.
Что такое кредитная история физлица и кто передает туда данные
Несмотря на то, что процедура выдачи кредита значительно упростилась, проверка кредитной истории остается одним из обязательных ее этапов. Даже самые ответственные заемщики могут оказаться не такими уж добросовестными в плане кредитной истории – базы данных, составленной из кредитного опыта.
В ней содержатся такие данные:
- информация о погашенных кредитах;
- сведения о наличии финансовых обязательств;
- задолженности по алиментам;
- долги по коммунальным и другим платежам;
- о роли по договору – заемщик или поручитель;
- о репутации.
Все необходимые сведения передают в Бюро кредитных историй представители банковских и других финансовых учреждений. Из этих данных формируется персональный кредитный рейтинг лица – его ПКР. Бюро кредитных историй несколько, и банк может выбрать любое из них для передачи и хранения информации.
Попадают ли в кредитную историю сведения о банкротстве
Данные о банкротстве вносятся в кредитную историю в обязательном порядке. В соответствии с законом «О кредитных историях» для организации процедуры, которая применяется в деле о несостоятельности, вводится арбитражный управляющий как один из источников формирования кредитной истории.
В ней содержится информация (при наличии) о неправомерных действиях заемщика, а также о фактах преднамеренного/фиктивного банкротства, если таковые имели место. Кредиторы обязаны указать, что лицо не имеет перед ними долговых обязательств.
Все записи – как о привлечении, так и о погашении кредитов – должны оставаться в кредитной истории на весь период ее существования, который продолжается 7 лет после формирования последней записи.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Когда завершается процедура банкротства, лицо может начать жизнь с чистого листа. Его долги списываются раз и навсегда, за исключением тех, которые не подлежат списанию.
К ним относятся:
- долги по алиментам;
- задолженность по зарплате;
- возмещение вреда здоровью пострадавшего виновником (например, ДТП).
Несмотря на то, что в кредитной истории остаются зафиксированными просрочки по выплатам, она также становится чистой. Сведения о том, что пройдена процедура банкротства, там остаются, но информация по задолженности отсутствует, хотя при этом снижается рейтинг заемщика.
Важно! В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства лицо, намереваясь оформить новый кредит, обязано уведомить банковское учреждение о прохождении данного процесса. По закону это не является препятствием для выдачи кредита.
Для сравнения: должнику банк вправе отказать в кредитовании, а банкроту – нет.
Обнуляется ли кредитная история после банкротства физлица
Как уже было отмечено, по окончании процедуры банкротства кредитная история обновляется. Записи о наличии банкротства в БКИ сохраняются, но все данные о просрочках и задолженностях аннулируются.
Такое обнуление свидетельствует о том, что банкрот вновь может оформить кредит. Банк не обнаружит никаких задолженностей, что может стать преимуществом для получения нового займа. Но отказ финансовой организации в кредитовании может быть вызван и другими причинами. Например, низким уровнем дохода или недостаточным кредитным рейтингом.
Стоит отметить, что банк в любом случае узнает о факте банкротства физлица вне зависимости от того, предоставит ли оно такие сведения, поскольку все кредитные заявки в обязательном порядке подвергаются андеррайтингу – проверке, во время которой представителям банка придется изучать кредитную историю. Поэтому рекомендуется не скрывать такие сведения, ведь последствия могут быть неприятными – отказ в выдаче кредита или даже привлечение к ответственности.
Как улучшить кредитную историю после банкротства: все способы
Наличие негативной информации в кредитной истории – неприятная вещь, от которой невозможно избавиться, но улучшить ситуацию можно.
Прежде всего следует быть крайне аккуратным в обязательных платежах. Например, своевременно оплачивать коммунальные услуги и налоги.
Спустя некоторое время можно обратиться в кредитную организацию за небольшим займом (к примеру, потребительским, на средства которого можно приобрести недорогой предмет бытовой техники: микроволновку, мультиварку и т. п.). Важно своевременно погасить кредит.
После этого можно приступать к оформлению POS-кредита – приобрести товар в магазине в рассрочку. Это могут быть мебель или бытовая техника. Не рекомендуется спешить погашать кредит досрочно: кредиторам важно удостовериться, что заемщик способен грамотно распланировать бюджет и распределять доход на несколько месяцев вперед.
После погашения этого кредита можно брать следующий. Несколько удачных кредитов за год заметно улучшат кредитную историю.
Также можно брать микрозаймы. Если их вовремя погашать, кредитный рейтинг также повышается, а история улучшается. Кроме того, микрофинансовые организации более лояльны к потенциальным клиентам, нежели банковские учреждения, и шансы на одобрение ссуды здесь выше.
На сайтах-агрегаторах микрозаймов есть разделы типа:
- ссуды безработным;
- займы пропащим;
- займы банкротам.
Главное – не переусердствовать в оформлении кредитов, чтобы опытные банкиры не раскусили, что такие финансовые манипуляции проводятся для улучшения кредитной истории.
Еще один законный способ исправить кредитную историю – не обращаться за кредитами и займами на протяжении 7 лет.
В соответствии с законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» записи в БКИ хранятся 7 лет со дня последнего изменения информации. По истечении этого срока записи аннулируются и удаляются, а информация о банкротстве перемещается в архив.
Важно! Записи хранятся 7 лет только по тем обязательствам, которые произошли не ранее 1 января 2022 года. Срок хранения по более ранним отношениям – 10 лет.
Также стоит принять во внимание, что в течение этих 7 лет лицо получит нулевую кредитную историю, без записей, а таким заемщикам банки тоже не вполне доверяют.
Оформляя кредиты и займы, мы приобретаем и кредитную историю, которая в зависимости от платежеспособности может быть хорошей или плохой. После прохождения процедуры банкротства физическое лицо приобретает обнуленную кредитную историю и может вновь обращаться в финансовые учреждения за оформлением нового кредита. При этом кредитору становится известно о факте банкротства.
Можно попытаться улучшить свою кредитную историю несколькими законными способами, чтобы в дальнейшем не иметь проблем относительно новых займов.
