- Что такое долговая яма
- Почему люди попадают в долговую яму
- Ошибки, приводящие в долговую яму
- 10 способов вылезти из долговой ямы
- Когда объявить себя банкротом
- С чего начать процедуру банкротства физического лица
- Упрощенный вариант
- Стандартный вариант
- Часто задаваемые вопросы о долговой яме
- Когда начинать беспокоиться о долгах?
- Почему взятие нового кредита для погашение старого — плохое решение?
- Выходит, лучше вообще не брать кредиты, чтобы не попасть в долговую яму?
- Во что обойдется процедура банкротства?
Как вылезти из долговой ямы? Нужно составить полный список задолженностей, то есть узнать точные суммы и проценты по каждому долгу. Затем приоритизировать их: начать выплачивать самые дорогие кредиты, имеющие высокую процентную ставку.
Как не остаться в ней? При наличии долгов нужно экономить: сократить расходы, отложить дорогие покупки. Иногда полезно консультироваться со специалистом по финансовому планированию или же использовать приложения для контроля за тратами. Постепенное уменьшение задолженности вернет финансовую свободу и уверенность в завтрашнем дне.
Что такое долговая яма
Официальный термин «долговая яма» в российском законодательстве отсутствует, но понятие уже давно устоялось в русской речи. Оно означает высокую кредитную нагрузку на человека, превышающую половину его дохода.
Если же на выплату долгов каждый месяц уходит 60–80 % бюджета, ситуацию считают очень сложной. Термин вошел в употребление в 18–19 веке, когда населению стали доступны услуги кредитования. Люди далеко не всегда исполняли обязательства по ссудам — задерживали взносы, не выплачивали долг, открыто заявляли, что не собираются.
В отношении злостных должников тогда внедрили суровую меру психологического принуждения — заточение в подвалы тюрем, не приспособленные для нормальной жизни. Так наказывались не только нарушители, но и их родственники.
Почему люди попадают в долговую яму
Чтобы выяснить, как вылезти из долговой ямы, нужно разобраться, каким образом люди туда попадают. В основном, это происходит по причине низкой финансовой грамотности населения. Люди злоупотребляют потребительскими кредитами и не хотят заниматься планированием своих финансов.
Раз за разом оформляют дорогие покупки, пока банки предоставляют кредитование. Так растет долговая нагрузка, и в какой-то момент она становится чрезмерной. Все деньги уходят на погашение кредитных обязательств, а потом и их не хватает. Люди вынужденно берут деньги в долг лишь для того, чтобы приобрести необходимые продукты и оплатить коммунальные услуги.
Распространенная ошибка заемщика в том, что при оформлении кредита он не задумывается о последствиях в долгосрочной перспективе, учитывая возможность ежемесячных платежей с зарплаты. Как правило, отсутствует план действий в форс-мажорных обстоятельствах. Не создается финансовая подушка на такие случаи.
Зачастую ответственность за нарушение обязательств лежит на самом должнике. Но бывают ситуации, на которые человек повлиять не в состоянии. Например, доход значительно уменьшился в связи с увольнением с работы или снижением заработной платы. Должник мог потерять родственника, который в основном обслуживал кредит. Среди других форс-мажорных обстоятельств — получение инвалидности, потеря трудоспособности в связи с ДТП или тяжелой болезнью, стихийные бедствия и т. п.
Ошибки, приводящие в долговую яму
Разберем конкретнее распространенные ошибки, совершаемые безответственными заемщиками:
- Не была сформирована финансовая подушка. Данного запаса должно хватать для обслуживания текущих кредитов и прочих расходов хотя бы на протяжении двух месяцев. Этого, как правило, достаточно для выхода из кризисной ситуации.
- Не осуществлялось финансовое планирование бюджета. Без тщательного отслеживания доходов и расходов повышается риск превышения лимитов и, как следствие, недостатка средств для обязательных платежей.
- Заем оформлялся на эмоциях. Зачастую человек видит понравившуюся дорогую вещь и спонтанно решается на покупку, пользуясь услугами потребительского кредитования. После выясняется, что без этого продукта в тот момент можно было обойтись, а условия кредита оказались кабальными — погашать его нечем.
- Превышается размер допустимой долговой нагрузки. Как только сумма кредитных платежей становится выше 30 % от дохода за тот же период, заемщик попадает в зону риска. Могут возникнуть непредвиденные расходы (например, в связи с внезапным ростом цен), и тогда ситуация станет действительно серьезной.
- Для покрытия существующего долга берется новый кредит. В общем случае, когда не учитываются перспективы, это плохая практика. Рефинансирование стоит рассматривать, когда оно доступно на более выгодных условиях, чем действующий кредит.
- Отсутствуют какие-либо действия, предотвращающие невозможность выплаты займа. Например, когда финансовая ситуация в семье ухудшается, нужно как можно раньше принять меры — договориться с кредитором о рассрочке, найти новые источники дохода, разработать план экономии бюджета.
10 способов вылезти из долговой ямы
- Отказ от взятия денег в долг.
Как уже упоминалось, брать средства взаймы под проценты для покрытия старых долгов — плохое решение. Оно лишь усугубляет ситуацию, ведь долговая нагрузка продолжает увеличиваться. Вместо этого нужно прекращать пользоваться кредитными средствами и не открывать новые кредиты. Только так можно приостановить накопление долгов.
- Отслеживание расходов.
Следует постоянно контролировать статьи расходов. Зная, на что тратятся деньги в течение недели или месяца, можно спланировать план экономии средств.
Для ведения финансового учета полезно пользоваться электронными таблицами Excel или специализированными приложениями. Многие из них предлагаются на полностью бесплатной основе. Некоторые программы позволяют синхронизироваться с банковским счетом — и тогда все траты будут проставляться в базу данных автоматически. Вести учет можно и ручным внесением всех расходов в таблицу.
Вне зависимости от способа и используемых средств это нужно делать каждый день. Так уже через одну-две недели появится ясная картина, какие траты необязательны или чрезмерны. Часть из них ради экономии можно исключить (например, отказаться от ежедневного кофе на вынос).
- Составление бюджета. Планирование расходов.
Бюджетирование также ясно даст понять, на что тратятся деньги и на чем можно сэкономить. Это позволит в дальнейшем спланировать траты. Контроль расходов повышает финансовую дисциплину, предотвращает спонтанные покупки. Составлять бюджет и планировать можно при любом уровне доходов. Здесь не нужны какие-либо дополнительные вложения и навыки.
Прежде всего необходимо выделить регулярные обязательные расходы, которые требуются для сохранения желаемого качества жизни. Исходя из этого и составляется бюджет. Данная мера позволит как вылезти из долговой ямы микрозаймов и кредитных карт, так и вовсе избегать чрезмерных заимствований.
- Расходы меньше запланированных.
Нужно стремиться тратить меньше, чем планировалось ранее, чтобы сэкономленную сумму направлять на погашение кредита. Для этого потребуется найти более дешевый аналог продукта, но при этом удовлетворяющий истинные потребности, не навязанные рекламой. Перед каждой покупкой желательно отвечать на три вопроса: «Устроит ли бюджетный аналог желаемого?», «Есть ли возможность приобрести данный товар позже?», «Реально ли он необходим?».
Ниже приведем товарные категории, где проще всего сэкономить:
- Продукты питания.
Расходы на еду обязательны, но даже на них можно сэкономить. Причем вовсе не обязательно питаться хуже, чем раньше. К примеру, свежую клубнику зимой можно заменить клюквой или яблоками.
Экономия также обеспечивается при закупке продуктов питания сразу на неделю через интернет. Имеет смысл спланировать меню, покупая еду строго в соответствии с ним, чтобы не было излишков. Сэкономленные деньги пойдут на погашение кредита. Даже потом такая полезная привычка останется.
- Коммунальные, медицинские и транспортные услуги.
Нужно проверить все оплаченные счета и выявить из них необязательные. Например, можно минимизировать количество поездок на транспорте, сократить потребление воды и электричества.
Для более точного учета электроэнергии следует установить счетчики. А снизить расходы позволит замена обычных ламп накаливания на энергосберегающие. По платному медицинскому лечению полагается налоговый вычет. Этим следует воспользоваться, даже если месячная сумма экономии не превышает 500 рублей — в год получится сэкономить целых 6000.
- Покупки в интернете.
Онлайн-магазины и маркетплейсы позволяют экономить, предлагая клиентам пользоваться промокодами, купонами и кешбэком. Заметную экономию времени и денег даст услуга бесплатной доставки.
- План погашения долга.
Составление его позволит четко оценить финансовые возможности. Важно, чтобы график платежей был посильным, с возможностью погашения долга частями. Необходимо также точно прописать дату, к которой кредит должен быть закрыт.
Если имеется несколько долгов, прежде всего нужно сосредоточиться на самом большом, по которому идут высокие проценты. Погашение именно его в приоритете. Про остальные долги также не нужно забывать, гасить их регулярными минимальными платежами во избежание начисления штрафов и ухудшения кредитной истории.
После закрытия наиболее дорогого в обслуживании кредита нужно переключаться на следующий по величине процентной ставки. При этом стоит учитывать и совсем небольшие, которые можно закрыть одним платежом. Начальное избавление от мелких займов — еще один ответ на вопрос, как можно вылезти из долговой ямы.
- Внесение сумм, немного превышающих размер минимального платежа.
Если вносить чуть больше, чем требует кредитный договор, можно погасить весь заем досрочно. Для этого потребуется определиться с бюджетом, выяснить минимальную сумму платежа и добавить к ней, например, 10 %. При появлении финансовой возможности свободные средства нужно направлять на установленные выплаты.
- Рефинансирование.
Фактически это – взятие нового займа на более выгодных условиях по сравнению со старым. Но снижают сумму ежемесячного платежа либо увеличивают срок кредитования. Рефинансировать можно один или сразу несколько кредитов и так снизить долговую нагрузку.
Прежде всего необходимо в том же или другом банке найти выгодное кредитное предложение с низкой процентной ставкой. Дальнейшие действия ничем не отличаются от обычной процедуры оформления займа. Банк будет изучать заявку с учетом того, что деньги направятся на погашение другого долга. Затем заемщику подпишет кредитный договор и получить график выплат.
Решение о рефинансировании нужно принимать только при целесообразности этой процедуры. Необходимо заранее определить, сколько получится в таком случае сэкономить. Здесь учитываются и сопутствующие расходы, связанные с оформлением нового кредита.
- Реструктуризация долга.
В случае возникновения трудностей с внесением платежей можно договориться с банком о пересмотре графика. Чтобы добиться положительного решения, желательно аргументировать невозможность выплачивать кредит по-старому. Банк может пойти навстречу заемщику и реструктурировать его долг, изменив условия действующего договора на посильные. Как вариант предлагают отсрочку платежей, увеличение срока кредитования с уменьшением суммы взноса.
Заемщику необходимо заранее сообщить банку об ухудшении финансовых возможностей. Желательно сделать это до возникновения первых просрочек по кредиту. Составляется заявка на реструктуризацию, где подробно объясняются причины возникшей ситуации, с приложением всех подтверждающих документов. Если банк примет положительное решение, заемщик подпишет дополнительное соглашение к основному кредитному договору, где будут новые условия.
- Продажа ненужных вещи.
У многих дома скапливаются старые изделия, от которых легко можно избавиться. Разумно их продать на вторичном рынке, а вырученные деньги направить на погашение долгов и снижение кредитной нагрузки. Это полезно делать и в отсутствие задолженностей.
Наиболее популярными площадками для реализации бывших в употреблении вещей являются «Авито» и «Юла». Во многих городах действуют комиссионные магазины. Там принимают многие предметы быта, но берут процент за реализацию. Существуют магазины, принимающие старую одежду и упаковку на переработку в рамках экологических программ. За это полагается вознаграждение в виде солидной скидки или подарка.
- Поиск возможностей увеличения заработка.
Стоит поискать источники дополнительного дохода помимо основного места труда. Заработанные деньги позволят быстрее расплатиться с долгами и создать финансовую подушку.
Прежде всего заемщику нужно проанализировать свои навыки и попробовать их монетизировать на рынке фриланса. Хорошим вариантом будет репетиторство, где имеющиеся знания передаются людям за определенное вознаграждение. Для поиска учеников существуют специальные биржи консультантов. Людям, склонным к написанию текстов и статей, стоит задуматься о профессии копирайтера. Знающие другие языки могут заняться переводами через биржи фриланса.
Весьма актуальной (особенно для студентов) остается временная подработка. Что касается новой профессии, то сейчас вслед за ростом спроса предлагают варианты получения дополнительного образования. Действуют и бесплатные курсы, где можно получить новые знания для накопления опыта и полноценного перехода в новую сферу деятельности. Некоторые образовательные площадки также содействуют выпускникам в трудоустройстве.
Когда объявить себя банкротом
Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги? Одним из кардинальных вариантов является банкротство физического лица. На эту меру стоит идти, если финансовое положение в обозримом будущем не улучшится. Тут многое зависит от общей суммы задолженности:
- 500 000 рублей и более — банкротство инициируется в обязательном порядке;
- менее 500 000 руб. — должник самостоятельно принимает решение об этом.
Изменения в законодательстве, вступившие в силу в конце 2023 года, позволяют банкротиться по упрощенной процедуре более широкому кругу лиц. Был снижен минимальный и повышен максимальный размер задолженности, при котором должник вправе обратиться в МФЦ с заявлением о решении на эту процедуру.
С чего начать процедуру банкротства физического лица
Сейчас граждане могут выбрать один из двух способов прохождения банкротства:
Упрощенный вариант
Должник напрямую, без помощи финансового управляющего, подает заявление о банкротстве в местный МФЦ. Такая возможность предоставлена гражданину, имеющему долг в диапазоне от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
Упрощенная процедура также применяется в отношении пенсионеров с единственным источником дохода (пенсией). Для оформления банкротства необходимо активное исполнительное производство, открытое не менее года до подачи заявления.
Следующая категория граждан, в отношении которых применим данный формат — женщины, получающие детские пособия и не обладающие никаким имуществом, пригодным для реализации в счет долга. Как и в предыдущем случае, здесь обязательным критерием является открытое не менее года назад исполнительное производство.
Если в отношении гражданина судебное взыскание было прекращено из-за отсутствия имущества, этот человек также вправе рассчитывать на упрощенную процедуру банкротства.
Общий порядок действий будет таким:
- составление списка кредиторов и долгов;
- оформление заявления о банкротстве;
- подача заявления в МФЦ с приложением необходимой документации (список кредиторов, копия паспорта, СНИЛС, ИНН, при необходимости — свидетельство о временной регистрации, справка о получении пенсии или детских пособий).
В пакет прилагаемых документов не нужно включать справки из кредитных организаций и отделений ФССП. Помимо самого заявителя, подать в МФЦ документацию может представитель на основании нотариальной доверенности. Оплачивать госпошлину при этом не требуется.
Нужно иметь в виду, что перед кредиторами, отсутствующими в указанном перечне, должник сохранит свои обязательства даже в статусе банкрота.
Стандартный вариант
Заявление о банкротстве составляется в свободной форме и подается в суд. Шапка документа должна содержать наименование судебного органа, паспортные данные заявителя, его домашний адрес и номер телефона.
В тексте указываются кредиторы и общая сумма задолженности, а также комплект документации, подтверждающей наличие долга. Далее нужно составить опись имущества, привести список банковских счетов и дать развернутые объяснения причин, которые привели к тяжелой финансовой ситуации.
Затем заявителю необходимо выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Конкретный специалист будет назначен судом в качестве обязательного посредника между должником и кредиторами. Данное лицо займется ведением всей процедуры банкротства.
Заявление подается в судебный орган при личном визите либо заказным письмом с описью.
Часто задаваемые вопросы о долговой яме
Когда начинать беспокоиться о долгах?
Принимать меры необходимо в следующих случаях:
- трата значительной доли доходов на погашение текущих кредитов;
- отсутствие возможности копить деньги на непредвиденные обстоятельства или на реализацию запланированных целей из-за слишком крупных долговых платежей;
- частые просрочки платежей по текущим кредитам.
Почему взятие нового кредита для погашение старого — плохое решение?
Возникает риск, что человек просто потеряет контроль над собой и будет получать новые займы снова и снова, пока банки не начнут отказывать в этом.
Выходит, лучше вообще не брать кредиты, чтобы не попасть в долговую яму?
Заемными средствами можно пользоваться, только когда в этом есть реальная необходимость. Должна присутствовать четкая цель, зависящая от конкретных потребностей человека. Например, на покупку автомобиля берется автокредит, а на приобретение жилья оформляется ипотека. Для прохождения дорогостоящего лечения выдаются потребительские ссуды. Бесцельное оформление кредитной карты или получение микрозайма на мелкие расходы недопустимы.
Во что обойдется процедура банкротства?
Если не брать во внимание индивидуальные случаи, основными расходами будут:
- госпошлина (300 рублей);
- депозит в суд (25 000 руб.);
- оплата работы финансового управляющего (минимум 25 000 рублей);
- публикации в СМИ о долгах банкрота и реализации его имущества (295,71 рублей за 1 кв. см текста);
- почтовые расходы;
- публикация сведений о процедуре банкротства на сайте ЕФРСБ (451,25 рубль за каждую).
Итак, стандартная процедура будет стоить должнику более 40 тысяч рублей, тогда как упрощенная ведется бесплатно.
Подведем итог. Как вылезти из долговой ямы кредитов? Советы на этот счет подразумевают под собой жесткую самодисциплину, тщательный анализ текущей финансовой ситуации. Нужно провести и разработку выполнимого плана по избавлению от долгов.
Необходимо с одной стороны сократить расходы, с другой — попытаться повысить доходы (например, из дополнительных источников). Весьма полезны будут консультации с финансовым экспертом. В любом случае выход из долговой ямы следует рассматривать как марафонскую дистанцию, а не короткий спринт. Здесь важно сохранять постоянство и настойчивость.
