Для того чтобы понимать, как восстановить кредитную историю, необходимо определиться, что же это такое.
О кредитной истории
Законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» п. 1. ст. 3 дано определение. Законодатель указывает, что кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Это карточка заёмщика, в которой фиксируются операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов, своевременно ли платит гражданин.
Основание: Федеральный закон «О кредитных историях». Отчеты хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). При проверке платежеспособности клиента банк направляет в Кредитное бюро запрос.
Бюро кредитных историй – это специальная организация, аккумулирующая сведения об операциях граждан с кредитами и их кредитной дисциплине.
В отчете бюро содержатся сведения о:
- количестве взятых на себя обязательств;
- сумме обязательств;
- сроках исполнения обязательств;
- наличии или отсутствии просрочек по текущим обязательствам, отражающих системность выплат, а также нарастающую сумму задолженности.
После прохождения процедуры банкротства физического лица к гражданину применяются правила об освобождении от кредитных обязательств, при условии добросовестного поведения в процедуре.
Так как в результате завершения процедуры банкротства все имеющиеся обязательства прекращаются, это негативно влияет на кредитную историю, так как основанием будет не погашение обязательств, а их законное списание.
Долги списываются, однако «кредитный рейтинг» будет предельно низким.
Почему важно восстановить кредитную историю после банкротства
У каждого гражданина, который хоть раз в жизни пользовался кредитной картой, оформлял потребительский кредит и т. д., существует индивидуальный «кредитный рейтинг». Кредитная история обновляется, однако содержит в себе сведения за предыдущие семь лет.
При оформлении нового потребительского кредита банк проверяет платежеспособность клиента, а именно анализирует сведения о доходе и отчет бюро кредитных историй (БКИ).
У гражданина, прошедшего процедуру банкротства, образовывались задолженности по кредитным обязательствам. Данная информация негативно воспринимается при оформлении нового потребительского кредита, так как указывает на неплатежеспособность клиента.
При формировании новой кредитной истории важно, чтобы гражданин учитывал предыдущий опыт пользования кредитом и не допускал ошибки в дальнейшем. Для этого нужно осознавать, как те или иные действия отражаются в кредитном отчете БКИ.
Так, допустим, просрочки за период 1-30 дней считаются незначительными и не влияют на общий кредитный рейтинг, в то время как просрочки 91-120 дней (более 3 месяцев) являются значительными и негативно отражаются в отчете.
Как восстановить кредитную историю
Есть способы восстановить кредитную историю. Необходимо учитывать, что только комплексное применение указанных действий может привести к существенному восстановлению и улучшению кредитной истории:
- Трудоустроиться на официальную работу с высоким уровнем заработной платы.
- Оформить дебетовую карту, получать на неё доход и использовать в обычной хозяйственной деятельности. Банк самостоятельно предложит оформить кредитную карту с определёнными условиями. Важно учитывать, что в дальнейшем при ее использовании необходимо строго соблюдать график платежей, а также контролировать окончание беспроцентного срока. Обороты по карте или вклад считаются косвенным подтверждением платежеспособности клиента: банк видит поступления и понимает, что заемщик сможет выплачивать кредит.
- Открыть вклад в банке, в котором планируется оформлять потребительский кредит.
- Важно не закрывать кредит досрочно.
Кроме того, некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для восстановления кредитной истории после банкротства.
