Кредит – это финансовые отношения между кредитором и заемщиком.
Должник (заемщик) – это экономический агент, принимающий на себя долговые обязательства. Бесперебойная работа дает возможность выполнить такие обязательства.
А если нечем платить кредит?
Ситуации, когда у должника нет денег отдать кредитору в связи со сменой работы или снижением доходов
Банк имеет право на расторжение договора при нарушении должником своих обязанностей, к ним относят не предоставление изменившихся о себе данных, нарушение графика выплат (несвоевременное погашение долга).
Ведь при систематическом ежемесячном пропуске оплаты кредита банк будет начислять гражданину пени и штрафы за просроченные платежи. По истечении времени, банк может продать долг третьим лицам (коллекторам) или подать исковое заявление в суд.
Что делать, если нечем платить кредит
Подробно рассмотрим варианты решения:
- Банкротство. Физическое лицо подает заявление в Арбитражный суд для признания своей неплатежеспособности. При сумме долга до полумиллиона рублей должник сам решает обращаться ему в такой суд или нет. Если сумма долга больше полумиллиона, гражданин обязан заявить о своей несостоятельности. Процесс регулируется ФЗ от 26.10.2002 г. №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
- Внесудебное банкротство. С помощью МФЦ граждане вправе объявить себя банкротом в связи с отсутствием возможности выплачивать долги, подав заявление бесплатно по месту своего жительства или регистрации. Долги на сумму от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей.
- Реструктуризация. Реструктуризация помогает заемщику справиться с выплатой кредита. Процедура рассчитана на уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий действующего договора без выдачи нового кредита и смены банка.
- Рефинансирование. Рефинансирование позволяет должнику получить лучшую процентную ставку по кредиту и уменьшить ежемесячную выплату.
- Кредитные каникулы. Согласно Федеральному Закону от 03.04.2020 г. №106, заемщик, доход которого снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом, имеет право на кредитные каникулы. Банк в период кредитных каникул продолжает начислять проценты по кредиту, вносить платежи заемщик не обязан. После окончания кредитных каникул размер ежемесячного платежа будет прежним, а срок выплаты продлевается на срок погашения всей суммы долга.
- Признание страхового случая. Предусмотрено договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу.
- Истечение срока исковой давности. Промежуток времени, в который у кредитора есть право требовать возврат долга у заемщика в судебном порядке, – это срок исковой давности по кредиту. Общий срок исковой давности по гражданско-правовым обязательствам составляет три года (ст.196 Гражданского кодекса РФ). Основное последствие истечения срока исковой давности в том, что банк может обратиться в суд даже после трех лет, и суд примет его заявление. В случае даже когда заемщик не заявляет о том, что срок исковой давности пропущен, то долг все равно будет взыскан, и списания задолженности не будет (ст.199 Гражданского кодекса РФ).
Все вышеизложенные советы дают возможности законно решить проблемы с финансовыми трудностями гражданам, когда нечем платить кредит в банке, а каким именно способом – выбирать вам.
