Согласно статистике Центрального банка России, за 9 месяцев 2023 года количество заемщиков в банках и микрофинансовых организация достигло 47 миллионов человек. Это на два миллиона заемщиков больше, чем в 2022 году. Причем примерно четверть из них имеет по 2 или по 3 кредита. Общая же сумма долгов физических лиц за тот же период составила 2,9 триллиона рублей. Понятно, что банкам и государству приходится активно развивать механизмы принудительного взыскания долгов как средства защиты кредиторов. Такими механизмами являются служба судебных приставов и коллекторские агентства. И в большинстве случаев задолжавшие заемщики путают эти две службы.
В статье мы расскажем, кто такие судебные приставы, чем они отличаются от коллекторов, кто и какими методами может взыскивать долги.
Правовое регулирование деятельности приставов и коллекторов
Принципиальное различие между двумя типами взыскателей – судебными приставами и коллекторами – состоит уже в законодательной базе, регулирующей их деятельность.
Судебный пристав – это государственный служащий, в чьи обязанности входит исполнение судебных решений. Его права и обязанности прописаны в Федеральных законах № 118-ФЗ от 1997 г. «Об органах принудительного исполнения РФ» и № 229-ФЗ от 2007 г. «Об исполнительном производстве». На основании положений указанных документов главной задачей приставов является исполнение судебных актов.
Коллектор – сотрудник частной компании, действующей на коммерческой основе. Такими компаниями могут быть как отдельные коллекторские агентства, так и службы взыскания – подразделения крупных банков. Правовое регулирование их деятельности основано на Федеральном законе № 230-ФЗ от 2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Главной задачей коллекторов является выгода от взыскания долга. Поэтому агентства либо выкупают просроченные задолженности заемщиков по меньшей цене, чтобы затем взыскать ее в полном объеме, либо работают по договору за процент от взыскиваемой суммы.
Другое ключевое различие между приставами и коллекторами – период их работы. Приставы начинают взаимодействие с должниками только после вступления в силу судебного решения. Коллекторы обычно приступают к работе до суда.
Кто такие приставы и коллекторы: права и полномочия
Итак, мы определили, что пристав – государственный служащий, исполняющий судебное решение, а коллектор – сотрудник частной конторы, работающий в целях получения выгоды.
Соответственно, они наделены разными правами и полномочиями.
Права и полномочия судебных приставов:
- издавать обязательные к исполнению акты по отношению к должнику, банкам, где у него открыты счета, работодателю должника и т. д.;
- запрашивать сведения из Росреестра, ГИБДД, банков о наличии у должника имущества и денег;
- объявлять самого должника или его имущество в розыск;
- арестовывать банковские счета, принудительно списывая оттуда средства для погашения долга;
- вводить ограничения для должника, например: запрещать ему выезд за границу, приостанавливать его право на управление автомобилем и т. д.;
- передавать имущество должника для продажи с торгов;
- требовать удержания зарплаты и других доходов должника;
- привлекать должника или других лиц к административной и даже уголовной ответственности за уклонение от исполнения судебного акта или за попытки препятствовать исполнительному производству.
При этом приставы не вправе применять физическую силу, оружие или специальные средства воздействия на должника. Но при необходимости они имеют право обратиться в полицию, Росгвардию или ФСБ за содействием.
Прав и полномочий у коллекторов значительно меньше.
Коллекторам дозволено:
- вести переговоры с должником по телефону;
- направлять в его адрес письма;
- направлять сообщения с помощью СМС или интернета;
- встречаться лично;
- передавать для должника информацию через третьих лиц, если это предусмотрено условиями соглашения и если контактные лица на это согласны.
Таким образом, законная деятельность коллекторов представляет собой регулярное напоминание должнику о его обязательствах и необходимости их исполнить.
Кто придет взыскивать долги – приставы или коллекторы
Чтобы понять, кто придет к должнику с целью взыскать долг, разберемся с порядком действий банка в работе с заемщиками, прекратившими выплаты по кредитам.
На первом этапе взыскания с заемщиком работает сама кредитная организация: напоминает клиенту о задолженности, начисляет пени и штрафы, предлагает реструктуризацию долга. Если же эти меры не дают результаты, банк или МФО перенаправляют этот долг в свои внутренние службы взысканий, обращаются к коллекторам или передают дело в суд. Конкретный способ получения задолженности кредитная организация выбирает сама, исходя из своих интересов и возможностей.
Передача долга в собственную службу взыскания доступна не каждому банку. Как правило, такое подразделение могут позволить себе только крупные банки. Небольшим же кредитным организациям такая роскошь не по карману, поэтому им остается два пути: коллекторы или суд.
В соответствии с ФЗ № 230 передача долга в коллекторские агентства возможна только в том случае, когда эта опция прописана в договоре кредитования и согласована с заемщиком. Если такой пункт в договоре есть, кредитная организация передает долг коллекторам. Сроки, в которые это может произойти, законодательно не установлены. Обычно банки обращаются к профессиональным взыскателям в течение 3–6 месяцев со дня возникновения просрочки. При этом кредитная организация в обязательном порядке уведомляет о передаче долга своего должника в письменном виде.
Последнее звено в механизме принудительного взыскания долга – служба судебных приставов. Они начинают работу по взысканию задолженности, получив соответствующее решение суда. То есть банк сначала подает в суд на должника, а потом уже с судебным актом, который подтверждает наличие задолженности, получает исполнительный лист и обращается к приставам. Приставы начинают исполнительное производство.
Таким образом, взыскать долги могут и коллекторы, и приставы. Но первые, в соответствии с законодательством, действуют до суда и только убеждением, а вторые – после суда при наличии исполнительного листа, и они могут применить радикальные меры.
Как отличить коллектора от пристава
У приставов и коллекторов есть только одна общая черта – исполнение главной задачи, то есть добиться погашения задолженности клиентом кредитной организации.
Далее идут только различия:
- Мотивационные. Коллектор зарабатывает, когда клиент погасит долг, пристав исполняет свои служебные обязанности – взыскивает долг в принудительном порядке. Когда он выполнит свою работу, он закроет исполнительное производство и перейдет к следующему делу.
- Способы взаимодействия с должником. У коллекторских агентств законных способов мало, они носят информационно-убеждающий характер и их применение ограничено. У судебных приставов полномочий гораздо больше, вплоть до ареста счетов, списания денег с карты, изъятия имущества.
Также пристава от коллектора легко отличить по внешним признакам. На выезде госслужащий всегда одет в служебную форму, имеет при себе удостоверение и жетон сотрудника ФССП, исполнительный лист.
Важно! На сайте судебных приставов есть полная информация по делу конкретного должника: его личные данные, номер исполнительного дела, сумма задолженности, ее вид, адрес отдела и фамилия пристава-исполнителя, который ведет дело.
Так что при посещении должника представителем федеральной службы он всегда может убедиться в том, что к нему прибыл действительно судебный пристав.
Какие действия запрещены приставам и коллекторам
При достаточных полномочиях и для коллекторов, и для приставов существует ряд ограничений в их деятельности. Они определены соответствующими нормативно-правовыми актами.
На основании ч. 3 ст. 7 Закона № 230-ФЗ коллекторы не имеют права:
- вступать в контакт с должником любым способом по будням с 22 до 8 часов, в выходные и праздники – с 20 до 9 часов;
- проводить личные встречи чаще 1 раза в неделю;
- звонить по телефону чаще 1 раза в сутки, двух раз в неделю, более 8 раз в месяц;
- отправлять текстовые или голосовые сообщения чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
Абсолютно недопустимы для коллекторов применение насилия или угроз, введение должника в заблуждение, запугивание, унижение или оскорбление клиента, сокрытие своих данных (наименование организации, фамилии, имени).
Что нельзя делать приставам:
- действовать без решения суда;
- изымать предметы первой необходимости, продукты питания;
- оставлять должнику меньше прожиточного минимума на каждого члена семьи;
- накладывать взыскания на социальные выплаты (пособия, детские пенсии, госсубсидии, донорские выплаты);
- изымать единственное жилье (кроме ипотечного) или имущество, которое не принадлежит должнику (исключение – совместно нажитое имущество в браке);
- арестовывать имущество, с помощью которого человек зарабатывает на жизнь (например, компьютер у айтишника-удаленщика, фототехнику у фотографа и т. п.).
Также приставы не могут работать с должником в ночное время и в выходные или праздничные дни. Правда, законом оговорены случаи, когда такие действия допускаются. Например, отложить посещение должника невозможно, если возникла угроза жизни или здоровью людей.
Куда жаловаться на приставов и коллекторов за нарушения
Если клиент столкнулся с нарушениями со стороны коллекторов, первым шагом будет направить жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и ФССП. После обращения проводится проверка, и при подтверждении нарушений недобросовестному агентству грозит штраф или лишение лицензии.
В случае угроз или применения насилия со стороны сотрудников коллекторского агентства необходимо обращаться в прокуратуру и правоохранительные органы. А при нарушениях со стороны судебных приставов жалобы можно направить в вышестоящее управление ФССП или прокуратуру.
Когда возникают сомнения в законности действий коллекторов или приставов, полезно обратиться за бесплатной консультацией на горячую линию ФССП России. Важно помнить, что можно жаловаться на приставов в случаях некорректного обращения (грубость, хамство, оскорбления), неправомерного ареста имущества, вымогания денег или других превышений полномочий, медленного выполнения обязанностей или иного некорректного поведения.
Если через вышеперечисленные инстанции не удается добиться справедливости, действия представителей ФССП можно обжаловать в суде.
И коллекторы, и приставы занимаются взысканием долгов. Но их деятельность регулируется различными нормативно-правовыми актами, а потому у них разные полномочия и права. Если в процессе деятельности были допущены нарушения закона по отношению к должнику, он вправе обратиться с жалобой в вышестоящую организацию.
