Какова общая ситуация? Плюсы и минусы банкротства для физических лиц по своей сути неизменны. Но многое зависит от конкретной ситуации. Иногда неприятные результаты признания своей финансовой несостоятельности перевешивают возможные преимущества. Хотя нередко бывает и наоборот.
Что важно? В любом случае человек должен знать, на что идет, инициируя процедуру банкротства. Четкое осознание всех возможных последствий помогает здраво оценить разумность такого решения и морально приготовиться к ближайшему будущему.
Суть банкротства физических лиц
Банкротство представляет собой официальное подтверждение невозможности заемщика погасить всю свою задолженность перед кредиторами. Эта процедура проводится в арбитражном суде или через МФЦ, в зависимости от размера недоимки.
Для должника банкротство имеет минусы, но плюсом является то, что оно позволяет физическому лицу освободиться от финансовых обязательств и получить отсрочку по уплате различных штрафов и пеней. Для кредиторов же это шанс вернуть, пусть и частично, свои деньги.
Причинами банкротства могут быть:
- непредвиденные жизненные ситуации, такие как болезни, чрезвычайные происшествия или политическая нестабильность;
- финансовые просчеты, например, неэффективное ведение бизнеса или недостаточные знания в области активов.
Источник: redgreystock / freepik.com
Иногда банкротство может быть преднамеренным, используемым для уклонения от выплаты долгов. Однако такое действие рассматривается как преступное. Это повлечет за собой наказание в виде лишения свободы до семи лет и штрафа до 5 миллионов рублей.
Условия оформления процедуры банкротства для физических лиц
С целью списания задолженности физическое лицо имеет право инициировать судебный процесс для признания себя банкротом. При долге до полумиллиона рублей он сам решает, обращаться ли в суд, но если сумма выше, то подача заявления обязательна.
Для начала данной процедуры через арбитражный суд требуется выполнение таких условий:
- утрата основного источника дохода без возможности трудоустройства;
- просроченные свыше трех месяцев долговые обязательства;
- недоимка превышает полмиллиона рублей;
- отсутствие имущества, которое можно реализовать для уплаты долга.
Иск о банкротстве может подать не только должник, но и кредиторы, работники с невыплаченной зарплатой, налоговая служба и др. Для ведения дела назначается финансовый управляющий. Он оценивает активы, доходы должника, урегулирует споры и помогает в возврате недоимки.
С 2020 года в некоторых случаях доступна упрощенная процедура банкротства. Она позволяет аннулировать задолженность без суда и участия финансового управляющего, через МФЦ.
Базовые условия оформления банкротства в 2025 году, определенные законом № 127-ФЗ, не изменились для физических лиц, и имеют плюсы и минусы. Чтобы подать на установление неплатежеспособности, необходимо соответствовать ряду условий:
- Размер задолженности – от 25 тысяч до полумиллиона рублей. Списание распространяется исключительно на те суммы, которые обозначены в заявлении. Они могут включать банковские кредиты, налоги, штрафы, алименты. Точное количество и сумму недоимки можно узнать через портал Госуслуги, на сайтах ФССП и ГИБДД, в кредитных учреждениях.
- Исполнительное производство (ИП) закрывается из-за отсутствия у должника имущества, пригодного для взыскания. После возврата судебного решения не должно оставаться незавершенных или неприостановленных принудительных взысканий, когда проводится проверка МФЦ.
Плюсы банкротства для физических лиц
Даже если учесть немалое количество минусов процедуры банкротства, порой для физических лиц это становится единственным способом облегчить финансовую нагрузку и большим плюсом в плане того, что можно полностью освободиться от долгов. Этот процесс обладает несколькими важными преимуществами:
- Простота процедуры.
Внесудебное банкротство максимально облегчено и требует небольшой пакет документов. Хотя есть ограничения по сумме, процесс через юридический орган обходится дороже, но разрешается начинать его без ожидания трехмесячной просрочки.
- Списание недоимки.
Ключевой результат банкротства физического лица — это аннулирование долгов. В частности, по кредитам, микрозаймам, налогам и крупным недоимкам за коммунальные услуги.
Но нельзя списать текущие платежи по ЖКХ и налогам, долги по субсидиарной ответственности и зарплате, компенсации морального ущерба, возмещение вреда жизни и здоровью, алименты. Список того, что не прощается, указан в статье 213.28 закона № 127-ФЗ. Коммунальные долги могут списаться, но до начала процедуры банкротства, позднее все их придется оплатить.
- Психологическое облегчение.
Списание задолженности, кроме всего прочего, приносит душевное спокойствие. Непогашенные обязательства — тяжелое психологическое бремя. И данная процедура позволяет избавиться от стресса, связанного с долгами по кредитам и займам.
Источник: freepik/ freepik.com
Коллекторы, службы по урегулированию долгов банков и МФО перестанут беспокоить недоимщика звонками, прекратится поступление писем на электронную почту, SMS-уведомлений.
- Приостановка увеличения суммы обязательств.
С момента старта процедуры начисление пени и штрафов прекращается, и задолженность перестает расти. Она фиксируется на определенной сумме и не умножается в геометрической прогрессии из-за высоких неустоек.
- Прекращение или приостановка всех исполнительных действий.
С началом процедуры банкротства все ИП откладываются или обрываются. Но кредиторы могут инициировать новые исполнительные производства или возобновить старые. Однако по долгам, которые будут списаны, дела у судебных приставов завершаются, взыскать по ним ничего нельзя.
- Защита от судебных исков.
На время процедуры банкротства кредиторы не имеют права обращаться в суд с новыми исками. Требования могут быть предъявлены только в рамках дела о несостоятельности. Взыскатели получат лишь то, что удастся выручить после продажи имущества должника.
- Индивидуальная поддержка.
При обращении в суд должник может рассчитывать на помощь финансового управляющего, особенно если он сам выбрал его до подачи заявления. Этот специалист отвечает за контроль доходов и имущества, включая деньги на банковских счетах, недвижимость, автомобили и другое.
- Возможность сохранить ипотечное жилье.
По общему правилу недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка-кредитора и должна быть изъята в счет долга при банкротстве. Но с 2024 года вступили в силу поправки, дающие сохранить такую квартиру. В рамках процедуры должник может заключить отдельное соглашение с ипотечным кредитором. И ссуда продолжает действовать на прежних или измененных условиях. Таким образом, банкрот может далее выплачивать ипотеку и оставаться в своей квартире, в то время как долги по другим займам будут списаны через суд.
- Возможность получения новых ссуд.
После завершения процедуры и признания человека банкротом у него сохраняется возможность взять новый микрозаем или кредит.
Единственное обязательство – уведомлять кредитора о своем новом статусе, то есть сообщать, что он был признан банкротом. Однако стоит отметить, что банки и МФО могут самостоятельно узнать об определении неплатежеспособности человека, и часто отказывают в одобрении заявок.
Минусы банкротства для физических лиц
Перед тем как подавать заявление в МФЦ или суд, важно осознать, что помимо плюсов существуют и минусы, которые могут возникнуть при определении банкротства физического лица.
Утрата власти над активами
Во время процедуры банкротства все доходы должника находятся под контролем финансового управляющего. Это включает зарплату, средства на банковских счетах и вкладах, поступления на карту. Должнику оставляют минимальную сумму, требуемую для удовлетворения текущих нужд.
Риск утраты части имущества
На протяжении процесса все активы должника контролируются финансовым управляющим, который получает доступ к деньгам на счетах, включая зарплату и имущество. Полностью лишить его дохода не могут — должен оставаться хотя бы один прожиточный минимум.
Ограничения на распоряжение имуществом и финансами действуют до завершения процедуры. Все активы, обнаруженные финансовым управляющим (за исключением тех, что указаны в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ), включаются в конкурсную массу. Они будут проданы на торгах, а вырученные деньги направлены на погашение долгов перед кредиторами.
Источник: freepik/ freepik.com
Счета в банках блокируются, на другие доходы также накладываются ограничения. Например, это касается поступлений от самозанятости или аренды квартиры.
Возможное оспаривание сделок
Некоторые должники, пытаясь скрыть имущество, продают вещи или дарят их родственникам и знакомым до подачи заявления о банкротстве. Цель их заключается в том, чтобы исключить эти активы из конкурсной массы и избежать продажи на торгах.
Однако это может быть опасно и часто бесполезно. Финансовый управляющий проверяет все сделки за три года до подачи заявления о банкротстве и вправе оспорить их. Суд может признать такие сделки недействительными. Это приведет к возврату проданного имущества, его включению в конкурсную массу и последующей продаже для погашения задолженности.
Подвох заключается в том, что под оспаривание могут попасть все сделки, включая обычные и законные, без признаков увода активов. Все факты продажи и дарения за три предыдущих года будут рассмотрены «под микроскопом».
Дополнительные затраты
Освобождая от долгов, процедура банкротства является большим плюсом для физического лица. Однако есть ряд минусов, которые включают в себя различные расходы, такие как:
- услуги финансового управляющего – 25 000 рублей;
- официальные публикации на Федресурсе – примерно 15 000 рублей;
- услуги оценщика;
- сервис по проведению торгов;
- дополнительные затраты (например, на хранение вещей, которые предстоит продать).
Важно отметить: с 2024 года не требуется платить госпошлину за подачу заявления о банкротстве в суд. Ранее это было обязательным, хотя сумма сбора была невелика – всего 300 рублей.
Если вы решите обратиться к юристам для сопровождения процедуры, стоимость часто возрастает. В итоге банкротство может обойтись в 150 000 рублей и более.
Невозможность взять новый кредит
На протяжении всей процедуры банкротства получение ссуды или микрозайма невозможно. Теоретически это станет реально только после завершения процесса. Но в течение следующих пяти лет гражданин обязан уведомлять кредиторов о своем статусе. Хотя, если он этого не сделает, наказания не последует. Тем не менее, любой банк или МФО при проверке кредитной истории увидят статус неплатежеспособного и, скорее всего, откажут в выдаче нового займа.
Длительные сроки процедуры банкротства
Если у вас нет возможности нанять высокооплачиваемого профессионального юриста, сроки рассмотрения вашего дела могут значительно затянуться.
Если вы решаете пройти процедуру банкротства самостоятельно, это может занять много времени, потребовать большого количества ресурсов для работы или поиска новых источников дохода. В итоге процесс затягивается на годы.
Запрет на выезд за границу
Во время процедуры есть вероятность, что потенциальному банкроту будет запрещено покидать пределы страны. Это может создать дополнительные неудобства и ограничения в личной жизни.
Негативное влияние на семью
Финансовые обязательства банкрота не распространяются на его супругу, детей, иных родных. Но если в браке нажито общее имущество (например, купили квартиру, автомобиль), оно войдет в конкурсную массу. Доля супруга/и будет продана на торгах для погашения долгов.
Кроме того, у процедуры банкротства физических лиц, даже после ее завершения, есть не только плюсы, но и минусы. Нужно быть готовым к неким ограничениям. О них следует знать заранее.
Последствия завершенной процедуры банкротства физического лица
Когда процесс окончен, бывший недоимщик обязан соблюдать ряд ограничений, которые могут повлиять на его дальнейшую финансовую и профессиональную жизнь:
- На протяжении 5 лет должен предупреждать кредиторов о своем статусе банкрота.
- Пять лет не может инициировать повторно ту же самую процедуру. Однако кредиторы имеют право подавать новое заявление о признании его банкротом.
- Три года должник не имеет права входить в управляющие органы юридических лиц.
- Не менее 5 лет ему запрещено занимать руководящие должности в страховых компаниях, микрофинансовых организациях (МФО), негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и паевых инвестиционных фондах (ПИФах).
- 10 лет он не имеет права занимать руководящие должности в кредитных учреждениях.
Важно отметить, что эти ограничения не распространяются на наемную работу. Банкрот может устроиться в любую компанию в качестве обычного сотрудника. Однако факт признания человека неплатежеспособным является публичным. Это может негативно сказаться на его репутации при приеме на работу, ведении бизнес-переговоров. По закону сведения не должны быть поводом для дискриминации, но в реальности они способны повлиять на решение нанимателей.
Часто задаваемые вопросы о плюсах и минусах банкротства физически лиц
Каковы последствия процедуры банкротства для поручителя или созаемщика?
Если недоимщик признан неплатежеспособным, его поручители и созаемщики остаются ответственными за погашение общих долгов в полном объеме. После завершения процедуры банкротства финансовые обязательства этого лица фактически переходят к ним.
Можно ли взять кредит после признания неплатежеспособным?
Существует распространенное мнение, что после банкротства невозможно получить заем. Однако это не так. Если после завершения процедуры трудоустроитесь на официальную работу, ваши шансы на получение кредита значительно возрастут.
Можно ли банкроту выезжать за границу?
Бытует мнение, что это не дозволяется. На деле суд может наложить запрет на выезд только во время процедуры, если есть подозрения в попытке должника скрыться. После официального признания банкротом это ограничение обычно снимается, если оно было установлено.
Имеет ли право признанный неплатежеспособным открыть свое дело?
Считается, что банкротам запрещено начинать бизнес. Отчасти это верно, поскольку им нельзя участвовать в управлении юридическим лицом в течение 3 лет после окончания процедуры. Однако индивидуальное предпринимательство (ИП) не запрещено.
Перед тем как инициировать процедуру банкротства физического лица, важно тщательно взвесить все плюсы и минусы, чтобы избежать неприятных последствий. Только объективная оценка своих возможностей позволит минимизировать риски.
