О чем речь? Процедура банкротства физического лица инициируется в тех случаях, когда гражданин признан неспособным вернуть в полном объеме накопившиеся долги или продолжить вносить обязательные платежи. Благодаря ей человек может законным способом освободиться от финансового бремени.
На что обратить внимание? Процедуру банкротства можно пройти двумя способам: стандартным и упрощенным. В первом случае дело решается через арбитражный суд, во втором – через МФЦ. Каждый из вариантов имеет свои нюансы.
Понятие и признаки банкротства физического лица
С 2015 года в РФ действует закон о банкротстве физических лиц, благодаря которому обычные граждане получили возможность избавиться от непосильной кредитной нагрузки. Раньше правом объявить себя несостоятельными обладали исключительно юридические лица.
В ситуацию, когда накопленные долги многократно превышают доходы, может попасть каждый. Причиной может стать резкое ухудшение финансовой ситуации из-за потери работы или болезни. Человек не справляется с кредитными обязательствами, появляются просрочки и штрафы. Единственным выходом из такого положения является инициирование процедуры банкротства.
Конечный результат зависит от размера задолженности и наличия у недоимщика ценного имущества. Если он владеет дополнительной недвижимостью, автомобилем, предметами антиквариата, они могут быть реализованы по решению суда, а вырученные средства пойдут на уплату долгов. Законом предусматривает несколько условий, которым одновременно должен соответствовать потенциальный банкрот:
- Он не рассчитывается по кредитным обязательствам, срок выплат по которым уже наступил.
- По 10 % обязательств просрочка превышает один месяц.
- Все принадлежащее ему имущество стоит меньше, чем он должен кредиторам.
Заявление о признании банкротом в том числе имеют право подать граждане, оказавшиеся в сложных жизненных обстоятельствах. Это уволенные с работы, получившие тяжелое заболевание или инвалидность. Процедуру банкротства физических лиц в 2024 году можно пройти двумя способами: через арбитражный суд и через МФЦ.
Стандартная и упрощенная процедуры банкротства физического лица
Законодатели предусмотрели два варианта признания гражданина несостоятельным. Выбор одного из них зависит от соответствия определенным условиям.
Упрощенная процедура банкротства
В отличие от стандартного способа проходит без привлечения финансового управляющего. Гражданин имеет право инициировать процесс признания собственной неплатежеспособности, подав заявление в МФЦ, если его долги составляют от 25 тыс. до 1 млн рублей. Есть и другие критерии, которым должен соответствовать потенциальный банкрот:
- Исполнительный лист был выдан не позднее чем за 7 лет до дня обращения с заявлением, и гражданин не смог полностью расплатиться по таким долгам.
- Процедуру начал пенсионер, единственным источником дохода которого являются выплаты от государства, а имущество, на которое можно наложить взыскание, отсутствует. При этом со дня возбуждения исполнительного производства прошло не менее года.
- С заявлением о признании банкротом обратилась женщина, получающая социальное пособие на детей и не владеющая имуществом, которое после реализации могло бы покрыть задолженность. И должен пройти год с момента выдачи непогашенного исполнительного листа.
- У гражданина нет недвижимости, транспорта и другого имущества, которое можно реализовать в счет долга, в связи с чем исполнительное производство закрыто.
Стандартная процедура банкротства
Физические лица с долгами более 1 млн рублей могут быть признаны несостоятельными только по решению арбитражного суда. Главное отличие от упрощенного варианта в том, что у таких граждан может быть в собственности имущество, которое будет реализовано на торгах, а вырученные средства направят кредиторам.
Инициировать банкротство может не только сам должник, но и вторая сторона – банк, поставщик коммунальных ресурсов, налоговая служба, микрофинансовая организация и так далее.
Этапы процедуры банкротства физического лица через МФЦ
Процедура называется упрощенной, поскольку включает всего три этапа: подача заявления и списка кредиторов; полугодовой период, в течение которого подтверждается право гражданина на банкротство; окончательное списание задолженностей.
Обращение в МФЦ
Предоставление услуг в формате «одного окна» позволяет заявителям значительно экономить время и силы. Гражданин, желающий избавиться от долгов, не должен собирать многочисленные подтверждающие документы. Достаточно представить в ближайший МФЦ:
- Заявление, а также список кредиторов и долгов по утвержденной форме.
- Паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (если оно требуется).
Сотрудники МФЦ сделают запросы в Федеральную службу судебных приставов, Социальный фонд России и другие ведомства, используя возможности СМЭВ – единой системы межведомственного электронного взаимодействия. Если из ФССП поступят сведения, что исполнительное производство не завершено, закрыто не в связи с отсутствием имущества, а по другим причинам, заявление на банкротство не примут, о чем гражданин будет извещен в течение трех дней.
При подтверждении указанной в заявлении информации МФЦ вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и извещает о начале процедуры налоговую службу, судебных приставов, банки и других заинтересованных лиц.
Период признания банкротом
В течение шести месяцев со дня включения сведений о предполагаемом признании гражданина несостоятельным в ЕФРСБ действует запрет на внос обязательных платежей и удовлетворение требований кредиторов. В этот период долг не растет, судебным приставам и коллекторам запрещается контактировать с должником. Кредиторы используют это полугодие для запросов в разные государственные структуры о сделках потенциального банкрота, его имуществе. Должник не вправе оформлять кредиты, быть поручителем, участвовать в других обеспечительных сделках.
В течение шести месяцев материальное положение гражданина, подавшего заявление о признании банкротом, может значительно улучшится. Например, он получит наследство, выиграет в лотерею или ему вернут крупный долг. Об этом событии должник обязан в 5-дневный срок известить МФЦ. Если приобретенная сумма сопоставима с размером долга, процедура банкротства будет остановлена.
Ликвидация долгов
Спустя полгода после внесения сведений в ЕФРСБ процедура банкротства физического лица автоматически завершается, в реестре появляется соответствующая запись. Гражданин считается свободным от тех обязательств, которые он указал при подаче заявления в МФЦ.
У кредитора есть право обратиться в суд, если он выяснит, что должник:
- специально не включил его в список, например, для уменьшения общей суммы;
- занизил размер задолженности;
- утаил информацию о принадлежащем ему имуществе, реализация которого может покрыть требования заимодателей;
- скрыл событие, которое привело к значительному улучшению его финансового положения.
Этапы процедуры банкротства физического лица через суд
Для подтверждения финансовой несостоятельности стандартным способом гражданину необходимо пройти несколько последовательных шагов: определить кандидатуру финансового управляющего, собрать пакет документов, подать заявление в арбитражный суд и ожидать решения. В некоторых случаях формируется конкурсная масса, проводятся торги по реализации принадлежащего должнику имущества.
Выбор финансового управляющего
Обязанность по соблюдению законности при проведении процедуры банкротства возлагается на финансового управляющего, которого необходимо найти до подачи заявления. Иначе суд откажется рассматривать представленные документы. Подобрать подходящую кандидатуру можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Финансовый управляющий распоряжается доходами должника во время процедуры и распределяет полученные в результате торгов деньги между кредиторами.
Сбор необходимых документов
Процесс признания гражданина несостоятельным затрагивает интересы третьих лиц. Чтобы у суда сложилась полная картина, необходимо представить полный перечень документов, на основании которых можно сделать выводы о размере и структуре задолженности.
Точный перечень бумаг зависит от жизненных условий конкретного гражданина.
Личные документы:
- Полная копия паспорта.
- Копия СНИЛС.
- Копия свидетельства о ИНН.
- Копии свидетельств о заключении и расторжении брака, рождении детей, установлении отцовства.
- Брачное соглашение, соглашение о разделе имущества, удостоверенные нотариусом.
- Копия паспорта супруга.
- Справки о тяжелом заболевании и/или инвалидности.
- Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, которая действительна всего пять дней.
Документы, подтверждающие наличие задолженностей:
- Кредитные договоры, договоры займа, расписки, соглашения о реструктуризации недоимки, квитанции по оплате ЖКУ и так далее.
- Справки, выданные кредиторами, с указанием основной суммы и начисленных штрафов.
- Копии судебных решений, обязывающих гражданина оплатить задолженности.
- Постановления судебных приставов о возбуждении исполнительного производства.
Документы о доходах и имуществе:
- Справки по форме 2-НДФЛ за последние три года.
- Декларации, поданные гражданином в налоговую службу.
- Копия трудовой книжки.
- Выписки по всем банковским счетам за предыдущие три года, справки о наличии вкладов.
- Выписка о состоянии лицевого счета и/или справка о назначении пособий и других выплат в Социальном фонде России.
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие недвижимости и транспортных средств. К ним относятся свидетельства о праве собственности на дом, квартиру, дачу, гараж, автомобиль, катер и т. д. Если должник не владеет недвижимостью, представляется соответствующая выписка из Росреестра.
- Справка из службы занятости о присвоении гражданину статуса безработного.
Другие документы, которые помогут составить представление о финансовом положении потенциального банкрота:
- Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года.
- Копии материалов о сделках с ценными бумагами за последние три года.
- Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если должник входил в состав учредителей юридического лица.
- Квитанции об оплате госпошлины.
- Квитанция о перечислении средств на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему.
- Документы, подтверждающие извещение о начале процедуры банкротства всех заинтересованных сторон.
Дополнительно суд может затребовать справку об отсутствии судимости из МВД и перечень всех банковских счетов, открытых на имя должника, из ФНС. При нехватке каких-либо документов суд предоставляет время на устранение нарушений. Рассмотрение заявления начинается, когда потенциальный банкрот представит полный перечень копий и справок.
Верховный суд в одном из своих определений указал, что арбитраж обязан принять заявление, даже если установит отсутствие отдельных документов, в случае если у должника возникла обязанность инициировать банкротство. Недостающие бумаги в таком случае могут быть представлены гражданином позже, в процессе подготовки дела к рассмотрению.
Подача заявления в судебную инстанцию
После оплаты всех необходимых взносов и подготовки требуемых документов можно обращаться в суд с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом). Сделать это можно одним из трех способов:
- Принести в арбитражный суд лично. Заявление заполняется в двух экземплярах, один из которых секретарь возвращает гражданину, предварительно указав дату принятия документов. Если от имени заявителя действует его представитель, необходима соответствующая нотариальная доверенность.
- Направить пакет документов по почте. Рекомендуется отослать заявление и приложения к нему заказным письмом с описью вложения. Это позволит при необходимости доказать, какие именно документы были направлены в суд.
- Подать заявление через сайт Мой Арбитр Ru. Для регистрации понадобится учетная запись с портала Госуслуги.
После входа на сайт Мой Арбитр Ru выберите пункт «Заявление физического лица о его банкротстве» и внесите данные в каждую форму для заполнения. Прилагаемые документы прикрепляются в цифровом формате. Завершается подача заявление нажатием кнопок «Отправить в суд» и «Подтвердить отправку».
Индивидуальные предприниматели за 15 дней до направления заявления в арбитражный суд обязаны уведомить неограниченный круг лиц о своем намерении стать банкротом, опубликовав соответствующее объявление в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.
Рассмотрение заявления
Процедура ознакомления с материалами дела и осуществления законных действий занимает от 15 дней до трех месяцев. Возможны несколько вариантов развития событий:
Первый сценарий – суд отказывает в рассмотрении заявления по одной из причин:
- Кредитор или налоговая служба уже обратились с иском о признании должника неплатежеспособным.
- При составлении заявления допущены ошибки.
- К моменту подачи документов задолженность отсутствует.
- Гражданин имеет стабильный доход, то есть способен погашать имеющиеся финансовые обязательства.
- Решение суда о признании прав кредиторов на взыскание задолженности пока не вступило в силу.
- Представлены не все документы.
Второй сценарий – суд признает заявление необоснованным и прекращает производство по одной из причин:
- Необоснованная или уже погашенная задолженность.
- Признаки неплатежеспособности отсутствуют.
- Требования кредиторов еще не вступили в законную силу.
Третий сценарий – суд считает, что у должника есть законные основания для признания его несостоятельным. С этого момента процедура банкротства считается запущенной.
Вынесение судебного решения
Сам факт принятия заявления к рассмотрению не означает, что должник будет автоматически признан несостоятельным. Арбитражный суд рассматривает собранные и представленные финансовым управляющим сведения о доходах, имуществе и структуре задолженности потенциального банкрота. Исходя из текущего состояния дел может быть назначена одна из процедур:
- Реструктуризация долгов.
Имеющиеся кредитные обязательства могут быть пересмотрены с целью снижения ежемесячных платежей. Это позволит должнику постепенно расплатиться.
Реструктуризация вводится, если потенциальный банкрот подпадает под следующие требования:
- Имеет стабильный официальный доход, достаточный и для удовлетворения основных потребностей гражданина (включая иждивенцев), и для погашения долгов.
- Не был осужден по экономическим статьям, например, за мошенничество.
- Не привлекался к административной ответственности в связи с хищением или уничтожением чужого имущества, с фиктивным банкротством.
- Не реструктурировал свои долги на протяжении 8 лет, предшествующих обращению в суд.
- С момента предыдущего банкротства прошло более 5 лет.
При соблюдении всех условий суд назначает реструктуризацию долгов. Составляется план с указанием размера ежемесячного платежа и периода погашения недоимки, который не может превышать трех лет. Этим может заняться кредитор, сам должник либо привлеченный им специалист. Готовый документ рассматривается на собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий.
Согласованный сторонами план реструктуризации направляется в суд. Возможны три варианта решения: он утверждается; рассмотрение вопроса откладывается на срок до двух месяцев; в реструктуризации отказывается. В последнем случае суд признает должника несостоятельным и назначает процедуру реализации имущества.
- Реализация имущества.
Принадлежащие банкроту недвижимость (кроме единственного жилья), транспортные средства, драгоценности, предметы антиквариата финансовый управляющий и кредиторы оценивают и устанавливают сроки их продажи.
Деньги, вырученные при реализации имущества, направляются кредиторам. Если их недостаточно для погашения всех обязательств, оставшаяся часть недоимки списывается. Финансовый управляющий извещает суд о результатах торгов и удовлетворении требований кредиторов.
Формирование конкурсной массы
После вынесения арбитражным судом решения о реализации имущества должника финансовый управляющий в течение 15 дней ставит в известность об этом всех кредиторов. На этом этапе они имеют право заявить свои требования, причем не только в отношении основной задолженности и процентов, но и с целью возмещения судебных издержек.
Собрав информацию ото всех заинтересованных сторон, финансовый управляющий формирует сводный реестр требований кредиторов. Далее ему предстоит сформировать конкурсную массу, которую составят все принадлежащие банкроту активы. Это деньги на счетах, квартиры, дома и доли в них, другое имущество, в том числе нажитое в браке. При этом не имеет значение, кто является его формальным владельцем – должник или супруга (супруг).
После продажи активов на торгах вырученные средства финансовый управляющий переводит кредиторам, оставляя банкроту деньги на текущие расходы в размере прожиточного минимума на него и иждивенцев. Также в распоряжении должника находятся социальные пособия, алименты и другие поступления, перечисленные в ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ.
Реализации не подлежит единственное жилье и земельный участок, занимаемый им. Также в распоряжении гражданина остаются предметы быта, необходимые для нормального существования его семьи. С недавнего времени у должника нельзя отнимать ипотечное жилье, если другого у банкрота нет. Он может продолжать жить в залоговой квартире, если платежи будут вноситься его поручителем либо им самим, когда процедура банкротства завершится.
Торги
На реализацию имущества через электронный аукцион в среднем уходит до полугода. Финансовый управляющий обязан следить за тем, чтобы требования кредиторов удовлетворялись пропорционально заявленным требованиям. В первую очередь погашаются задолженности, связанные с ведением банкротного дела, например, вносятся средства на депозит суда для оплаты работы управляющего.
Информация о лотах, выставленных на торги, размещается на специальном сайте. Эти сведения доступны всем желающим.
Реализация имущества на торгах проходит в три этапа:
- назначается стартовая стоимость;
- объявляются повторные торги по ценам, сниженным на 10–15 %;
- объявляется публичное предложение – 50 % от первоначальной стоимости.
После полной реализации имущества финансовый управляющий распределяет вырученные средства в определенной последовательности. Поочередно погашаются:
- судебные и текущие расходы;
- требования по уплате алиментов;
- долги, связанные с возмещением вреда жизни и здоровью;
- недоимки по заработной плате и выходным пособиям;
- остальные кредитные требования.
Итогом процедуры реализации имущества становится составление отчета, в котором финансовый управляющий отражает, как протекали торги, какие требования кредиторов удовлетворены. Изучив его, судья выносит определение о завершении банкротства. Иные долги аннулируют.
Стоимость процедуры банкротства физического лица
Заявление о намерении признать свою финансовую несостоятельность в МФЦ подают бесплатно. Если должник не подпадает под условия упрощенного банкротства, ему придется обращаться в арбитражный суд, предварительно уплатив необходимые взносы:
- Госпошлина. С 8 сентября 2024 года ее размер составляет 10 тысяч рублей, хотя до вступления в силу поправок в Налоговый кодекс РФ он был 300 руб.
- Вознаграждение финансовому управляющему. Фиксированная выплата – 25 тысяч рублей Порядок определение размера процентов установлена ст. 20.6 Федерального закона № 127-ФЗ. Должник, который не в состоянии перевести на депозит суда всю сумму сразу, может обратиться с ходатайством о рассрочке.
- Публикация сообщений в СМИ. О начале процедуры банкротства инициатор обязан известить неограниченный круг лиц путем размещения объявлений в государственном реестре ЕФРСБ и в газете «Коммерсант» – частном издании, которое взимает плату за публикацию этой информации. Стоимость одного объявления составляет 400–500 рублей, но их может быть несколько десятков. В среднем на оплату услуг печатного СМИ уходит 10–12 тысяч рублей.
- Публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). За каждое объявление должник или кредитор платит 969,5 рубля. Количество публикаций зависит от объема информации, которая должна быть доведена до заинтересованных лиц: о начале процедуры банкротства, о собраниях займодателей, о реализации имущества, о предъявлении требований кредиторов и так далее.
- Почтовые расходы. Финансовый управляющий делает запросы в банки и государственные ведомства, направляет уведомления и отчеты кредиторам. В среднем одно почтовое отправление обходится в 100 руб.
- Дополнительные расходы. В эту группу входят затраты на организацию торгов, оплату услуг оценщиков, охрану имущества и другие необходимые направления.
- Вознаграждение юристам. Тарифы компаний, сопровождающих процедуру банкротства физических лиц, отличаются. В среднем стоимость юридических услуг – 90–120 тыс. рублей.
Банкротство под ключ на текущий момент обойдется примерно в 130–160 тыс. рублей.
Последствия прохождения процедуры банкротства для физических лиц
Полное избавление от долгов, прекращения давления со стороны кредиторов после завершения процедуры банкротства физического лица – это плюсы. Минусы у признания гражданином своей финансовой несостоятельности тоже есть, и их немало. Помимо испорченных деловой репутации и кредитной истории должник должен быть готов к следующим негативным изменениям привычной жизни:
- на всем протяжении рассмотрения дела в арбитражном суде он не имеет права самостоятельно распоряжаться своими деньгами и имуществом, а также покидать страну, если судом вынесен такой запрет;
- средства на жизнь в размере прожиточного минимума выдает финансовый управляющий;
- в следующий раз инициировать процедуру банкротства можно только через пять лет;
- обращаясь за кредитом, необходимо извещать банк о своем статусе в течение пяти последующих лет;
- на протяжении трех лет после банкротства запрещается занимать руководящие должности в коммерческих организациях, пяти лет – в страховых компаниях, десяти лет – в банках;
- индивидуальным предпринимателям, признанным банкротами, можно зарегистрировать новое ИП только спустя пять лет.
Перечисленные негативные последствия не имеют отношения к гражданам, которые в процессе рассмотрения заявления о признании несостоятельным урегулировали отношения с кредиторами, например, заключили мировое соглашение или реструктурировали свои долги.
Часто задаваемые вопросы о процедуре банкротства физического лица
Кто может инициировать банкротство через суд?
В первую очередь, с заявлением может обратиться сам гражданин, не справляющийся с текущими финансовыми обязательствами. Кроме того, процесс разрешено начинать кредиторам – банкам, МФО, другим юрлицам. Наконец, иск в суд могут подать государственные органы, например, Федеральная налоговая служба.
Почему суд может отказать в признании банкротства?
После тщательного изучения всех представленных документов может быть вынесено отрицательное решение. Как правило, суды отказывают в признании физического лица несостоятельным еще на этапе подачи заявления по следующим причинам:
- иск оформлен не по правилам;
- не указана СРО арбитражных управляющих;
- на депозит суда не перечислены средства для оплаты услуг финансового управляющего;
- к заявлению приложены не все необходимые документы.
Одной из распространенных причин после рассмотрения всех материалов является наличие у должника стабильного дохода, достаточного для погашения задолженностей.
Каковы последствия банкротства для родственников?
В первую очередь минусы банкротства ощутят на себе супруги должников. Нажитое в браке имущество включается в конкурсную массу независимо от того, на кого оно зарегистрировано. Например, будет продан на торгах автомобиль, принадлежащий жене должника, даже если она приобрела его на доходы от своего бизнеса.
Другие родственники могут пострадать, если владеют каким-то имуществом совместно с банкротом. Так, может быть реализована на торгах часть квартиры, вторым собственником которой является мать должника.
Можно ли все сделать самому?
Пройти самостоятельно процедуру банкротства физического лица с пошаговой инструкцией, составленной на основе рекомендаций знающих людей, можно. Однако надо быть готовым к тому, что на это уйдет много времени и сил. Наверняка придется несколько раз подавать заявление в суд, потому что неопытному человеку сложно правильно собрать все необходимые документы. Лучше сразу обратиться к профессионалам, которые прекрасно осведомлены о нюансах процедуры и выполнят свою работу быстро и качественно.
Попасть в сложную ситуацию и лишиться возможности выполнять свои финансовые обязательства может каждый. Банкротство физических лиц – законный способ избавиться от долгов и начать жить спокойно, без постоянного страха перед кредиторами и коллекторами.
