Что это? Кредитная финансовая защита — комплекс мер, направленных на снижение рисков потери имущества и денежных средств при возникновении непредвиденных обстоятельств. Это страхование жизни, здоровья, имущества, а также ответственности перед третьими лицами.
Зачем нужна? Кредитная финансовая защита необходима для обеспечения стабильности и спокойствия заемщика. В случае возникновения непредвиденных ситуаций страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению кредита.
Необходимость кредитной финансовой защиты
Финансовые кредитные организации и банки при заключении договора кредитования предлагают заемщику комплекс услуг так называемой финансовой защиты займа. Простыми словами, кредитная финансовая защита представляет собой страхование кредитных средств.
Это обусловлено не только желанием банка обеспечить безопасность заемных средств, но и в первую очередь стремлением кредиторов увеличить свою прибыль за счет продажи дополнительных финансовых услуг и, как следствие, увеличения стоимость обслуживания кредита.
Заемщик вправе самостоятельно принять решение о необходимости дополнительного страхования кредитного договора. Однако банки все чаще пункт о финансовой защите займа делают обязательным при оформлении кредита. Ниже приведем примеры ситуаций, когда сотрудники банка навязывают заемщику оформление соглашения о дополнительной финансовой защите:
- Часто кредитная финансовая защита указывается банком в качестве обязательного условия при оформлении займа. Заемщика уведомляют о том, что без покупки страховки ему будет отказано в кредитовании. Нужно отметить, что данное условие нарушает нормы Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.
- Сотрудники банка убеждают клиента в необходимости оформления дополнительной финансовой защите, красочно описывая возможные обременительные последствия для членов семьи заемщика, и предлагают избежать наследования ими долговых обязательств с помощью заключения соглашения о страховании кредита.
- Так называемая скрытая продажа имеет место, когда банки увеличивают полную стоимость кредит, автоматически включая в нее соглашение о финансовой защите, не оповещая об этом заемщика.
- Повышенная процентная ставка по кредиту часто используется банками как инструмент продажи дополнительной страховки.
Особенности кредитной финансовой защиты
Важно понимать, что банк не вправе навязывать заемщику оформление дополнительной финансовой защиты. Решение всегда принимает клиент. Часто стоимость страхования составляет от 30 % до 40 % стоимости кредита, поэтому перед тем, как принять решение в пользу дополнительной финансовой защиты займа, необходимо проанализировать ряд факторов:
- Отказ банка в выдаче кредитного займа. При принятии решения о выдаче клиенту кредита банк смотрит на наличие финансовой защиты и при ее отсутствии может отказать.
- Объект страхования. Внимательно изучите договор финансовой защиты перед подписанием. В качестве объекта страхования должен быть указан только сам клиент, его здоровье и имущество.
- Стоимость. Не торопитесь оформлять соглашение о финансовой защите, предложенное банком. Сравните стоимость в других страховых организациях. Часто банки завышают цену страховки.
- Страховые выплаты. Для того чтобы принять решение о подписании соглашения о финансовой защите, внимательно изучите, что понимается под страховым случаем и какой порядок выплат по страховому случаю предусмотрен соглашением.
Договор страхования должен быть прозрачным и понятным, должен быть четко прописан алгоритм действий при наступлении страхового случая, а также указан полный перечень документов, необходимых для получения выплат.
Виды кредитной финансовой защиты
На сегодняшний день существуют обязательные и добровольные программы страхования. Порядок оформления обязательного страхования при оформлении кредитных обязательств прописан в законодательстве. Заемщик от данного вида страхования отказаться не может.
К обязательному страхованию относится оформление финансовой защиты при ипотечном кредитовании и автокредите. Так как при данном виде кредитования имущество находится в залоге у кредитора до полной выплаты займа, то финансовая защита действительно необходима. Она убережет заемщика в случае серьезного повреждения или полной утраты залогового имущества.
При оформлении дополнительной финансовой защиты вы можете воспользоваться следующими программами добровольного страхования:
- Страхование жизни и здоровья заемщика. В случае наступления страхового случая (травмы, длительной болезни или летального исхода) погашение кредита происходит за счет условий договора финансовой защиты.
- Титульное страхование защищает от утери права собственности в случае мошенничества и незаконной продажи имущества. Этот вид страхования широко используется при оформлении ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья. Страховая компания полностью погашает заемные средства в случае признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.
- Страхование от потери работы обеспечивает финансовую защиту заемщика в части утраченного дохода. Выплаты по данному виду страхования предусмотрены только в результате сокращения сотрудника или банкротства самого работодателя. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Страховые выплаты покрывают не весь кредит, а лишь его часть, предусмотренную договором финансовой защиты.
При оформлении договора страхования важно помнить о возможных скрытых условиях и нюансах, влияющих на получение страховых выплат.
Отказ от кредитной финансовой защиты
Заемщик имеет полное право отказаться от кредитной финансовой защиты, однако в этом случае, как правило, возникает ряд последствий:
- Отказ в выдаче кредита. Банк может отказать заемщику без объяснения причин.
- Кредит будет выдан, но на менее выгодных условиях. В соответствии с Законом о защите прав потребителя кредитная организация должна предложить заемщику соизмеримый альтернативный вариант кредитования без страховки, но, как показывает опыт, разница составляет 1 % - 2 %.
Кроме того, процентная ставка по кредиту может меняться в течение всего срока кредитования в зависимости от наличия полиса. В этом случае в договоре должен быть прописан пункт, предусматривающий увеличение процента.
Важно отметить, что в течение 14 дней после подписания договора по программе добровольного страховании заемщик имеет право отказаться от страховки. За этот период клиент может спокойно еще раз все взвесить, оценить целесообразность страхового полиса и при необходимости отказаться от него. В этом случае банк вернет деньги, уплаченные за оформление финансовой защиты.
Для возврата денежных средств необходимо написать заявление в свободной форме, указав желаемый способ получения возврата и реквизиты для осуществления перевода. К заявлению прикладывается копия паспорта заемщика, копия страхового полиса и документ, подтверждающий оплату страховой премии. Заявление печатается в дух экземплярах и на экземпляре заемщика ставится номер входящего документа. Срок возврата денежных средств составляет 10 рабочих дней. Сумма возврата пересчитывается пропорционально оставшемуся периоду кредитной финансовой защиты.
В случае возникновения споров с кредитной организацией в отношении возврата страхового полиса заемщик имеет право обратиться с жалобой в Управление Роспотребнадзора, которое занимается защитой прав потребителя. Так же можно обратиться в Центробанк РФ, который в свою очередь проверить правомочность действий страховой компании.
Однако перед тем, как подать заявление об отказе от страхового полиса, внимательно изучите условия кредитного договора. Возможно, при отказе от страховки вам грозит увеличение процентной ставки или обязательное досрочное погашение основного долга.
С сентября 2020 года в качестве дополнительной меры поддержки заемщиков был принят закон, который позволяет вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.
Для возврата необходимо соблюдение следующих условий
- Договор финансовой защиты должен быть заключен после 31 августа 2020 года.
- Страхование представляет собой добровольную программу.
- Страховка оформлена при получении кредита.
- До момента обращения по поводу возврата страховой случай не наступал, и выплат по полису не было.
Для частичного возврата на основании этого закона необходимо также подать заявление и предусмотренные документы в страховую компанию. Срок возврата денежных средства составит 7 рабочих дней.
Прежде чем принять решение по поводу оформления кредитной финансовой защиты или отказа от нее, необходимо взвесить все «за» и «против». К примеру, оформление страховки при получении крупного кредита на долгосрочный период позволяет снизить процент по ставке и как следствие сэкономить деньги по результатам переплаты.
Разберем это на примере конкретного расчета
- сумма кредита составляет 1,5 миллиона рублей;
- срок кредитования 15 лет;
- процентная ставка – 9 % без страховки, 8 % при оформлении финансовой защиты;
- стоимость страхования – 10 000 рублей в год;
Таким образом, при оформлении кредита без страховки переплата за первые 12 месяцев составит 133 000 рублей. При оформлении финансовой защиты заемщик переплатит 118 000 рублей. Принимая в расчет затраты на приобретение страхового полиса, экономия составит 5000 рублей.
Еще одним аргументом в пользу страхования при оформлении многолетнего кредита может стать финансовая безопасность заемщика. Для того чтобы обезопасить себя и своих членов семьи на случай серьезных заболевания, потери работоспособности или смертельного исхода стоит рассмотреть вариант заключения соглашения о кредитной финансовой защите.
В таких ситуациях банк, как правило, не идет навстречу заемщику и его семье. Поэтому при оформлении банковского займа нужно серьезно и внимательно отнестись к оформлению дополнительного страхования, чтобы в случае необходимости страховой полис был полезен и выполнил свое основное предназначение.
Часто задаваемые вопросы о кредитной финансовой защите
Имеет ли право заемщик отказаться от страховки после ее оформления?
Законом предусмотрен период 14 дней, в течение которого заемщик имеет полное право вернуть страховой полис. Но только в том случае, если за указанный период не было страховых выплат. Для оформления отказа необходимо обратиться на горячую линию или в офис страховой компании.
Возвращается ли страховка в случае досрочного погашения кредита?
Все условия возможного возврата денежных средств прописываются в страховом полисе. Однако с сентября 2020 года в сиу вступил закон, который регулирует регламент частичного возврата денежных средств по страховке в случае досрочного погашения основного долга. Сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся периоду страхования. Закон распространяется только на договоры, заключенные после 31 августа 2020 года.
Имеет ли право банк увеличить стоимость кредита на стоимость дополнительной финансовой защиты и самостоятельно включить ее в договор?
Банк может включить в стоимость кредитного договора оформление страхового полиса, но только заручившись согласием клиента.
Оформление дополнительной кредитной защиты обеспечивает финансовую безопасность клиента и членов его семьи в случае возникновения страхового случая.
