Залоговое имущество – средство, с помощью которого кредитор обеспечивает свою финансовую безопасность. Если должник не может погасить свои обязательства, кредитор вправе забрать заложенную собственность. Поэтому у залоговых кредиторов есть преимущество перед остальными.
В статье расскажем, что будет с залоговым имуществом при банкротстве человека, отберут ли квартиру, машину в залоге, можно ли их сохранить, как оценивают и реализуют залоговое имущество физлица-банкрота.
Как связаны залог и банкротство физического лица, какое имущество является залоговым
В соответствии с российским законодательством все залоговое имущество обеспечивает погашение задолженности по оформленному кредиту. То есть ни одно кредитное учреждение не даст физическому лицу финансовые средства без определенного залога. Если должник не в состоянии погасить взятые на себя обязательства, залоговое имущество подлежит реализации для возмещения долга.
«Закон о несостоятельности (банкротстве)» гласит, что находящееся в залоге у банка имущество граждан изымают в случаях, когда:
- просрочка по уплате кредита превысила 3 месяца;
- размер задолженности – более 5% от общей залоговой суммы.
При этом, подавая заявление в суд, должник не имеет права скрывать наличие залогового имущества. Он должен представить всю информацию о сумме долга на период подачи документов, название и адрес кредитора, копию договора с банком.
Что могут забрать при банкротстве физлица: оставят ли квартиру, машину
Если квартира или автомобиль относятся к залоговому имуществу, должник не сможет продать их самостоятельно. Он уже является не собственником данных вещей, а залогодателем.
Как правило, предметом залога чаще всего является квартира или дом (вместе с земельным участком, на котором он построен) – даже в том случае, если они приобретаются в ипотеку. Обычно все остальное имущество не считается ликвидным.
При оформлении залога стороны подписывают специальный документ – закладную. Это ценная бумага, дающая законное право на передачу данной недвижимости третьим лицам и ее продажу при обращении взыскания.
Гражданин может лишь пользоваться данным объектом, а распоряжаться им не вправе. Все сделки с предметом залога осуществляются лишь с разрешения залогодателя.
При этом стоит разграничить понятия «залоговое имущество» и «единственное жилье» должника. В Гражданском процессуальном кодексе приведен перечень собственности граждан, которую нельзя изъять и реализовать на торгах или аукционах. Сюда относится и единственное жилье должника и членов его семьи, если оно не находится в залоге.
Но если гражданин берет ипотеку для покупки жилья и оформляет данное жилье в залог, правила ГПК на такой объект недвижимости не распространяются. Залоговое жилье, даже являющееся единственным, все равно придется вернуть, даже если должнику и его близким будет негде проживать. Ситуацию не спасут и зарегистрированные в этом единственном жилье несовершеннолетние – недвижимость включат в конкурсную массу для дальнейшей реализации.
Перед подачей заявления о банкротстве в суд некоторые граждане стараются официально избавиться от имеющейся собственности, чтобы окончательно ее не потерять: оформляют дарственные на родственников, продают заинтересованным лицам по заниженной цене. Но с залоговым имуществом никаких сделок провести невозможно на любом этапе, даже перед возбуждением процедуры банкротства, поскольку гражданин ограничен в своих правах на данную недвижимость. Ни одно кредитное учреждение не разрешит продавать залоговое имущество без полного погашения кредита со стороны заемщика.
То же самое касается и транспортных средств, приобретенных в кредит. Если должник сможет привести доказательства, что именно данный автомобиль является основным источником дохода семьи, его могут не забрать. При этом гражданин должен являться добросовестным заемщиком без просрочек по кредитным платежам. В противном случае изъятия авто избежать не получится, даже если оно приносит основной доход (например, лицо оформлено как ИП и занимается пассажироперевозками). По решению суда машину описывают, оценивают и реализуют на торгах.
Как проводится оценка залогового имущества при банкротстве физического лица
Оценкой залогового имущества занимается финансовый управляющий. Он определяет его рыночную стоимость за счет залогового кредитора. Второй вариант – залоговый кредитор самостоятельно приглашает независимого оценщика и представляет его отчет финансовому управляющему.
Особенности реализации залогового жилья, недвижимости при банкротстве гражданина
Подлежащее реализации залоговое имущество обычно продают на аукционе или специализированных торгах в соответствии с утвержденным залоговым кредитором по представлению финансового управляющего порядком. Если имеют место разногласия, порядок реализации заложенного имущества утверждает арбитражный суд в рамках дела о банкротстве.
Законодательством предусмотрено право залогодержателя оставить за собой залоговое имущество на определенном этапе торгов по определенной стоимости.
Таким образом, существует два способа продажи – стандартный и с преимуществом залогового кредитора. При втором способе залогодержатели могут добиться первоочередной реализации предмета залога и погашения имеющейся перед ними задолженности либо отказаться от привилегий и заявлять требования наравне с другими кредиторами.
Этапы процесса реализации:
- Опись и оценка имущества, в том числе и залогового. Их производит конкурсный управляющий, собственность оценивают по рыночным ценам на аналогичные объекты.
- Назначение даты и времени проведения торгов. Соответствующие сведения публикуют в открытом доступе. Законом установлены сроки проведения торгов – 2 месяца после утверждения судом представленной описи имущества.
- Торги. Их проводят в электронном виде с участием всех желающих. Каждый участник вносит задаток – 5% от первоначальной стоимости объекта. На первом этапе она повышается на 5–10%, и победителем считается тот, кто предложит самую высокую цену. Второй этап объявляется в случае несостоявшегося первого. Стоимость объекта при этом уменьшают на 10–30%. Если и на этом этапе его не продадут, переходят к третьему, на котором можно приобрести имущество по минимальной стоимости.
Вырученные от реализации средства направляются на удовлетворение требований кредиторов согласно заявленному их реестру.
Деньги распределяются таким образом:
- 80% получает залогодержатель (банк);
- 15% направляются на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди;
- 5% – на погашение судебных издержек.
Конкурсным управляющим составляется отчет о проделанной работе и направляется на утверждение в арбитражный суд.
Как продают машины должников-банкротов в залоге
Информацию о продаже залоговых автомобилей можно увидеть на сайте банка-кредитора. Там указана стартовая цена на машину, прикреплено ее фото. Реализация проводится посредством аукциона, в котором могут участвовать не менее трех человек. Это могут быть как физические, так и юридические лица.
Победитель выплачивает стоимость покупаемого транспорта. При нехватке собственных средств возможно оформление автокредита в этом же банке. На регистрацию в ГИБДД новоиспеченному автовладельцу дается 10 дней.
В настоящее время купить изъятый у должника автомобиль можно практически у любого кредитора при наличии его на балансе. Конфискованного залогового имущества в собственности банков достаточно много.
Авто, находящееся в залоге, может быть продано заемщиком с согласия кредитора, если в договоре не установлен другой порядок реализации залогового имущества. При этом транспортное средство все равно остается в залоге. Покупатель должен знать, что на него могут обратить взыскание независимо от того, в чьей собственности находится авто на момент обращения взыскания.
Как можно сохранить залоговое имущество при банкротстве физлица
Избежать продажи залогового имущества при банкротстве вряд ли удастся, поскольку сама процедура направлена на удовлетворение требований кредиторов, включая реализацию имущества для погашения задолженностей.
Но есть варианты минимизации риска его продажи:
- Реструктуризация задолженности/перезаключение договора. При возникновении проблем заемщик может обратиться к кредитору с просьбой реструктуризировать кредит или перезаключить договор с изменением условий погашения.
- Погашение задолженности. Чтобы избежать продажи собственности, можно попытаться заплатить сразу всю сумму, пока дело о банкротстве не попало в суд.
- Продажа недвижимости по рыночной цене с позволения банка. Некоторые кредитные организации идут на это, чтобы избежать реализации с молотка, ведь в этом случае на торгах не всегда удается продать имущество по выгодной цене. После самостоятельной продажи вырученные средства поступают на счет банка, и если их хватает, кредитный договор считается закрытым.
Кроме того, потенциальный банкрот может сохранить ипотечную недвижимость, если банк не включит требования в реестр требований кредиторов. Но для этого у заемщика не должно быть просрочек по кредитным платежам. А другие кредиторы, кроме банка, не смогут требовать продажи данной недвижимости.
После признания физического лица банкротом в отношении него вводится процедура реализации имущества, в том числе залогового. Если кредиторы не удовлетворены иными способами возврата своих средств, залоговое имущество продают на торгах/аукционе, чтобы погасить задолженность. Реализация проводится с участием финансового управляющего и в соответствии с установленным порядком. Однако в некоторых случаях залогодержатели могут иметь преимущественное право выкупа или возможность участвовать в торгах с предоставлением своих ставок. А при определенных условиях должник может сохранить залоговое имущество.
