О чем речь? Долги в декрете - частая история для молодых семей, особенно при наличии незакрытых кредитов. Рождение ребенка - радостное событие, однако зачастую родители, сталкиваясь со значительным увеличением расходов, не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами.
Что делать? В такой ситуации есть несколько решений: кредитные каникулы, реструктуризация долга, рефинансирование. Еще одним вариантом является банкротство, при котором все декретные выплаты в пользу ребенка будут сохранены.
Что делать с долгом по кредиту в декретном отпуске
Длительное нахождение в декрете может обернуться серьезными проблемами с закрытием текущих кредитных обязательств. В таких ситуациях нужно как можно быстрее принимать определенные меры. Рассмотрим их ниже.
Взятие кредитных каникул сроком до одного года
Чтобы банк принял положительное решение, нельзя допускать просрочек по кредитным платежам.
Выплаты только процентов по кредиту на период декретного отпуска
Об этом следует заранее договориться с кредитором.
Реструктуризация долга при наличии небольшого постоянного дохода
Этот вариант также обсуждается с менеджерами банка. При таком варианте суммы ежемесячных платежей снижаются, общий срок обслуживания кредита увеличивается, но переплатить в итоге придется больше.
Рефинансирование
Для снижения суммы ежемесячного платежа берется новый кредит под более низкий процент в другом банке с одобрения первоначального кредитора. Итоговая переплата также может быть снижена. Для этого потребуются отсутствие текущих долгов и факт выхода в декретный отпуск.
Рассмотрение варианта банкротства
Данная процедура будет выгодна матерям, находящимся в декрете, если у них нет другого источника дохода. Полагающиеся выплаты детского пособия по закону запрещено списывать в счет погашения долгов. Следовательно, в рамках банкротного производства банки не имеют права блокировать счета, на которые приходят данные средства.
Следует также помнить, что до достижения ребенком трехлетнего возраста его мама вправе не работать. Поэтому выход из декретного отпуска и устройство на работу после прохождения процедуры банкротства даст возможность сохранить заработную плату в полном объеме.
Законодательство РФ о списании долгов в декрете
Должник, не справляющийся с долговой нагрузкой, может воспользоваться правом на получение статуса банкрота. Действующий Федеральный закон №127-ФЗ «О банкротстве» от 26.10.2002 регламентирует правила прохождения банкротного процесса, а также устанавливает эти правила едиными для всех физических лиц. Исключением не являются и матери, находящиеся в декрете.
Источник: OLGA SPIRANDY/ shutterstock.com
Отдельные требования по признанию человека банкротом приведены в положениях Гражданского процессуального кодекса РФ. Пояснения этих пунктов даны в соответствующих Постановлениях Пленумов Верховного суда.
Основные правила оформления банкротства в декретном отпуске
Все физические лица (в том числе находящиеся в декретном отпуске) вправе обратиться в суд для признания их банкротами. Более того, они обязаны сделать это при определенных обстоятельствах. Разберем эти права и обязанности подробнее.
- Гражданин может сам обратиться с заявлением, если он заранее предвидит невозможность обеспечивать свою долговую нагрузку в связи с грядущим ухудшением платежеспособности. Конкретный размер долга здесь значения не имеет.
- Обязанность подачи заявления на банкротство возникает, когда соблюдены одновременно два условия. Во-первых, имеется совокупная задолженность более 500 тысяч рублей. Во-вторых, должник не может погасить долги перед всеми кредиторами. В данном случае срок наступления выполнения обязательств не учитывается. Должник обязан обратиться в суд в течение 30 календарных дней с момента, когда стала очевидной невозможность выплаты всех долгов.
Что касается матерей, находящихся в декрете, их неплатежеспособность подтверждается следующими фактами:
- полное прекращение выплат по кредитным обязательствам;
- превышение суммарной задолженности над общей оценочной стоимостью имущественных активов должника;
- совокупные погашенные обязательства не более 10 % от общей суммы задолженности;
- наличие завершенного исполнительного производства с решением об отсутствии активов у должника, которые можно реализовать в счет погашения долга.
Внесудебное признание банкротом должника в декрете
Должники могут инициировать процедуру банкротства через МФЦ, минуя судебные инстанции. Такая возможность была им предоставлена с 1 сентября 2020 года. Для этого гражданину достаточно обратиться в отделение МФЦ по адресу прописки или фактического проживания.
Источник: Sandra07031990/ shutterstock.com
Однако проходить процедуру во внесудебной форме могут не все матери, находящиеся в декретном отпуске. Законом №127-ФЗ установлен ряд ограничений:
- суммарная задолженность 50-500 тысяч рублей на момент обращения в МФЦ;
- отсутствие у должника постоянного источника дохода, а также имущественных активов, на которые возможно обращение взыскания (декретные выплаты на ребенка здесь не учитываются);
- наличие полностью завершенного исполнительного производства в связи с отсутствием у должника активов для погашения задолженности;
- более 3 месяцев суммарной просрочки;
- отсутствие у должника незавершенных исполнительных производств.
Процедура банкротства в ускоренной форме для должника является полностью бесплатной. Срок рассмотрения заявления составляет один день. При условии удовлетворения всем требованиям начнется процесс признания должника банкротом, который займет 6 месяцев. Результат этой процедуры в числе прочего позволит списать долги в декрете.
Признание физического лица банкротом в судебном порядке
С момента признания судом несостоятельности заемщика до окончания процесса банкротства проходит как минимум полгода. В течение этого периода осуществляется ряд процедур. Хотя бы одну из них должник должен пройти.
Реструктуризация долга производится при наличии постоянных доходов. В таком случае их сумма распределяется между кредиторами. В составлении и утверждении плана реструктуризации участвуют все участники процесса. Максимальный срок выполнения данной процедуры составляет 5 лет.
Составленный план необходимо предоставить в суд не позднее 10 дней после того, как истекут 2 месяца с момента публикации сведений о банкротстве в соответствующем едином федеральном реестре. Если это требование не выполнено, гражданин официально считается банкротом. По вынесенному судебному решению начинается процедура реализации имущества должника. Другими основаниями для данной меры являются отказ от одобрения плана реструктуризации со стороны 50 % кредиторов и отсутствие у гражданина денежных средств в достаточном объеме.
Источник: Natalia Lebedinskaia / shutterstock.com
Реализация имущества должника призвана удовлетворить требования кредиторов. Для этого формируется конкурсная масса. В нее будет включено даже то имущество, которое должник приобретет уже в процессе ведения дела. Законодательством определен перечень вещей, которые не могут быть реализованы ни при каких обстоятельствах:
- продукты питания;
- одежда и обувь, не причисляемые к роскоши;
- предметы домашнего обихода, включая домашнюю мебель и жизненно необходимую бытовую технику;
- лекарственные препараты и вспомогательное оборудование для инвалидов;
- единственное жилье, пригодное для проживания (при условии, что рыночная стоимость недвижимости не превышает сумму задолженности в несколько раз);
- земельный участок, на котором расположена единственная жилая недвижимость;
- строения, принадлежащие должнику;
- домашние животные;
- оборудование и инструменты, необходимые для осуществления должником его профессиональной или предпринимательской деятельности;
- топливо, требуемое для обогрева жилья.
Предметы и вещи, не включенные данный перечень, могут быть проданы в рамках процедуры банкротства. К ним относят бытовую технику с элементами роскоши, а также драгоценности.
Влияние банкротства на детей
Распространено заблуждение, что мать, находящуюся в статусе банкрота, чтобы списать долги в декрете, могут лишить детского пособия и даже родительских прав. Естественно, эти утверждения не соответствуют действительности.
Такие мифы возникают в первую очередь потому, что процедура банкротства должна выполняться при участии органов опеки. Данное требование приведено в Федеральном законе 127-ФЗ (статья 213.6, пункт 2).
Внимание органов опеки активизируется при:
- наличии претензий со стороны кредиторов относительно имущества, купленного на материнский капитал и находящегося в залоге;
- обжаловании сделок в связи с разделом имущества;
- включении в конкурсную массу жилой недвижимости с пропиской и проживанием в ней несовершеннолетнего.
Роль опеки здесь заключается в защите прав ребенка. Если появились факты нарушения этих прав, суд по требованию органа может признать сделку с недвижимостью недействительной.
Как уже упоминалось, любые детские пособия, выплачиваемые матери в декрете, в производстве не учитываются. Также в конкурсную массу не могут быть включены предметы, так или иначе связанные с воспитанием и обучением ребенка. Иными словами, законодательно установлена защита детей от любого влияния банкротства их родителей.
Реструктуризация долга банкрота в декрете
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» содержит статью 101, в которой перечислены все виды неприкосновенных доходов. Процесс реструктуризации задолженности для должников, находящихся в декретном отпуске, должен учитывать это положение и исключать из конкурсной массы:
- любые детские пособия и выплаты (по родам и беременности и по уходу за ребенком, а также алименты, материнский капитал и любую финансовую помощь государства, направленную на содержание ребенка);
- компенсации за причиненный вред здоровью должника (например, в связи с радиационными или техногенными катастрофами, стихийными бедствиями, терактами), а также по потере кормильца;
- компенсационные отчисления, предусмотренные законом, в связи с рождением ребенка, переменой места работы, а также командировочные;
- суммы, выплачиваемые банкроту и его иждивенцам в пределах минимального прожиточного минимума.
Для исключения категорий выплат из конкурсной массы должник обязан заранее заявить об этом. В заявлении о признании банкротом указываются счета, куда приходят неприкосновенные средства, а также подробно описываются основания начисления этих средств.
Реализация имущества банкрота в декрете
Должнику, находящемуся в декретном отпуске, необходимо знать, какое именно имущество не может быть реализовано за долги в декрете в рамках процедуры банкротства. Перечислим эти категории ниже.
- Детские вещи, предметы и игрушки.
- Необходимая бытовая техника (холодильник, стиральная машина, пылесос, плита для приготовления пищи, микроволновая печь).
- Электроника, необходимая для обучения ребенка (смартфон, планшет или компьютер).
- Электрические приборы, необходимые для кормления и лечения ребенка (блендер, соковыжималка, стерилизатор и др.).
- Автомобиль, если он является единственным транспортным средством для перевозки ребенка по местам лечения и обучения.
Проще говоря, неприкосновенным и недоступным для изъятия признается все имущество, так или иначе сопряженное с обеспечением нормальной жизнедеятельности детей.
Часто задаваемые вопросы о долгах в декрете
Что произойдет, если не погашать долги по кредиту в декретном отпуске?
Факт нахождения в декрете не освобождает от выполнения кредитных обязательств. Малейшая просрочка может привести к применению штрафных санкций со стороны кредитора. Дело может быть передано в суд. В таком случае начисление пеней и штрафов приостановится.
После вынесения судебного решения кредитор вправе обращаться к судебным приставам для принудительного взыскания. В рамках возбужденного исполнительного производства на имущество должника и банковские счета накладывается арест, а также запрет на покидание пределов страны вплоть до полного погашения задолженности.
Почему матерям в декрете страшно проходить процедуру банкротства?
Женщины в числе прочего боятся лишиться своих детей. Этим страхом пользуются коллекторы, угрожая должницам тюремным сроком и лишением родительских прав, если долг не будет погашен. Разумеется, этого не произойдет. Органам опеки в первую очередь важно убедиться, что ребенок растет и развивается в хороших условиях.
Наличие задолженности у родителей это ведомство не интересует. Даже в процедуре банкротства органы опеки участвуют лишь номинально, при условии, что дело ведет грамотный финансовый управляющий.
Как быть, если взыскиваются средства из детского пособия при отсутствии других источников дохода?
Такое взыскание прямо запрещено статьей 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007. Здесь также перечислены другие виды доходов, которые запрещается взыскивать в счет погашения долга в декрете в том числе. Соответственно, удерживать любые суммы с ежемесячных выплат по уходу за ребенком приставы не имеют права. Если это все-таки произошло, должнику следует обратиться в отделение ФССП с заявлением о прекращении взыскания с детского пособия и о возврате незаконно удержанных средств.
Итак, острая нехватка денег на погашение текущих кредитов для мам в декрете является серьезной ситуацией, требующей вдумчивого принятия решения. Если нет финансовой возможности обеспечивать даже реструктурированный долг, единственным разумным вариантом будет банкротство.
