О чем речь? Показатель долговой нагрузки указывает на финансовую возможность заемщика обслуживать текущие и будущие кредиты. Рассчитывается банками перед принятием решения о выдаче новых займов.
Как рассчитывается? При расчете банки учитывают среднемесячные платежи по оформленным кредитам и среднемесячный доход. Если денежные поступления нельзя подтвердить справкой 2-НДФЛ, кредитные организации используют другие сведения. Показатель долговой нагрузки можно рассчитать и самостоятельно, чтобы заранее оценить свои шансы на получение займа.
Суть показателя долговой нагрузки
Коэффициент показывает процентное соотношение финансовых обязательств клиента банка к его доходу за месяц. Рассмотрим подробно, что такое показатель долговой нагрузки по кредиту (ПДН).
Раньше каждый банк считал данный показатель по-своему. На данный момент Центральный банк обязал все банки, микрофинансовые и кредитные организации рассчитывать этот коэффициент на этапе рассмотрения заявки клиента. Это правило действует с 01.10.2019 года. Показатель долговой нагрузки заемщика демонстрирует уровень его закредитованности и возможность брать на себя новые обязательства. На основании этого коэффициента финансовая организация принимает положительное или отрицательное решение о выдаче займа, а также определяет условия кредитования.
Если банк будет выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой, то это приведет к снижению финансовой устойчивости из-за недостаточности собственных средств. Этот показатель также отслеживает Центральный банк. В случае его снижения ниже минимального уровня финансовый регулятор может отозвать у банка лицензию. Именно поэтому финансовая организация производит расчет показателя долговой нагрузки при рассмотрении заявки на выдачу займа.
Если у заемщика высокий данный показатель, то возникнут сложности с одобрением заявки на кредит. Банки и микрофинансовые организации учитывают не только кредитный опыт заемщика, но и суммарное число займов на момент подачи заявки. Случается, что компании принимают положительное решение, но минимизируют свои риски за счет высокой процентной ставки.
Изменения, касающиеся показателя долговой нагрузки
С 01.01.2024 года банки, микрофинансовые и кредитные организации обязали при одобрении кредитной заявки сообщать заемщикам в письменном виде о возможных проблемах с погашением долга, если на выплаты будет уходить свыше 50 % ежемесячного дохода. Центральный банк отмечает, что так кредитополучатели смогут оценить все потенциальные риски, оформляя кредит.
Заимодавцы должны производить расчет показателя долговой нагрузки даже на займы на сумму менее 10 000 рублей. Также это требуется при увеличении суммы лимитных средств по кредитной карте или пролонгации договора по ее использованию. Расчет осуществляется при увеличении платежа по действующему кредитному продукту, а также если заемщик, оформивший рефинансирование, не выплатил имевшуюся задолженность.
Есть случаи, когда не требуется расчет показателя долговой нагрузки:
- если заемщик воспользовался программой кредитных каникул;
- если среднемесячный платеж стал больше в связи с условиями кредитного договора. Например, не был куплен полис страхования. В этом случае увеличивается процентная ставка по кредиту.
Кто и когда рассчитывает показатель долговой нагрузки
Банки, микрофинансовые и кредитные организации обязаны производить расчет этого коэффициента на этапе рассмотрения заявки на необеспеченный потребительский кредит, ипотеку, заем на финансирование по договору долевого участия, кредит под залог автомобиля. Не имеет значение, какая сумма запрашивается заемщиком. Кроме того, показатель долговой нагрузки рассчитывается на этапе рассмотрения следующих вопросов:
- увеличение среднемесячного платежа, кроме займов, по которым есть лимит;
- повышение максимальной суммы кредита по займу, имеющему лимит;
- продление срока кредитного договора, где есть лимит кредитования.
Значение показателя долговой нагрузки определяется банками в следующих ситуациях:
- если после расчета показателя на момент рассмотрения заявки заемщика и датой подписания кредитного договора прошел 31 календарный день и более;
- если между расчетом показателя при одобрении увеличения кредитного лимита по займу с установленным лимитом и датой положительного ответа заемщика на данное предложение прошел 31 календарный день и более;
- если заем предназначался для рефинансирования других кредитов и не был использован в течение 60 календарных дней на данные цели.
Отметим, что финансовые организации имеют право не производить расчет показателя долговой нагрузки и его соответствия норме (в том числе повторно):
- при одобрении увеличения размера среднемесячного платежа по займу (кроме кредита, имеющего лимит), если данное решение определено наступлением события, прописанного в действующем кредитном договоре;
- при выдаче займов на образование, по которым выделяются меры государственной поддержки, что прописано в Федеральном законе от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации»;
- при выдаче займа физлицу, имеющему инвалидность, на покупку реабилитационных технических средств и (или) оплату услуг, соответствующих условиям, предусмотренным в части 7 статьи 51 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- при выдаче кредитов военнослужащим, что прописано в Федеральном законе от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
- если заемщик обратился с заявлением об изменении условий, прописанных в кредитном договоре, с целью приостановления исполнения обязательств или уменьшения суммы ежемесячного платежа на срок, определенный заемщиком (статья 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» либо федеральными законодательными актами.
Формула расчета показателя долговой нагрузки
Используется следующая формула для расчета коэффициента долговой нагрузки:
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
Финансовой организации потребуются:
- справка по форме 2-НДФЛ;
- сведения, предоставляемые финансовой организации из Федеральной налоговой службы;
- справка о заработной плате с места работы заемщика;
- справка о размере пенсионных выплат, которую выдал Пенсионный фонд Росси или другой государственный орган, осуществляющий данные выплаты;
- сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
- справка о размере ежемесячной выплаты или компенсации (например, выплаты инвалидам);
- банковские выписки по счетам, на которые поступают заработная плата, пенсия, пособия, доход от сдачи жилья в аренду;
- налоговая декларация физических лиц и книга доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей;
- справка о постановке на учет самозанятого.
Если заемщик не предоставляет справки о доходах, то финансовая организация может рассчитать среднемесячный доход. Используются следующие способы: выписка из бюро кредитных историй или на базе среднего арифметического значения среднедушевого дохода за год в конкретном регионе Российской Федерации. Сведения берутся из Росстата. Например, среднедушевой доход в столице за 2023 год ― 95 460 рублей, в Санкт-Петербурге — 63 492 рублей.
Для вычисления среднемесячных расходов используются данные из выписок бюро кредитных историй, а также данные из квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Они были созданы в 2021 году с целью предоставления сведений о среднемесячных платежах заемщиков для расчета показателя долговой нагрузки. Банки учитывают предоставленные заемщиком графики погашения имеющихся займов.
При расчете показателя к расходам относятся микрозаймы, кредитки и размер платежа по новому займу, который запрашивает заемщик.
Как самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки
Узнать показатель долговой нагрузки можно следующим образом: нужно разделить ежемесячные платежи на суммарный ежемесячный доход. Рассмотрим на примере.
У клиента имеется ипотечный заем с ежемесячным платежом 20 000 рублей и потребительский заем — 5 000 рублей. Это вся его кредитная нагрузка. Получается, что ежемесячный платеж составляет 25 000 рублей. Доход клиента в месяц — 90 000 рублей. Это заработная плата 70 000 рублей и доход от сдачи квартиры в аренду 20 000 рублей.
Клиент запрашивает у банка 900 000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составит 18 000 рублей.
Используем формулу расчета показателя долговой нагрузки: (25 000 + 18 000) ÷ 90 000 = 0,47. ПДН в процентах ― 47 %.
Приведем еще один пример, но с заемщиком, у которого имеется одобренная банком кредитная карта. Остальные условия те же: ежемесячные платежи составляют 25 000 рублей, а доход ― 90 000 рублей. Кредитный лимит по карте ― 180 000 рублей. Рассчитаем, какой показатель долговой нагрузки в этом случае. Банк, микрофинансовая или кредитная организация берет 5 % от кредитного лимита или 10 % от оставшейся задолженности.
Например, клиент подал заявку на 900 000 рублей под залог с платежом в 18 000 рублей. Финансовая организация посчитала ему 5 % от кредитного лимита карты. Производим расчет показателя долговой нагрузки по формуле: (25 000 + 9 000 + 18 000) ÷ 90 000 = 0,57. Итого: показатель долговой нагрузки в данном примере составляет 57 %.
Отметим, что залог существенно увеличивает шансы на положительный ответ по кредитной заявке.
Как улучшить показатели долговой нагрузки
Одна из самых распространенных причин отказа в выдаче займа ― превышение показателя долговой нагрузки. Есть ряд способов, как можно его снизить.
- Высокий доход.
Ключевой момент ― чем выше доход, тем ниже показатель долговой нагрузки. Клиент может устроиться на высокооплачиваемую работу или найти дополнительный источник дохода. Это повлияет на снижение коэффициента. Важно понимать, что финансовая организация не относит к доходам социальные пособия и прибыль, не имеющую документальное подтверждение.
- Закрытие долгов по кредитным картам или иным займам.
Клиент может погасить остатки по кредитным картам. Это снизит размер ежемесячных платежей и показатель долговой нагрузки.
- Снижение лимита по кредитным картам или их закрытие.
Учитывайте, что наличие кредитных карт, даже если вы ими не пользуетесь, делает показатель выше на 5-10 % от одобренного кредитного лимита. Рекомендуется уменьшить кредитный лимит или закрыть кредитные карты. Для этого вам нужно отправить запрос в финансовую организацию об уменьшении лимита.
Как правило, нужно прийти в офис с паспортом и написать заявление. То же самое нужно сделать для закрытия кредитной карты. Отметим, что блокировка пластиковой карты не является ее закрытием. Вам необходимо, чтобы банк аннулировал счета.
- Рефинансирование.
Эта процедура используется для уменьшения высокого показателя долговой нагрузки. Если у вас имеется кредит под высокую процентную ставку, то можно воспользоваться рефинансированием. Это снизит коэффициент и размер ежемесячного платежа.
Часто задаваемые вопросы о показателе долговой нагрузки
Каким должен быть показатель долговой нагрузки для получения кредита?
Нет однозначного ответа на этот вопрос. Как правило, финансовые организации неохотно дают положительный ответ по заявке на кредит, если данный показатель составляет более 50 %.
С целью снижения закредитованности жителей страны Центробанк ввел с 01.01.2024 года новые лимиты на потребительские кредиты. По установленным рамкам максимальная доля потребительских кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки 50-80 % составляет не более 25 % от объема выдач за квартал. Предельный лимит на кредитки уменьшили до 10 % выдач.
Другие нормативы у микрофинансовых организаций. Заемщики с показателем 50-80 % могут получить не более 25 % от всех потребительских кредитов без кредитного лимита и максимум 15 % ― с кредитным лимитом.
Что значит показатель долговой нагрузки более 50?
Показатель долговой нагрузки свыше 50 % означает, что клиент несет расходы на ежемесячные платежи, которые составляют больше половины его суммарного ежемесячного дохода. В этом случае банк должен применить надбавки, так как присутствует высокий коэффициент риска. Высокий показатель определяет соответствующую надбавку к коэффициенту риска и низкий норматив достаточности капитала банка.
Каким образом связаны показатель долговой нагрузки и макропруденциальный лимит?
Выше упоминались надбавки к коэффициенту риска. Помимо этого, Центральный банк определил строгое ограничение на выдачу займов лицам с высоким показателем долговой нагрузки. Это макропруденциальные лимиты. Они относятся к микрозаймам, кредитным картам, займам наличными денежными средствами.
Макропруденциальный лимит представляет собой максимально допустимую долю необеспеченных потребительских кредитов среди всех иных видов займов, которую организация может выдать заемщикам за квартал. С 01.07.2023 года доля займов для лиц с показателем более 80 % в каждой финансовой организации должна быть менее 20 %. В случае кредитования на период более 5 лет доля выдачи для лиц с высоким показателем составляет не более 5 % от всего банковского портфеля. Для микрофинансовых организаций следующие лимиты: заемщикам с показателем более 80 % могут выдать не более 30 % микрозаймов.
Итак, при высоком показателе долговой нагрузки (свыше 80 %) банк или микрофинансовая организация может отказать клиенту или выдать заем на меньшую сумму.
Центральный банк проводит расчет макропруденциальных лимитов каждый квартал и может ужесточить требования. Поэтому есть вероятность, что в 2025 году взять кредит или микрозайм клиентам с высоким показателем долговой нагрузки будет сложнее.
Конечно, уменьшение его занимает время и требует самодисциплины. При грамотном подходе к своим финансам и планировании у вас получится снизить показатель долговой нагрузки и повысить коэффициент кредитоспособности.
