- Кто такие коллекторы
- Продают ли коллекторы долги
- Как выкупить долг у коллекторов
- Что делать, если нет денег на выкуп долга у коллекторов
- Часто задаваемые вопросы о продаже коллекторами долгов
- Продают ли коллекторы долги самому заемщику?
- Какие именно задолженности можно перепродать?
- Какие задолженность перепродавать нельзя?
- Что сделать, чтобы избежать мошеннических действий в процессе выкупа задолженности?
Продают ли коллекторы долги? Да, иногда с большой скидкой, поэтому вполне разумно воспользоваться таким щедрым предложением. Коллекторам выгодно вернуть хоть какую-то часть, чем вообще ничего. Но для выкупа долга есть определенные условия.
Что учесть? Не всякие долги можно выкупить у коллектора. Не получится перекупить задолженность по алиментам, выплатам морального вреда или назначенным судом после развода. В основном продаются просроченные кредиты и займы МФО, но к сделке не допускают самого должника.
Кто такие коллекторы
Если заемщик не исполняет платежи по кредиту, банк автоматически запускает алгоритм действий, которые направлены на возврат средств. Бывает, что мирно договориться с должником не выходит, и тогда кредитно-финансовая организация переходит к другим действиям:
- Обращение в суд с целью принудительного взыскания средств по исполнительному листу через Федеральную службу судебных приставов.
- Продажа задолженности коллекторской компании по договору цессии (это означает передачу прав на истребование долгов в полном объеме, но теперь уже другому кредитору).
Статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что банки и микрофинансовые организации имеют право на взыскание долгов своих клиентов в судебном порядке или же на продажу их третьим лицам.
По закону безнадежные задолженности по кредитам можно передавать коллекторам, не уведомляя об этом самого должника. Однако это возможно, только если в договоре имеется такой пункт. Каждому заемщику следует внимательно изучать условия кредитования перед тем, как ставить свою подпись. Крупные финансовые организации этот пункт уже давно добавили в типовые договоры, тем самым защищая себя от финансовых рисков.
Банк принимает решение о продаже кредитных задолженностей в следующих ситуациях:
- возможность возврата денег признана бесперспективной;
- заемщик не имеет имущества, которое подлежит взысканию;
- должник накопил долги в других банках и МФО, при этом не выплачивает их;
- кредитный договор был подписан без поручителей, то есть привлечь к погашению долгов некого (кроме самого должника);
- должник не вносит платежи более одного года;
- были добавлены штрафные начисления, сумма взыскания стала потенциально сложной для дальнейшей ее выплаты.
В ситуации, когда кредитор продал долги заемщика третьим лица, он больше не может требовать от него деньги. Право истребования переходит коллектору.
Коллекторами называют специалистов, которые занимаются взысканием долгов с физических лиц в рамках полномочий, которые им предоставил Федеральный Закон №230-ФЗ. С заемщиками они могут вступать в контакт с помощью почтовых отправлений, личной встречи или телефона. Все действия должны производиться в рамках закона.
Надо признаться, что далеко не все коллекторы соблюдают закон. Есть особая категория, называемая «черными» коллекторами. Они могут угрожать, оказывать психологическое давление, связываться с друзьями, коллегами и членами семьи должника. Совсем неудивительно, что заемщики, столкнувшиеся с такими действиями, поскорее стараются избавиться от долгов.
Продают ли коллекторы долги
Бывают ситуации, когда близкие люди должника сами выкупают долги у навязчивых коллекторов. При успешной передаче взыскатель больше не имеет права на истребование. Стоит выкупать долги, чтобы:
- прекратить бесконечный поток звонков и писем от коллекторов;
- избавиться от обязательства выплачивать задолженности по исполнительному листу;
- не столкнуться с Федеральной службой судебных приставов и их методами работы с должниками (арест имущества, удержание половины заработной платы, запрет на выезд за пределы страны и другими);
- очистить кредитную историю.
У коллекторов можно выкупить долги, аналогично процессу, с помощью которого агентства приобретают их у банков – по договору цессии. Возникает вопрос: продают ли коллекторы долги физическим лицам? Да, финансовые обязательства могут выкупить физические или юридические лица, но не может этого сделать сам должник.
Таким образом, выкуп задолженности – это по факту лишь смена кредитора, то есть деньги придется выплачивать в любом случае, только теперь уже в другое место или другим людям. Выгода заключается в том, что друзья или родственники не станут начислять штрафные санкции в отличие от банков и коллекторских агентств, а это значит возвращать деньги будет намного удобнее.
По большому счету процесс выкупа задолженности – стандартная гражданская сделка. Третьи лица делают коллекторам предложение касаемо суммы выкупа, а они уже могут его принять или отказать. Однако, агентства не слишком охотно идут на такие сделки. И на то есть определенные причины:
- Договор цессии заключается с третьим лицом, которое действует в интересах неплательщика. Логика тут элементарная – очень маловероятно, что коллекторы получат какое-то выгодное предложение от близких должника, ведь если бы они обладали достаточной суммой, они могли бы помочь погасить долги в полном объеме. Высока вероятность, что заинтересованное лицо будет претендовать на «скидку».
- Коллекторы обладают более эффективными, действенными и законными способами взыскания средств. При условии продуктивной работы с должником, они смогут получить гораздо больше денег, чем при условии продажи.
Бывают ситуации, когда неплательщики сами выходят на коллекторские агентства с предложением выкупить долги, так как с некоторыми из них можно выгоднее и проще договориться об условиях возврата средств, чем с изначальным кредитором. Часто МФО отказываются от продажи долгов коллекторам, так как сами теряют от этого выгоду. А вот кредитно-финансовые организации охотно продают долг, когда приблизился срок исковой давности или же заемщик:
- сменил место жительства и невозможно выйти с ним на контакт;
- не выплачивает долг даже по исполнительному листу по решению суда;
- планирует банкротиться.
В этих ситуациях сам кредитор инициирует продажу долгов.
Если сами коллекторы просят продать им какую-то определенную задолженность, то вероятность получить отрицательный ответ максимально высока. Банки стараются перепродавать долги целыми пакетами. И если агентству нужен конкретный клиент, то скорее всего банк посчитает, что тот уже пообещал коллекторскому агентству выплатить средства.
Таким образом, данный клиент может исполнять свои финансовые обязательства, а это грозит действиями со стороны кредитора: реализация имущества, угрозы судом, приставами и другие.
Как выкупить долг у коллекторов
Основной целью взыскателей, конечно, является получение прибыли, поэтому нужно предлагать коллекторам более выгодные условия по выкупу долгов. Если планируется выкупить более 80 % суммы, то в этом нет никакого смысла, так как при наличии таких средств проще прийти к пересмотру условий погашения займа, например, внести изменения в размер платежей или график выплат.
Чтобы успешно заключить сделку по передаче задолженности с коллекторами, заёмщик должен сделать следующее:
- проверить срок исковой давности. Долги признаются недействительными, если с даты последнего платежа прошло больше трех лет (Статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации);
- найти человека, который согласится на выкуп права требования по договору цессии;
- обратиться в коллекторское агентство с предложением о выкупе;
- заключить договор о переходе прав требования к третьему лицу, выступающему новым кредитором (при согласии коллекторов).
В целом, статистика гласит, что выкупить задолженность возможно за 30–60 % от начальной суммы. На окончательную стоимость влияет в первую очередь платежеспособность самого заемщика.
Сделка не сможет состояться, если коллекторы будут знать о доходах или имуществе должника, ведь в такой ситуации гораздо выгоднее взыскать денежные средства в судебном порядке. Однако отчаиваться не стоит. Коллекторы могут пойти на определенные уступки:
- списание штрафных начислений или части долга;
- отсрочка платежей, сокращение их размера или изменение графика внесения.
Есть смысл отслеживать предложения коллекторских агентств, так как иногда они могут быть даже выгоднее выкупа.
Что делать, если нет денег на выкуп долга у коллекторов
Если нет финансов, чтобы выкупить или погасить долги, остается один законный способ, с помощью которого можно избавиться от кредитного бремени – банкротство. Цель его очень простая – помощь должнику с целью выхода из тяжелого материального положения.
Федеральный закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет гражданам обанкротиться через арбитражный суд, но с соблюдением некоторых условий:
- сумма долга должна превышать 500 тысяч рублей;
- просрочка платежей должна превысить три месяца;
- отсутствие дохода или имущества для погашения задолженности.
Признанное банкротство несет очень выгодные последствия для должника:
- прекращение исполнительных производств;
- кредиторы и коллекторы прекратят требовать возврат денег;
- списание задолженностей.
Многие боятся банкротства, но это зря. Это лишь процедура реабилитации для «чистки» кредитной истории. За это не увольняют с работы, не запрещают выезжать за границу, не лишают водительских прав.
Часто задаваемые вопросы о продаже коллекторами долгов
Продают ли коллекторы долги самому заемщику?
С 2019 года появились изменения в законе, согласно которым можно выкупать просроченные кредиты физическим лицам. Однако непосредственно сам должник этого сделать не может, но могут третьи лица, например, родственники или друзья. Всё же не стоит забывать, что кредитные организации предпочитают продавать задолженности профессиональным коллекторским агентствам, минуя частных лиц.
Какие именно задолженности можно перепродать?
Есть определенный перечень долгов, которые подлежат продаже:
- кредиты;
- займы;
- договоры поставки или подряда.
Все эти договоры возможно передать, продать или перевести физическим лицам, коллекторским агентствам или финансовым компаниям.
Какие задолженность перепродавать нельзя?
В перечень финансовых обязательств, не подлежащих продаже и передаче, входят:
- алименты;
- долги супругов при расторжении брака;
- возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
- задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юридического лица;
- выплаты морального вреда.
Пункт о возможности передачи долга третьим лицам должен быть внесен в договор с заемщиком, если же нет, то кредитор не имеет права перепродавать долг. Обязательным условия для такого процесса будет положительное решение самого должника. Без его согласия передача будет являться недействительной, и новые кредиторы не получат права взимать любые платежи на законном основании.
Что сделать, чтобы избежать мошеннических действий в процессе выкупа задолженности?
Реклама, которая предлагает выкупить долги на потрясающе выгодных условиях, обычно дело рук мошенников или просто недобросовестных компаний. При заключении договора вы просто потеряете свои деньги. Какие схемы могут «провернуть» мошенники:
- оформление договора на оказание посреднических, юридических или консультационных услуг, не предоставляющего никаких гарантий выкупа задолженности;
- мошенники исчезнут вместе с деньгами сразу, как получат предоплату для срочного выкупа долга;
- оформление нового кредита или микрозайма с целью выкупа задолженности.
Возможны и другие варианты защиты кроме выкупа долгов. Например, рефинансирование кредита через другой банк под более выгодную процентную ставку.
Благодаря тому, что задолженности сегодня можно выкупать, есть шанс сильно сэкономить на платежах. И если такая возможность имеется, то было бы чрезвычайно глупо ей не воспользоваться. Но, к сожалению, далеко не все знают об этом, поэтому очень многие по-прежнему обращаются к услугам МФО, оформляя займы под огромные проценты.
