Как работают вклады? Клиент размещает в банке личные средства, а тот в качестве компенсации за то, что получает право ими пользоваться на протяжении определенного срока, выплачивает вознаграждение в виде процента от суммы.
На что обратить внимание? Величина получаемого дохода будет зависеть от того, какой именно вклад оформлен. А их существует несколько разновидностей, и выбор наиболее выгодного варианта не всегда бывает прост.
Суть банковского вклада
Если вы решите накопить средства на приобретение какого-либо необходимого вам оборудования или помещения, хранить наличные деньги в сейфе не стоит. Средства могут потерять в своей стоимости из-за постоянного увеличения цен. Надо сделать так, чтобы деньги приносили проценты, это является самым простым способом сохранения и преувеличения накоплений. Но сперва необходимо разбираться в том, как работает система вкладов.
Депозит и вклад, хоть и называются одинаково, в сущности представляют собой разные услуги банков. Если депозитом могут быть различные ценности, вкладом считаются только денежные средства на счете, приносящие прибыль владельцу.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Открывая вклад в банке, клиент и финансовая организация заключают выгодную сделку. Клиент передает определенную сумму банку, который, в свою очередь, распоряжается ею, выдавая кредиты и торгуя на бирже. Взамен банк выплачивает вкладчику проценты, защищая его деньги от обесценивания. Бизнесмену это позволяет получать небольшой доход. Условия договора банковского вклада, такие как сумма и срок, процентная ставка, права и обязанности сторон, зависят от выбранного вида вклада.
Виды вкладов
Существует несколько основных групп, по которым можно разделить вклады:
- В зависимости от срока. Возможно открытие срочных вкладов с разнообразными сроками, такими как три месяца, полгода или целый год, где клиент обеспечивается сохранением условий для дохода в течение согласованного периода. В то время как бессрочные вклады не ограничены по времени и позволяют вносить дополнительные средства или выводить средства по частям или полностью в любое удобное время.
- В зависимости от возможности пополнения. Вклады, которые можно пополнять, предполагают возможность вносить деньги в любом объеме, с тем, чтобы на сумму внесенных средств также начислялись проценты, так работают вклады под проценты с пополнением. Непополняемые вклады, напротив, обеспечивают фиксированную сумму инвестиций на весь срок соглашения.
- В зависимости от процентной ставки. Чтобы максимально выиграть от вложений в банк, следует выбирать программы с высоким процентом. Банки часто предлагают ставки в различных пределах, их можно увеличить, соблюдая соответствующие условия.
Сумма и срок депозита оказывают существенное влияние на процентную ставку — чем длиннее срок и больше сумма вклада, тем выше процент.
- В зависимости от условий начисления процентов. Суть работы вклада с капитализацией – проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но также на начисленные проценты. Это способствует увеличению общего процентного дохода, и называется – метод сложного процента. Период капитализации процентов может варьироваться в зависимости от условий соглашения – от года до месяца.
Без капитализации. Начисление процентов происходит только на первоначальную сумму инвестиций, а затем переводится на отдельный банковский счет или карту. Возможно начисление процентов на тот же счет, однако они не учитываются при расчете процентных выплат за последующие расчетные периоды.
- В зависимости от наличия возможности частичного снятия средств. Для вкладов с частичным снятием средств предусмотрено сохранение начисления процентов при частичном снятии денег в соответствии с условиями договора. Обычно такие условия применяются к бессрочным вкладам, у которых процентные ставки ниже. В случае вкладов без частичного снятия средств возможно пользоваться только начисленными процентами, а первоначальная сумма вклада остается неизменной на протяжении всего срока его действия.
- В зависимости от валюты. В России есть возможность открывать депозиты как в российских рублях, так и в различных иностранных валютах, таких как доллары, евро или китайские юани. Обычно проценты по иностранным депозитам немного ниже, чем по рублевым. При наличии мультивалютных депозитов можно размещать средства в банке в нескольких валютах одновременно.
Что такое страхование вклада
В рамках своей деятельности в Российской Федерации каждый банк обязан участвовать в программе государственного страхования. Это означает, что они перечисляют специальные взносы в агентство, которое занимается страхованием вкладов физических лиц. В случае возникновения ситуации, когда банк лишают лицензии или ограничивают выплаты по вкладам, агентство будет компенсировать убытки вкладчиков, включая индивидуальных предпринимателей и организации.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Если сумма вклада превышает 1 миллион 400 тысяч рублей, то возможно, часть депозита может быть возвращена в рамках других процедур, таких как банкротство, в случае, если активов банка недостаточно для полного погашения всех обязательств. Однако если размер депозита не превышает указанной суммы, то вся сумма будет выплачена единоразово.
Для крупных компаний возвращение денег возможно только через специальную процедуру, например, в случае банкротства, в то время как физические лица, ИП и представители малого бизнеса могут рассчитывать на возврат без лишних сложностей. Корпорациям и среднему бизнесу рекомендуется самостоятельно оформлять страховку и выбирать надежные банки для сохранения безопасности финансов.
Для того чтобы уменьшить риски и обеспечить безопасность сбережений, желательно распределить их на несколько частей, так, чтобы их объем не превышал гарантированного страхового лимита. Для этого следует выбрать различные банки из списка учреждений, где вклады находятся под защитой страхования, доступного на официальном веб-портале Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Для предотвращения возможности стать «серым» вкладчиком, необходимо проверить, чтобы ваши денежные средства учитывались на балансе банка и были застрахованы АСВ. Поэтому требуйте у банковского учреждения документального подтверждение вашего вклада.
Не стоит доверять новым банкам без должной проверки. Важно изучить лицензию, финансовую историю и ключевые показатели. Будьте бдительны, если предлагают слишком высокие проценты по депозитам — возможно, банк намеревается задержать возврат денег.
Как выбрать вид вклада, исходя из ситуации
Для каждой ситуации мы подберем подходящий вклад, основываясь на критериях, которые были предоставлены, а примеры помогут разобраться, как работают вклады в банках:
Ситуация первая
Вводные данные: через четыре месяца студент Вася завершает обучение на пятом курсе. Задумавшись о переезде после защиты диплома, он решил, что выигранный грант позволит ему осуществить задуманное, но так как до переезда есть еще время, Василий хочет увеличить сумму накоплений.
Решение: важно найти правильный способ управлять деньгами, чтобы достичь поставленных целей. В данном случае рекомендуется выбрать срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Оптимальный вариант может быть и без возможности пополнения, так как он способен обеспечить более высокие проценты. Лишние деньги, полученные в результате инвестиций, можно переводить на бессрочный вклад или накопительный счет для последующего увеличения капитала.
Ситуация вторая
Вводные данные: Анна после продажи квартиры рассматривает возможность приобретения нового жилья. Деньги, вырученные от сделки, но она не желает просто держать без дела. При этом важно, чтобы у нее были средства на случай, если появится подходящий вариант для покупки.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Решение: на Анну прекрасно будет работать накопительный вклад или бессрочный вклад для увеличения размера сбережений. Снять деньги можно в любое время, их сумма будет увеличиваться. При срочном вкладе возможно получить более высокие проценты, но это сопряжено с риском потери дохода, если понадобится доступ к средствам до окончания соглашения.
Ситуация третья
Вводные данные: устав от работы, Петр принял решение продать бизнес и рассмотреть варианты для инвестирования своих денег. Не обладая навыками инвестирования в силу возраста, он смотрит в сторону банков как единственного варианта для вложения.
Вариант решения может быть следующим: разбить имеющуюся сумму на равные части и разместить их в различных банках на разный период. Часть средств можно вложить на три месяца, другую часть – на полгода, а оставшуюся сумму инвестировать на долгий срок. Таким образом, если через некоторое время Петр захочет купить что-то дорогое, ему будет доступна необходимая сумма. Если же он решит снять деньги раньше, то потери по процентам будут затронуты только частью суммы, тогда как остальные средства будут продолжать генерировать доход на счету.
Рассмотрим особенности долгосрочного депозита. В обычных случаях это период двух–трех лет. Возможен сценарий, когда процентные ставки в других банках повысятся, тогда как у Петра они останутся неизменными. Следует также учитывать вероятность понижения средних ставок, при этом проценты на депозите у Петра останутся на прежнем уровне. Таким образом, необходимо оценить свою готовность принять риски и заботиться о финансовом будущем.
Рассмотрим, какие вклады принесут наибольшую прибыль в перспективе.
Во-первых, вклад с капитализацией выгоднее. Выбирать займы с высокой процентной ставкой кажется привлекательным многим людям, однако это не всегда оправдывает себя. Если в какой-то непредвиденной ситуации понадобятся срочно деньги, вы рискуете потерять всю сумму процентов. В случае же, если вы готовы выдержать сроки, которые предлагает банк, можно без опасений выбирать депозитную программу.
Если сравнивать варианты вкладов, то необходимо учитывать, что банки часто предлагают более высокий процент по депозитам, которые либо нельзя пополнять вовсе, либо можно, но с жесткими условиями. Поэтому рекомендуется провести анализ с различными сценариями и выбрать наиболее подходящий для вашей конкретной ситуации.
Если вам потребуются средства с депозита в ближайшем будущем, опция частичного снятия при пакете с более низкой процентной ставкой окажется, несомненно, полезной.
Ставки по валютным вкладам гораздо ниже, чем по рублевым, поэтому не стоит ожидать значительного дохода исключительно от процентов. Однако сохранение сбережений в валюте все еще является хорошим методом. Все зависит от ваших целей: если вы собираетесь покупать что-то в рублях в ближайшее время, рублевый вклад будет наилучшим выбором. В случае долгосрочной перспективы решают ваши предпочтения.
Если вам не ясно, что делать с вашими финансами и насколько они вам нужны, возможно, стоит обратить внимание на варианты накопительных счетов и бессрочных вкладов. Процентная ставка по вкладу на них ниже, чем на срочных вкладах, но остается неизменной, независимо от ваших действий с деньгами.
Часто задаваемые вопросы о работе вкладов
Чем накопительный счет отличается от банковского вклада?
Вклад представляет собой счет, на который вносятся деньги с целью получения прибыли в виде процентов.
Открытие накопительного счета позволяет клиенту управлять своими финансами без ограничений. Этот счет можно пополнять или опустошать, а также на него начисляются проценты. Накопительный счет является более гибким в использовании инструментом, чем обычный вклад. На нем клиент может свободно распоряжаться собственными средствами, но при этом процентная ставка может быть ниже.
Надо ли на банковский вклад платить налог?
Физические лица могут быть облагаемы НДФЛ за доходы, накопленные на вкладах и в других банковских счетах, если их процентный доход за год превысит установленный законом предел. Однако средства на этих счетах сами по себе не подлежат налогообложению. Именно так работает налог на вклады.
Расчет лимита основан на ключевой ставке Банка России и взимается на основе умножения 1 миллиона рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за год, когда получен доход. Лишний доход, который превышает эту сумму, облагается НДФЛ.
Как работает вклад на ежедневный остаток?
Ежедневно банк записывает текущий баланс на счету и начисляет проценты. Сумма процентов накапливается до конца периода и выплачивается только по его завершении. Применение процентной ставки к ежедневному остатку позволяет эффективно управлять финансами, осуществлять операции в течение месяца без утраты накопленных процентов. Даже если все средства со счета были потрачены в течение месяца, проценты все равно будут выплачены. Так работает вклад с начислением ежедневного процента.
Как работают инвестиционные вклады?
Инвестиционный вклад представлен двумя компонентами, которые имеют различные особенности. Депозитная часть, на которую распространяется страхование, может быть выдана клиенту по его первому запросу. Вторая часть является инвестиционной и может быть размещена по разным направлениям, включая брокерский счет или инвестиционное страхование жизни.
Хотя инвестиционная часть может приносить более высокую прибыль, не существует гарантии, и клиент может потерять вложенные средства. Договор заключается на определенный срок, по истечении которого клиент получает свои деньги и доход от успешных инвестиций, включая проценты по депозиту.
Для того чтобы принять решение о выборе банка для размещения вклада, необходимо изучить информацию о финансовых показателях и рейтингах от агрегаторов. Некоторые банки, считавшиеся стабильными, могут лишиться лицензии, в то время как маленькие учреждения не всегда являются ненадежными.
Поэтому важно учитывать все доступные данные, включая информацию из СМИ. Если где-то появляются тревожные сигналы и ходят слухи о проблемах в банке, лучше выбрать другое учреждение, чтобы избежать лишних неприятностей.
