Еще во время пандемии вышел Федеральный закон №106 от 3.04.2020, который разрешил оформлять отсрочку выплат по кредитам. В связи со сложившимися обстоятельствами, 8.03.2022 в данный закон были внесены важные поправки, которые позволяют оформить кредитные каникулы сроком от 1 до 6 месяцев. В этот период должник сможет совсем не вносить ежемесячные платежи либо уменьшить их до комфортной суммы. При этом, можно не опасаться наложения штрафных санкций или негативных последствий для кредитной истории.
Для многих должников данные меры могут оказаться спасением. Чтобы понимать, стоит ли рассчитывать на кредитные каникулы, необходимо разобраться в некоторых нюансах.
По каким кредитам можно дадут каникулы
В соответствии с действующим законодательством, взять паузу в платежах возможно по всем видам кредитов:
-
Ипотека;
-
Автокредиты;
-
Потребительские кредиты;
-
Кредитные карты.
Внимание! Важно отличать кредитные каникулы от ипотечных. Они регулируются разными законами и имеют ряд важных различий. В частности, отличаться будут лимиты по суммам и основания для одобрения.
Кому в 2022 году разрешена отсрочка платежей
Претендовать на льготный период смогут должники, которые подходят под ряд требований:
-
Кредитный договор оформлен не позднее 1 марта 2022 года.
-
Доходы гражданина за предшествующий оформлению заявки месяц упали не менее, чем на 30% по сравнению с показателями прошлого года. Подсчитать суммы можно самостоятельно. Для этого следует вычислить средний доход за месяц в 2021 году. Далее, необходимо сравнить его с доходом за прошлый месяц. Например, при обращении в мае нужно взять данные за апрель. Таким образом, если доход снизился в мае, можно будет обратиться за помощью только в июне.
-
Сумма задолженности вписывается в установленный государством лимит. По разным видам кредита он будет отличаться:
-
Для ипотеки — от 3 000 000 до 6 000 000 р. в зависимости от региона;
-
Для автокредитов — 700 000 р.;
-
Для потребительских кредитов — 300 000 р.;
-
Для кредитных карт — 100 000 р;
-
Лимит для ипотечных каникул при этом составляет 15 000 000 р.
В расчет берется общая сумма кредита, указанная в договоре, независимо от остатка суммы. Так, если если Вы изначально оформили кредит на 900 000 р., а выплатить на сегодняшний день осталось 200 000 р., кредитные каникулы будут недоступны.
-
На момент обращения в отношении должника не действуют ипотечные каникулы. В противном случае можно будет обратиться только после их окончания.
Важно! Все перечисленные требования носят обязательный характер и должны быть соблюдены одновременно. Если какой-либо нюанс не подходит под условия, кредитор откажет должнику в помощи. При выполнении требований кредитор не имеет права отказать по запросу клиента.
Список необходимых документов
Необходимый минимум для сотрудников банка нужно подготовить заранее:
-
Справка о доходах и удержанных суммах по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, ответственным за контроль и надзор соблюдения законодательства о налогах и сборах за текущий период, а также за 2021 год.
-
Листок нетрудоспособности, который предоставлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на срок не менее одного месяца.
-
Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в РФ».
Обратите внимание! Банк в случае возникновения сомнений в добросовестности должника может запросить данные для проверки в следующих органах:
-
Пенсионный фонд РФ;
-
Фонд социального страхования;
-
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования;
-
Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул приходит в течение пяти дней после того, как банк рассмотрит ваше обращение. При этом, нет гарантий, что дальнейшие проверки проводиться не будут. Бывает, что должник перестает платить по кредиту, а спустя некоторое время выясняется, что права на отсрочку он не имеет. Если одно из условий получения кредитных каникул не соблюдено, период аннулируется. По этой причине образуется просрочка, а за нее начисляются пени и штрафы.
Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?
Проценты, к сожалению, заплатить придется. По ипотеке они останутся неизменными и будут регулироваться условиями договора. Потребительские займы и кредитные карты предусматривают ⅔ от ставки, установленного ЦБ РФ среднего рыночного значения всей стоимости кредита на остаток долга.
Как оформить заявление?
Правила подачи заявления могут отличаться в зависимости от особенностей работы конкретного банка. Как правило, есть два варианта:
-
Лично посетить отделение банка-кредитора;
-
Оставить заявку в личном кабинете на официальном сайте Госуслуг https://www.gosuslugi.ru/400622/1
Крупные банки оперативно работают с интернет-обращениями. Если поездка для вас по какой-либо причине затруднительна, можно попробовать решить вопрос в дистанционном формате.
Есть ли альтернативы кредитным каникулам?
Прежде, чем подавать заявление на кредитные каникулы, следует рассмотреть другие варианты финансового оздоровления:
-
Рефинансирование. Если вы оформили кредит под огромные проценты или имеете много мелких займов в разных организациях, есть смысл рассмотреть условия других кредиторов. Возможно, что таким образом получиться сэкономить, а также сделать взаимодействие с банком более удобным.
-
Реструктуризация долга. Платежи будут разбиты на комфортные для вашего актуального материального положения суммы. Если доходы уменьшились несущественно, этот вариант облегчит жизнь и поможет избежать просрочек.
-
Банкротство. Бывают ситуации, когда заранее известно, что улучшение материального положения не предвидится. Причин может быть масса: проблемы со здоровьем, семейные сложности, потеря бизнеса и т.п. В таком случае временное решение не поможет, решать вопрос нужно радикально.
Важно! Прежде, чем перестать платить по кредиту, обратитесь за консультацией к профильному юристу.
