О чем речь? Говоря про частичное погашение кредита, люди имеют в виду не столько взнос, который они переводят банку в определенный срок, сколько деньги, что платятся сверх установленной договором ежемесячной суммы. Вообще правильно такие действия называются частичным досрочным погашением.
На что обратить внимание? Банк в рассматриваемом случае предоставляет на выбор два варианта. Первый – уменьшение срока выплаты кредита с сохранением размера ежемесячного платежа. Второй – снижение суммы взноса при остающемся без изменений сроке погашения долга. Прежде чем остановиться на каком-то решении, нужно тщательно все подсчитать.
Варианты досрочного погашения кредита
Действующее законодательство предполагает для любого заемщика возможность погасить кредитные обязательства досрочно – частично или в полном объеме, в любое время. Правда, речь здесь идет о кредитах, цели которых не связаны с предпринимательством. В иных случаях банк не имеет права создавать препятствия для возвращения человеком долга досрочно. Тем не менее в обязанности клиента входит заблаговременное уведомление кредитной организации о намерении полного или частичного погашения кредита.
Полное погашение кредита
Происходит полный возврат займа – тело основного долга и проценты, которые были начислены за текущий месяц перед днем погашения. Затем человек полностью свободен от финансовых обязательств перед кредитной организацией.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
В случае полного погашения клиенту следует взять у банка выписку, содержащую сведения о полной выплате долга организации и отсутствии у той претензий к заемщику. Этот документ подтверждает погашение кредита и может быть полезен в случае возникновения споров. Если погашен ипотечный кредит, клиенту необходимо убедиться, что с приобретенной недвижимости снято обременение.
Частичное погашение кредита
Предполагает внесение в счет долга суммы, превышающей значение регулярного платежа, но все же меньше всего кредита целиком. Частично погашать кредит можно любыми суммами, комфортными для самого клиента. Некоторые банки при этом устанавливают свой минимальный объем вносимых денежных средств.
При частичном досрочном погашении кредита банк сокращает тело вашего долга. Далее банк, как правило, дает выбор:
- уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
- снизить ежемесячный платеж, но сохранить установленный срок погашения долга.
Каждое досрочное погашение предполагает пересмотр банком графика платежей. С обновленными параметрами кредита вы можете ознакомиться в своем личном кабинете сайта или приложения кредитной организации.
Если вы ломаете голову, когда лучше делать частичное погашение кредита, необходимо знать: досрочное погашение не отменяет плановый платеж. То есть, когда вы платите долг ежемесячно 10-го числа месяца, а средства в счет досрочного погашения внесли 5-го, вам все равно 10-го нужно будет снова выплатить ежемесячную сумму.
Преимущества полного или частичного досрочного погашения кредита
Выплата займа банку предполагает также, что вы отдаете приличную сумму денег сверху в виде процентов. Тело кредита – основной долг – уменьшить не получится, однако процентную часть общего долга сократить возможно. В этом очевидный плюс досрочного полного или частичного погашения потребительского кредита.
Неоспоримым преимуществом досрочного погашения также станет экономия при займах, предусматривающих страхование жизни – неиспользованная сумма страховой премии подлежит возврату. Однако это сработает, только если за период актуальности кредитного договора страховой случай не произошел. То есть погашенный за три года пятилетний кредит предполагает возврат неиспользованной клиентом страховки за двухлетний период в полном размере. В прошлые годы эта опция была доступна только по предложению банка, сейчас же она стала правилом, которое закреплено законодательством.
Еще один плюс – ускорение снятия обременения с имущества под залогом. При ипотечном кредитовании приобретаемое жилье становится залоговым до выполнения клиентом кредитных обязательств. Любые сделки с подобной недвижимостью значительно сложнее обычных. Погашение кредита раньше срока откроет возможность выполнения любых сделок с жильем без соответствующих ограничений.
В целом главное преимущество досрочного погашения долга перед банком заключается в банальной экономии денежных средств. Все остальное лишь вытекает из первого. К примеру, освободившиеся ресурсы можно потратить на что-то приятное или выгодно вложить. К тому же кредитной истории вреда никакого не будет.
Правила досрочного погашения кредита
Закон обязывает заемщика предупредить кредитную организацию о досрочном погашении не менее чем за 30 дней. На деле же каждый вид погашения может предусматривать разные сроки в договоре о кредитовании. Так, частичное досрочное погашение – уведомление за 30 дней, а полное досрочное – за неделю либо несколько дней. Необходимо отталкиваться от сроков и условий досрочного погашения, установленных соответствующим договором. Таким условием может стать, например, минимальный размер взноса или конкретные сроки для досрочного погашения – в дату ежемесячного платежа или независимо от нее.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Уведомление банка о досрочном погашении в определенных случаях необязательно:
- после получения нецелевого кредита – в течение двух недель (к примеру, потребительского);
- после получения целевого кредита – в течение месяца (например, ипотеки, автокредита и др.).
Однако оба варианта предполагают выплату процентов банку за весь срок пользования выданным кредитом, даже если речь идет всего о паре дней.
Практика показывает, что банки не всегда обязывают клиентов сообщать о досрочном погашении кредита заранее. Каждая организация предъявляет свои требования. Где-то сделать частично досрочное погашение кредита можно в любой день, а в некоторых банках – только в день регулярного платежа согласно установленному графику.
Сегодня многие банки предусматривают возможность подачи заявки посредством мобильного приложения. Некоторые кредитные организации требуют от заемщика письменного заявления о полном досрочном погашении кредита. Важно заранее ознакомиться со всеми нюансами вашего кредитного договора.
С 2011 года благодаря поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса банкам запрещено взимать с клиентов штрафы за досрочное возвращение долга. Также в этом случае процентная ставка по кредиту изменяться не должна.
Способы сэкономить при частичном досрочном погашении кредита
Погашать долг при низких ставках по вкладам
Когда ставки по вкладам не превышают ставки по вашему кредиту, выгоднее направить свободные средства на досрочное погашение, чтобы избавиться от процентных переплат. Кроме того, обычно при низких ставках по вкладам инфляция невысока. И если денежные средства существенно не обесцениваются, после погашения долга можно будет приобрести приблизительно те же вещи, что и вместо выплаты долга. А за проценты при досрочном погашении кредита – полном или частичном – платить уже будет не нужно.
Это работает и в обратную сторону: если ставки по вкладам выше, чем по вашему займу, выгоднее положить деньги на вклад, чем пустить их на погашение кредита. Кроме вклада, можно воспользоваться таким инструментом, как облигации федерального займа. Ежемесячный платеж по кредиту при этом останется прежним.
Выбирать уменьшение платежа, но все равно платить ту же сумму
Как мы уже говорили, частичное досрочное погашение предполагает выбор заемщиком из двух возможных вариантов развития событий: уменьшение срока кредита или снижение размера платежа. И здесь логично задуматься, что выгоднее уменьшить при частичном погашении кредита? Если у вас есть возможность только единожды досрочно погасить кредит, выгоднее выбрать сокращение срока выплат – в таком случае общая переплата по кредиту уменьшится.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Если же вы планируете постепенное досрочное погашение путем внесения денежных сумм периодически (ежемесячно или почти), выгоднее снижать размер платежа, регулярно внося при этом все ту же первоначальную сумму.
В этом случае переплата снизится так же, как и в случае уменьшения срока кредита. К тому же и сам срок кредита будет сокращаться сопоставимо с первым вариантом. Кроме того, обязательный ежемесячный платеж будет уменьшаться, а это важно в случае наступления непредвиденных обстоятельств, которые влияют на доход.
Распространенные ошибки при частичном погашении кредита
Правильное частичное досрочное погашение кредита предполагает соблюдение ряда правил. Если их не придерживаться, можно только усложнить ситуацию. Приведем типичные ошибки, которые заемщики допускают при досрочном внесении средств.
- Копить большую сумму для разового внесения ее в счет долга
Например, ежемесячно вы обязаны вносить платеж в 13 600 руб. В целом вы можете платить 20 000 руб., но решили накопить 60 000 руб. и внести их разом. Такой солидной суммой вы никого в банке не удивите, а вот проценты за пользование займом заплатите. Поэтому выгоднее трижды заплатить по 20 000 руб., чем один раз 60 000 руб. Экономия при этом небольшая, но она имеет место быть.
- Вносить средства после даты регулярного платежа
Желательно вносить средства для досрочного погашения в день платежа, тогда они точно пойдут на уменьшение тела кредита. Допустим, дата взноса – 12 августа, деньги уходят в счет основного долга и начисленных в последний месяц процентов. Затем вносятся средства для досрочного погашения, и они уже пойдут только на оплату тела кредита, поскольку проценты за предстоящий месяц еще не начислены.
В случае внесения досрочной суммы, например, 25 августа, она пойдет также и в счет оплаты процентов. Как бы там ни было, важно внимательно изучить условия досрочного погашения кредита в вашем конкретном банке, чтобы не наделать ошибок.
- Невнимательно читать договор
Договор содержит массу полезных сведений, в том числе о графике платежей и структуре кредита, правилах досрочного внесения средств. Зная эту информацию, можно грамотно рассчитать частичное погашение кредита в вашем банке.
- Невнимательно рассчитывать оставшуюся задолженность
Хорошо, если вы умеете считать в уме, но финансовые дела требуют серьезного подхода. Чтобы рассчитать платеж при частичном погашении кредита и иметь ясное представление об остатке долга, воспользуйтесь кредитным калькулятором, а лучше обратитесь к сотрудникам банка, в котором взяли кредит – они рассчитают точную сумму. В данном случае важна буквально каждая копейка.
Вы можете остаться должны банку 10 копеек, и это принесет вам множество неприятностей в виде пеней, штрафов и испорченной кредитной истории. Не говоря уже о том, что кредитные обязательства официально останутся не исполненными.
Часто задаваемые вопросы о частичном погашении кредита
В чем главный недостаток у досрочного погашения кредита?
Главный минус – риски неэффективно распорядиться денежными средствами. Иногда свободные ресурсы выгоднее направить на другие цели, чем в счет досрочного погашения долга. Например, вы оформили ипотечный кредит под 8 %, накопили деньги и планируете внести остаток долга полностью раньше срока. И банки повышают ставки по вкладам до 11 %: разумеется, выгоднее эти деньги положить на депозит.
Может ли досрочное частичное погашение кредита негативно отразиться на кредитной истории?
В определенных случаях может. Когда клиент часто берет займы и досрочно их погашает в короткий срок, банк может увидеть в его действиях попытку получить коммерческую прибыль. Это может в дальнейшим стать препятствием к выдаче новых кредитов или послужить причиной ухудшения условий кредитования.
Что будет, если досрочный частичный платеж не согласовать с банком?
Банк не зачтет в счет долга сумму, превышающую размер ежемесячного взноса, которую вы просто положите на счет. Деньги будут оставаться на счету, пока вы не заявите банку о своих намерениях досрочного погашения. Они могут лежать там до момента наступления срока следующего платежа и списаться в его счет. Размер долга при этом останется прежним, никакого пересчета просто от внесения денег на счет не последует.
На какие кредиты обращать внимание в первую очередь?
Если вы выплачиваете одновременно несколько кредитов, то правильным будет погасить сначала тот кредит, на который приходится большая переплата – кредит с самой высокой ставкой. У такой техники досрочного погашения есть даже свое название – «лавина».
Кредиты по убыванию ставки можно разместить следующим образом: микрозаймы (обычно ставка самая высокая), кредитные карты (высокая ставка по истечении льготного периода), потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты.
Когда лучше приступать к досрочному погашению кредита?
Желательно как можно скорее. Все дело в том, что первые платежи по кредиту обычно по большей части уходят на оплату процентов, а тело кредита закрывается уже ближе к финалу срока договора. Так банки перестраховываются от финансовых потерь, связанных с досрочными погашениями займов. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше заработок банка. График платежей содержит исчерпывающую информацию о структуре займа: какая часть платежа уходит в счет процентов, а какая – на оплату основного долга.
Гасить кредит досрочно, как правило, выгодно. Это решение помогает снизить переплату по процентам, а зачастую и вернуть часть средств за страхование. Но к досрочному погашению важно подходить с умом: не отдавать банку последнее и всегда иметь запас средств в размере двух – трех зарплат, так можно снизить риск невыплаты по кредиту в случае непредвиденных обстоятельств.
